Уменьшение срока платежа или суммы платежа что выгоднее
Уменьшить платеж или срок кредита?
Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на 1 год под 22,9%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.
Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.
Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.
Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.
Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.
Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9402,81 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.
Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.
Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения платежа.
Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?
Отвечает старший продакт-менеджер стрима Кредитование розничного бизнеса МТС Банка Анастасия Череваткина.
В большинстве банков в случае частичного досрочного погашения ипотечных или потребительских кредитов заёмщик может выбрать вариант уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или вариант снижения срока кредитования. Для внесения изменений в график платежей заёмщику нужно обратиться в финучреждение с соответствующим заявлением. В банке рассчитают оба варианта, чтобы можно было сравнить, что будет выгоднее, исходя из параметров продукта: вашей процентной ставки, суммы и срока кредита.
Для наглядности рассмотрим расчёт на примере потребительского кредита.
Если мы возьмём кредит 310 000 ₽ на 36 месяцев по ставке 9,9% годовых, то ежемесячный платёж составит 9988 руб. Переплата за весь срок кредита — 49 578 руб.
На 4-й месяц кредита клиент осуществил частичное досрочное погашение в размере 40 000 ₽.
Тем не менее перед принятием решения заёмщику рекомендуем проанализировать своё финансовое состояние. Важно правильно рассчитать силы, чтобы при изменении обстоятельств сумма ежемесячного платежа оставалась для вас реальной и «подъёмной», то есть не превышала 40% от вашего дохода и позволяла откладывать небольшие суммы на случай непредвиденных расходов.
В случае если вы имеете стабильный доход, который позволит вам продолжить комфортно выплачивать ежемесячный платёж, то предпочтительным будет уменьшение срока кредита.
Если же вы знаете о возможных изменениях в вашей жизни в ближайшее время (есть вероятность сокращения на работе, планируется прибавление семьи и будет работать только один супруг, в ближайшее время предстоит увеличение ежемесячных расходов), то снижение размера ежемесячного платежа даст вам большую свободу действий, снизит размер долговой нагрузки и позволит не допустить просрочки платежа в случае непредвиденных обстоятельств.
Уменьшение срока платежа или суммы платежа что выгоднее
Оформили кредит на 3 млн руб. на пять лет. Теперь собираетесь отдать долги раньше срока. Возникает вопрос: «Что выгоднее — уменьшить размер платежа или срок кредита?»
Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Ведь учитываются такие факторы, как длительность кредитования, сколько внесено ежемесячных платежей, ставка по процентам. Рассмотрим способы экономии на примерах. Объясним, в каких случаях выгоднее уменьшить сумму платежа, а когда лучше сократить срок кредитования.
Как работает график оплаты?
Почти все кредиторы России предлагают клиентам взять деньги в долг по аннуитетной системе. Остальные — по дифференцированной.
Аннуитетная система. Устанавливается график оплаты и вся сумма долга вместе с процентами распределяется равными долями. В итоге заемщик оплачивает ежемесячно одну и ту же сумму.
Дифференцированная система. При дифференцированной системе заемщик оплачивает разные суммы ежемесячно. Вначале заемщик вносит максимальную сумму и со временем ежемесячный платеж уменьшается.
Если у клиента оформлен кредит по аннуитетной системе и он планирует досрочно рассчитаться с долгами, банк предлагает выбрать один из способов: сократить длительность кредита или уменьшить ежемесячные взносы.
Когда заемщик соглашается на сокращение срока кредитования, увеличивается ежемесячный платеж, но итоговая переплата уменьшается. Это актуально в том случае, если досрочное погашение проходит в первые месяцы. Заемщик быстрее расплачивается с долгами, но увеличивается финансовая нагрузка, т. к. приходится больше платить в месяц.
При дифференцированной системе размер переплаты будет меньше, если сократить длительность кредита, т. к. долг и проценты распределяются на весь срок кредитования. При досрочном погашении еще больше возрастает ежемесячный платеж, чем при аннуитетном способе оплаты, но зато переплата будет минимальной.
