Утилити токен что это
Утилитарный токен
Утилитарный токен (utility token) — цифровой актив, который дает своим владельцам доступ к сервисам и продуктам сети. В отличие от токенов ценных бумаг (security tokens), утилитарные токены не дают право на владение долей компании.
Утилитарные токены часто используются во время первичного предложения токенов (ICO) и предлагаются сообществу определенного проекта, обычно, в рамках нескольких раундов. Владельцы таких токенов получают право на использование связанных с проектом сервисов и продуктов на правах раннего доступа, а иногда и другие привилегии. Этот подход позволяет компаниям получить финансирование без потери собственной независимости.
Однако, утилитарные токены находят свое применение и за пределами ICO. В случае, если компания, деятельность которой связана с блокчейном, нуждается в дополнительном финансировании, она может принять решение использовать для этой цели утилитарные токены.
Утилитарный токены могут быть не связаны с финансированием проекта, например, когда они зарабатываются в компьютерной игре и позволяют получить в ней какие-то бонусы.
Классическим примером утилитарного токена принято считать Basic Attention Token, который используется браузером Brave в рамках платформы рекламного сервиса.
Недавно глава биржи Binance Чанпен Чжао заявил в своем твиттере, что BNB является утилитарным токеном, имея ввиду рост количества компаний и проектов, основанных на использовании токенов стандарта BEP2.
Почему utility-токены похожи на пирамиду и станут ли популярными токены-акции
В экспертных кругах бытует мнение, что выпуск токена для ICO — уже привычное явление, однако далеко не идеальное. Существуют и крайне негативные оценки самой идеи проведения краудсейлов с целью выпустить utility token. Так, по мнению основателя Distributed Lab и кандидата технических наук Павла Кравченко, большинство существующих токенов и вовсе устроены как пирамиды.
О возможности построения альтернативной системы с тремя типами токенизированных активов Павел рассказал в своей авторской колонке специально для журнала ForkLog.
Когда я впервые увидел концепт ICO, это было интересно и полезно, потому что вы не можете получить венчурные инвестиции для проекта, если у вас нет компании. Биткоин не был создан компанией Bitcoin LLC, которая управляет сетью, экосистема Ethereum также не управляется компанией, ну или почти не управляется. ICO имело смысл, потому что единственный способ, которым инвестор мог получить доход, — это инвестиции в криптовалюту.
Затем выходили все новые и новые проекты, которые хотели сделать ICO, — они не были настолько технологически продвинуты, как первые, и, по моему мнению, это было своего рода желание повторить успех Bitcoin. Казалось, что здесь будет много провальных проектов (в основном, так и произошло), но это все еще имеет смысл. Команды, пусть даже не такие сильные, как те, что разрабатывали Ethereum, заявляли в качестве целей создание автономных, не подверженных цензуре систем для многих юзкейсов. И хотя многие инвесторы понимали, что достичь поставленных целей эти проекты, скорее всего, не смогут, они продолжали инвестировать массово. Во всяком случае, это была хорошая попытка попробовать.
Совсем недавно я увидел, что некоторые технологически примитивные проекты, такие как автомойки, начали делать ICO, и это показалось странным, потому что, черт возьми, автомойка и ICO? Я ожидал увидеть некоторые автономные системы, но позже понял, что, на самом деле, не нужна автономная система, чтобы сделать ICO, потому что токен может представлять собой долю во многих проектах, которые перевели свои бизнес-процессы в цифровой вид.
Однако все они притворились, что им нужна внутренняя валюта — в первую очередь потому, что выпуск токена-доли нарушал бы законодательство многих стран (а еще хуже, что биржи бы его не добавили). Наличие внутренней валюты было сомнительным, но многие люди, которых я знаю, говорили, что это нормально, потому что внутренняя валюта будет уравновешивать экономику. И были даже те, кто выступал за то, что обычный торговый автомат должен иметь свою собственную монету, чтобы сбалансировать спрос и предложение. Меня это не убеждало, так как было похоже на бессмысленную магию.
С другой стороны, наличие внутренней монеты (utility token) позволяло аккумулировать ценность, создаваемую проектом в виде роста цены, а также стимулировать ранних пользователей. Эти противоречия не давали мне покоя в течение многих месяцев, до того как я прочел whitepaper биржи Binance, где описана централизованная биржа, делающая ICO. Затем я наконец понял, что происходит: схема токена, на мой взгляд, построена как пирамида.
