У тебя есть девушка что ответить
Как оригинально ответить на вопрос: «Есть ли у тебя парень (девушка)?»?
В зависимости от того, кто задал вопрос можно отвечать так:
-если вопрос задал парень, и он вам понравился,скажите, что вы свободны и именно сегодня по гороскопу вы встретите своего будущего парня;
-если вопрос задал парень, который вам не приятен,надо ответить,что есть-мастер спорта по боевому самбо-и именно сейчас вы встречаете его с «Боев без правил», где ваш парень занял первое место;
-если спросили родители и др. родственники, то не стоит их беспокоить раньше времени- скажите-нет;
-если спросила завистливая «подружка» в любом случае говорите, что есть, и придумайте ему как можно больше положительных качеств.
Для парней можно применять те же советы, применив их на себя, например,есть девушка-фотомодель,должна вернуться с фотосессии.
Вопрос девушке: Есть ли у тебя парень?
Задаёт парень, которыё ей приглянулся.
: Сделав лукавый взгляд, отвечает
Нет, в этом плане я отстающий. Не возьмёте надо мной шефство?
Нет, но увидев вас, очень надеюсь, что будет.
Родственникам и знакомым можно сказать
Если Вы хотите оригинально прекратить беседу с неприятным человеком, скажите: «Есть муж (жена) и много детей» или «Да, сейчас он (она) подойдёт». Можно сказать: «Да, уже пять лет» или «Нет, но и не нужен (не нужна)».
На вопрос про парня надо закрыть лицо руками, чуть-чуть отвернуться и пролепетать что-то типа:
Ну а потом если вы хотите его отшить сразу бормочите что-то непонятное про то, что вы просто не хотите знакомиться, он сам сбежит от вас, ну если не будет конечно режиссёром или продюсером какого-нибудь фильма и поняв, что вы замечательная актриса, возьмёт на главную роль.
Чтобы и никого не обидеть, и не выдать того, что не хочется рассказывать о своей личной жизни, всегда можно просто и с улыбкой ответить : «А это секрет. «. Это, наверно, один из лучших вариантов ответа, так как он, вообще, абсолютно ничего не подразумевает 🙂
В этой ситуации можно ответить по-разному, если вы не желаете продолжать знакомство, то можно ответить: «У моей мамы уже есть зять», а если же наоборот, то можно ответить так: «Пока счастливчик не найден». Это всё об ответе девушке.
Теперь касательно парня. Если парень желает продолжить знакомство, то можно сказать так: «Пока нет, но смотрю на вас и думаю, что может появиться». Если же парень не настроен на общение, то: «Да я женат и, кстати, мне пора кормить малыша».
Это всё зависит от того, кто спрашивает.
Если посторонний человек на улице, то я отвечаю, что даже и не знаю, парень он мне или друг, вечно в боксёрском зале тренируется, за мной не ухаживает, а вы бы не хотели?
Но если хотите познакомиться, тогда отвечайте так: нету, но с этой секунды хочу завести.
Некоторые же таким образом знакомятся.
Иногда можно сделать вид, что вы вопрос не услышали и этим дать понять, что отвечать на вопрос вы не хотите.
На вопрос «Есть девушка/парень?» можно давать такие ответы:
23 признака того, что она тайно влюблена в тебя
Ты вроде бы считаешь ее другом, но что-то странное между вами происходит. Что-то, что ты больше не в силах не замечать. Она не похожа на других подруг, ведет себя странно, но тебе нужны доказательства. Вот несколько признаков, которые говорят о том, что она к тебе неравнодушна.
Она постоянно крутит свои волосы, ее руки трясутся (а она ведь не алкоголик?), она постоянно смотрит в телефон, когда ты начинаешь смотреть на нее — она, в конце концов, краснеет во время разговора.
Она скверно шутит, постоянно злится и вечно пытается тебя подколоть. Ты часто становишься свидетелем настоящей битвы умов, где есть место и агрессии, и взаимной дикости. Но всё это происходит потому, что она чертовски хочет скрыть свои истинные чувства — она боится их, поэтому и ведет себя как стерва.
Она всегда первой реагирует на всё, что ты скажешь или сделаешь. Если хочешь выпить, то она первая предложит свою компанию. Если хочешь поехать на природу, то она первой поддержит твое решение. Всё потому, что ты имеешь для нее значение, и никак иначе.
