с какого возраста можно делать ипотеку

До какого возраста дают ипотеку на жилье

Согласно статистике НБКИ, средний размер ипотечных кредитов в 2020 году неуклонно растет, даже несмотря на пандемию и кризис. Люди стремятся обеспечить себя жильем и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы тоже решили оформить ипотеку, стоит изучить вопрос, до скольки лет заемщик имеет максимальные шансы на ее получение и на что влияет возраст при оформлении займа. Выберу.ру уже разобрался и готов поделиться информацией.

Возрастные рамки при ипотечном кредитовании

Соглашаясь давать кредиты на длительный срок, в частности, ипотеку на жилье, банки берут на себя повышенные риски и, соответственно, стараются снизить их разными способами. Один из них, но не единственный – ограничения по возрасту.

Минимальный порог

Естественно, для оформления ипотеки необходимо быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законам РФ, этот возраст наступает с 18 лет. Однако парадокс – взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И для этого есть логичное объяснение, которое опять упирается в стремление банков к снижению рисков.

Как правило, 18-летние люди не имеют никакого образования, кроме школьного, соответственно, и опыт работы у них чаще всего нулевой. А это значит, что и доход, скорее всего, тоже стремится к нулю.

Исходя из житейского опыта и статистики, банки предполагают, что финансовое положение людей 18−23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доходы ограничиваются либо стипендией, либо нестабильными и/или совсем небольшими заработками. Логичен вывод, что сделка с таким заемщиком – слишком рискованное мероприятие, высока вероятность просрочек.

Как видите, лидеры рынка обычно не готовы давать займы самым молодым. Чаще всего разброс стартует с цифры в 21 год (Сбербанк), а у некоторых кредиторов – и вовсе с 25 лет.

Максимальный порог

Что касается вопроса, до какого возраста дают ипотеку, то здесь все одновременно сложнее и проще. Стремясь, как водится, снизить риски неполучения обратно своих денег, банки высчитывают оптимальный возраст, в котором люди максимально платежеспособны и стабильны в плане заработка.

Большинство организаций сходится во мнении, что для женщин это 25−40 лет, а для мужчин – 27−45. Посчитано, что именно в этом возрасте люди способны зарабатывать больше всего. В случае мужчин значение имеет еще и вероятность призыва в армию, поэтому начиная с 27 лет процент одобрения резко вырастает.

Если с молодыми людьми разобрались, то чем же не угодило старшее поколение? Примерно тем же самым. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России на широкую ногу и без проблем выплачивать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию тоже не всегда велика, да и состояние здоровья обычно ухудшается и не позволяет работать.

Обычно банки не говорят прямо, до какого возраста у них можно взять ипотеку. Используется более сложный ход – в описании программ всегда написан максимальный возрастной порог, когда должен быть внесен последний платеж. Обычно это 60−65 лет. Указывать цифру в 70−75 лет и выше готовы единичные организации. Самые лояльные в этом плане Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому верхняя планка в их продуктах – 75 и 80 лет соответственно. Процент отказов пожилым, кстати, здесь достаточно низок.

В итоге, чтобы посчитать, до скольки лет возможно получение ипотеки в конкретном банке, нужно отталкиваться от максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Так, взять ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее чем в 45 лет.

При этом часто действуют дополнительные ограничения. Какие-то кредиторы готовы подписать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например, Россельхозбанк, идут на уступки, только если заемщик привлечет созаемщика моложе 65 лет, а срок ипотеки будет таким, чтобы его половина пришлась еще на допенсионный возраст заемщика. Неработающих пенсионеров кредитует только Сбербанк.

К примеру, если вам в конце мая исполнилось 50, а в декабре вы решили взять ипотеку, максимальный срок, который вам одобрят, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учитывайте это при предварительных расчетах.

Требования к возрасту при участии в специальных программах

Специальных программ для пенсионеров сейчас практически нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, Кубань Кредит, Банк Акцепт, готовы идти пожилым людям на уступки, предлагая им более выгодные условия.