В общем, идея заключается в том, что биржей выпускается ограниченное количество utility-токенов, необходимых для оплаты услуг самой биржи, и если клиенты платят в токенах, они получают скидку 50%. Это, кстати, довольно большая скидка. Поскольку биржа может привлекать сколько угодно клиентов, и каждый клиент делает много транзакций, получается, что в итоге количество предоставляемых биржей услуг неограничено. Это создает постоянный спрос на токены и, очевидно, цена их будет расти.
Я понял, как это работает, и теперь я попытаюсь привести пример, как построить экономику токенов, чтобы помочь вам заработать миллиард (это, похоже, плохой совет, но звучит, как хороший), даже если у вас есть такой скучный бизнес, как киоск для шаурмы.
В общем, вы выпускаете миллион токенов, а затем продаете 10% по доллару за штуку, собирая 100 тысяч долларов. Покупателям токенов вы обещаете, что они могут обменять свои токены на шаурму и при этом получить скидку 50%. То есть цена на шаурму все равно фиксирована в долларах, но при оплате токенами ее цена будет равна одному доллару вместо двух.
В первый день после выхода на биржу вы продаете 1000 тысячу порций шаурмы и получаете за них тысячу токенов. Очевидно, новые клиенты должны сначала купить эти токены на бирже. Для них все равно, потому что они получают вкусную шаурму в два раза дешевле, чем раньше. Очевидно, что предложение на рынке сократилось на 1000 токенов, и, скажем, цена на токен в первый день повысилась на 5%. Таким образом, на свободном рынке есть еще 99000 токенов.
На второй день вы также продаете тысячу порций и получаете токены в обмен на них. Цена токена снова повысится, потому что предложение еще больше сократится, и вы не продаете обратно свои токены.
И, скажем, на сотый день на бирже осталось всего 10 000 токенов, а цена каждого составляет 100 долларов. Тогда цена одной шаурмы составляет 0,01 токена, но все по-прежнему счастливы, потому что клиенты все еще покупают токены — шаурма востребована, токен растет, а ваш бизнес капитализируется.
Затем вы показываете графики стоимости токенов некоторым серьезным криптофондам — вы доказали, что он постоянно растет, и убеждаете их купить 5% своих токенов с lock period на год. Вы тратите деньги, которые взяли у них, чтобы расширить производство. Спрос будет увеличен еще больше — технически вы можете подтолкнуть цену токена до 1 миллиона долларов, потому что по-прежнему спрос есть и цена токена действительно не имеет значения.
В принципе, все счастливы: потребители получают хорошую скидку, инвесторы счастливы, глядя на то, как повышается цена токена. И вы очень счастливы, потому что рыночная капитализация уже составляет 100 миллионов долларов.
Итак, что же может произойти? Очевидно, что в какой-то момент владелец бизнеса просто исчезнет и закроет свой бизнес и со словами:
«Извините, парни — токен был не более чем просто, хм… знаете, внутренней валютой!»
Теперь токен не имеет смысла, так как был только один бизнес, который принимал его к оплате. И как вы, возможно, знаете, в настоящее время считают, что это utility-токен, и вы можете продать его всем, даже не очень искушенным инвесторам. У вас нет никаких юридических последствий от построения такой схемы. «Очень продвинутые» проекты, пытающиеся сделать все быстрее, не дожидаясь огромного спроса, начинают жечь токены. «Менее продвинутые» лишь собирают комиссии в токенах.
Если вас не убедили эти аргументы, представьте на минутку, что произойдет, если Apple потребует от вас платить за iPhone своими же акциями?
Поэтому я вывел правило, в котором говорится, что для создания пирамиды вам нужно выпустить ограниченное количество токенов, а затем потребовать их для оплаты на своей платформе, которая предоставляет неограниченное количество услуг. Некоторые люди называют это формулой роста токена, и они применяют это к своим стартапам, даже не понимая, что делают. Некоторые проекты не обязывают вас платить напрямую за товары, но требуют оплаты комиссий с помощью токена.
