Финтех продукты что это
Что такое FinTech?
Fintech (финансовые технологии) — технологии, которые помогают финансовым службам и компаниям управлять финансовыми аспектами бизнеса. В них входят: программное обеспечение, приложения, процессы и бизнес-модели.
Финтехом также называют отрасль, где компании используют новые финансовые технологии и решения, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями за сердца и средства клиентов. Чаще всего это техностартапы и компании, которые с помощью финтех-инструментов улучшают свои услуги.
Например, китайский WeChat — комплекс приложений от холдинга Tencent. Эта платформа содержит опцию «WeChat Платежи», к которой каждый 5-й пользователь (ежемесячно приложением пользуются 889 млн человек) привязал свою банковскую карту и имеет доступ к «Кошельку», ко всем коммерческим функциям и торговым аккаунтам. Они помогают оплачивать многие оффлайн и онлайн-товары и услуги своим смартфоном.
Раньше финтех воспринимался исключительно в разрезе внутренних разработок финансовых организаций. Сейчас он максимально приблизился к потребителю финансовых услуг, поскольку лежит в основе всех онлайн-транзакций — от денежных переводов до оплаты коммунальных услуг.
История появления и развития сферы финтеха
Идея финтеха впервые воплотилась в виде кредитной платежной карточной системы Diners Club еще в 1950 году. Она была ориентирована на оплату развлечений и путешествий и появилась благодаря тому, что одному из ее основателей, Френку Макнамаре, однажды не хватило денег, чтобы расплатиться за ужин в нью-йоркском ресторане.
Далее появилась первая банковская кредитная карта. В 50-60-х годах точки самообслуживания на бензоколонках, в супермаркетах и общественном транспорте создали среду для появления банкоматов. В 70-е возникли первые электронные торги. В 80-е большие данные сделали первые шаги, а Питер Найт в своей статье для Sunday Times впервые упоминает слово “финтех”. Им он описал бота, который внес изменения в его электронную почту.
Глобальный кризис 2008 года стал катализатором изменений в сфере финансов. Люди перестали доверять банкам старого формата. По их запросу начали появляться стартапы и новые бизнес-модели, способные удовлетворить потребности и повышенные запросы клиентов. Большие корпорации обратили свое внимание на финтех и начали инвестировать в эту сферу.
Направления FinTech
За несколько лет развития финтех-отрасли выделилось больше десятка категорий, в которых работают компании:
Личные финансы – мобильные и десктопные приложения от стартапов, помогающие отдельному пользователю управлять своими финансами, анализировать затраты, получать прогнозы о будущих расходах в виде подробных отчетов.
Платежи – финтех-инструменты, которые решают проблему 2-х миллиардов людей, давая доступ к базовым финансовым услугам. Мобильный интернет, смартфоны и прогрессивные подходы к финансовым транзакциям позволяют обеспечить доступ к финансовым платежам даже там, где нет банковских учреждений.
Кредитование – одно из самых популярных направлений, основывающееся на возможности кредитования без участия банков. Стартапы работают на базе распределенных реестров и помогают выгодно сотрудничать кредиторам и заемщикам из потребительской и бизнес-сферы.
Денежные переводы – стартапы этого направления позволяют пользователям переводить деньги без участия банков. Они используют в своей работе мобильные платформы и простую аутентификацию. Яркие представители-единороги направления: необанк Revolut, TransferWise (платформа дешевых международных валютных переводов), Klarna (интернет-платежи).
Инвестиционные платформы – еще называются Wealthtech. Включают в себя роботов-советников, цифровых брокеров, микроинвестиционные платформы и программы управления личными финансами. Работают над автоматизацией и доступностью рынка для розничных инвесторов. Особо ценятся инвесторами из-за предсказательного анализа и роботизации.
Безопасность – компании этой сферы обеспечивают более простую и надежную обработку данных самим банкам: от аутентификации клиентов до мер защиты от мошеннических схем.
