Укажите сколько в месяц вы тратите на обслуживание кредитов что это

Жизнь взаймы: сколько мы тратим на выплаты по кредитам

Среднестатистический российский заемщик, по данным ОКБ, тратит каждый месяц на погашение кредита почти половину своего дохода — 41%. А в некоторых регионах этот показатель превышает 70%, что несет в себе риски для всей системы. Насколько серьезна ситуация с кредитным бременем россиян — в нашем обзоре.

Объединенное Кредитное Бюро проанализировало динамику уровня кредитной нагрузки населения (на основе данных банков, которые они передают в бюро) и размера ежемесячного платежа за год (на основе данных Росстата). Результаты заставляют задуматься — за год вырос уровень кредитной нагрузки и средний ежемесячный платеж. В некоторых регионах, правда, соотношение кредитных платежей к доходу за год снизилось или осталось неизменным. Это произошло из-за сокращения среднего размера кредита наличными (со 120 до 94 тыс. руб.): средний платеж по кредиту, а, следовательно, и кредитная нагрузка снизились.

Кредитная нагрузка

Уровень кредитной нагрузки или показатель PTI (payment-to-income) обозначает соотношение уровня ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика и уровня его дохода. Простыми словами, этот показатель показывает, сколько среднестатистический заемщик тратит из своего ежемесячного дохода на платежи по кредитам. Логично, что, чем выше этот показатель, тем серьезнее риски. На 1 сентября 2015 года уровень кредитной нагрузки в среднем по России составлял 41%, с сентября 2014 года он вырос на 3% (с 39%).

Хорошим считается PTI не выше 30-35%, то есть если заемщик тратит не более 35% от своего дохода на обслуживание кредитов. Сейчас в диапазоне PTI до 35% находятся только 6 российских регионов: Ханты-Мансийский АО (21%), Ямало-Ненецкий АО (24%), Сахалинская область (24%), Ненецкий АО (26%), Москва (31%), республика Коми (32%).

Таблица 1 «Регионы с допустимым уровнем кредитной нагрузки населения»

Источник

Что такое обслуживание кредита, как на нем сэкономить

Многие россияне, собирающиеся взять деньги в долг у банка, сталкиваются с таким понятием, как обслуживание кредита. И простому обывателю не понять, что это такое. Одни люди подразумевают под обслуживанием кредита задачу банка, выдавшего его. Другие поясняют, это обязанность заемщика по выплате задолженности. Однако оба толкования правильные, поскольку данный термин можно трактовать и так, и так.

Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора

Чтобы понять, что такое обслуживание кредита в банке, необходимо взглянуть на кредитный договор. В данном документе, который заключается между кредитором и заемщиком, содержатся пункты, раскрывающие права и обязанности обеих сторон. Но сначала приведем общие определения.

Обслуживание – это комплекс действий нематериального характера, которые совершает одна сторона для удовлетворения потребностей другой.

Обслуживание клиентов – это меры, проводимые до, после и вовремя оказания услуг, продажи товара, направленные на повышение удовлетворенности клиента, формирование у него ощущений относительно услуги/товара, соответствующих ожиданиям.

Теперь вернемся к кредитному договору. Что же должен со своей стороны делать банк:

Если объединить все упомянутое выше, можно сказать, что обслуживание кредита – это предоставление банком клиенту определенной суммы денег в долг, и оказание ему сопутствующих услуг.

Что еще можно понимать под обслуживанием кредита

Кроме того, кредитор обязан осуществлять обслуживание через различные каналы: контактный центр, офис и личное общение, банкоматы, мобильный или интернет-банк. Сюда входят: консультации, отключение-подключение некоторых сервисов и т.п. Еще к обслуживанию кредита можно отнести обеспечение контроля за состоянием заемщика, которое в течение срока кредитования может не только улучшиться, но и ухудшиться.

При необходимости банк осуществляет легальными способами взаимодействие с клиентом, направленное на возврат задолженности, предположим, ведет переговоры. Эту часть обслуживания кредита со стороны банка в учебной литературе называют ссудным (кредитным) администрированием или мониторингом. Т.е. это тактический и сложный процесс, в ходе которого отслеживаются ключевые факторы деятельности отдельного заемщика, связанные с его способностью вернуть кредит.

Более рискованные ссуды требуют более интенсивного контроля. И оценка этих рисков, вычисление рейтинга производятся не только на этапе одобрения заявки, но и периодически на протяжении всего периода обслуживания кредита (1 раз в месяц или квартал). Неотъемлемой частью работы банкиров является проверка того, соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договора.