Учитывая те же обстоятельства, это та же самая схема, которая делает все то же самое, но дольше. Проблема заключается в том, что начинающие инвесторы (которые очень глубоко разбираются в техническом анализе) заметят, что цена всегда растет и, очевидно, попытаются их купить. И даже, возможно, убедят своих друзей в том, что это хорошая инвестиция (я уверен, у каждого есть такой друг в Facebook, который регулярно постит графики роста своего токена).
Кроме того, если вам удалось попасть в топ-20 криптовалют, есть хороший шанс, что ваш токен без разбора начнут покупать разные фонды как «голубые фишки». Поэтому если вам удалось поднять ваш токен в эти топ-20, тогда вы сможете расслабиться, потому что другие будут думать, что это уже «голубая фишка».
Некоторые люди могут сказать: «но что, если я продаю более 10% в ICO, тогда я не смогу манипулировать ценой». На самом деле, это будет сложнее, но как вы докажете остальным, что вы действительно продали 90% своих токенов широкой публике?
Проблема прямо сейчас заключается в том, что нет никаких правил, и поэтому вы можете делать все, что захотите. И даже если у вас не было плохих намерений, то кто-то из ваших инвесторов в конечном итоге скупит ваши токены и начнет делать pump цены. Прямо сейчас нет способа доказать, что вы продали определенное количество токенов независимым инвесторам — возможно, вы просто продали их своим же друзьям, с которыми вы решили построить эту схему.
Что же делать? Очевидно, мы понимаем, что просто назвать этот токен equity-токеном не поможет. Почему? По той же причине, почему Apple не продает iPhone за акции.
Я нашел доказательство того, что каждый токен можно заменить системой, где есть три типа токенизированных активов:
1. Токен-товар (commodity) означает, что он поддерживается чем-то материальным, с фиксированным количеством. В примере с шаурмой это значит, что один токен всегда равен одной шаурме.
2. Токен-валюта (currency token) представляет собой другую валюту — биткоин, Ethereum, доллар или евро — на самом деле не имеет значения. Вы когда-нибудь задумывались, почему проекту нужна собственная валюта, когда он может использовать BTC в качестве способа оплаты?
3. Токен-доля (security token) будет платить дивиденды инвесторам, которые распределяются исходя из прибыли вашего бизнеса (для этого бизнес будет принимать к оплате только токен-валюту — это очень похоже на то, как работают электронные деньги).
Таким образом вы можете сбалансировать мотивацию и стимулы для каждой группы людей. Те, кто думают, что цены на шаурму (товар) скоро вырастут — будут инвестировать в токен-товар. Те, кто хочет просто купить ваш продукт, будут покупать токен-валюту и тратить ее немедленно. И те, кто действительно верят в ваш бизнес, будут покупать токен-долю.
Очевидно, что сейчас проблема заключается в том, что вы не можете продать токен-долю (security token) широкой публике, но я уверен, что эта ситуация скоро будет решена. Сообщество уже говорит, что регулирование security-токенов будет очень полезной для рынка, потому что она устранит неопределенность. Очень вероятно, что она будет похожа на краудфандинг.
Подписывайтесь на новости ForkLog в Facebook!
Какую модель использования утилити-токенов выбрать для извлечения максимальной прибыли?
В криптосфере существуют три типа активов: store of value (или токены сохранения стоимости), секьюрити-токены (или ценные бумаги на блокчейне) и утилити-токены (или токены с определенной функцией использования).
Средства сбережения являются независимыми денежными базами, поэтому их можно оценить с помощью уравнения обмена. К этому классу активов относят: Bitcoin, Bitcoin Cash, Zcash, Dash, Monero и Decred. Со мной можно не согласиться, но я бы добавил в этот список нативные токены платформ для создания смарт-контрактов, такие как Ethereum, EOS, Dfinity и Kadena. Если токены этих проектов будут достаточно функциональными, они также могут стать средством сбережения.
В данной статье не будут рассматриваться секьюрити-токены, так как они являются, по сути, ценными бумагами, которые уже широко известны обывателям. Перенос ценных бумаг на блокчейн, хоть и является более выигрышным вариантом, с точки зрения времени расчётов и удобства хранения, саму её структуру не меняет.
Темой данной статьи станут утилити-токены.
(по ссылке вы получите постоянный кэшбэк комиссий 20% на бирже Binance, зарегистрируйтесь сейчас по уникальным условиям — воспользоваться можно будет позже)
Введение
Большинство ICO, появившихся в 2016-2017 годах, выпускали утилити-токены, которые являлись платёжным средством. В данный список можно внести множество крупных проектов, таких как: Filecoin, Golem, 0x, Civic, Raiden, Basic Attention Token и так далее.