B2B финтех – направление, призванное решить проблемы взаиморасчетов и обмена данными в бизнесе. В зоне повышенного внимания: смарт-контракты на основе блокчейн-технологий.
Анализ Больших данных – сейчас существует около 100 финтех-стартапов, работающих над большими данными для финансового сектора. Реклама и пиар используют персональные данные в своей деятельности давно, но финансовому сектору необходим более систематизированный подход.
РегТех – одно из самых полезных направлений для бизнеса. Позволяет автоматически адаптировать бизнес под изменения в законодательстве и рыночные условия.
InsureTech – страхование, предлагающее автоматизированные продукты: мобильные приложения, автоматизацию выплат, взаимодействие в сфере интернета вещей. Например: страховые автомобильные компании США продают страховку на основе “телематики”. Это когда стиль вождения клиента контролируется с помощью его смартфона или “черного ящика”, установленного в самом автомобиле. Эта информация может использоваться для формирования суммы платежа за следующий страховой полис.
Искусственный интеллект – это направление пока слабо развито, но все финансовые компании настроены за его счет сократить расходы на содержание персонала. В Amazon в 2014 году запустили алгоритм, созданный на основе ИИ. Целых 500 компьютерных моделей должны были искать и отбирать резюме в открытых базах рекрутинговых компаний на основе совпадений. Но в 2015 году разработчики заметили, что алгоритм дискриминирует кандидатов-женщин. Они внесли коррективы, но не смогли дать гарантий, что дальше ошибок не будет, и были вынуждены отказаться от HR-алгоритма.
Краудфандинг – направление создает площадки для коллективного финансирования, позволяет встретиться создателям продукта и инвесторам для дальнейшего сотрудничества. Самые популярные: Kickstarter и Indiegogo.
Необанки – решения в сфере банковского сервиса. Чаще всего созданы в виде мобильных приложений, которые заменяют услуги классических банков. Ориентированы на клиентов, не нуждаются в физических отделениях (примеры: Monobank, Рокетбанк). Недостатки необанков: низкий уровень доверия клиентов и отсутствие четкого нормативного регулирования.
Криптовалюты – вид цифровой валюты, который работает без центральной платежной системы, полностью автоматически, и который добывается майнерами с помощью мощных вычислительных систем. На криптовалюте построено множество стартапов, бирж, обменников и инвестиционных площадок, в них капитализируют миллионы долларов, но финансовые эксперты не могут ясно увидеть будущее этой индустрии.
Блокчейн – технология распределенных реестров данных. Каждый участник ее цепочки сам себе сервер, подтверждающий легитимность операций других пользователей. Технология отличается своей надежностью, на ней построена криптовалюта биткоин. Эта технология породила множество решений и стартапов. Например, ее применяют для заключения умных контрактов, доказательства авторского права, биометрической защиты, торговли и заключения сделок, распределения энергии, и даже голосования. В нашей академии мы используем эту технологию для защиты подлинности дипломов и сертификатов, а также записи истории их получения.
Финтех и Техфин
Финтех – термин, обозначающий финансовые компании, которые внедряют у себя цифровые инструменты, чтобы предоставить своим клиентам оптимальные услуги и заодно снизить затраты на них. Пример таких услуг – банковское обслуживание через мобильные приложения от компаний: PayPal, Monobank, Monzo и Revolut.
Финтех привлекателен тем, что может быстро и с минимальными усилиями со стороны пользователя решить его задачи и потребности. Это не могли упустить из виду компании-гиганты, такие как Google, Apple, Amazon и Facebook. К списку основных услуг они добавили еще и финансовые услуги: онлайн-кошельки, пересылку денег в мессенджере и прочее. Так они превратились в техфин-компании.
Потребители, которые выросли с цифровыми устройствами в руках, будут активно пользоваться продуктами от техфин-компаний и финтех-стартапов. Компаниям и финансовым учреждениям, которые только присматриваются к финтех-инструментам придется ускорятся с их внедрением в погоне за прибылью и благосклонностью клиентов. Тем и другим понадобятся специалисты, способные создавать, а также внедрять продукты и изменения, чтобы завоевать признание клиентов.
