рефинансирование после кредитных каникул сделать можно
Рефинансирование после кредитных каникул сделать можно
Взяли кредит на четыре года, регулярно платили в течение двух лет, но потеряли работу? Вы можете обратиться в банк и попросить об отсрочке платежа или рефинансировать кредит. Но для этого нельзя накапливать долги и допускать просрочек по оплате. По рефинансированию придется выполнять финансовые обязательства перед банком, но платить будете меньше, а по кредитным каникулам вам предоставят отсрочку до шести месяцев. Рассказываем, на каких условиях банки выдают рефинансирование и кредитные каникулы, и кому что больше подойдет.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование означает, что вы берете кредит в другом банке и этими деньгами погашаете долг. Например, оформили кредит в Сбербанке под 12% годовых, но через семь месяцев увидели выгодное предложение от ВТБ, где ставка по кредиту составляет всего 7%. Вы обращаетесь в ВТБ за рефинансирование старого кредита, получаете согласие Сбербанка и деньгами ВТБ рассчитываетесь по долгу.
Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение старого банка и нельзя допускать просрочек. Если были долги, в рефинансировании откажут. Банки разрешают рефинансировать кредиты, по которым заемщик платит более шести месяцев. Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов в разных банках и платить одному кредитору.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы означают льготный период, когда заемщику предоставляют отсрочку платежа. Делается это для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, платить только проценты, но не тело кредита или временно не платить совсем. Кредитные каникулы подходят заемщикам, которые потеряли работу или попали на длительный больничный и у них нет денег.
Просто по заявке банк не одобрит кредитные каникулы. Заемщику придется доказывать, что у него ухудшилось материальное положение. Для этого потребуется предъявить справку с места работы 2-НДФЛ с выпиской о зарплате или больничный лист. Если потеряли работу и нечем платить, возьмите в качестве доказательств выписку с биржи труда. Менеджеры рассмотрят предоставленные документы и вынесут вердикт. Максимальный срок кредитных каникул — до года, но большинство российских банков дают отсрочку платежа до шести месяцев.
Когда обращаться за рефинансированием?
Обращаться за перекредитованием нужно в том случае, если вы хотите платить меньше. Но если потеряли работу, и нет денег, рефинансирование вам не поможет, т. к. все равно придется платить кредит. Выгода рефинансирования в том, что вы выбираете меньшую ставку по процентам. И еще — это возможность объединить несколько кредитов в один.
Например, у вас три кредита в разных банках по ставке 10%, 12% и 15%. Но вы нашли банк, который предлагает оформить рефинансирование и объединить все долги в один по ставке 8%. Вам придется платить меньше, т. к. уменьшается размер переплаты и будете вносить плату в один банк. Но когда денег нет, рефинансирование не поможет. Это больше способ сэкономить деньги на оплате процентов.
Когда оформлять кредитные каникулы?
Этот вариант идеально подходит, когда возникли финансовые проблемы. Потеряли работу? Обращайтесь в банк за отсрочкой. Предъявите документы, чтобы доказать, что у вас ухудшилось материальное положение или нет денег. Возьмите справку с биржи труда или с работы 2-НДФЛ.
Кредитные каникулы одобрят в том случае, когда у заемщика высокая кредитная нагрузка. Например, если оформляли кредит в банке, и приходилось отдавать 30% от общего дохода, а сейчас потеряли работу. Или сократили на работе, и теперь приходится отдавать 75% от общего дохода. В этом случае нужно обратиться в свой банк еще до того, как у вас пойдут просрочки по оплате. Иначе в кредитных каникулах могут отказать.
По кредитным каникулам можно выплачивать только проценты, что позволит уменьшить кредитную нагрузку. Подходит в той ситуации, когда у вас есть определенный доход. Второй вариант — полностью заморозить выплаты до шести месяцев.
Что выгоднее: каникулы по кредиту или рефинансирование, когда нет денег?