Если выявляются нарушения, они анализируются, и выясняются причины их возникновения. По итогам всех этих проверок составляется отчет, который помещают в кредитное досье клиента. В результате затрачиваются трудовые, технические, временные банковские ресурсы.

Определение обслуживания кредита со стороны заемщика

Если говорить про обслуживание займов и кредитов с точки зрения заемщика, то имеем дело с выполнением им своих долговых обязательств. Другими словами, это своевременное внесение ежемесячных платежей, которыми постепенно погашаются основная задолженность и начисленные проценты, а также оплата комиссий, предусмотренных кредитным соглашением.

При возникновении просрочек клиент обязуется проинформировать кредитора о причинах нарушения платежной дисциплины, уплатить штраф, пеню. Если заемщиком был взят ипотечный кредит или займ на покупку авто, то к перечисленным расходам, еще прибавляются страховые взносы. Помимо этого, он должен уведомлять банк, когда у него меняются контактные данные.

Для частичного либо полного досрочного погашения человек заведомо изъявляет свое желание в письменной форме. Чтобы должник выполнял свои долговые обязательства без ошибок, которые чреваты переплатой и испорченной кредитной историей, следует тщательно исследовать в кредитном соглашении условия предоставления и обслуживания кредитов.

Недостаточно знать процент, сумму и срок, тем более те, которые содержатся в рекламе. Для каждого человека все параметры рассчитываются индивидуально. Также наблюдается следующая практика: если вы отказываетесь от оформления страховки, процентная ставка увеличивается. Потому необходимо знать общую стоимость обслуживания кредита перед заключением сделки.

В договоре на первой странице в правом верхнем углу содержится ПСК (полная стоимость кредита), которая может включать: проценты, тело ссуды, издержки третьим лицам (страховые взносы, платежи нотариальным конторам, оценочным компаниям, если таковые имеют место быть), всевозможные комиссии (например, за операционное/расчетное обслуживание).

Сбербанк минимальное и максимальное значение ПСК публикует также на сайте. Но информация будет полезной не для тех кто, желает оформить потребкредит, а тем, кому нужна ипотека, в том числе жилищный кредит на рефинансирование.

А вот образец кредитного договора ВТБ и отражение сведений о полной стоимости кредита.

Имеет ли право банк брать комиссию за обслуживание кредита

Интересный вопрос, волнующий даже тех особ, которые уже полностью расплатились с кредитором: «Может ли вообще банк взимать комиссию за обслуживание кредита?». Чтобы на него ответить, нужно коснуться нормативных актов, и включить смекалку. Обратимся к статьям 819 и 779 ГК РФ. Первая говорит о том, что по договору кредитно-финансовое учреждение обязуется предоставить заемщику кредит на тех условиях и в том размере, которые предусмотрены этим документом.

В свою очередь заемщик обязуется вернуть в полном объеме полученную сумму и проценты, начисленные на нее. А согласно второй статье, если в кредитном договоре есть дополнительные комиссии, то списываться они должны только за конкретные услуги, оказываемые клиенту. Стоит различать, где действительно услуги, в которых он нуждается, а где изобретательность банка.

Так, кредитор может удерживать комиссии за:

Они могут быть единовременными и постоянными, т.е. регулярными (годовыми, ежемесячными). И кредитор вправе определять, с какой периодичностью, в каком размере будет происходить удержание. Но все ли они взимаются законно?! Понять, законная ли издержка, можно, посмотрев, по каким из них оказываются услуги. Но если действия банка — это его прямая обязанность (выдача кредита, открытие и ведение счета, рассмотрение заявки и т.п.), с них взимать комиссию нельзя.

Поскольку Центробанк издал указание об обязательном доведении до клиента информации о ПСК до подписания договора, вы будете видеть, к каким затратам по обслуживанию кредитов и займов нужно быть готовым. Главное, внимательно читать документ и не бояться переспрашивать, если что-то непонятно.

Незаконность комиссий за обслуживание

Итак, мы выяснили, что некоторые комиссии могут взиматься неправомерно. Если вы обнаружили такие в договоре уже после того, как начали его обслуживать, тогда откажитесь от них. Это позволяет сделать Закон №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон). Потребуется составить претензию, в которой потребовать: признания недействительной ту или иную комиссию, возврат денежных средств, уплаченных по ней.