Давай займемся финтехом
Узнай, в чем прелесть финтеха и как, сидя на диване дома с чашкой кофе, зарабатывать на нем пассивно и стабильно
Финансовые технологии или финтех (англ. FinTech) – это цифровые технологии, основными задачами которых являются упрощение денежных операций и доступность финансовых инструментов. Это то, что прямо сейчас меняет нашу жизнь к лучшему и в ближайшие 10 лет изменит еще больше. Всего каких-то 15 лет назад все считали, что интернет это про электронную почту и огромный набор веб-страниц с бесполезным контентом. Со временем стало ясно, что много различных услуг, в том числе и финансовых, работает гораздо эффективнее и быстрее через интернет. Так в нашу жизнь ворвался финтех и изменил её навсегда.
С развитием финтеха банки становятся целыми экосистемами по обращению с финансами. Постепенно уходят наличные деньги, интегрируются в нашу жизнь альтернативные платежные системы (PayPal, Webmoney, Qiwi, Яндекс деньги), развиваются способы сбора и обработки данных, такие, как блокчейн. А пользователей финансовых технологий каждый год становится на 20% больше.
К примеру, по данным Allied Market Research, оплата онлайн покупок с помощью электронных кошельков таких как Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, AliPay к 2022 году вырастет в мире до 47%, по сравнению с 36% в 2018 году от числа всех покупок онлайн. А покупки с помощью карт упадут с 23% до 17% за тот же период. Если карты это банковский продукт, то электронные кошельки и платежные системы это финансовые технологические решения.
Раньше, чтобы снять деньги со счета или положить их туда, оплатить коммунальные услуги и телефон, перевести другу или обменять валюту, мы ходили в банк. Потом появились банкоматы, которые избавили нас от этой необходимости. Сейчас уже сложно представить ситуацию, связанную с финансами, ради которой нужно было бы куда-то идти. Достаточно открыть приложение вашего банка на телефоне, где есть все необходимое для решения финансовых задач. За несколько минут можно совершить почти любые финансовые операции, сидя на диване дома с чашкой кофе.
Прежде всего стоит разобраться с тем, кто такой предприниматель. Предприниматель – это человек, который извлекает выгоду из своих действий. Он работает на себя, берет ответственность за успех своего дела и самостоятельно разбирается со всеми рисками. Он открыт для знаний, любит учиться и не боится применять на практике полученный опыт. Предприниматель умеет ставить себе большие цели, которые требуют времени на реализацию, и делать все для их достижения.
люди посещают дорогостоящие мероприятия, закрытые «тусовки для своих», чтобы найти «золотую пулю»
А из промахов извлекает опыт и идет дальше, понимая, что бизнес – это игра, невозможно все время побеждать. Это лидер, способный собрать команду и увлечь ее своей идеей. Свой бизнес сегодня это тренд, люди посещают дорогостоящие мероприятия, закрытые «тусовки для своих», чтобы найти «золотую пулю» — идею, которая выстрелит и принесет высокий и быстрый доход. И стоящих решений для предпринимателя начать дело с минимальными вложениями очень мало.
Финтех предприниматель это предприниматель который понимает выгоду и перспективы развития финансовых технологий и видит в этом будущее.
Финтех быстро растет и развивается. Только за первое полугодие 2019 года финтех-компании получили 22 миллиарда долларов инвестиций. Этот рынок четко следит за потребностями общества, и постоянно предлагает нам новые решения. А технологические стартапы становятся реальными конкурентами для финансовых институтов.
Заработать на растущем рынке легче, чем на стагнирующем или падающем. В 2018 году объем финтех рынка в России составлял 54 миллиарда рублей, в 2019 – 60 миллиардов, а в 2020 ожидается рост до 65 миллиардов. Уровень проникновения цифровых финансовых технологий в стране достаточно высок, он приближается к 50%, лидируют мегаполисы, в первую очередь Москва и Санкт-Петербург.