Каждая из вышеприведённых криптовалют представляет собой автономную денежную базу. Денежная база рассчитывается с помощью уравнения обмена: MV = PQ (где М – денежная масса; Р – уровень цен товаров; V – скорость обращения денег; Q – уровень реального производства). Исходя из этого M = PQ/V.
Как было отмечено в статье “Анализируем скорость обращения токенов”, проблемой практически всех валют, которые выступают в роли платёжного средства, является высокая скорость обращения, так как она оказывает постоянное давление на валюту со стороны продавцов. Утилити-токены этого типа могут превысить показатель скорости обращения в сто, и даже тысячу пунктов. Для сравнения: денежная масса USD имеет показатель скорости обращения в 5.5 пункта.
Ниже я изложу две экономические модели, которые помогут утилити-токенам справиться с этой проблемой. Главная цель данных моделей в том, чтобы цена токена увеличивалась планомерно с использованием сети. Разумеется, если сеть будет использоваться менее активно, цена токена должна снижаться.
Модель рабочих токенов
Проекты Augur и Keep являются одними из первых, кто внедрил данную модель.
При использовании модели рабочих токенов платформа даёт право поставлять услуги от имени сервиса тем, кто занимается стейкингом токена платформы. Например, такие проекты как: Keep (приватные вычисления вне сети), Filecoin (децентрализованное хранение данных), Livepeer (децентрализованное кодирование видео), Truebit (проверка вычислений вне сети) и даже “Децентрализованный механический Турок” от компании Gems, выбирают поставщиков услуг на основании того, как много токенов застейкал каждый поставщик.
Достоинство модели рабочих токенов в том, что увеличение использования сети обязательно приведёт к увеличению цены токена. Если спрос на услуги протокола будет расти, у поставщиков услуг будет более высокий заработок. Соответственно, чтобы принять участие в распределении доходов протокола, новым поставщикам придётся покупать токен по более высоким ценам.
Большинство проектов, использующих модель рабочих токенов, применяют определённый механизм наказания недобросовестных поставщиков услуг. Например, в проекте Filecoin, поставщики услуг обязаны хранить данные клиента в течение определённого промежутка времени. Файлы должны быть доступны 24/7 с минимальной гарантией пропускной способности. Чтобы этого добиться, поставщик услуг перед началом работы блокирует определённое количество токенов проекта, и в случае, если поставщик не выполнил свои обязательства, протокол его автоматически наказывает, забирая часть заблокированных средств.
Существует простая формула для оценки модели рабочих токенов: чистая приведённая стоимость (ЧПС).
По сравнению с традиционной моделью, при которой токены выступают только как платёжное средство, модель рабочих токенов совершенно меняет терминальную стоимость проекта.
Давайте рассмотрим разницу всё так же на примере сервиса Filecoin.
Терминальная стоимость при использовании традиционной модели
При использовании сервисом Filecoin традиционной модели, скорость обращения денег в проекте будет чрезвычайно высокой. У неё, конечно, будет какой-то предел, так как поставщики услуг должны будут вносить определённый депозит за возможность хранить файлы, но этого явно недостаточно.
Скорость обращения денежной массы доллара составляет 5.5 пункта. До финансового кризиса (во время которого Федеральный Резерв практически удвоил денежное предложение) скорость обращения денег была около 10 пунктов. При использовании традиционной модели, показатель в 10 пунктов для Filecoin недостижимая цель. Учитывая, что проект не собирается становиться платёжным средством за рамками своего продукта, а у участников рынка отсутствует мотивация удерживать больше необходимого минимума, я могу предположить, что скорость обращения токенов будет от 3 до 10 раз выше, чем у денежной массы USD, то есть от 30 до 100 пунктов.
Терминальная стоимость при использовании модели рабочих токенов
Получается, что модель рабочих токенов помогает добиться в сто раз больше прибыли, чем традиционная.
Если рассматривать утилити-токены исключительно как платёжное средство, их терминальная стоимость будет стремиться к доле от объёма транзакций. Это объясняется тем, что в уравнении обмена M = PQ/V, где скорость обращения V > 1, денежная масса M обязательно будет меньше, чем показатель PQ (уровень цен товаров, умноженный на уровень реального производства).