Бывали случаи, когда на жалобу поступал отрицательный ответ. Чтобы исключить отказ в удовлетворении ваших требований, напишите в претензии, что дальнейшее урегулирование споров будет происходить в судебном порядке, и банку предъявят еще сумму в качестве возмещения морального ущерба, ссылаясь на ст. 15 Закона. Плата госпошлины, судебных издержек ляжет на плечи кредитора. Кроме того, что он компенсирует вам деньги, 50% от этой, присужденной судом, суммы еще заплатит государству.

Также заемщик может обратиться с заявлением, копией соглашения и квитанцией об оплате комиссии в организацию по защите прав потребителей. Специалисты, как правило, сами подготавливают все необходимые бумаги, взаимодействуют с банком и участвуют в судебном разбирательстве.

А теперь предлагаем поговорить о популярных правомерных и неправомерных комиссионных взносах в отдельности.

Единовременная комиссия за выдачу кредита

Единовременная комиссия – это затрата заемщика, которую он несет единожды. Т.е. он один раз платит банку и, больше требовать с него уплату данной комиссии банк не вправе. Она взимается в рублях, может быть фиксированной или выражаться в процентах, в зависимости от выданной суммы, к примеру, 1,5% от размера кредита. И среди такого вида издержек существуют комиссионные сборы, взимаемые правомерно и неправомерно.

Законодательно запрещены единовременные сборы за рассмотрение заявки. Эта процедура и так должна проводиться кредитором, следовательно, речь идет не об отдельной услуге, а о неотъемлемой части банковской операции. Несколько лет назад некоторые банки не производили кредитование без уплаты заемщиком комиссии за выдачу ипотеки (Альфа-Банк, Газпромбанк, МКБ). А автокредит выдавали с взиманием вознаграждения ОТП Банк, Райффайзенбанк и др.

Сегодня же предоставление заемных средств – процесс, который банковская организация производит, чтобы заемщику стала доступна ссуда. Поэтому такая комиссия в обслуживании банковского кредита не должна присутствовать. Причем неважно, ипотека это или займ на потребительские цели.

Комиссия за открытие ссудного (кредитного) счета

Формально комиссия за открытие и ведение (обслуживание) ссудного (кредитного) счета Высший арбитражный суд признал незаконной в 2009 году. Но банковские учреждения хитры, и научились обходить закон. Они придумывают иные названия либо вводят и навязывают прочие платежи. Подобная комиссия за обслуживание кредита уже полностью отменена. На данный момент крупные игроки финансового рынка России отошли от введения этого сбора.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Аналогичным образом комиссия за досрочное погашение кредита не может являться законной. Если у вас появилась возможность справиться с обслуживанием кредита раньше оговоренного срока, это, конечно, накладывает на вас определенные обязательства: составление заявления в 2 экземплярах и его подача за 15-30 дней до планируемой даты частичного или полного возврата денег. Оно пишется в произвольной форме, но при этом должно отвечать по содержанию определенным стандартам.

Однако, что касается комиссий, то о них не может быть и речи.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты

Плата за обслуживание карты – одна из основных комиссий, приносящих эмитенту значительную долю прибыли. Она удерживается правомерно и даже тогда, когда вы ее активировали, но не используете. А некоторые банки удерживают сборы после первого совершения любой операции. Комиссионные издержки могут быть ежемесячными, но чаще всего годовыми.

Есть кредитные организации, которые не берут деньги за выпуск пластика, но эта привилегия не распространяется на его перевыпуск по инициативе держателя. Т.е., когда истечет срок действия карточки, расходов не будет. Но если вы потеряете или испортите ее, придется понести расходы. Большинство кредиторов увеличивают стоимость обслуживания карты, в зависимости от ее категории. Это касается как дебетовых, так и кредитных.

Для сравнения смотрите тарифы кредитки Альфа-Банка «100 дней без процентов».

Если не брать во внимание проценты за использованный кредитный лимит, то кредитки в обслуживании обходятся дешевле, но бывают и исключения. По сути, заемщик платит за: сам пластик, его дополнительные возможности, наличие чипа, уровень защиты и др. Сейчас большинство банков, дабы привлечь клиентов, предлагают карты с бесплатным обслуживанием за первый год:

Иногда для безвозмездного обслуживания приходится выполнить определенное условие, например, ежемесячно отовариваться картой на n-ную сумму или сохранять ее на остатке баланса. Тем не менее иногда платный продукт дешевле бесплатного. Так, расходы на обслуживание платежной карты могут покрываться различными преференциями: кэшбэком, скидками, льготным периодом и прочими бонусами.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат

На снятие наличных в банкомате и кассе кредиторы также накладывают комиссии, правда, не всегда. Если деньги вы хотите получить через устройства самообслуживания «родного» банка, тогда платы, скорее всего не будет. Но когда решите воспользоваться банкоматом сторонней банковской организации, комиссию удержит она. Чтобы не платить за данную процедуру или платить, но меньше, необходимо проводить ее в партнерской сети банкоматов.