Чтобы стать финтех предпринимателем, не обязательно наличие стартового капитала и опыта ведения бизнеса. Примените то, что вы уже знаете. Важнее быть в курсе новых технологий, держать руку на пульсе, видеть потенциал, иметь гибкое мышление и способность выходить за рамки привычных путей развития. Если в вас не иссякли жажда знаний, смелость и открытость инновациям, возможно, вы следующий успешный финтех предприниматель 21 века.
Что такое финтех: ответы на главные вопросы
Какие технологии используются в финансах?
Банк России определяет финансовые технологии (финтех) как предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. К финансовым технологиям относятся Big Data (большие данные), искусственный интеллект, машинное обучение, роботизация, блокчейн, биометрия, облачные технологии, токенизация и так далее.
Big Data — это быстрорастущие наборы данных большого объема и инструменты для работы с ними. Инструменты необходимы для анализа сотен и тысяч источников, чтобы собрать наиболее полную информацию о клиенте. Структурированные данные используют для статистики, анализа, прогнозов и принятия решений.
Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение. ИИ — это система или машина, которая может имитировать человеческое поведение для выполнения определенных задач. Также она способна изучать человеческое поведение и постепенно обучаться, используя полученную информацию.
Машинное обучение — подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Оба направления нацелены на то, чтобы минимизировать участие человека в процессе получения финансовой услуги. Появление всевозможных чат-ботов, виртуальных помощников, персонализация рекламы — результат работы искусственного интеллекта.
Роботизация — автоматизация финансовых процессов с использованием роботов и компьютерных программ. Например, использование роботизации в банках сократило время процесса приема заявок от клиентов, упростило и ускорило процедуры оценки рисков клиентов, снизило число банковских отделений и так далее. В перспективе банки стремятся к тому, чтобы люди в офисах решали лишь нестандартные задачи клиентов, выходящие за рамки машинных алгоритмов, а основные продукты и услуги получали онлайн.
Блокчейн — это распределенная база данных, которая содержит информацию обо всех транзакциях, проведенных участниками системы. Информация хранится в виде цепочки блоков. В каждом из них записано определенное число транзакций. При этом технология конфиденциальна, так как позволяет хранить данные в зашифрованном виде. Блокчейн широко используется в сфере криптовалют для обеспечения их оборота.
Токенизация активов — цифровое отображение реальных (физических) активов в распределенных реестрах. Один из примеров применения этой технологии — цифровой рубль Банка России, внедрение которого сейчас обсуждается регулятором и участниками рынка.
Биометрия — этот термин объединяет технологии, позволяющие распознавать пользователя по биометрическим данным (отпечатку пальца, сетчатке глаза, изображению лица и так далее).
Облачные технологии хранят данные в специальном сервисе, к которому можно получить доступ из любой точки мира. Банки их используют для безопасного хранения больших объемов данных, обеспечивая к ним персонализированный доступ.
Как финтех меняет нашу жизнь
Банк России взял курс на развитие финансовых технологий на российском рынке в 2015 году. Основная цель финансовых технологий:
В 2021 году Ассоциация «Финтех» и компания Accenture провели исследование мнения финансового рынка по вопросам развития технологий. По мнению большинства респондентов (банки, страховые компании и так далее), последние несколько лет в финансовой отрасли происходят значительные изменения, связанные с развитием финтеха. Одна из причин — внедрение инициатив Банка России, направленных на построение цифровой финансовой инфраструктуры. Самыми успешными проектами ЦБ респонденты назвали Систему быстрых платежей (СБП) и Цифровой профиль.
СБП была запущена в России в 2019 году. Она позволяет физическим лицам переводить денежные средства между счетами разных банков по простому идентификатору (номер телефона), а магазинам — принимать безналичные платежи с помощью QR-кода без использования банковских карт. Самая популярная операция в СБП — переводы между физическими лицами.
