на какие основные элементы инфраструктуры можно поделить внутреннюю сеть банка
Банковское дело
БАНКОВСКАЯ ИНФРАСТРУКТУРА
Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй — в его взаимодействии с внешней средой.
К элементам внутренней инфраструктуры относятся :
Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.
Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.
Немаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:
Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками.
В процессе своей деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд.
Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.
В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.
Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов — финансов, банковское дело, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.
В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.
Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.
Инфраструктура банковской системы
Вы будете перенаправлены на Автор24
Понятие и элементы банковской инфраструктуры
Инфраструктура является совокупностью компонентов, которые являются отличными от компонентов данной системы и применяемые ею для увеличения эффективности своей деятельности на систематической основе. Данные компоненты инфраструктуры имеют такую главную функцию, как обслуживание, а также обеспечение реализации деятельности системы.
Банковской инфраструктурой является совокупность компонентов, которая занимается обеспечением жизнедеятельности каждого банка.
Понятие инфраструктура включает в себя три основных уровня:
Банки как основные компоненты банковской системы могут достаточно хорошо формироваться только во взаимодействии с другими ее компонентами, и в первую очередь, с банковской инфраструктурой.
Банковский процесс как взаимодействие банка и клиента может осуществляться без применения инфраструктуры. Но, с начала своего появления, кредитные организации применяли окружающие системы для увеличения эффективности в своей работе. Инфраструктура предоставляет банку преимущества, согласно с которыми он может существовать и осуществлять свою деятельность.
Традиционно принято выделять два основных банковской инфраструктуры:
Готовые работы на аналогичную тему
К основным компонентам внутренней инфраструктуры относятся:
Главным блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Вместе с другими блоками, законодательство оказывает определенное влияние, как на дальнейшее формирование всей банковской системы, так и ее взаимодействие с различными предприятиями, организациями, а также с населением.
Факторы, влияющие на инфраструктуру банковской системы
Современная банковская инфраструктура и основные направления ее формирования напрямую зависят от факторов внешней среды, в которой проходит деятельность.
Без оценки факторов, которые оказывают влияние на становление банковской инфраструктуры невозможна оценка причин, которые оказывают воздействие на увеличение банковской инфраструктуры. При помощи данных факторов можно выявить необходимые мероприятия и области деятельности по усовершенствованию процессов в банковской инфраструктуре.
Так, принято выделять факторы макроуровня, и факторы мезоуровня.
Сегодня, инфраструктура банков РФ активно формируются при учете положения, занимаемого на рынке и технического прогресса.
На какие основные элементы инфраструктуры можно поделить внутреннюю сеть банка
Что такое банковская инфраструктура?
Спасибо, Ваш голос учтён
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Что такое банковская инфраструктура?
Инфраструктура это совокупность элементов, обеспечивающих правильное функционирование, в данном случае, банковской системы, и обеспечивающих ее правильную и бесперебойную работу. Банковская инфрастуктура делится на внутренннюю (внутри самого банка), и внешнюю (взаимодействие между банками, банками и центробанком, и т.д.).
Внутренняя инфрастуктура определяется:
— законодательными актами, которые регулируют работу банка, как именно ему работать надо, а как ни в коем случае нельзя;
— внутренними документами банка, правила, инструкции, порядки, и т.п.;
— системой учета, отчетности, аналитики, обработки данных, коммуникаций и т.п.;
— структурой аппарата управления банком.
Внешняя инфраструктура также помогает банкам в их работе. Например, банк может запросить информацию в кредитном бюро, и легко узнать, стоит ли доверять тому или иному заемщику еще до того, как свяжется с ним. Банк может легко проверить достоверность отчестности какой-то фирмы, претендующей на кредит, навести справки по страхованию, или какой залог уместно будет брать в том или ином случае, узнать текущие ставки краткосрочных межбанковских займов, найти того, кто поработает с клиентом банка над взысканием просроченной им задолженности, и так далее.