Как уменьшить проценты по кредиту в 2021 году?
Оформили ипотеку три года назад под 15%, но в прошлом году ситуация поменялась. Появилась льготная ипотека под 6,5% и многие кредиторы предлагают оформить ипотечный кредит под 8−9% годовых. Разница существенная. Но как снизить процентную ставку, чтобы меньше переплатить банку?
Рефинансирование
Воспользуйтесь услугой рефинансирования и сократите ставку по ипотечному займу до 8%. В итоге сократите сумму ежемесячного платежа и уменьшите финансовую нагрузку.
Реструктуризация
Помимо рефинансирования, есть еще способ уменьшить переплату по займу. Воспользуйтесь услугой реструктуризации в банке, у которого оформлен кредит. В этом случае банк увеличит срок выплаты суммы долга. На практике уменьшается сумма ежемесячного платежа вместе с процентной ставкой. Но если заемщик будет выплачивать кредит по полному сроку, увеличится общая сумма переплаты.
Некоторые банки соглашаются на такие поблажки, как одновременное уменьшение срока кредитования и ежемесячных взносов. Но кредитор максимально снизит ставку на 1−1,5%. Разница будет, но незначительная. Реструктуризация долга больше подходит заемщикам, у которых возникли сложные финансовые обстоятельства.
Ставка по процентам
При оформлении кредита смотрите на ставку по процентам. Это ключевой параметр, который влияет на размер переплаты. Потребителю выгодно, когда он оформляет кредит по минимальной процентной ставке. Среди банков сложилась серьезная конкуренция, поэтому для привлечения потенциальных заемщиков кредиторы предлагают различные кредитные продукты с выгодными условиями.
Но на ставку по процентам влияет и ЦБ РФ, который принимает решение о повышении или понижении ключевой ставки. Например, в марте 2021 году ЦБ РФ решил поднять ставку на 0,25% с 4,25%. В итоге сейчас ключевая ставка составляет 4,5%.
Досрочное погашение кредита
Если уменьшить сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении потребительского кредита, переплата будет такой же, как и при уменьшении срока. Для примера воспользуемся кредитным калькулятором на сайте creditcalcul.ru.
Например, взяли в кредит 3 млн руб. на 15 лет по ставке 9,4% годовых. Для начала вносим плату с уменьшением срока в 300 тыс. руб. В итоге срок кредитования уменьшился с 15 лет до 12 лет и трех месяцев, а экономия составила 755 тыс. руб.
Теперь проделаем то же самое, внесем 300 тыс. руб., но уменьшим ежемесячный платеж. На кредитном калькуляторе видно, что выгода заемщика составила всего 257 тыс. руб.
Зато сократился ежемесячный платеж с 31 тыс. руб. до 28 тыс. руб. Если заемщик продолжит платить по 31 тыс. руб., то получится такая же экономия, как в первом случае и с аналогичным сроком, что и в первом варианте.
Подтверждение — на картинке ниже.
Видим, что экономия составит 755 тыс. руб., как и в первом случае с сокращением срока займа. Отличие в том, что в последнем варианте сокращается сумма обязательного платежа.
Клиенту банка постоянно придется тратить время на прохождение процедуры досрочного погашения. Но если вносить досрочные выплаты не каждый месяц, а сразу за несколько месяцев или полгода, это не отнимет много времени.
Отсюда делаем вывод, что переплата не определяется типом досрочного погашения, — влияет именно размер ежемесячного платежа.
Когда выгодно уменьшить срок займа?
Уменьшить срок займа, чтобы сократить размер переплаты выгодно в следующих случаях:
заем оформили 2−3 месяца назад, а до погашения еще три года;
у банка отсутствуют дополнительные комиссии за досрочное погашение;
сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода семьи заемщика;
оплата по кредиту вносится равными платежами — аннуитет.