Кроме простого идентификатора к ее преимуществам относятся оперативное поступлении средств и дешевая стоимость операции для клиентов (до ₽100 тыс. в месяц бесплатно, при превышении лимита — 0,5%, но не более ₽1 500). До появления СБП клиенты российских банков переводили деньги между разными кредитными организациями только по реквизитам карты или счета, за более долгий срок и более высокую стоимость.
Цифровой профиль был запущен в России в 2020 году. Эта система интегрирована в Единый портал госуслуг и позволяет физическим лицам давать или отзывать согласия на использование своих данных из госисточников в кредитных организациях. Сейчас «Цифровой профиль» объединяет 27 типов сведений: паспортные данные, адрес, ИНН, водительские права, место работы, перечень имущества в собственности и прочее. Набор данных может быть расширен.
Финтех также оказал влияние на резкое развитие бесконтактныхе платежей, которое международная консалтинговая компания The Boston Consulting Group назвала «русским чудом».
Глава экспертной практики BCG по цифровым технологиям в России и СНГ Макс Хаузер отмечал, что еще в 2010 году Россия была одной из стран мира с самыми низкими показателями карточных платежей на душу населения, отставая от мирового лидера Норвегии в 40 раз. За десять лет Россия сократила это отставание в полтора раза и сейчас в этом плане уступает только странам Северной Европы.
В следующие десять лет карточные платежи в России продолжат расти опережающими темпами, быстрее чем в США, Великобритании и Германии. Сейчас безналичные платежи принимают 100% магазинов крупного бизнеса и 89% представителей малого и микробизнеса, а доля безналичных платежей по итогам 2020 года достигла 70%.
За последние годы практически все российские банки запустили функциональные приложениями, что также стало результатом инвестиций в финтех. В настоящее время основную часть банковских продуктов и услуг можно оформить дистанционно.
«Скоро поход в отделение банка, как и само отделение банка, останутся в истории», — отметил в беседе с РБК Трендами исполнительный директор платежного агрегатора IntellectMoney Дмитрий Попов. Уже сейчас можно стать клиентом некоторых кредитных организаций без посещения офиса. Предварительно необходимо сдать свои данные в Единую биометрическую систему (ЕБС) в одном из банковских отделений и зарегистрироваться на портале госуслуг. Затем эти данные будут использоваться для идентификации клиента при его первичном обращении в новый банк. Такой функционал реализовали пока всего шесть банков. Набор услуг, которые можно получить через ЕБС, в них также отличается:
Также мобильные приложения банков могут анализировать доходы и расходы пользователей и на основе этих данных давать рекомендации по личным финансам. Например, в приложении «Сбербанк Онлайн» есть функция «Анализ финансов»: приложение автоматически распределяет все траты и доходы по категориям (траты в ресторанах и кафе, оплата коммунальных платежей, зачисление зарплаты и так далее), чтобы клиенту было удобнее следить за денежными потоками.
Перспективы финтеха на российском рынке
В 2021 году ЦБ опубликовал проект основных направлений развития финансового рынка на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, который сейчас обсуждается с рынком. Согласно документу, в ближайшие годы ЦБ сделает упор на развитие следующих проектов, в которых используются финансовые технологии:
Какое место занимает Россия на глобальном финтех-рынке
В 2019 году Россия вошла в мировой ТОП-4 вместе с Китаем, Индией и ЮАР по темпам проникновения финтех-услуг, свидетельствуют данные консалтинговой компании Ernst & Young. Финтех-стартапы из России, либо с российскими корнями, востребованы на мировом рынке, а финтех-бизнесы показывают кратный рост, говорит исполнительный директор платежного агрегатора IntellectMoney Дмитрий Попов.
В России финтех развивается неравномерно, обозначил проблему Попов. С одной стороны, по степени развития платежных систем, цифрового банкинга, программ финансового планирования Россия обошла многие страны. Многие россияне, выехав за рубеж, с удивлением узнают, что далеко не везде даже в Европе можно расплатиться банковской картой. Многие российские банки уже встроили в свои приложения инструменты финансового планирования, что также доступно далеко не во всех странах, говорит Попов.