7 технологий, которые помогут банку стать экосистемой
Первый заместитель генерального директора группы компаний «Иннотех»
В конце прошлого года международная консалтинговая компания Deloitte включила Россию в топ-10 стран по уровню цифровизации банков. Отечественные финансовые организации чутко реагируют на современные тренды в области финансовых технологий и активно вкладывают средства в развитие новых решений, которые позволили бы им сохранять конкурентоспособность.
Первый заместитель генерального директора группы компаний «Иннотех» (разработчика инновационных решений для банков) Алексей Волынкин рассказал о том, какие вызовы стоят сейчас перед банками и какие технологии являются ответом на них.
По данным Insider, в этом году суммарные ИТ-бюджеты банков должны достичь беспрецедентных 297 миллиардов долларов. Это вызвано тем, что отрасль созрела для больших перемен. Обостряющаяся конкуренция со стороны финтех-компаний и последствия пандемии требуют от банков менять концепцию работы, учиться гибко распоряжаться ресурсами, снижать операционные расходы и отказываться от жестких организационных структур.
Переход от индустриальной экономики к цифровой создает новые возможности извлечения прибыли благодаря появлению цифровых экосистем. Они ориентированы на клиентов и новый уровень сбора и обработки данных о них. Но строительство таких экосистем невозможно без глубокой цифровой трансформации банков.
В проекте Dig(IT)al рассказываем о технологиях, которые помогут вам заработать. Переходите на цифровую сторону бизнеса.
Первая всероссийская премия в области AgroTech-решений. Участвуй сам или номинируй достойных!
Типы банковских экосистем
Пример Alibaba показал, как можно извлечь дополнительную ценность, бесшовно интегрировав между собой электронную коммерцию, логистику и финансы. В зависимости от отрасли, вершины этого «треугольника» могут меняться, но главной среди них являются финансы, что делает банки ключевым элементом процесса конвергенции сервисов.
Переход к экосистемной модели может происходить разными путями. Выбор конкретного сценария напрямую зависит от амбиций и возможностей банков.
Первый путь — самостоятельное создание и развитие экосистемы на основе собственных проектов. Именно этот вариант выбрали создатели Alibaba, сделав ставку на политику единого бренда.
Сервисы в такой экосистеме разрабатываются или приобретаются головной организацией и остаются под ее полным контролем. При этом они служат источниками данных для банка и друг друга, что позволяет создавать сложные инфраструктуры с широкими возможностями персонализации и большим потенциалом привлечения новых клиентов.
В сущности, это самый привлекательный для банка путь. Но он требует огромных инвестиций и поэтому доступен только крупнейшим рыночным игрокам.
Второй путь — комбинированная модель экосистемы. В ней банк может позиционировать себя как центральный интегратор и владелец платформы. При этом сервисы, подключенные к ней, финансовая организация может как создавать сама, так и привлекать в качестве партнеров сторонние компании.
Такой вариант подразумевает меньше вложений, чем первый. При этом от банка требуется большая организационная гибкость, а извлечение дополнительной ценности из набора сервисов сопряжено с множеством вопросов по обмену данными об аудиториях между партнерами.
Этот путь подойдет банкам второго эшелона, готовым инвестировать в собственное будущее, но обладающим ограниченными средствами.
Третий вариант эволюции финансовой организации в мире набирающих силу экосистем — роль поставщика своих банковских продуктов и услуг цифровым платформам, принадлежащим третьим сторонам. Платежи, кредитование, скоринг, эквайринг карт и прочие традиционные услуги нужны многим сервисам, не готовым получать банковскую лицензию.
Этот путь все равно потребует ограниченных, но важных вложений в повышение технологичности обслуживания. Главными приоритетами для такого банка должны стать невысокая стоимость обслуживания и максимальная производительность — скорость проведения операций и готовность обрабатывать огромный поток обращений.
Выбрать этот вариант могут относительно небольшие нишевые банки, готовые побороться за свою часть рынка, на котором правят технологии.