Это легко заметить, даже если она старается скрыть это. Например, если она быстро меняет свое мнение или соглашается с тобой после твоего неодобрения, то это значит, что девушка свои взгляды не считает настолько важными, чтобы за них бороться — ты ей важнее. Она гуляет с твоими друзьями, слушает музыку, которая тебе нравится, старается заинтересоваться тем, что тебя самого интересует.
Даже больше, чем ты сам. Например, она пытается узнать о твоих отношениях с родителями, со сколькими девушками встречался, какие друзья у тебя были в школе, что у тебя за любимые фильмы, что тебе нравится на завтрак и что ты делаешь, когда одинок — ей интересна вся твоя жизнь, и такое любопытство может слегка напрягать.
Известная тактика, целью которой служит начало разговора посреди ночи, ведь ты всё равно ответишь, а если еще и будешь общаться с ней до утра, то совсем сделаешь ее счастливой, а себя — невыносимо усталым. Разумеется, девушка сильно хочет поговорить с тобой, поэтому не будь козлом — поговори.
Вероятнее всего, у тебя скверно получается шутить. Это реальность человеческого мира — шутить умеют далеко не все. И если среди всех друзей над твоей шуткой смеется только одна девушка, то, мы уверены, она к тебе просто неровно дышит. Да, ты не русский Джимми Карр, и шутки твои по-прежнему плохи, зато девушка видит в тебе потенциального партнера.
Делать она это будет всеми возможными способами, но самую большую ставку сделает на грусти, ведь когда ты видишь девушку, которая сидит в одиночестве на вечеринке, притворяясь, что она расстроена чем-то, то твое сердце сразу становится добрее — ты подходишь к ней и спрашиваешь: «Что случилось? Всё хорошо?». Этого девушка и ждет.
Она может говорить с тобой так же, как и любой другой друг, когда ты встречаешь ее лично, но когда ты возвращаешься домой и начинаешь общаться с ней онлайн, то девушка начинает флиртовать. Почему? Потому что у нее не хватает храбрости, чтобы использовать флирт при реальном общении, зато есть храбрость на виртуальный флирт.
Она злится на тебя, когда ты предоставляешь другой девушке внимание. Ты это больше почувствуешь, чем увидишь воочию, ведь девушка постарается скрыть свои чувства, хотя ревность скрыть не так-то и просто, сам понимаешь.
Она будет пытаться найти способы, чтобы провести некоторое время наедине с тобой, даже когда ты находишься среди друзей. Попросит прогуляться с ней до банкомата или магазина, чтобы ей «не было скучно», либо выбрать с ней книгу, если вдруг ты со своей компанией окажешься в торговом центре. Цель одна — остаться с глазу на глаз.
Это не случайность! Девушка специально остается в поле твоего зрения, она точно знает, где ты будешь сидеть и где ее будет лучше всего видно. Прежде чем выбрать место, она убедится в том, что ты заметишь, какая она красивая. Никакой случайной встречи — всё продумано заранее.
Девушка ответит отказом, если ты позовешь ее на какое-нибудь мероприятие, но если ты чуть поднажмешь, то она сразу согласится. Подруге хочется увидеть твою заинтересованность. Она желает убедиться, что ты настойчивый парень, а не слюнтяй, который сдастся после первого отказа. Так она чувствует, что тебе небезразлична.
Она смотрит на тебя иначе, чем другие девушки. В ее глазах есть сексуальное напряжение — это привлекает тебя. При этом девушка может совершенно неосознанно смотреть на тебя «таким образом» — дело в биологии, ведь инстинкты разуму не обмануть.
Она старается поддержать любой разговор, каким бы глупым он ни был. И даже если разговор себя полностью исчерпает, то у подруги найдется вопрос, который вдохнет энергию в замусоленную тему. Ей нравится с тобой говорить, и она не хочет, чтобы это прекращалось.
Ты мог сделать по отношению к ней какую-нибудь пакость, но она простила тебя и продолжает с тобой дружить, несмотря ни на что. Есть только один разумный вывод из сложившейся ситуации — она тебя любит.
Уверены, что все твои друзья немного беспокоятся о тебе и даже предлагают свою помощь в кризисные времена, но эта девушка, которую ты заподозрил в любви, беспокоится больше других. Она беспокоится даже по мелочам, например, когда ты заболеваешь обычной простудой — сразу включает медсестру и звонит тебе по три раза в день, чтобы убедиться, что ты в норме.