Размер вознаграждения эмитенту карты зависит от ее типа, категории, суммы операции. Обычно это 1-5%. Иногда устанавливают определенный процент от суммы + …руб. Также указывается минимальное значение комиссии. Некоторые не взимают комиссионный сбор при снятии средств, если вкладываться в лимит. Тот же Альфа-Банк при обналичивании карты в банкомате не взимает деньги, но при этом нельзя снимать более 50 тыс. руб. в мес.

Дороже обходится снятие наличных в кассах. Дело в том, что при подобном операционном обслуживании банк претерпевает больше расходов, нежели при содержании банкоматов. Но бывает и такой вариант, когда комиссия в случае со снятием в любых банкоматах, и в случае со снятием в пунктах выдачи (отделениях), одинакова.

Комиссия за SMS-информирование

Смс-информирование – это дополнительный сервис, уведомляющий обо всех транзакциях совершенных вами. Ее в стоимость обслуживания карты включить не могут, только, если она подключена с вашего согласия. Платеж за эту опцию обычно удерживают ежемесячно либо устанавливают его равным 0. И комиссию за обслуживание карты, и сбор за пуш-уведомления могут списывать со счета даже, если на нем недостаточно средств.

Таким образом, появляется несанкционированная задолженность, а нее начинают начислять штрафы. Возможен более простой вариант – отключение услуги, если нет денег для ее оплаты. Примеры комиссий за смс-оповещения по кредиткам в разных банках отображены в таблице.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (комиссия за РКО)

С расчетно-кассовым обслуживанием сталкиваются, как правило, предприниматели, юрлица, которые открыли расчетный счет для проведения расчетов, связанных с бизнесом. Банку причитается комиссионные выплаты за комплекс услуг, возможность совершения операций. Он позволяет своему клиенту дистанционно управлять финансовыми потоками, обеспечивая при этом защиту их проведения, дает доступ к различным полезным сервисам. В рамках расчетно-кассового обслуживания могут оказывать такие платные услуги:

Стоимость РКО определяется, в зависимости от тарифов банка, взимается ежемесячно. Но можно прибегнуть к абонплате и получить бонусы. Многие учреждения предоставляют бесплатное обслуживание впервые 1-3 мес. Так, у Тинькофф Банка оно стоит от 490 до 4990 руб., Сбербанк берет 0-8600 руб., Восточный – 490-8990 руб. Наиболее дешевое обслуживание предлагает Точка Банк (0-2500 руб.).

Как сэкономить на обслуживании кредитов

Практически каждый человек, погашающий ссуду, а тем более, выполняющий обслуживание ипотечного кредита, задумывался, как платить меньше. Для этого мы составили список рекомендаций, следуя которым, вы сможете сэкономить, не допускать ошибок в будущем.

Выводы

Подытожим. Обслуживание кредита – это выполнение банком и заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором. Для первой стороны обслуживание связано с использованием трудовых, временных и технических ресурсов. Для клиента данное понятие значит неизбежный и долгосрочный расход денег на возврат долга и оплату комиссионных вознаграждений.

Когда вы будете выбирать любой из видов кредитных продуктов, будь-то ипотека, потребительский кредит или карта, ориентируйтесь не только на ставку. Не верьте в смехотворный процент, обещанный рекламой. На деле окажется, что заманчивые условия преувеличены. Достоверная информация о расходах по обслуживанию кредитов известна из ПСК, с которой банк вас должен ознакомить до заключения сделки.

5,00 (3)

Обновлено: 31.10.2021 / ☑ Эксперт: Анастасия Овчаренко

Источник

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.

Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?

И вообще, что изменится для нас — обычных людей?

ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.

С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.

Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.

Резервы, долговая нагрузка и ПДН

Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.

Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.

С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.

ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.

Как и когда считают ПДН

Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.

Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.

ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.

Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.

Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.

Источник

Полная стоимость кредита

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

Как узнать полную стоимость кредита?

У вас есть 3 варианта:

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

Что не входит в ПСК?

Как узнать итоговый показатель?

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Что дает заемщику анализ показателя?

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

Влияние способа расчета на ПСК

Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

Способы снижения стоимости кредита

Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

Источник