В принципе, для всех вышеперечисленных вариантов развития есть общие требования в плане технических решений, без внедрения которых не обойтись. Их и рассмотрим.
Открытый API
API — это интерфейс, который позволяет обращаться к конкретному цифровому сервису программам сторонних разработчиков. Так, например, мы может оставлять комментарии на сайтах, используя авторизационный сервис Facebook.
В разрезе задач, характерных для финансовых организаций, речь идет о создании в ИТ-инфраструктуре банка универсального цифрового интерфейса, через который любой другой элемент экосистемы, будь то интернет-магазин или служба клининга, мог бы получить банковскую услугу в полностью автоматическом режиме.
Именно API предоставляет максимальные возможности для интеграции частей экосистемы и позволяет внедрить концепцию banking-as-a-service. В то же время слово «открытый» подразумевает, что использовать его может любая заинтересованная компания без долгих предварительных переговоров с финансовой организацией.
Важность открытых банковских интерфейсов уже осознал и ЦБ РФ, который разработал и принял соответствующий технический стандарт. Документ, среди прочего, включает в себя рекомендации по обеспечению информационной безопасности.
Новые сетевые технологии
Любой банк уже имеет развитую сетевую инфраструктуру, охватывающую всю его филиальную сеть. В нее вложены немалые средства, но новые вызовы требуют изменения подходов к эксплуатации этого технического хозяйства.
Пандемия заставляет расширять цифровые возможностей фронт-офисов. По данным Deloitte, 48% банков рассматривают возможность прямого взаимодействия клиента с сотрудником банка через банкомат в формате видеоконференции. 39% банков намерены внедрить в офисах обслуживания основанных на ИИ компьютерных ассистентов, а еще 33% — системы виртуальной и дополненной реальности.
Для того чтобы сделать это возможным, а заодно уменьшить операционные расходы на аренду дорогостоящих каналов связи, финансовым организациям имеет смысл рассмотреть возможность внедрения технологии программно-определяемых глобальных сетей (SD-WAN).
Она позволяет виртуализировать каналы связи, путем добавления нового уровня абстракции при формировании сетевых соединений. Возможности SD-WAN помогут отказаться или свести к минимуму количество дорогостоящих выделенных каналов, переведя филиальную сеть и сеть банкоматов на использование защищенных виртуальных туннелей, проходящих через обычный интернет.
Облачные технологии
Сердцем любого финансового учреждения является автоматизированная банковская система (АБС). Обычно она основана на технологиях предыдущего поколения и дорогостоящем оборудовании, тотальная замена которого просто невозможна как по финансовым причинам, так и в связи с недопустимостью приостановки деятельности на период модернизации.
Выходом из этого положения становится создание передовых платформ цифрового банкинга на базе облачных технологий. Развернутое в собственном дата-центре банка частное облако станет удобной средой для разработки, тестирования и внедрения новых востребованных видов услуг.
При этом они бы свободно взаимодействовали с АБС, но были основаны на технологиях следующего поколения — «озерах данных», контейнеризации, микросервисной архитектуре и пр.
Прогнозная аналитика
Переход на облачную инфраструктуру открывает банкам прямой путь к внедрению технологий аналитики «больших данных». Основываясь на истории транзакций и другой поступающей информации о клиенте, применяя методы математической статистики, можно перейти к использованию инструментов прогнозной аналитики.
Выявление типовых поведенческих паттернов поможет банкам заранее предсказывать будущие потребности клиентов и делать им гиперперсонализированные предложения в наиболее подходящий для этого момент. Помимо прямого экономического эффекта, такой подход положительно скажется на лояльности и удовлетворенности.
Роботизация бизнес-процессов
Снижения операционных издержек, расходов на персонал и повышение скорости обработки операций можно добиться внедрением технологий роботизации бизнес-процессов (RPA). В их основе лежит «оцифровка» многочисленных рутинных задач как в бэкенде (на уровне взаимодействия с АБС), так и во фронтенде (на уровне задач операционного офиса).