Тут всё просто — девушка не хочет разрушать потенциальную связь с тобой тем, что пригласит своих подруг, и одна из них тебе понравится. В этом женщины крайне осторожны и, быть может, на этой стадии отношений они всё делают правильно, ведь ты не расцениваешь ее как свою девушку, а значит, никаких обязательств на себя не берешь.
Никакой случайности в «случайных» касаниях нет. Особенно если эти касания происходят в темном помещении под ненавязчивую музыку — например, в клубе. И да, девушка снова может делать это неосознанно, но это ничего не меняет. Если есть такого рода притяжение, то есть и симпатия, а там и до любви недалеко.
Начался спор с друзьями? Она поддержит тебя даже в том случае, если ты выставляешь себя полным козлом. Она также будет поддерживать тебя в твоих безумных начинаниях. Хочешь открыть магазин хулахупов в Тамбове? Она скажет, что идея шикарна во всех смыслах.
Если девушка в тебя влюбилась, то ее всегда будут интересовать планы, которые подразумевают только тебя и ее. Если она что-то организует, то она сделает всё, чтобы у других не получилось пойти, а у тебя получилось.
У тебя день рождения? Она поздравит тебя в числе первых, возможно, даже заранее. Ей важно сделать это быстрее других, чтобы ты понял, насколько она тебя ценит.
Алкоголь серьезно развязывает язык, поэтому если она вдруг весело проведет ночь в компании с бутылкой виски, то она забросает тебя сообщениями о своих чувствах. Наутро ей будет стыдно и она будет просить тебя забыть о случившемся, но написанного не воротишь, а чувства, подогретые алкоголем, тоже могут быть искренними.
Что делать, когда девушка спрашивает о количестве бывших?
У каждого бро в жизни хоть раз возникала такая проблема. Лежите вы в постельке, сигаретку тянете там послесексовую, обнимаетесь или еще чем интересным занимаетесь (например, досмотрели хорошее кино, все на позитиве и тут такое). Твоя милая девушка тянется к тебе, ласково обнимает на шею, так что ты где-то в глубине души начинаешь подозревать, что что-то не то. Но ты все равно попадаешься в ее ловушку. Пассия задает тебе этот долгожданный или не очень вопрос: «Милый, сколько у тебя было ИХ до меня?».
И что же делать, бро? Нужно подготовится, чувак! Для начала послушай, что мы тебе про эту тему скажем. Сразу учтем, что дело в этой статье идет про серьезные отношения, а не легкие школьные романы и им подобные отношения по фану.
Отметим, что по этому поводу есть аж несколько мнений.
С другой стороны, большое количество дам в твоей жизни может стать куда большим поводом понервничать для твоей девушки. Она вполне может подумать, что ты ветреный человек, что ты ненадежен и что вполне можешь бросить ее ради кого-то лучше. Не в обиду тебе будет сказано, что девушка может оказаться права.
Конечно, ты можешь повести себя как рыцарь и сказать правду, а потом думать, что если девушка тебя «вдруг» начнет подозревать или присматриваться к тебе получше, то «она просто недостаточно любит, или не оценила твоей честности». Конечно, это будет зависеть от того, какая девушка у тебя, но мало кто не следует в жизни тезису «доверяй, но проверяй». И это как раз абсолютно разумно. Честно, по мнению многих ребят из нашей редакции, принести девушке справку, наглядно доказывающую, что ты чист и телом и духом.
Другое дело, что в таких вещах как количество девушек не бывает «золотой середины». Для одной девушки много — это больше двадцати девушек, с которым у тебя за всю свою жизнь были эротические отношения, а для другой и десять откровенно мало, так что стоит задуматься, а «не лох ли этот молодой человек?». Знавал я девушку, для которой три-четыре девушки в жизни 31-летнего парня, было очень огромной суммой, означающей, что этот человек ненадежен и нужно снова искать (Целомудренная и расчетливая, как это интересно бывает в жизни). Для разных людей и количество много-мало абсолютно разное. Можно сколько угодно пытаться вывести из этой цифры среднее арифметическое, но не выйдет — наука это немного другая и цифрами не выражается.