Зависимость одобрения кредита от возраста

По данным Центробанка за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля действующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст – 25−35 лет. На втором месте – люди 36−45 лет. У этих периодов на «двоих» примерно 80% всех ссуд. Далее, чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля – у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет – 2 и 1% соответственно.

Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов – чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.

На что еще влияет возраст при ипотеке

Если говорить о пенсионерах, то нюансов много. Даже если заем одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. В силу возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем для молодых людей. Соответственно, увеличатся и дополнительные траты.

Второй нюанс – если заемщиков несколько, срок кредита будет зависеть от возраста старшего из них. Так, если ипотеку берут 25-летние молодожены, но в качестве созаемщика они привлекают 55-летнего отца, то заем на 30 лет им не одобрят. Максимум, на который они могут рассчитывать – два десятилетия, да и то не в каждом банке.

Третий нюанс – льготный выход на пенсию и связанные с этим ограничения.

В результате возможные льготные условия даже для тех, кто имеет право на раннюю пенсию, начнут действовать не раньше наступления указанного возраста, а получаемая пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает «северную» пенсию и не работает, банк может признать ее безработной и одобрить кредит под повышенный процент.

Однако в «пенсионных» ипотеках есть и плюсы. В некоторых организациях, в том числе и Сбербанке, для возрастных заемщиков действует дифференцированная схема выплат. Они распределяются таким образом, что к моменту выхода на пенсию размер ежемесячного платежа снижается так, чтобы он не пробивал дыру в бюджете при среднестатистическом размере пенсии.

Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, старше заемщик, тем менее выгодные условия предложит ему банк. Обычно либо повышается ставка, либо уменьшается срок ипотеки, либо одобряется достаточно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть накопления, иногда довольно внушительные.

До какого возраста готовы давать ипотеку крупнейшие банки России

Для удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные актуальны на август 2020 года.

Название банка

Ставка, %

Первоначальный взнос, %

Рабочий стаж

Возрастные ограничения

От 6 мес. (за исключением зарплатных клиентов)

Источник

Ипотека с 18 лет: Сбербанк снизил минимальный возраст для получения кредита на покупку жилья

Лента новостей

Все новости »

Раньше заем можно было получить минимум с 21 года. Условия оформления ипотеки не изменились. Легко ли будет получить молодым людям кредит и нужен ли поручитель?

Сбербанк разрешил брать кредит на покупку жилья с 18 лет. До этого минимальный возраст ипотечного заемщика в кредитной организации начинался с 21 года. Условия оформления ипотеки остались прежними: первоначальный взнос от 10%, стаж на нынешнем месте работы от трех месяцев и максимальный срок кредита 30 лет. При таком раскладе 18-летний россиянин может расплатиться за жилье к 48 годам. Но так ли легко ему будет получить ипотеку? Мнение генерального директора компании «Система кредитных специалистов» Алексея Казарина:

Алексей Казарин генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» «Это очевидное решение для банка, потому что в последние два года он взял явный курс на молодежь. Это видно и в рекламе, и в публичных действиях, и в продуктах. Такое расширение публики, но это не значит, что они будут легко выдавать кредит такой категории клиентов, здесь нужно, чтобы молодые люди уже крепко стояли на ногах. Поэтому я думаю, что заявки будут проходить очень слабо и будут повсеместно требоваться заемщики в виде родителей, родственников и так далее. Всегда сначала в целях маркетинга говорится, что все хорошо, красиво, потом по факту происходит по-другому. Банк не может оценить кредитоспособность молодого заемщика, потому что у него, как правило, нет еще кредитной истории. Непонятно, как он будет платить, есть ли у него понимание, ответственность перед другими людьми и перед банком. Были 20-летние, которые могли получить относительно небольшую сумму ипотеки. Вообще не очень много молодежи обращается, а если обращается, то вместе с кем-то из родителей-созаемщиков».