Современные RPA-платформы позволяют алгоритмизировать практически любой внутренний процесс банка и передать его программному агенту, который сможет, к примеру, получить электронное письмо, просмотреть вложения, выбрать среди них нужную таблицу, извлечь из нее выбранные данные и передать их в АБС.
Решения RPA еще и минимизируют количество ошибок, которые допускают в своей рутинной работе офисные сотрудники.
Искусственный интеллект
Роботизация внутрибанковских процессов хорошо сочетается с технологиями искусственного интеллекта. Их можно применять в разных частях инфраструктуры, но, пожалуй, наиболее востребованы они в задачах, требующих распознавания документов (OCR).
Перевод бумажных документов в цифровой вид — одно из самых заметных узких мест, препятствующих повышению производительности банковских операций. Представленные на рынке современные OCR-платформы на основе ИИ позволяют полностью устранить это ограничение.
Биометрия
Об биометрии уже сказано достаточно. Распознавание лица, голоса, отпечатков пальцев, рисунка вен ладони — все это технологии, открывающие путь к ускорению обслуживания, надежной защите от мошенничества с поддельными документами и, в перспективе, к подтверждению платежей с помощью биоэквайринга.
Как банку подготовиться к трансформации
На первом этапе преобразований финансовому учреждению необходимо расставить приоритеты в наиболее важных для себя областях. В зависимости от того, какую роль в будущих экосистемах определил для себя банк, сосредоточиться стоит на направлениях, обеспечивающих самый быстрый и предсказуемый результат.
Уже в начале пути полезно проанализировать собственную потребность в партнерствах и изучить рынок возможных поставщиков технических решений и интеграторов.
Следующий этап — создание детальной дорожной карты процесса трансформации. Имея перед собой конкретные цели, можно определить время, нужное для их достижения, и инвестиции, необходимые на каждом из этапов.
План развития должен соответствовать общей стратегии банка и учитывать его организационные ограничения — длительность процессов согласования, реальные возможности ИТ-департамента и пр.
Наконец, непосредственному началу процесса трансформации должно предшествовать создание рабочих групп, отвечающих за каждое из направлений. При этом важно добиться того, чтобы мотивация этих групп совпадала с целями банка.
Возможно, потребуется создание отдельного центра компетенций, в который войдут специалисты, непосредственно занятые трансформацией и несущие знания о каждом из элементов этого процесса.
Новая финансовая инфраструктура
Россия находится в авангарде процесса цифровизации финансовых услуг. По данным международной аудиторско-консалтинговой компании EY, которая ведет периодический подсчет индекса проникновения финтех-услуг в разных станах мира (Global FinTech Adoption Index), в прошлом году наша страна вошла в тройку лидеров в соответствующем рейтинге с показателем 82%, уступив лишь Китаю и Индии (по 87%). И при этом существенно опередила, к примеру, США (46%). Также в нашей стране зафиксирован самый высокий спрос на онлайн-переводы и платежи — хотя бы раз такими услугами пользовались 90% респондентов, попавших в опрос EY.
Эксперты отмечают, что подобное лидерство стало возможно во многом благодаря совместным усилиям Банка России и участников финансового рынка. «Полноценное и гармоничное развитие финансовых технологий на рынке невозможно усилиями одной стороны — только рынка, без участия регулятора», — говорит заместитель генерального директора по коммерческим вопросам компании QIWI Александр Агаков. По его словам, создание любого национального инфраструктурного решения требует соответствующих ресурсов, а нередко и изменений в законодательстве: «На российском рынке удалось достичь синергии между регулятором и бизнесом, реализовав ее в создании ассоциации «Финтех». Также одним из драйверов послужила национальная программа «Цифровая экономика РФ», которая комплексно и широко смотрит на развитие экономики в целом».
