один раз в пять лет можно списать долги закон
«Опасный миф»: ждать ли кредитной амнистии в 2021 году
Кредитная амнистия: миф или реальность?
Кредитная амнистия – это миф, никаких обещаний со стороны официальных лиц не было, подчеркивает Понамарев. Причем миф достаточно опасный. Поверив в него, человек вместо того, чтобы погасить кредит или пойти на контакт с банком, просто копит долги, которые все равно придется выплачивать, только уже в большем размере, с набежавшими процентами и штрафами. При этом кредитная история будет испорчена, и в следующий раз получить заем или кредит будет гораздо сложнее. Даже устроиться на хорошую работу будет непросто – серьезные работодатели часто проверяют финансовую дисциплину кандидатов.
Откуда берутся подобные мифы, вполне объяснимо. Из-за кризиса реальные доходы граждан снижаются, выросла безработица, наиболее уязвимыми в этой ситуации оказались люди, обремененные большой долговой нагрузкой.
К сожалению, вместо того, чтобы связаться со своим кредитором (банком или МФО) и рассказать о затруднительном положении, многие из них ищут ответы на сайтах, форумах и в соцсетях, где авторитетные «специалисты» делятся своими ноу-хау, как не платить по кредитам и займам. В лучшем случае посты о волшебном избавлении от долгов пишутся блогерами для привлечения внимания подписчиков.
Часто подобную информацию распространяют мошенники, чтобы на этом заработать, например, предложить свои услуги по «списанию» долгов или установке специальной фишинговой программы на телефон, которая якобы «не даст банку или МФО дозвониться до должника».
Прощение кредитов: реальный шанс или популизм?
Финансовая организация, будь то банк или МФО, не может «простить кредиты» просто так – для нее это убыток, прямые денежные потери. Но кредит можно попробовать реструктурировать, то есть договориться, чтобы снизить регулярные платежи, при этом увеличив срок погашения.
Бывает, что в исключительных случаях банки и МФО могут простить проценты по кредитам и займам, но тело долга придется выплатить все равно. Кстати, специально для таких непредвиденных случаев существует услуга страхования кредитов и займов. Такая страховка поможет погасить долги, например, если человек внезапно потерял трудоспособность или попал под сокращение.
Правда, если он ушел с работы по собственному желанию, страховая компания не признает это страховым случаем.
Есть ли реальный шанс на кредитную амнистию?
Единственный реальный и законный способ избавиться от долгов, не прибегая к банкротству, – это их погасить. Когда какие-то третьи лица говорят о «кредитной амнистии», предлагают улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек просто потратит деньги на услуги подобных «помощников», но так и не решит проблему.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Они в долгу не останутся
По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.
При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.
Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.
Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.
Право списания долга раз в 5 лет – что это такое и как оформить?
В 2015 году граждане РФ получили законную возможность списать долг раз в 5 лет. Способ стал доступен благодаря введению процедуры банкротства для физических лиц. Но перед тем как радоваться и начинать готовить документы, должнику следует подробнее узнать о механизме признания человека несостоятельным, последствиях и нюансах.
Через сколько лет списывается долг?
Автоматически списание долгов раз в 5 лет не происходит. По умолчанию кредитор может продолжать требовать возврата средств в течение всей жизни должника, а после смерти заёмщика — обратиться к наследникам.
Однако, если кредитор не обратится в суд за защитой своих интересов в течение 3 лет с даты, когда он узнал об их нарушении — он может потерять право на судебную защиту. Дело в том, что по большинству долгов срок исковой давности составляет именно 3 года. Если это время прошло, должник может указать на этот факт в судебном заседании при рассмотрении иска и попросить суд применить последствия пропуска СИД.
Можно ли списать долг у судебных приставов?
Судебные приставы занимаются исполнением судебных решений. Чаще всего им приходится заниматься взысканием различных долгов. Принимать какие-либо решения о списании задолженности приставы не вправе. Они могут только прекратить исполнительное производство в следующих случаях:
- все требования исполнены; у должника нет имущества и доходов для взыскания; истекли сроки для взыскания; кредитор отозвал исполнительные документы; поступило решение суда об отмене исполнительных документов или прекращении производства.
В случае банкротства списать можно долги как уже переданные приставам, так и еще нет. Но нужно понимать, что суд не будет освобождать от некоторых категорий обязательств, например, выплат по алиментам или в счет возмещения вреда здоровью.
Урегулирование проблем с банком
Если возник долг, проблему можно решить. Лучше всего рассчитаться с задолженностью, например, найдя подработку или продав ненужное имущество. Но чаще всего проблем более сложная и денег на погашения долгов нет. В этом случае можно попробовать урегулировать вопрос следующими способами:
- Договорившись с банком. Он может пойти на уступки, списать часть штрафов, неустоек или даже задолженности, если причины проблемы уважительные: болезнь, потеря работы и т. п. Кроме того, банк может предложить реструктуризацию долга и удобный график для погашения. Обращение за страховой выплатой. Это возможно, если страховка была оформлена и наступил страховой случай. Чаще всего страхуется жизнь, здоровье заемщика, но иногда и финансовые риски, связанные с недобровольной потерей работы. Выжидание сроков исковой давности. Но особенно надеяться, что банк забудет на 3 года о долгах не стоит.