Экономия при дифференцированной системе расчета
В России 10% банков предлагают оформить кредит по дифференцированной системе расчета. В этом случае клиент первые месяцы вносит оплату больше, а потом оплата постепенно уменьшается.
Допустим, взяли в банке 150 тыс. руб. на два года. И сейчас планируете частично погасить задолженность и внести 50 тыс. руб. сверху.
Сумма ежемесячного долга составляет 6250 руб., т. к. 150 тыс. руб. / на 24 месяца = 6250 руб. За полгода вы заплатите 37,5 тыс. руб. В итоге банку придется выплачивать еще 112 500 руб.
Рассчитаем, сколько будет экономия заемщика при досрочном погашении кредита.
(118750×0,18/12) + 6250, получаем 8031,25 руб. По графику за полгода.
(112500-50000)/18. Получаем 3472 руб. Сюда входит сумма долга и проценты.
Получается, при досрочном погашении долга и внесении суммы в 50 тыс. руб., заемщик существенно сокращает финансовую нагрузку.
Внимание: условия банков
Банки часто вносят коррективы и условия, которые прописаны в договоре.
В договоре предусмотрены скрытые комиссии, досрочное погашение обернется дополнительными затратами.
Кредитор запрещает пользоваться досрочным погашением.
Если банк разрешает досрочное погашение долга, от заемщика требуется собрать дополнительные документы. В итоге преимущества сводятся к нулю.
Досрочное погашение всегда ведет к снижению переплаты. Но всегда ли досрочное погашение кредита так выгодно заемщику?
Если заемщик выплачивает многолетний кредит и уже рассчитался с банком на 60−70%, досрочно погашать заем не имеет смысла. При аннуитетном способе оплаты в первую очередь выплачиваются проценты, а уже потом выплачивается основной долг.
Получается, что выгоднее предусмотреть досрочное погашение на начальном этапе, когда вносите плату именно за проценты и не трогаете сумму по основному долгу.
Переплата не имеет смысла?
Пример 1. Учитывайте ежегодную инфляцию, когда обесценивается национальная валюта. Например, если в прошлом году на отдых с семьей в Анапе требовалось 120 тыс. руб., то в следующем потребуется 160 тыс. руб. Это связано с ростом цен на отели и их обслуживание.
С каждым годом национальная валюта обесценивается, но заемщик продолжает вносить плату по графику и сумма не меняется. Даже если рубль рухнет на 10−15%, заемщик будет продолжать вносить ту же сумму, которая прописана в кредитном договоре.
Пример 2. Клиент ежемесячно платит долг по кредиту банку, но у него появились свободные деньги от продажи имущества, драгоценностей или автомобиля. Возникает вопрос: «Внести большую часть оплаты по кредиту и уменьшить финансовую нагрузку или попытаться заработать?»
Заемщик открывает депозит под 8−10% годовых и вкладывает деньги, вырученные от продажи имущества. В итоге удается накопить сумму, заработать на процентах и рассчитаться с долгами.
Как выгодно рассчитаться с ипотекой?
Что делать, когда оформили ипотеку под высокий процент, но появились предложения банков с привлекательными процентными ставками? Здесь есть только один выход — воспользоваться услугой рефинансирования. Если планируете сэкономить на ипотечном займе, обращайтесь в компанию МБК.
Бесплатно проконсультируем и подберем выгодные предложения. В итоге вы не только сократите сумму ежемесячного платежа, но и уменьшите размер переплаты. А свободные деньги найдете куда потратить — например, вложите их в бизнес, купите новый автомобиль, технику, отдых.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком
Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.
Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.
В этой статье отвечаем на следующий вопросы:
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.
Согласно закону
Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.
Варианты досрочного погашения ипотеки
Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.
Сокращение срока ипотечного кредита
Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.
Уменьшение платежей по ипотеке
При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.
«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.
Комбинированный вариант
Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.
Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.
Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.
Примеры расчета
В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.
Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.