С другой стороны, если мы будем рассматривать утилити-токены, как право на выполнение работы от имени сети, то они будут задействованы в большем количестве денежных потоков, которые генерирует система, а не только в виде доли доходов, которые получают поставщики услуг. Кроме того, при использовании модели рабочих токенов и при условии, что сеть растёт и развивается, ставка дисконтирования будет снижаться, что в конечном счёте приведёт к увеличению терминальной стоимости продукта (цена токена будет расти линейно по отношению к пропускной способности сети).
Модель рабочих токенов имеет смысл только при оказании однородных услуг. Если поставщики конкурируют по другим направлениям, таким как маркетинг, обслуживание клиентов, стратегии выхода на рынок, то модель рабочих токенов теряет смысл. Данная модель строится на основе того, что выбор исполнителя зависит исключительно от объёма заблокированных активов. Если среди поставщиков услуг существуют конкуренция за потребителя, то необходимо выбрать другую модель.
Модель сжигания и чеканки или минтинга монет
Сервис Factom, одним из первых, внедрил модель сжигания и чеканки монет. Насколько мне известно, это единственный крупный проект, который использует данную модель. (Factom предоставляет однородные услуги, так что они могли внедрить модель рабочих токенов, но вместо этого предпочли внедрить модель сжигания и чеканки монет).
В этой модели, в отличие от модели рабочих токенов, токены являются средством платежа, но не совсем в привычном понимании этого термина. Клиенты, которые пользуются сервисом, не платят поставщикам услуг напрямую, а вместо этого сжигают свои токены.
Да, всё верно, клиенты сжигают деньги.
Когда клиент сжигает токены, он делает это от имени поставщика услуг. Тем самым клиент подтверждает, что поставщик услуг выполнил свою работу.
Сумма сожжённых токенов обязательно должна быть деноминирована в долларах. В Factom, например, плата за “вход” в блокчейн составляет 0,001$, независимо от стоимости токена FCT.
Независимо от процесса сжигания, протокол создаёт энное количество токенов и распределяет их среди поставщиков услуг. Если от имени поставщика был сожжён 1 токен из 50, поставщик услуг получит 2% от созданных токенов.
Стоит учесть, что количество созданных токенов может варьироваться. Если бы этот показатель был статичным, то получился бы замкнутый круг и модель перестала бы работать.
На первый взгляд кажется, что при этой модели поставщики услуг могут получать за свои услуги чересчур низкую или высокую плату. Однако, на практике, если система достигает баланса путём процесса сжигания и чеканки монет, плата получается закономерной.
Также стоит отметить, что в блокчейне Factom, именно поставщики услуг занимаются производством блоков. В этом разница, например, от блокчейна Ethereum, где эти процессы выполняются разными людьми. Тем не менее данную модель можно адаптировать и под сеть Ethereum.
Модель сжигания и чеканки монет, так же как и модель рабочих токенов, создают систему, при которой цена токена будет расти вместе с использованием сети.
Давайте рассмотрим пример работы этой модели, без учёта спекулятивной торговли:
Если за месяц сжечь 10 тысяч токенов, модель достигнет баланса, так как количество токенов в циркуляции не изменится. Для того чтобы сжечь 10 тысяч токенов, нужно чтобы проектом воспользовались 100 миллионов раз ( (10000 * 10) / 0.001 = 100 млн ). Если использование сети будет выше и за месяц сожгут 15 тысяч токенов, то предложение на рынке уменьшится, а цена токена возрастёт. В дальнейшем, так как цена токена выше, понадобится меньше токенов для оплаты за услуги и система придёт в равновесие.
Также и наоборот: если сетью будут пользоваться меньше, то придётся создать больше токенов, увеличивая общее рыночное предложение, что негативно отразится на цене. Система придёт в равновесие, так как теперь нужно будет больше токенов для оплаты прежнего количества услуг.
Эта модель предполагает, что как потребители, так и поставщики услуг не будут удерживать токены проекта, а будут конвертировать их в фиат.
Данная модель доступна для всех видов товаров и услуг, а не только однородных. Модель даёт возможность поставщикам услуг ставить ту цену за услуги, которую они посчитают нужным.