С другой стороны, пока Россия заметно отстает от лидеров в «тяжелых» с точки зрения финансовых и временных затрат технологиях: искусственный интеллект и BigData. «Объяснить это можно в первую очередь молодостью рынка финтеха: у нас, в отличие от западных рынков, еще куча незаполненных ниш, и очень важна скорость запуска проекта. Западные же гиганты, став во многих областях финтеха монополистами, имеют огромную базу данных для RnD в AI и Big Data», — констатирует эксперт.
Участники опроса Ассоциации «Финтех» и Accenture также отметили, что рынку нужно развивать компетенции в области искусственного интеллекта и машинного обучения, сбора и обработки больших данных. ИИ будет использоваться в финансовых услугах следующего поколения, говорится в исследовании.
В России хорошо развиты область обработки клиентских данных, построения моделей машинного обучения и понимание, как с их помощью создавать новые финансовые сервисы, добавляет Масютин: «Что еще активно развивается и где предстоит большая работа — это законодательство в части прав использования данных и регулирование сферы искусственного интеллекта, в том числе в вопросах этики и интерпретируемости».
Сколько стоит финтех?
К примеру, Visa в 2021 году совершила две крупных сделки в финтехе. В начале лета платежная система договорилась о покупке шведского стартапа Tink, разработки которого позволяют банкам и компаниям получать доступ к финансовым данным клиентов. В июле Visa заключила сделку по покупке британского финтех-стартапа Currencycloud. Стартап разработал облачную платформу, которая позволяет банкам и другим финансовым учреждениям оказывать услуги обмена валюты, включая уведомления о валютных операциях, мультивалютные кошельки и управление виртуальными счетами. Сумма сделки составила €1,8 млрд.
По данным Blockdata на июль 2021 года, 55 из сотни крупнейших банков мира по объему активов вкладывались в блокчейн. Банки инвестировали в 70 компаний в 17 областях. Основные направления инвестиций: развитие платежей, рынки капитала, защита и безопасность, торговое финансирование, регуляторные технологии (regtech), данные и их аналитика, финансы и банкинг, энергетика, логистика и идентификация.
Делегируй и адаптируй: зачем бизнесу финтех-продукты и как их интегрировать
Соцсети подключают платежные инструменты, e-commerce платформы встраивают удобные системы бухучета, а сервисы аренды недвижимости подключают услуги кредитования и страхования. Вертикализация продуктов за счет финтеха стала одним из главных трендов 2020-х — на это во многом повлиял рост сегмента Fintech-as-as-Service: сегодня благодаря технологиям открытого банкинга как никогда просто настроить интеграцию с банком или финтех-платформой.
Этот тренд накладывается на другую глобальную тенденцию — стремление к коллаборации, которое приходит на смену жесткой конкуренции. Драйвером этого направления становятся открытые платформы, бизнес-модель которых строится на предоставлении ресурсов и возможностей для других игроков. Финтех-компании тоже включаются в этот процесс — они создают инструменты для компаний, помогая им быстрее запускаться и масштабироваться. Так, бизнес — в том числе небольшие предприятия и стартапы — получают новый арсенал ресурсов, новые каналы дистрибуции. А финтех-платформа осваивает новые ниши, привлекают новую целевую аудиторию и создает все более релевантные продукты.
Вариативность подобных партнерств достаточно широка. Это и white label-решения, и различные BaaS и IaaS-технологии — так называемое «невидимое» партнерство, и взаимодействие через открытую платформу, в рамках которой несколько участников схожих или смежных рынков могут работать в партнерстве, выстраивая предоставление сервисов и услуг через сквозные продуктовые модели.
Растущая популярность финтеха обусловлена снижением порога входа в индустрию: используя открытые банковские API, небанковские компании могут быстро заключить партнерство с вендорами и запустить рабочее решение. Более того, растущее число финтех-операторов позволяет бизнесу самостоятельно определять глубину интеграции: можно добавить возможность оплаты через Apple Pay на сайте, а можно запустить собственную систему микрофинансирования, заключив партнерское соглашение с крупным банком.
