Услуга рко что это
Что такое РКО в банке
В погоне за конкурентным преимуществом предприниматели взаимодействуют с банками. Грамотная организация расчетно-кассового обслуживания помогает в успешном развитии бизнеса. В статье обратим внимание на нюансы этого направления банковских услуг.
Что входит в РКО
Банк предоставляет компаниям и физлицам услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (РКО) наравне со вкладами и кредитами.
Все популярнее становятся и другие инновационные возможности для развития бизнеса: эквайринг (в том числе интернет-эквайринг), самоинкассация, интернет-банкинг.
И тем ценнее для предпринимателя оказывается РКО, в рамках которого можно объединить все нужные «фишки» в один пакет.
Представим ситуацию: два друга Сергей и Борис хотят стать бизнесменами. Первый оформляет ИП, второй становится самозанятым.
Сергей идет в банк и подключает РКО. Борис же уверен, что его скромное дело не предполагает проведение финансовых операций на суммы свыше 100 тысяч рублей. Закон разрешает в таком случае обходиться без банковского счета, поэтому он отказывается от РКО.
Сергей не уверен в большой прибыли на начальном этапе, но в то же время не хочет повышенного внимания со стороны налоговых органов. Кооперация с банковской организацией делает бизнес прозрачным.
Новоиспеченный бизнесмен изучает предложения банка и выбирает тарифный план РКО «Всё просто». Пакет включает открытие расчетного счета, дистанционное банковское обслуживание и СМС-информирование.
Благодаря дистанционному обслуживанию Сергей может проводить денежные операции, используя интернет-банкинг. А если возникнут вопросы, операторы колл-центра всегда придут на помощь. Многие рабочие моменты бизнесмен решит без посещения банка.
Выслушав рассказ Сергея о его бизнесе, специалист предлагает подключить дополнительные услуги в рамках пакета по расчетно-кассовому обслуживанию.
Инкассация и самоинкассация
Теперь Сергей не прячет наличные в потайной карман, опасаясь грабителей в темном переулке. Достаточно донести деньги до ближайшего банкомата.
Если сумма будет внушительной, то он воспользуется услугой «инкассация». Банк организует вывоз средств самостоятельно, приняв все риски на себя.
Корпоративная карта
Карта дает круглосуточный доступ к средствам. Это очень удобно при взаиморасчетах с клиентами из других часовых поясов. Теперь бизнесмен держит под контролем все корпоративные расходы: хозяйственные, представительские, транспортные и командировочные.
Владельцам корпоративной карты Совкомбанка, помимо прочего, не нужно декларировать средства при выезде за рубеж. Им доступна также автоматическая конвертация валюты.
Зарплатный проект
Пока бизнес у Сергея небольшой, но планы наполеоновские. Со временем персонал будет расти. Стоит позаботиться о том, чтобы у них не было технических проблем с получением зарплаты.
Выпуск зарплатных карт не займет много времени, зато улучшит условия труда и повысит мотивацию работников. К примеру, Совкомбанк предоставляет возможность установить банкомат в офисе.
Приятным бонусом к корпоративным и зарплатным картам может быть кэшбэк на остаток средств.
Торговый эквайринг
Безналичная оплата давно стала привычной. Бизнесмен, который отказывается от торгового терминала в своем магазине, нарушает закон и снижает свою конкурентоспособность. Многие банки предлагают бесплатное подключение и настройку оборудования.
Интернет-эквайринг
Часть продукции Сергей реализует через интернет. Оформление сделок через интернет-эквайринг облегчает процедуру продажи и экономит время. Совкомбанк не берет абонентскую плату за эту услугу.
С пакетом РКО Сергей может больше времени посвятить развитию бизнеса, чаще быть с семьей, не отвлекаясь на операционные «заботы».
Чего не скажешь о Борисе, который вынужден самостоятельно вести учет движения средств и возиться с наличными деньгами. Он опасается повышенного внимания со стороны налоговой из-за частых пополнений личной банковской карты.
Получается, Борис сам ограничил свои возможности по взаимодействию с потенциальными клиентами. Не все партнеры готовы вести расчеты наличными или переводить деньги на личные банковские карты.
Расчетный счет для ИП и юридических лиц
Индивидуальный предприниматель не обязан открывать расчетный счет в случае, если у него нет наемных работников. Но банки знают множество способов, как заинтересовать бизнесменов в РКО.
Например, ИП может привязать к расчетному счету личную банковскую карту, а после уплаты налогов использовать его как собственный.
Банки предоставляют и другие дополнительные услуги:
юридическое консультирование и ведение бухгалтерии для предпринимателей, работающих на УСН.
Без расчетного счета бизнесмен не сможет подключить электронный кошелек для проведения безналичной оплаты.
Индивидуальному предпринимателю без расчетного счета следует учитывать, что потенциальные партнеры могут отнестись к нему с недоверием и отказаться от сотрудничества. Такие отношения грозят им блокировкой счета со стороны финансовых надзорных органов.
В отличие от ИП, юридическое лицо не может работать без расчетного счета. Это закреплено в ряде нормативно-правовых актов России: 173-ФЗ, 395–1-ФЗ, положениями Центробанка № 383-П, 630-П, а также гражданским и налоговым кодексами.