Предположим, что ты вспомнишь и назовешь всех девушек, которые были у тебя в твоей жизни. Предположим, что твоя пассия даже удовлетворится ответом. Но проблема в том, что теперь в ближайшем времени тебе придется рассказать про каждую из них. Какой эмоциональный контакт был, где они сейчас находятся, почему расстались, сколько встречались… Короче, геморроя у тебя прибавится. А если ты еще и «дружески» общаешься со своей бывшей, и у вас были долгие продолжительные отношения, не удивляйся, что она начнет ревновать. Короче, чувак, гемор!
Наш тебе совет, чувак, сначала пойми, что за человек твоя девушка. Если она более-менее в курсе твоего бурного прошлого (если оно было), она в жизни не задаст тебе это вопрос: потому что боится получить на него точный ответ, чтобы потом спать неспокойно. Максимум — количество серьезных отношений. Если прошлое у тебя было спокойное и ровное, можешь попытаться признаться, но наш тебе совет, не ври мелко и нагло! Если у тебя было пять девушек, не говори, что было «три с тобой». Вызвался сказать — говори. И не преувеличивай, это как-то не по-взрослому, согласись. Кроме того, если ты соврал в первый раз, а потом сказал точное количество, не думай, что твоя девушка этого не заметит — они прекрасно это подмечают.
Лучший совет — ответь уклончиво в духе: «Какая разница, любимая! Главное, я чист и душой и телом, а сейчас у меня есть ты. И не волнуйся!». После этих слов можешь смело предъявить ей справку из кожвендиспансера и заключить в суровые мужские объятья.
А есть ли у тебя девушка? Почему надо гордо отвечать «Нет!»
Конечно же умный мужчина!
Копите деньги, укрепляйте здоровье, инвестируйте в себя и занимайтесь спортом! Выделите себе бюджет на различные женские услуги и будьте счастливы!
Дорогие (и дешёвые) женщины! На ваши комментарии я не отвечаю, я вам даже помогу увидеть вашу уникальность!
Гляну да посты автора. Аж поплохело. Мне столько жирного нельзя
Копите деньги, укрепляйте здоровье, инвестируйте в себя и занимайтесь спортом!
В этом и есть проблема.
надоедает к проситуткам ездить начинаешь относится как к массажу.
Ответ на пост «Как сделать, чтобы носки никогда не рвались»
Про дамские тонкие колготки, не про носки.
Способом пользовалась всю жизнь, думала что многие знают, но, видимо, нет.
Это для тех, у кого в основном пальцы пропинываются.
Если что и рвётся в том месте, так полуследок, а колготки начинают служить долго.
Можно так обычные следки использовать, часть на пальцы, а ненужную под ступню подгибаете.
Я, пока этот способ не подсмотрела, по четверо колготок в неделю выкидывала.
PS. Пардон. Поправляю. Полуследки называются, не напальчники.
Как сделать, чтобы носки никогда не рвались
Покупаем две пары самых дешёвых и тонких носков и надеваем сразу по два на ногу. Они будут достаточно толстыми, чтобы согревать и впитывать пот, но главное – не смогут порваться, потому что внутри ботинка будут елозить друг об друга, а не об обувь.
Для понимания: я не покупал новые носки уже три года!
Скажем вместе «нет» носочному лобби!
Рецепт небольшой семейной экономии времени и денег
В основном, отцам пост. У самого 2 пацана растут. Вечно было проблемой собрать всех в кучу и съездить к парикмахеру. В будние не получается, в выходные времени жалко.
Купил машинку, выбрал профессиональный бренд по совету парикмахера. Отдал около 70$. Стрижка одного траглодита стоила 6$, двух 12$. Стричь никогда не умел, поэтому первые стрижки были простые, но веселые. Делал им ирокезы всякие, один раз мелкого даже налысо пришлось постричь. Забрился с ним из солидарности, все довольны.
В общем машинка отбилась за 4-5 месяцев. Я за это время наловчился стричь не хуже парикмахеров. Простые, стильные стрижки. Ютуб помог. И занимает на двоих около 40 минут, ехать никуда не надо, а это бенз и время. А тут всё дома, под весёлое общение.
Считаю правильным шагом и всем отцам рекомендую.