Все учтено
Результатом такой синергии стало появление в стране новой финтех-инфраструктуры. «Такая инфраструктура способствует сохранению и укреплению финансовой стабильности, бесперебойности работы всех финансовых институтов, стимулирует развитие нефинансового сектора экономики, формирует конкурентную и доверительную среду на финансовом рынке», — комментируют в пресс-службе Банка России.
Развитие новой цифровой финансовой инфраструктуры регламентируется «Основными направлениями развития финансовых технологий на 2018–2020 годы», утвержденными советом директоров ЦБ.
Один из ее главных элементов — платформа «Маркетплейс» для финансовых услуг и продуктов, которая в совокупности с платформой регистрации финансовых сделок даст возможность людям получать широкий спектр финансовых и нефинансовых услуг дистанционно в режиме «одного окна».
Благодаря Системе быстрых платежей (СБП) граждане (а в перспективе и бизнес) могут осуществлять онлайн-переводы денег в режиме реального времени 365/24/7 с использованием простых идентификаторов — номера мобильного телефона или QR-кода.
Единая биометрическая система (ЕБС) и Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечивают сервис «многофакторной удаленной идентификации на основе сведений из государственной информационной системы и биометрических данных для обеспечения возможности дистанционного оказания финансовых услуг». В ЦБ рассчитывают, что «развитие цифровой финансовой инфраструктуры будет способствовать повышению доступности финансовых продуктов и услуг на всей территории РФ».
Однако для развития «Маркетплейса» необходим еще ряд законодательных изменений: соответствующий законопроект находится на рассмотрении в Госдуме. Остальные проекты уже работают в «боевом» режиме, однако участники рынка ждут расширения их функционала. «Инфраструктурные» решения — такие, как СБП или ЕБС ЕСИА, обеспечивают изначально равные условия для участников рынка. А в дальнейшем бизнес уже может «накручивать» свои решения на overlay или создавать новые бизнес-модели для монетизации своих продуктов, используя подобную инфраструктуру на недискриминационных принципах», — отмечает Александр Агаков.
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин подчеркивает, что общесистемная инфраструктура создается ЦБ на базе российских технологий, тем самым снижая технологическую зависимость российского финрынка от зарубежных правообладателей платформенных решений.
Перевод в один клик
Основная цель создания СБП — возможность осуществления мгновенных переводов денег в круглосуточном режиме между карточными счетами физлиц в разных банках в режиме me2me (между своими картами) и с2с (на карты других людей). Сегодня к системе подключились 50 российских банков, в том числе десять системообразующих. По словам директора департамента национальной платежной системы Банка России Аллы Бакиной, с момента запуска в октябре прошлого года в СБП на конец марта уже совершено более 9 млн операций на общую сумму порядка 80 млрд руб.
Председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева объясняет, что Банк России, создавая СБП, действовал в русле общемировых тенденций: «Мировые регуляторы не дождались от рынка обеспечения быстрого, надежного и недорогого единого платежного сервиса. Проблема в том, что, с точки зрения инфраструктуры, очень сложно создать и затратно поддерживать работоспособность и оперативность системы переводов по упрощенным идентификаторам, например по номеру телефона». По ее словам, даже там, где коммерческие банки создавали такие системы собственными силами, тарифная политика не всегда была оправданной.
Александр Агаков отмечает, что многие аналоги СБП за рубежом, удовлетворяющие принципу мгновенного перевода средств, созданы или по инициативе регулятора, или по совместной инициативе бизнеса и регулятора. В качестве примеров эксперт приводит систему BIR в Швеции, IMPS в Индии или Express Elixir в Польше. «В финтех-практике также есть проекты, драйвером которых выступали банки при активном участии регулятора, — например, Faster Payments в Великобритании», — добавляет Александр Агаков. При этом он уточняет, что когда во главе процесса стоит регулятор, то проект удается реализовать в разы быстрее, а в дальнейшем — избежать дополнительных структурных изменений уже в процессе его функционирования.