При отсутствии денег и источников дохода выгоднее оформлять кредитные каникулы. Рефинансирование не поможет, т. к. вы не сможете снять кредитные обязательства. С помощью рефинансирования получится уменьшить ставку по процентам, но отдавать долги все равно придется.
А для получения отсрочки на определенное время нужно выбирать кредитные каникулы. С помощью этого инструмента сможете временно избавиться от долгов и сосредоточиться на поиске работы. Например, вас уволили, и вы активно ищите новую работу. Оформите кредитные каникулы на шесть месяцев, предъявите документы, что потеряли работу, и сейчас нет денег.
Банку не выгодно накапливать должников, поэтому менеджеры могут пойти на уступки. За это время найдете работу и сможете возобновить ежемесячные оплаты по кредиту. Благодаря кредитным каникулам удастся избежать пени и штрафов.
Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.
Кредитные каникулы кончились. Что делать дальше?
Понятие «кредитные каникулы» было введено федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Кредитные каникулы – это период, в течение которого можно не выплачивать долг по кредиту и при этом не начисляются штрафные санкции, а отсутствие платежа не считается просрочкой.
1. Последствия кредитных каникул
Кредитные каникулы – это льгота для заемщиков, введенная в связи с пандемией коронавируса. Такая информация широко растиражирована в СМИ и в Интернете. Однако на практике все не так просто и привлекательно.
Льгота распространяется на физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также на субъектов малого и среднего бизнеса, действующих в некоторых отраслях хозяйственной деятельности. Списки отраслей утверждены правительством, туда входят сферы, наиболее пострадавшие от ограничений, связанных с пандемией коронавируса. Например, авиаперевозки, автоперевозки, культура, спорт, общественное питание, гостиничный бизнес, сфера развлечений и т.д.
Каникулы даются один раз на срок до 6 месяцев. Причем банк обязан предоставить кредитные каникулы, если жизненная ситуация должника подходит под требования закона. Заемщик может отказаться от кредитных каникул, уведомив банк, если его финансовая ситуация улучшилась. Но для любых коммуникаций с банком установлена своя процедура, сроки и требования.
Важно! Есть две разные льготы с похожими названиями: кредитные каникулы, введенные в 2020 г., и ипотечные каникулы, введенные в 2019 г. Ипотечные каникулы установлены законом «О потребительском кредите (займе)» в 2019 г.
Их может взять любой заемщик по ипотеке, попавший в трудную ситуацию. Несколько месяцев можно не платить ипотечные взносы, а в конце срока договора надо погасить эти платежи с процентами.
Условия предоставления кредитных каникул:
Важно! Кредитные каникулы – это не бесплатная льгота и не «прощение» платежей за несколько месяцев. Срок кредита продлевается на время отсрочки. Проценты за месяцы каникул начисляются, но в меньшем объеме. То есть суммы, которые должник не платит во время каникул, он должен выплатить позже с процентами – все это увеличит итоговую переплату по кредиту.
Важно! Информация о кредитных каникулах включается в кредитную историю, но формально не влияет на рейтинг заемщика.
А теперь – о негативных последствиях кредитных каникул. Дело в том, что банк должен проверить совпадение всех требований закона с конкретной ситуацией. А подтверждать снижение дохода сложно (много документов и нюансов в законе). Здесь есть серьезные «подводные камни».
Во-первых, банк может отказать в отсрочке (предоставлении каникул), если что-то не подтвердится. В итоге может оказаться, что человек подает заявление об отсрочке и перестает платить, а потом его право на кредитные каникулы не подтвердится – тогда ему будут начислены штрафы и данные о просрочке пойдут в кредитную историю.
Во-вторых, банк может предоставить каникулы по заявлению заемщика без проверки подтверждающих документов. Но потом он все равно все документы затребует и проверит. Только через несколько месяцев проверки выяснится, что человек не имел право на отсрочку. В этом случае время с момента предоставления каникул будет считаться просрочкой платежа, значит, должник должен оплатить эти месяцы плюс штрафные санкции. Информация о пропуске платежа пойдет в кредитную историю.