Без поручителя на ипотеку в столь раннем возрасте не обойтись, считает руководитель проекта «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников:

Дмитрий Овсянников руководитель проекта «Ипотек.ру» «Скорее всего, расчет на родителей, будут требоваться поручители. Допустим, родителям предпенсионного возраста можно выдать кредит на короткий срок. Сбербанк таким образом решает вопрос, что он выдает кредит как бы ребенку, который только-только начал трудиться, но при этом требуются поручители в виде родителей. Я так понимаю, что будет такое обязательное требование. Представьте, что вы банк и должны прогнозировать, отдаст ли человек деньги обратно. У 18-летних еще пока ветер в голове. Второй момент в том, что молодого человека могут призвать в армию, кто тогда будет платить по кредиту? Есть куча нюансов. Это похоже на то, когда у многих банков была программа «Кредит на 50 лет», акция «Ипотека на полвека», а фактически банк выдает кредит на 25 лет, объясняя людям тем, что им выгоднее. Я так понимаю, что с ипотекой для 18-летних будет что-то похожее».

Ипотеку с 18 лет выдают МКБ, «Уралсиб», «Ак Барс» и банк «Санкт-Петербург».
Открытой статистики по конкретному возрасту нет, но в банке «Санкт-Петербург» сказали РБК, что доля ипотечных заемщиков до 25 лет составляет около 7%.

Источник

В каком возрасте стоит брать ипотеку?

Ипотеку теперь будут выдавать с 18 лет.

Об этом недавно объявил Сбербанк. И это значит, что вчерашний школьник почти сразу может взять кредит и купить себе жилье. Хотя раньше ипотеку давали только с 21 года.

Среди моих знакомых ни в 21, ни даже в 23 года ипотеку не брал никто. Большинство задумались о кредите, когда окончили университет и отработали год или два, то есть после 25. Кто-то взял еще позже, потому что ипотека связана со стабильным заработком. А в 25 лет он есть не у всех: многие пробуют себя в разных сферах, работают на должностях с небольшими зарплатами ради хороших перспектив или учатся дальше. Свободных денег немного, а те, что есть, уходят на развитие, путешествия или встречи с друзьями.

Получается, что если взять ипотеку сразу после школы, то возможностей искать себя будет меньше.

Зато нужно будет постоянно думать о доходе и выбирать работу прежде всего по зарплате. Мне, например, на первом месте платили мало, зато я получила колоссальный опыт и через четыре года благодаря этому смогла устроиться на хорошую работу. С ипотекой в 18 это было бы невозможно.

В первом варианте родители вряд ли будут рады: кому хочется выплачивать очередной заем? Но и отказать своему ребенку будет сложно. И получится, что кредит платят взрослые, а владеет квартирой сын или дочь. А все эти разговоры про ответственность и финансовую грамотность — фикция.

Во втором варианте станет больше проблемных объектов — квартир с долгами и непогашенными ипотеками. Их начнут реализовывать, что затем скажется на рынке недвижимости, который снова начнет лихорадить.

А вы что думаете о снижении возраста заемщиков по ипотеке до 18 лет? Хорошо это или все-таки рано в этом возрасте брать на себя ипотечные обязательства? Во сколько лет вы взяли ипотеку и насколько осознанно это сделали? Она мешала вам развиваться или, наоборот, мотивировала? Стали бы вписываться в такое в 18?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Источник

В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля

Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Во Frank RG долю кредитов, выданных по этой программе на 1 мая 2021 года, оценили для «РБК-Недвижимости» в 4% от всех кредитов на жилье. С расширением программы на семьи с единственным ребенком востребованность семейной ипотеки вырастет, уверены участники рынка. Рассказываем об обновленных условиях программы «Семейная ипотека».

Условия программы

Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:

Виды ипотечного кредита

Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

Сроки программы

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.

Рефинансирование и маткапитал

Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.

Банки

Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:

Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.

Сбербанк

В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.

Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:

Банк ВТБ

ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.

Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.

Райффайзенбанк

Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.