Сегодня внедрение новых финансовых технологий не требует от бизнеса ни кардинальной трансформации на уровне инфраструктуры, ни крупных вложений. Чтобы подключить современные платежные сервисы, не обязательно проходить полный процесс цифровизации — на рынке достаточно точечных продуктов, которые решают конкретную проблему бизнеса или отдельных групп предпринимателей, например, самозанятых. Это может быть интеграция эквайринга, внедрение бонусной программы или внутренняя автоматизация отдельных процессов.
Проанализируйте структуру своего бизнеса, стратегию и план развития на будущее. Четко определите, какие задачи поможет решить запуск финтех-продукта. Важно еще на старте количественно оценить экономию времени и денег, а также потенциальную выручку, которую принесет новый сервис. Сопоставьте возможности разных Fintech-as-a-Service платформ и подберите вариант, которые максимально покрывает потребности бизнеса.
Таким образом, бум финтеха обусловлен не столько технологическим прогрессом, сколько прогрессом культурным и продуктовым. Многие технологии в основе современных финансовых сервисов появились 20-30 лет назад. Например, концепция распределенных реестров возникла еще в 80-х, а идея смарт-контрактов – в конце 90-х годов прошлого века. Поскольку рынок финтех-стартапов рос с каждым годом, а в 2020-м он продолжал расти, несмотря на пандемию, индустрия стала еще более привлекательной как для инвесторов, так и для бизнеса.
Даже небольшие компании могут сегодня интегрировать эквайринг, ввести бонусную программу или настроить автоматическую выплату зарплат сотрудникам. Прежде для этого пришлось бы запускать собственную in-house команду, закладывать крупные инвестиции, взаимодействовать с регуляторами, а также регулярно устранять баги. Сегодня на рынке достаточно доступных решений, которые можно подключить в несколько кликов. Причем они предлагают такие сервисы, которые прежде были в принципе недоступны малому бизнесу.
Например, американская Ubiquity Retirement предлагает услуги пенсионного страхования небольшим компаниям, а сервис Braintree позволяет мелким предприятиям принимать онлайн-платежи, в том числе в биткойнах. Таким образом, многочисленные финтех-платформы позволяют бизнесу делегировать задачи. Это один из ключевых трендов: компании передают на аутсорс большинство направлений — от подбора офисов до логистики грузов, а in-house подразделения занимаются только ключевыми стратегическими задачами.
Эффективные финансовые инструменты предлагают и банки, но финтех-компании нацелены на более точечные сегменты аудитории (как b2c, так и b2c), поскольку лучше знают их потребности. Например, российский сервис «Таксиагрегатор» автоматизирует получение денежных средств от агрегаторов такси таксопарками и позволяет осуществлять выплаты таксистам в удобном веб-интерфейсе. Это решение было создано специально для рынка такси, и помогает облегчить работу таксопарка, и его временные затраты. Другой кейс QIWI, строящийся вокруг этого рынка — система кредитования МСП в формате овердрафтов, которая позволяет бизнесу избежать кассовых разрывов. Подобные нишевые решения необходимы малому и среднему бизнесу. Крупные корпорации могут позволить себе две другие опции. Например, разработку финтех-продукта с нуля in-house или приобретение компании или технологии. Так, в июле Apple приобрела стартап Mobeewave, который превращает айфоны в платежные терминалы. В этом случае компания экономит на R&D-тратах и может более оперативно интегрировать новое решение или начать разработки нового продукта с готовой командой специалистов.