Ответ на пост «Ультрабюджетное бритье. Пробуем «точить» одноразовый станок»
Как я станок точил
Мой батя бреется опасным станком. Делает он это настолько мастерски, как будто проводит выходные в отеле «Континенталь». И этот станок, мне кажется, старше самого бати, им брился ещё дедушка Ленина. А его точильный камень, видимо, стал причиной вымирания динозавров.
У меня же дома лежит как минимум 3 станка. Одним я бреюсь, вторым постарше брею подмыхи, третий жалко выкинуть, мало ли пригодится. А о скольких ещё я не догадываюсь – я не догадываюсь.
И это только станки. Про кассеты к ним я вообще молчу.
3. Пирамидой (сюрприз)
4. Специальными точилками
Я решил, что недостоин называться ынженером, если не протестирую все. Эксперимент получился длительным, а отчёт по нему – ещё длиннее.
Ежели вкратце – точить можно, точилкой. Ежели вам интересен процесс – наливайте чаёк, берите бутер с колбаской и устраивайтесь поудобнее.
Джинсы я снял с себя, фольгу нашёл на кухне, а про пирамидку отдельная история. Точилки для станков в ближайшем радиусе не оказалось, в связи с чем была проведена процедура прошёрстки интернета. Вот, что нашлось:
— Razorblade Sharpener с Вайлдберриз за 266 ₽
— украинская Zattoch с Авито за 200 ₽
— немецкая Razorpit за 2 330 ₽. За такую цену должна сама брить.
Далее для чистоты эксперимента были закуплены 4 новые кассеты (ещё одна была в запасе). Итого 5.
Каждая из этих кассет за 25 дней бритья была использована по 5 раз, так что условия равные. Если вам кажется, что это слишком маленький срок, то я отвечу, что с моей щетиной станок переходит в состояние наждачной бумаги где-то за неделю-полторы ежедневного бритья.
Ещё я отобрал у дочери микроскоп. Не сильно профессиональный, но даёт увеличение в 40х, 100х и 400х. Предметный столик переоборудован кустарными методами под кассеты, из мусора сооружена подставка для телефона. По завершении эксперимента микроскоп возвращён дочке в исходном состоянии с тремя киндерами.
Вот так выглядят на разном увеличении кассеты разного пробега:
На пятом бритье ощущения уже не самые приятные, но терпимые. Во всяком случае, с первым бритьём не сравнить – там как будто просто рукой гладил.
Но и не сравнить с одноразовым станком из Ленты, которым я пару лет брил не лицо:
Фото спасительной команды перед боем:
Для первого способа нам понадобится вывернуть джинсы наизнанку (на всякий случай) и труба (в моём случае – рулон фольги из способа №2). Труба нужна, чтобы станок не упирался гранями в плоскую поверхность.
Выглядит это следующим образом:
Процесс заточки заключается в поступательных движениях бритвой против шерсти направления лезвий. Интернет говорит нам о 100-150 фрикциях. Занимает около двух минут.
Побрили джинсы – смотрим в микроскоп.
Честно сказать, я возлагал большие надежды на микроскоп, но невозможно сфоткать одно и то же место на том устройстве, которое я соорудил (особенно на 100х и 400х). Поэтому вам придётся довериться моим ощущениям.
По моим ощущениям – ничего не изменилось, как немного продирало, так и продолжает. Джинсы носить можно, ничего не протёрлось))
Принцип – тот же самый, что и с джинсами, но без джинсов:
Заметно, что появились непонятные куски металла. Судя по всему, это не только фольга, но и лезвия покарябались, потому что царапать стало сильнее (нет, промыть не помогло). Такое себе.
НЕ ТОЧИМ ПИРАМИДКОЙ
Способ представлен для общего развития и для тех, кто заряжал банки перед телевизором. Фото взято отсюда, я сам не рискнул.
Если кто-то попробует – отпишитесь в комментах.
Представляет собой тупо резиновую полоску с насечками в разные стороны. Гнётся хорошо, вроде не пахнет (на самом деле я после ковида не чувствую запахов, скорее всего воняет ещё как). Верхняя часть почему-то без насечек, видимо, забыли.
По фото может показаться, что что-то заточилось, но по ощущениям: чуть лучше, чем фольгой (то есть, ничего не изменилось).
Затточ – бюджетный украинский аналог следующей немецкой точилки. По крайней мере, так о нём пишут в интернетах.