В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.

Банк «Дом.РФ»

Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.

Абсолют Банк

Абсолют Банк также начал прием заявок по программе с господдержкой «Семейная ипотека» на новых условиях. Теперь получить целевой заем на покупку квартиры или рефинансировать существующий ипотечный кредит могут не только многодетные семьи, но и родители первенца. Оформить льготную ипотеку в Абсолют Банке можно по ставке 5,99% годовых.

В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.

Источник

Как взять ипотеку на своего ребёнка в возрасте от 18 лет

Родители стали чаще оформлять ипотеку на своих детей в возрасте 18–24 лет, выступая созаёмщиками. Мы выяснили, в каком случае банк одобрит кредит, и спросили у экспертов, как ипотека и связанная с ней ответственность могут сказаться на психологическом состоянии молодых людей.

Что случилось

Сейчас всё больше банков снижают минимальный возраст при выдаче ипотеки с 21 года до 18 лет. Теперь если родители хотят помочь детям купить квартиру, им необязательно оформлять кредит на себя — можно выступить созаёмщиками.

Уже 3% ипотечного портфеля банков составляют кредиты, выданные молодым людям в возрасте 20–24 лет, у которых созаёмщиками выступают родители. Таким образом они стараются научить детей управлять личными финансами.

Однако психологи считают, что учить финансовой грамотности важно ещё с дошкольного возраста — на более простых примерах. И лучше, если решение об ипотеке ребёнок примет самостоятельно, а не по настоянию родителей. Иначе нежелательный кредит будет вызывать тревогу, а не радость от покупки.

Стоит ли брать ипотеку ребёнку в 18–20 лет — мнение психологов

когнитивно-поведенческий психолог, коуч

Собственное жильё может помочь ребёнку отделиться от родителей, взять ответственность за свою жизнь. Но учить детей ответственности и финансовой грамотности лучше на своём опыте и на более простых примерах, начиная с дошкольного возраста. Взять для этой цели ипотеку на взрослого ребёнка — это как скинуть его с лодки посреди моря с целью научить плавать. Какие уроки вынесет ребёнок из своего опыта — зависит от каждой конкретной истории.

Главное, чтобы решение об ипотеке ребёнок принял самостоятельно. Инициатива со стороны родителей может привести к неприятным последствиям:

Кредит — это неплохо и даже здорово, он даёт возможность молодым людям совершать большие покупки. Однако это работает позитивно в том случае, когда молодой человек уже финансово грамотен. В этом случае он уже готов справляться с ограничениями и рамками, которые на него накладываются.

Почему не все банки выдают ипотеку 18-летним заёмщикам

Закон разрешает выдачу ипотеки с 18 лет, однако на практике большинство банков ограничивают минимальный возраст заёмщика 21 годом. Дело в том, что компании в первую очередь смотрят на платёжеспособность клиентов, им важно, чтобы долг вернули. А в 18–20 лет у человека может не быть постоянного заработка и достаточного стажа работы.

Как взять ипотеку в 18 лет

В целом оформление ипотеки в 18 лет не отличается от оформления кредита в более старшем возрасте. Трудность в том, что молодой человек в силу возраста может не подойти под основные условия выдачи кредита:

Кроме того, ежемесячный платёж по всем кредитам, которые есть у клиента, не должен превышать трети от подтверждённых ежемесячных доходов заёмщика (и созаёмщиков, если они есть).

Если банк посчитает, что риски высоки, например у заёмщика небольшой стаж или есть другие кредиты, он может одобрить ипотеку на невыгодных условиях: увеличить ставку по кредиту или срок его обслуживания.

Как быть, если доходов недостаточно для одобрения кредита

На этапе проверки документов банк может заключить, что доходов заёмщика недостаточно: например, зарплата начинающего специалиста невысока или есть кредиты, на погашение которых уходит больше трети ежемесячного дохода. Тогда клиент может привлечь созаёмщика. Как правило, это родители или другие близкие родственники.

