У меня долги что делать
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
14 способов избавиться от долгов
В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.
Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.
Чего не стоит делать, если у вас есть долги?
В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.
Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.
Как избавиться от долгов по кредитам?
На сегодняшний день существует множество вариантов избавиться от имеющейся задолженности по оформленным займам. Далее рассмотрим самые популярные и простые способы законно снизить финансовую нагрузку.
Кредитные каникулы
Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.
Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.
Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года.
После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.
Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.
В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.
Реструктуризация задолженности
Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита. Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты.
Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).
Рефинансирование кредита
Эта программа позволяет превратить несколько действующих кредитов в один, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более выгодной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Таким образом, у клиента остается только один займ, обслуживать который становится гораздо удобнее и проще.
Заемщики могут рефинансировать как кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта или дебетовая карта с разрешенным овердрафтом), так и ссуды, оформленные в своем финучреждении. Кроме того, воспользовавшись данной программой, клиент может получить дополнительную сумму на текущие расходы, а также вывести имущество (машину или квартиру) из-под залога с целью дальнейшей продажи.
Для рефинансирования требуется минимум документов:
Подать заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме, решение принимается, как правило, за несколько минут.
Необходимо помнить, что будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если заемщик допускал просрочки. В таком случае банк может потребовать дополнительные гарантии выплаты долга (залог, поручитель, документы на движимое или недвижимое имущество), а также ужесточить условия кредитования (повысить ставку, ввести дополнительные штрафы за просрочку, обязать заключить договор страхования).
Поиск кредита
Банкротство физического лица
Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.
Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).
Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.
Обратите внимание, что с 01.09.2020 года россияне получат возможность списывать долги до полумиллиона рублей бесплатно и без судебных разбирательств. Благодаря этому малоимущие смогут избавиться от долгов на сумму от 50 000 рублей по упрощенной схеме. Подача заявления о банкротстве будет доступна гражданам через МФЦ по месту жительства/пребывания.
Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.
Как выжить, если долгов стало слишком много
Пошаговая инструкция
Платят свои долги не только Ланнистеры из «Игры престолов», но и все, кто решает свои проблемы кредитами. Если в королевстве нет денег на ежемесячные платежи, это не катастрофа, но может ей стать.
Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.
Рефинансировать кредиты
У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.
Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.
Сначала читать, потом подписывать
Реструктурировать кредиты
Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.
Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.
Не брать новые кредиты и микрозаймы
Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.
И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.
Не прятаться от банка
Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.
Найти источники дополнительного дохода
Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.
Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.
Возможно, настал момент поговорить с начальством о том, что вы хотите повышения зарплаты. «Мне нечем платить по кредиту, а дома голодные дети и беременная жена» — не аргумент для работодателя, нельзя давить на жалость. Шансов на повышение будет больше, если припомнить свои заслуги за последние пару лет, подумать, чем еще можно пригодиться компании в будущем и не отказываться от дополнительных обязанностей.
Что делать, если нет денег платить за кредит
Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество
Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.
Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.
Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.
Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.
Чего не делать
1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.
2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.
3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.
Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.
4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.
Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.
5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.
Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.
Как построить диалог с банком
С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.
1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.
Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.
Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.
2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.
Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).
На какие уступки пойдет банк — это предмет переговоров. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.
Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.
Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.
Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.
Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.
Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.
Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.
Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.
Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.
Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.
В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.
Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.
Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.
Что, если скрываться и не платить вообще
Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.
Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.
Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.
Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.
Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.
Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.
Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.
Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста
Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана.
Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам.
В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию.
Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту. Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то. Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план.
При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные.
Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться). С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить. Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж).
Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет.
В какой момент нужно банкротиться?
Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей. При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд. В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже.
Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика.
Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют.
Как пройти процедуру банкротства
Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности.
Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами.
Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов.
Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за 3 года. После этого ― направить иск в арбитражный суд по месту прописки. Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело. Арбитражный управляющий ― независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда.
После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.
Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года. Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются. Если не погашены, вводится вторая процедура.
Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу. В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается. Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.
По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.
История маленького бизнеса
Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла.
Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи. Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.
Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы.
«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества. Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться. Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом».
Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет.
За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе.
Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Советы должникам от «Стопдолг»
1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит. Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей. Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права.
2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию.
3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам.
4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет. Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.