На деле – просто кусок резиновой мелкозернистой наждачной бумаги. У него даже основы нет, нужно куда-нибудь наклеивать.
Честно говоря, я минут 15 искал в квартире что-нибудь подходящее. Итог: лего дупло (угадайте, у кого позаимствовал).
Принцип – абсолютно тот же самый. Но за счёт абразива создаётся большое количество пыли и ощущение того, что что-то точится.
Ещё момент: полоска уже, чем станок, поэтому если и точит, то неравномерно. Я, конечно, молчу про фольгу и джинсы – там вообще непонятно. Но там и не точит 🙂
Ну и синюю смазочную полоску стирает только в путь.
Ощущения: как будто бы помогло. Непонятные ошмётки на последнем фото – видимо намагниченная пыль, поскольку бреет норм. Чувствуется, что чувствуется меньше.
Самое затратное приобретение. Выглядит солиднее конкурентов.
Резиновая прокладка приятная на ощупь, достаётся видимо для мойки. На вид – идеально гладкая, непонятно, как она собирается точить. Пока засовывал обратно – оторвал ножку. Вот оно, кривые руки немецкое качество.
Принцип, опять же – тот же самый. Наносим гель, и двигаем вперёд (но только 3-4 раза). Инструкция на немецком, но перевод легко гуглится.
Ощущения: бриться стало приятнее, но это далеко не новый станок.
Для общего сравнения держите фотосравнение всех методов заточки:
Ничего не понятно, да?) Зато красиво.
Для тех, кому было лень читать:
Джинсы. Ну… Протирают пыль, наверное)
Фольга. Добавляет пыль, портит лезвия.
Razorblade. Никакого эффекта, кроме содранной увлажняющей полоски. Стоит 266 ₽, можно нарезать из него подкладки под ножки стола, чтобы не скользил.
Zattoch. Вроде бы точит, во всяком случае ощущения приятней, чем до заточки. Но создаёт много пыли, которая потом плохо оттирается, особенно с прорезиненной части кассеты. Увлажняющая полоска – в утиль.
Razorpit. Вроде бы точит примерно также, как и Затточ. Плюс: не сдирает увлажняющую полоску, и точить быстро. Минус: стоит как крыло от самолёта.
Ну и эксперимент будет неполным, пока мы не выясним: а сколько раз точить-то можно? Стоит ли игра свеч?
Поэтому я продолжу использовать Zattoch и Razorpit. Ставлю на вторую, ибо увлажняющая полоска всё-таки каким-то образом помогает бритью, но ху ноус, ху ноус.
Может быть вы уже тоже точите и всё знаете? Ну и что вообще скажете, есть польза от моих изысканий?))
Ну тоже вариант экономии)))
Как расстроить дилера сэкономив на запчастях
Есть один способ прилично экономить на ежегодном ТО.
Без долгих демагогий сразу расскажу схему!
Когда приезжал к дилеру на плановое ТО всегда обращал внимание на то как сильно завышены цены на запчасти.
-Спросил у дилера, а з/ч которые я у вас покупаю на них гарантия распространяется?
Далее идем на экзист, ищем нужные детали (допустим свечки,фильтра) находим их у нужного нам дилера, приезжаем, до офрмления на сдачу в сервисную зону, идем в отдел запчастей выкупаем с экзиста свои запчасти с их склада, со стоимостью на 30-40% ниже которую накидывает дилер в заказ наряд на ремонт.
Далее подходим в сервисную зону, оформляем ТО и указываем что запчасти свои, Сразу подбегает менеджер и с радостным лицом начинает пречитать что Гарантия не распространяется на ваши запчасти норма/час будет выше и вообще я че самый умный штоле,
— А я им такой, опа! А вот я только что их у вас купил и вот ваши печати и все такое)
-У манагера загрузка, он понимает что ТО теперь стоит не
25 тыс и все законно..
-растроеный и не до конца понимаюший как так сломалась система подписывает доки и так же грустно уходит в закат.
Профит, заказал запчасти у дилера получили их у него же, с подтверждением оригинальности и без наценки на них внутри заказнаряда на ремонт.ТО с экономией в тысячи ₽ и с сохранением всех гарантий.
p.s. пост для тех как я, который не знал что так можно было.
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
— Зачем ты все это считаешь?
— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
— Он посчитает какой кредит выгоднее.
— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.