Доход созаёмщика и его кредитная история влияют на сумму кредита и процент по нему. Созаёмщик несёт солидарную ответственность по кредиту, то есть если заёмщик не сможет внести очередной платёж, созаёмщик должен будет сделать это за него.

Обычно созаёмщик не становится собственником квартиры, за исключением нескольких случаев:

Ипотека: как выбрать, использовать и решать проблемы

В какие банки обратиться за ипотекой в 18 лет

Банков, выдающих ипотеку с 18 лет и по привлекательной процентной ставке, не так много. В основном лучшие условия предлагаются в программах с господдержкой на покупку жилья в новостройках, но такие кредиты ограничены 3 000 000 ₽.

Возглавляет рейтинг МТС Банк с программой «Господдержка». При первоначальном взносе 15% ставка на ипотеку до 3 000 000 ₽ будет равна 5,6%, а если взнос будет равен 20%, ставка снизится до 5,2%.

Банк «Открытие» по программе «С господдержкой» выдаёт ипотеку по ставке от 5,9% при первоначальном взносе больше 30%. А при взносе 15% ставка будет равна уже 6,4% годовых. Необходимый доход увеличится с 30 000 ₽ до 38 000 ₽. Если же доход не подтверждать, ставка будет выше на 0,5 п. п., а минимальный взнос увеличится до 30%.

Более крупный кредит можно взять в Московском кредитном банке по программе «Приобретение недвижимости». Ставка от 7,85% действует при покупке жилья у партнёров-застройщиков, список можно посмотреть на сайте банка. В ином случае минимальная ставка поднимется до 9,95% годовых. В банке «Уралсиб» со ставкой по ипотеке на новостройку от 7,99% таких ограничений по выбору жилья нет.

Минимальная ставка по ипотеке на вторичку в МКБ равна 7,4% годовых. В «Уралсибе» ставка на вторичку 7,99% годовых действует при сумме кредита от 7 000 000 ₽ и внесении взноса более 20% от стоимости недвижимости. В ином случае ставка поднимется на 1 п. п. Причём максимальная сумма кредита 15 000 000 ₽ действует только для жителей Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Для остальных регионов она равна 6 000 000 ₽, а ставка поднимается до 8,39% годовых (для зарплатных клиентов — 8,19%).

Молодожёны до 35 лет, если у них нет жилья или они признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий, могут оформить льготную ипотеку по спецпрограмме «Молодая семья», а семьи с детьми — по «Семейной ипотеке», там ставки ещё ниже.

Рейтинг ипотечных программ для заёмщиков от 18 лет

Для поиска ипотечных кредитов с самыми низкими ставкам мы воспользовались калькулятором ипотеки Сравни.ру. Искали среди банков из топ-50 по объёму активов, в условии поставили возраст заёмщика 18 лет.

В рейтинг добавили два лучших предложения по ипотеке с господдержкой, две программы по ипотеке на квартиру в новостройке и две — по ипотеке на вторичное жильё.

Минимальные ставки указаны при условии оформления страховки, которую предлагает банк. Рассчитать возможную ставку, учитывая индивидуальные условия — регион, стоимость квартиры, размер первоначального взноса, срок ипотеки, наличие документов, подтверждающих доход, и другие, — можно в калькуляторе ипотеки Сравни.ру.

Как оформить ипотеку с 18 лет — пошаговая инструкция

При покупке жилья в новостройке можно оформить ипотеку, обратившись сразу к застройщику. В таком случае компания сама работает с банком, а заёмщик направляет требуемые документы застройщику. Заёмщик напрямую взаимодействует с банком только при подписании ипотечного договора.

Заёмщик и созаёмщик, если он есть, должны предоставить в банк следующие документы:

Точный список документов нужно уточнять у каждого банка.

При написании статьи Сравни.ру не сотрудничал с банками. Данные об ипотечных программах и ставках действительны на 14 октября 2021 года.

Посмотреть все предложения по ипотеке можно на Сравни.ру

Источник