Но при всех этих минусах для многих граждан кредитные каникулы являются важной льготой (если они потеряли «белый» доход во время действия коронавирусных ограничений).
2. Когда льготы истекли
Если Вы не успели воспользоваться кредитными каникулами до 30 сентября 2020 г. или они Вам не подходили по условиям, то у Вас есть 3 варианта уменьшения долговой нагрузки.
Это получение в другом банке кредита на льготных условиях для погашения имеющихся кредитов.
Такая мера помогает существенно снизить ежемесячные платежи, растянув кредит на более долгий срок.
Во-первых, «льготные условия» обычно преувеличены, процентные ставки высоки. Такие программы выгодны только зарплатным клиентам банков.
Если у Вас нет работы на данный момент, если у Вас маленький официальный доход, если Вы только устроились на новую работу, если Вы не работаете по трудовому договору в какой-то организации, а перебиваетесь договорами ГПХ – во всех этих случаях Вам не дадут кредит на рефинансирование. Или он будет на невыгодных условиях, на короткий срок и с высокими процентами.
Иначе это просто невыгодно банку. В рекламе это называется «дополнительные деньги на личные нужды» или как-то похоже. Но для Вас это означает лишние соблазны и дополнительные месяцы (или годы) долговой кабалы.
Это изменение условий кредитных договоров Вашим банком, в результате чего будут изменены размеры ежемесячных платежей, ставки по кредиту или его сроки.
Это выгодная для заемщика процедура.
Можно законно изменить условия кредита, штрафных санкций не будет.
В случае закрытия кредита без просрочек не должна влиять на рейтинг заемщика в кредитной истории
Осуществляется на усмотрение банка. Банк не обязан это делать.
Банк может предложить невыгодные для Вас условия.
Информация о реструктуризации отражается в кредитной истории, ее видят другие банки.
Это судебная процедура, в рамках которой лицо признается банкротом для последующего списания или реструктуризации долгов.
3. Будет ли продление кредитных каникул
Официально кредитные каникулы не продлевались (заявление нужно было подать до 30 сентября). Но Банк России выпустил 30.09.2020 г. рекомендации, адресованные кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и Бюро кредитных историй. В этом письме Центробанк фактически предлагает продлить кредитные каникулы до 31.12.2020г.
Если заемщик обращается с заявлением об изменении условий кредитного договора или договора займа до конца года, то Центробанк советует удовлетворять такие заявления.
Однако это разъяснение – не закон и не правовой акт ЦБ РФ, это всего лишь информационное письмо. Поэтому обязательной силы оно не имеет.
Экономисты считают, что кредитные каникулы надо продлить. 30 сентября по новостным лентам прошла информация, что «в Госдуме будут обсуждать вопрос о продлении кредитных каникул» без всякой конкретики. Больше официальной информации по этому вопросу пока нет.
Банкротство физических лиц – официальный способ списать долги, платить
которые Вы не можете из-за трудной финансовой ситуации. Условия для
банкротства гораздо менее жесткие, чем для кредитных каникул.
Банк скрывает правду? У «кредитных каникул» нашлись подводные камни
«Кредитные каникулы» кажутся манной небесной: просто напиши заявление и не плати. На деле «каникулы» — это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счёт. За это время должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «каникулы» в том свете, который выгоден им. И клиентам остаётся либо потуже затянуть пояса и дальше платить кредит, либо соглашаться далеко не на «каникулярные» условия.
Не пустили!
«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.
Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».
Что делать?
Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.
Кредитные каникулы — не всегда выход из положения. Фото: etagi.com.
Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».
У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».
Где можно рефинансировать ипотеку после ипотечных каникул
Всем привет! Сегодня поговорим о том, где можно провести рефинансирование ипотеки после ипотечных каникул и на каких условиях оформляется это перекредитование жилищного займа.