Часто это единственный реальный вариант урегулировать проблему — подать на банкротство. Процедура может проходить как в судебном, так и во внесудебном порядке через многофункциональный центр. После ее завершения человек раз в 5 лет можно списать долг и начать жизнь с чистого листа, не опасаться кредиторов или коллекторов.
Закон, позволяющий автоматически списывать долги
Несколько раз в Госдуму вносились законопроекты, предусматривающие списание кредитного долга раз в 5 лет или единовременно для определенных категорий граждан: пенсионеров, малоимущих и т. п. Но все они не были приняты к рассмотрению по некоторым причинам:
- Необходимость защищать интересы не только граждан. Государство должно учитывать и интересы кредитных организаций. Нежелание способствовать появлению недобросовестных заемщиков. Если раз в 5 лет можно списать долг, многие не захотят его выплачивать в принципе. Неизвестный источник финансирования. Банки и МФО явно не собираются оплачивать такие меры поддержки.
Пока автоматически списать долги раз в 5 лет закон не позволяет и всего скорее подобные инициативы в ближайшее время не будут даже рассматриваться. Они часто появляются перед выборами и носят скорее популистский характер для привлечения внимания избирателей.
Списать кредитный долг раз в 5 лет законно можно только через процедуру банкротства. Пройти ее можно в судебном или внесудебном порядке. При этом банкрота будут ждать определенные последствия: продажа собственности, если таковая имеется, запрет на руководство организациями и т. д. Кроме того, признать себя несостоятельным самостоятельно весьма сложно. Лучше сразу обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Видеообзор
Разрешили списывать
Такое банкротство доступно только тем людям, в отношении которых уже окончено исполнительное производство, то есть судебные приставы не нашли у них ни недвижимости, ни автомобилей, ни денег на счетах, на которые можно обратить взыскание. По мнению банков, эффективность работы приставов, в том числе в части розыска имущества, остается крайне низкой, говорит источник «РГ» в Альфа-Банке, поэтому банки предлагали много критериев, помимо оконченного исполнительного производства. В закон вошла норма о праве кредитора в течение 6-месячного срока процедуры еще раз запросить госреестры об имуществе должника.
У большинства граждан, которые становятся банкротами через суд, арбитражные управляющие не находят ничего. По данным Федресурса, доля таких дел достигает 80%, а доля дел, в которых кредиторы получили ноль, держится в интервале 64-68%.
К внесудебному банкротству будут прибегать граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность, и большая часть таких кредитов уже передана на взыскание коллекторам. Несмотря на закредитованность граждан, банки не ждут массовых банкротств по новой процедуре, во всяком случае в первое время. Так было и с законом о судебном банкротстве, который заработал в 2015 году. В первый год фиксировалось менее тысячи обращений, спустя пять лет их число выросло до 60 тысяч в год (в первые шесть месяцев этого года банкротами признаны почти 43 тыс. граждан). В случае с новым законом время реакции граждан сократится, поскольку для них предусмотрено меньше барьеров. В ВТБ не ожидают массовых банкротств в том числе и потому, что банкроты в течение нескольких лет ограничиваются в получении кредитов, замещении руководящих должностей. В то же время есть риски, что недобросовестный заемщик передаст свое имущество родным, близким, знакомым и далее предпримет процедуру внесудебного банкротства, говорит собеседник «РГ» в Альфа-Банке. Возможности банков по контролю за действительным положением заемщика остаются крайне ограниченными.
Госуслуги придумали новый способ списать долги
Коронавирус оставил после себя безработных, закрытие компаний и кучу долгов по кредитам почти в каждой семье. В прошлом году, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», почти 90% долгов по кредитам стали проблемными – заемщикам просто стало нечем платить по долгам. До конца года действовали кредитные каникулы для тех, кто особо пострадал в пандемию. Правда, на практике получить их смогли немногие. Выходом для многих стало только банкротство. О новом способе списания долгов через Госуслуги расскажет Bankiros.ru.
Признаться в платежной несостоятельности выгодно
Президент выступал за доступность процедуры банкротства: должен быть простой способ признать себя несостоятельными. Так в сентябре появилась процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Однако Министерство экономического развития пошло дальше. Там предлагают оформлять заявление на внесудебное банкротство через Портал Госуслуг. Чиновники уверены: цифровой способ поможет ускорить процедуру: все заявки будут проверять автоматически по системе данных судебных приставов.
Заместитель главы Министерства экономического развития отмечает: «Мы надеемся, что предлагаемые изменения процедуры внесудебного банкротства сделают ее более удобной для граждан. Они получат новый инструментарий освобождения от непосильных долгов удаленным способом с помощью привычного для большинства интерфейса Портала Госуслуг».
Доступное банкротство – способ поддержки ответственных должников, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Миллионы россиян не могут выплатить долг банкам и МФО. Оформление банкротства онлайн не только упростит сбор документов, но и поможет разгрузить работу МФЦ.
Что представляет собой упрощенное банкротство
Упрощенное банкротство через МФЦ создано для граждан с долгами от 50 тысяч до полумиллиона рублей, для которых приставы закрыли исполнительное производство. Однако в этом и есть основная сложность – производство закрывают тогда, когда у должника нет имущества, которым он может расплатиться перед кредиторами. Отсутствие имущества – одно из главных условий внесудебного банкротства.