Свою роль сыграла и необходимость поддержки конкуренции на банковском рынке. «Развитие национальной цифровой инфраструктуры, к которой могут подключиться все банки, дает возможность небольшим игрокам, для которых инвестиции в финансовые технологии чрезмерно затратны, развивать собственные решения и конкурировать с крупными банками», — объясняют в пресс-службе Банка России.
Пока работа СБП несколько тормозится из-за отсутствия в этой системе Сбербанка — крупнейшего банка РФ, однако процесс его подключения находится в завершающей стадии: в середине марта зампред правления Сбербанка Светлана Кирсанова анонсировала запуск переводов в СБП для своих клиентов в апреле 2020-го.
Эксперты отмечают, что Система быстрых платежей должна получить развитие и в b2c-сегменте. «Особенно это актуально для электронной коммерции и ретейла. Хотя все отрасли ждут полной реализации функционала СБП для бизнеса, не уступающей по характеристикам интернет-эквайрингу. Есть все основания полагать, что через пару лет СБП прочно займет место в платежной инфраструктуре страны», — считает Александр Агаков.
Узнать на расстоянии
Систему идентификации клиентов банков с помощью биометрии эксперты расценивают как ключевой фактор для развития дистанционных цифровых сервисов как в финансовой, так и в других сферах. «Основной потенциал — в возможности создать из ЕБС сквозной проект, доступный клиентам и в разных сферах жизни, в разных сегментах рынка — страховом, медицинском, ретейле», — говорит Александр Агаков. При этом эксперт констатирует, что пока объем предоставляемых в рамках ЕБС услуг очень ограничен — сегодня при помощи биометрии можно получить базовый набор финансовых сервисов (открыть депозит, заказать дебетовую или кредитную карту, оформить покупку в кредит в некоторых магазинах). Несколько банков предоставляют возможность оформить через ЕБС потребительский кредит.
Система пока не приобрела популярность у населения. На сегодня, согласно данным «Ростелекома», регистрацию в ЕБС осуществляют свыше 200 банков в более чем 11 тыс. отделений. Однако число уникальных биометрических слепков (по лицу и голосу) к началу этого года составило лишь около 110 тыс. По мнению Андрея Емелина, непопулярность удаленной идентификации во многом обусловлена психологическими факторами: «Проблем с предложением услуги по снятию биометрических образцов сейчас нет. Вопрос, скорее всего, в том, что люди, как правило, настороженно относятся ко всему новому, тем более в такой чувствительной сфере, как распоряжение личными биометрическими данными». Эксперт добавляет, что со стороны государственных органов принимаются не все возможные меры, чтобы эта система надлежащим образом заработала: в продвижении ЕБС не задействованы многофункциональные центры «Мои документы», нет широкого спектра государственных услуг, для оказания которых могла бы использоваться биометрия, нет масштабных рекламных кампаний.
Развитие новой финансовой инфраструктуры в масштабах страны позволит значительно повысить доступность финансовых услуг для населения. Как отмечают в QIWI, в настоящий момент наблюдается высокая востребованность решений для дистанционного обслуживания в сегменте платежных инструментов. «Обладая широкой терминальной сетью, в том числе в отдаленных регионах, мы фиксируем высокий спрос на подобные услуги», — констатируют в компании.
Также для рынка важно развитие открытых API (интерфейса, позволяющего программам «общаться» между собой), над концепцией которых сейчас совместно работают участники ассоциации «Финтех» и регулятор. «Не стоит ожидать, что подобная инициатива в одночасье откроет все двери для финтех-компаний, однако это позволит в будущем сделать развитие рынка более гармоничным и создаст условия для появления на нем качественно новых финансовых продуктов и сервисов. Кроме того, данная инициатива поможет в будущем ускорить развитие не только финансового сектора, но и целого ряда иных отраслей, как это произошло с рынком такси и сейчас происходит в сегменте ЖКХ», — уверен Александр Агаков.