Подобные сделки осуществляют не только нефинансовые компании, но и банки, а также финтех-платформы. Приобретая стартап, они расширяют экспертизу и в перспективе могут быстрее выйти на новые рынки. Так, в начале прошлого года мы приобрели часть активов ЖКХ-системы «Биллинг Онлайн», профильного игрока на рынке сервисов для ЖКХ. Мы постоянно пребываем в поисках перспективных сегментов, которым не хватает кастомизированных решений, и определили ЖКХ как сложный и недообслуженный современными технологиями рынок. Так появилась новая компания «Биллинг Онлайн Решения», объединяющая опыт платежных сервисов QIWI и экспертов рынка ЖКХ, которая успешно закрывает «боли» и бизнеса, и клиентов.
Изучите предложения на рынке, чтобы понять, какую стратегию лучше выбрать: подключение и адаптация готовых решений, интеграция Fintech-as-a-Service или Banking-as-a-Service продуктов по модели White Label, разработка решения с нуля in-house, приобретение готовых продуктов/команд/технологий
Далеко не все кейсы интеграции финтеха с core-продуктами компании приводят к положительным результатам. Индустрия финансовых технологий постоянно меняется, и важно постоянно отслеживать тренды и модернизировать инфраструктуру. Это касается как технологических, так и продуктовых изменений. Антипример: необанк Finn для миллениалов от JP Morgan Chase. Приложение выполняло свою функцию, выглядело современно и работало стабильно. Но этого оказалось недостаточно — Finn ничем не отличался от классического мобильного банка JP Morgan Chase. В то же время на рынке появилась масса сервисов с дополнительными преимуществами, рассчитанными на разные сегменты молодой аудитории. Например, банк для зумеров Zelf позволяет управлять всеми транзакциями в мессенджерах — для этого не потребуется мобильное приложение. А стартап Karat запустил кредитную карту специально для блогеров, которые зарабатывают на контенте.
Без своевременного обновления систем и подходов дополнительный финтех-продукт может стать обременением, а не дополнительным источником прибыли. Поэтому недостаточно запустить сервис — важно видеть, как он будет развиваться и меняться со временем. Как раз по этой причине даже крупные банки делают ставку на приобретение сторонних технологий. Хотя у них есть ресурсы на in-house разработку, они не способны меняться так же быстро, как финтех-стартапы или платформы. Впрочем, новые решения не всегда совместимы с инфраструктурой, если она уже устарела. Так что модернизация — один из главных приоритетов компаний, независимо от их масштабов.
По данным KPMG, компании с совокупными расходами на технологии более 250 млрд долларов стали тратить на разработку новых решений около 15 млрд долларов в неделю после начала пандемии. Связано это с тем, что из-за закрытия офисов было необходимо перевести сотрудников на удаленную работу и технологически обеспечить этот процесс. Мерчанты начали открывать интернет-магазины, другие компании инвестировали в цифровизацию и автоматизацию. Даже если бизнес не планирует разрабатывать собственные финтех-продукты, он легко сможет адаптировать готовые решения и для этого не придется перекраивать всю инфраструктуру.
Интеграция финтех-решений проходит максимально гладко, если компания уже подготовила технологическую базу для подключения новых сервисов. Постоянно отслеживайте технологии и тренды, чтобы быстрее адаптироваться к изменениям. Запуская финансовый продукт, продумайте, как вы будете его масштабировать, как он будет трансформироваться со временем.
Финтех дает бизнесу немало преимуществ. Но чтобы ими воспользоваться, нужно четко понимать, каких именно результатовы вы хотите добиться. Требуется активизировать клиентскую базу? Обратитесь к профильному поставщику и внедрите бонусную программу, а не переводите бизнес на блокчейн. Хотите кардинально изменить подход к управлению бизнесом и перейти в цифровую плоскость? Решения в виде новой платежной формы или точечное внедрение цифровых сервисов, скорее всего, не даст нужного эффекта. Продумывайте более конструктивный и комплексный подход с внедрением современной CRM-системы и окружающего цифрового ландшафта. Финтех — это не панацея, он не поможет компании расти, если в основе бизнеса есть фундаментальные проблемы. Но грамотная интеграция финансовых решений может усилить отдельные стороны бизнеса, а иногда и трансформировать его полностью.