Учитывая, что на рынке всегда будет избыточное предложение, известное как “Товары Менгера”, у нас нет возможности точно подсчитать реальную стоимость, но можно сделать приблизительный вывод:
Цена токена повысится, если количество сожжённых токенов будет выше, чем количество созданных.
Цена токена понизится, если количество сожжённых токенов будет меньше, чем количество созданных.
Когда использовать ту или иную модель?
ICO и схемы распределения токенов
Стоимость услуг
Управление
Многие предприниматели считают, что если они будут, использовать традиционную модель, то пользователи будут участвовать в управлении проектом. Но на практике, такое происходит крайне редко. Из-за высокой скорости обращения токенов, которая ведёт к снижению цены монеты, потребители не будут удерживать валюту на длительный срок и соответственно не будут участвовать в управлении. Для них нет никакого смысла голосовать по вопросам управления проектом, если они не являются долгосрочными держателями.
Сетевой эффект
Ни одна из вышеприведённых моделей не должна иметь никакого сетевого эффекта, так как сетевой эффект утилити-токенов обусловлен самим характером протокола, а не ликвидностью нативного токена. Например, сетевой эффект в проекте 0x заключается не в ликвидности пары ETH/ZRX, а в ликвидности всех торговых пар, представленных в протоколе. Если сервис 0x внедрит модель сжигания и чеканки монет, то ликвидность торговых пар от этого не изменится. Точно так же, рабочая модель токенов не повлияет на сетевой эффект протокола FileCoin, который практически линеен (из-за уменьшения оплаты провайдерам по мере насыщения рынка).
Масштабируемость сети
Если проект использует модель рабочих токенов и использование их сети растёт, это сопровождается некоторыми интересными особенностями.
Давайте разберём на примере:
Предположим, что, в момент запуска сети, я владею 1% токенов Keep, а вся сеть проекта работает на 300 серверах. Таким образом, для выполнения своей доли работ мне достаточно 3 сервера. Допустим, сеть проекта выросла в 100 раз за год, тем самым спрос на токены Keep также вырос в 100 раз. Теперь для выполнения того же объёма работ мне нужно уже 300 серверов. Но 300 серверов для меня непосильная задача и мне не хочется ими управлять.
Что же делать? Я могу просто продать свои токены и выручить в 100 раз больше, чем год назад, так как спрос на них вырос вместе с использованием сети.
Нет ничего плохого в том, что сеть растёт быстрее, чем отдельные поставщики услуг. Они всегда могут продать свои токены кому-нибудь ещё или же одолжить, до момента пока не будут способны выполнять бОльший объём работ.
Синтетические токены
Ни в одной из вышеприведённых моделей не утверждается, что токен может находиться только в одной сети. Как было описано в статье “Заблуждения относительного сетевого эффекта в смарт-контрактах”, обе модели могут работать с синтетическими активами в разных сетях.
Заключение
Впервые экосистема Ethereum позволяет разработчикам, поставщикам услуг и потребителям вести свою деятельность используя токены, не только как средство платежа. Модель рабочих токенов и модель сжигания и чеканки монет являются всего лишь примерами этой технологии. Все открытия в данной области ещё впереди.
По мере развития криптосферы, разработчики будут экспериментировать с идеями, представленными в этой статье. Надеемся, что они найдут способ оптимизации своей прибыли без вреда для качества продукта.
Примечание
Doug Petkanics из команды Livepeer предложил способ для установления справедливой цены за услуги, при использовании модели рабочих токенов:
В случае, если цена, предложенная клиентом, слишком низкая для выполнения заказа, поставщики выберут заказ от другого клиента по цене выше. Конечно, может возникнуть ситуация, при которой клиенты предлагают только минимальную цену, а готовы работать за эту цену только 1% поставщиков. Тогда пострадает пропускная способность сети, что тоже решаемо. Проблему пропускной способности можно переложить на клиентов, они самостоятельно определят что им нужно заплатить больше, чтобы их заказ был принят и обработан в кратчайшие сроки.
Заключительные мысли
Статья подготовлена по материалам MultiCoin Capital.
(по ссылке вы получите постоянную скидку 20% на спотовые комиссии и 10% в секции фьючерсов на бирже Binance, возможна покупка криптовалюты с карт Visa/Mastercard/МИР и платежных систем Qiwi и других)
А какая модель кажется перспективнее вам? Поделитесь в комментариях.