Ипотечные каникулы, как правило, оформляют граждане, выплачивающие жилищный займ, и попавшие в тяжелую жизненную ситуацию.
Оформление ипотечных каникул регламентируются Федеральным Законом № 76, принятым в начале мая 2019 года.
Помимо этого, граждане, которые не воспользовались ипотечными каникулами, могли до 30.09.2020 г., при соблюдении ряда требований, оформить кредитные каникулы.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечными каникулами называют вид дополнительного соглашения между кредитором и заемщиком, выплачивающим жилищный заем.
Документ регулирует новый порядок погашения задолженности без начисления штрафов, пеней и прочих начислений.
Оформление каникул по ипотеке позволяет должнику сохранить качество своей кредитной истории.
Проще говоря, ипотечные каникулы – это отсрочка платежей по ипотеке. Существует несколько видов этой услуги:
После ипотечных каникул заемщик может сэкономить на платежах, если оформить рефинансирование ипотеки, которое называют еще перекредитованием.
Не стоит путать ипотечные каникулы с реструктуризацией ипотеки. После реструктуризации рефинансировать ипотеку практически невозможно.
Где рефинансировать ипотеку после отсрочки
При рефинансировании ипотечного займа, как и любого другого кредита, заемщик получает новую ссуду на более выгодных условиях, за счет которой гасится старый кредит.
Более низкая процентная ставка позволяет снизить размер ежемесячного взноса и сэкономить немалые средства.
Расскажем подробнее о банках, в которых можно рефинансировать ипотеку после ипотечных каникул.
Транскапиталбанк
Транскапиталбанк рефинансирует ипотечные кредиты на выгодных условиях:
Дополнительно на личные цели можно получить от 2 до 3 млн ₽, в зависимости от региона проживания. Необходимо оформление страховки.
Альфа-Банк
Альфа Банк предлагает рефинансировать ипотеку другого банка и при этом снизить ежемесячный взнос либо сократить период кредитования.
Условия кредита следующие:
Клиент посещает отделение банка только для подписания документов.
Погасить кредит можно досрочно по дистанционным каналам. При расчетах доходов принимаются выписки из пенсионных и зарплатных счетов, оформленные в электронном виде.
В долг дадут не более 90% стоимости жилья.
Сбер Банк
Крупнейший банк страны предлагает перекредитовать жилищный заем, оформленный в другом банке на следующих условиях:
Банк предлагает клиентам рефинансировать не только ипотеку – несколько займов могут быть объединены в один.
Также можно получить в долг и дополнительные средства, не связанные с погашением ипотечного кредита. Их можно использовать для своих целей.
Рассчитать условия рефинансирования ипотеки после ипотечных каникул можно с помощью интерактивной системы, называемой кредитным калькулятором.
Заем оформляется в российских рублях. Максимальная сумма кредита на рефинансирование ипотеки не может превышать меньшую из следующих величин:
Максимальные лимиты кредита следующие:
Заем оформляется без комиссии. Заемщики должны соответствовать таким требованиям:
Возможно привлечение созаемщиков.
По рефинансируемому кредиту не должно быть просрочек в течение последнего года, период действия кредита должен составлять не менее полугода, до полного погашения должно оставаться не меньше 3 месяцев.
По кредиту не должна проводиться реструктуризация.
Финансовая организация предлагает клиентам рефинансировать ипотеку и сэкономить на более низкой ставке нового кредита.
Условия перекредитования ипотечного займа следующие:
Заявку можно подать онлайн. Предварительное решение заявитель получает в течение 1 минуты.
После этого клиенту следует посетить банк, представить все необходимые документы, получить деньги на погашение ипотечного кредита.
Помимо этого можно получить дополнительную сумму на личные цели по ставке рефинансирования.
Другие банковские организации
Помимо рассмотренных банков, рефинансирование ипотеки после ипотечных каникул на выгодных условиях возможно в следующих финучреждениях:
Как оформить рефинансирование
Схема оформления рефинансирования ипотечного кредита практически одинакова, независимо от банковской организации, в которой она проводится.
Условно процедуру оформления можно разделить на 4 этапа:
Если говорить коротко – заемщик выбирает программу рефинансирования, оформляет новый заем, гасит этими деньгами ипотеку и рассчитывается с новым банком на более выгодных условиях.
Это на сегодня все.
Делитесь информацией в социальных сетях, оставляйте комментарии, оцените качество статьи. Подпишитесь на рассылку блога.
Кредитные каникулы – всё. Что делать тем, кто не успел получить льготу?
30 сентября закончились кредитные каникулы, созданные для пострадавших в пандемию заёмщиков. И хотя Центробанк призвал кредиторов реструктуризовать проблемные займы граждан, банки будут действовать по своему усмотрению. Больше закон не обязывает их помогать должникам. Чтобы справиться с непосильной кредитной нагрузкой, остаётся несколько вариантов: судебное и внесудебное банкротство и рефинансирование кредитов.
Как быть без каникул?
С 1 октября кредитные каникулы по ФЗ−106 больше не действуют. Значит, банки и микрофинансовые организации не предоставляют отсрочку на полгода тем, кто потерял более 30% дохода, работу или заболел в пандемию. Теперь можно рассчитывать только на рефинансирование или реструктуризацию задолженности в своём или стороннем банке.
Что делать, если не успел попасть в программу кредитных каникул? Фото: hranidengi.ru.
Банкротство – тоже не всегда выход. Для процедуры должны быть особые условия: сумма задолженности свыше 500 тыс. рублей, а по долгам вы не платили больше 3 месяцев. Для нового внесудебного банкротства – от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, но у должника не должно быть имущества, исполнительное производство на заёмщика – закрыто.
Рефинансирование действующего кредита – самый оптимальный выход из ситуации. Оно подойдёт заёмщикам, которые могут дальше вносить ежемесячные платежи, даже если доход сократился. Можно снизить процентную ставку, размер ежемесячного платежа, продлить срок кредитования и получить дополнительные средства. А главное – объединить все кредиты в один, чтобы погашать долг разовым платежом.
Конечно, отсрочку всех платежей не получить, как при каникулах, но с банком можно договориться. Попросить «сдвинуть» дату погашения платежа, если вы поменяли работу и получаете расчёт в другой день. Или снизить ставку: «плохие» просрочки не выгодны кредитору так же, как и вам. Поэтому банку лучше, чтобы заёмщик вносил деньги постепенно, чем погрязал в долгах и становился проблемой.
Как рефинансирование поможет сэкономить?
Например, есть суммарная задолженность 200 тыс. рублей. Осталось платить ещё три года по ставке 11% годовых.
Если оформить рефинансирование по ставке 7%, оставив ежемесячный платёж, срок уменьшиться на 2,5 месяца, а переплата – сразу на 14 813 рублей за весь период выплат. В месяц будем платить 6 548 рублей.
Можно уменьшить платёж и продлить срок до 5 лет. Размер ежемесячной выплаты сократится до 3 960 рублей. Правда, начисленные проценты за весь срок вырастут на 1 896 рублей. Это не такая уж большая переплата, если учитывать сокращение ежемесячного платежа.
Какую программу выбрать?
Предварительно рассчитайте переплату. Сравните проценты по кредиту, надёжность финансовой организации, сумму ежемесячных платежей. Эти критерии учитывала команда «Выберу.ру», создавая рейтинг лучших программ перекредитования.
Рефинансирование поможет объединить все платежи по нескольким кредитам в один. Фото: life.ru.
Рейтинг «Выберу.ру» – нерекламное и некоммерческое предложение. Это ТОП лучших продуктов, созданный с помощью кредитного калькулятора сайта.