Чем отличается расчетно-кассовое обслуживание для ООО и ИП
Представим, что бизнес Сергея стал быстро развиваться. Он пошел в налоговую, чтобы перерегистрировать свое ИП в ООО. Что будет с РКО?
Для продолжения обслуживания счета банк может запросить у Сергея дополнительные документы – например, отчеты о финансовой деятельности и бухгалтерии за последний год.
Поскольку бизнес стал больше, изменится ряд параметров расчетно-кассового обслуживания. Банк скорректирует размеры льготного лимита оборота средств на расчетном счете и комиссий.
В целом, услуги останутся прежними, но теперь их значимость для Сергея возрастет, а вместе с этим и стоимость.
Часто на этом этапе умудренные горьким опытом предприниматели решают поменять банк, который предоставляет услуги по РКО. Такое решение не всегда дается легко, поскольку потребует от бизнесмена определённых усилий и знаний.
Совкомбанк дает возможность сменить расчетный счет прежнего банка по Trade-in. Популярный среди продавцов автомобилей термин внедрился и в банковскую сферу. Предприниматель может обменять свой счет на новый в Совкомбанке с целым рядом бонусов.
Как выбрать расчетно-кассовое обслуживание
Как только предприниматель осознает, что без РКО не обойтись, то задается вопросом: «Какой банк выбрать?»
Обратите внимание:
Итак, Сергей определился с банком и пришел в офис. Специалист по РКО предлагает ему различные услуги: от «топовых» до самых незначительных. Но Сергей знает потребности своего бизнеса и заранее просчитал расходы.
Бизнесмен понимает, что поскольку он полностью перешел на безналичный расчет, инкассация и торговый эквайринг ему теперь не нужны. Зато, учитывая большое количество персонала компании, важны зарплатный проект и возможность в автоматическом режиме делать взносы в Пенсионный фонд, Соцстрах и Фонд ОМС.
Перед подключением пакета РКО заранее определитесь с необходимыми услугами и рассчитайте ваши финансовые возможности.
При выборе тарифа посчитайте среднее количество транзакций, которые проходили на вашем счете в предыдущие периоды. Если вы открываете счет впервые, оцените приблизительно интенсивность финансовых операций, исходя из бизнес-плана.
Стоит также решить, какие суммы вы будете снимать наличными и вносить обратно на счет. Обналичивание средств – одна из самых дорогих денежных операций, за которую можно еще и попасть «под санкции» со стороны финансовых организаций.
В пакет услуг по РКО может входить определенное количество условно бесплатных платежных поручений. Их стоимость включена в оплату за подключение пакета.
После израсходования лимита каждая следующая «платежка» будет понемногу «откусывать» от вашего капитала. Следует учитывать, что чем больше в пакете платежных поручений, тем дешевле каждая из них в отдельности.
Однако если вы не используете их все в течение установленного периода, реальная стоимость одной «платежки» может оказаться намного выше.
Процедура открытия счета
Открытие расчетного счета – одна из основных операций при регистрации бизнеса. Повременить с этим можно лишь в случае, если вы не планируете сразу вести операционную деятельность.
В большинстве случаев эта процедура будет для вас бесплатной, если вы одновременно заключите договор о подключении расчетно-кассового обслуживания счета. В противном случае банк может взимать с вас плату за открытие счета.
В зависимости от лояльности банка к своим клиентам, при открытии счета вы можете получить:
Документы для заключения договора на РКО
Банки скрупулезно относятся к проверке всех документов. Специалист может отказать при возникновении малейшего подозрения на недостоверность каких-либо сведений.
Документы для ИП
Последние два документа вас попросят предъявить в случае, если сотрудник банка не сможет найти их на специализированных сайтах.
Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:
Документы для юрлиц
Этот документ можно предоставить, как в виде оригинала паспорта или копии его страниц, так и форме письма с подписью руководителя или представителя организации с указанием следующих данных: ФИО, серия и номер паспорта, дата выдачи, кем выдан, код подразделения и адрес регистрации.
Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:
Если вы представляете ООО, будьте готовы к тому, что банк проверит юридический адрес вашего предприятия на массовость. Признаки фирмы-однодневки снижают степень доверия к клиенту. Сотрудники службы безопасности банка могут выехать по адресу и проверить расположение вашей организации.
Если вы меняли юридический адрес, обязательно проверьте наличие подтверждающих документов и протоколов.
Услуга рко что это
РКО стало частью современной жизни. Отдельные граждане, ИП, организации пользуются расчетно-кассовым обслуживанием. Рассмотрим, что такое РКО юридических лиц, из чего оно состоит. Ответим на вопросы, как подобрать банк для расчетно-кассового обслуживания, как определить лучший тариф, в каких случаях нужно открыть счет и какие документы для этого потребуются.
Что такое РКО
Расчетно-кассовое обслуживание в банке представляет собой открытие р/с клиента и проведение различных финансовых операций. К ним относятся внесение и списание денежных средств, прием платежей от клиентов, выдача зарплаты, заключение договоров и пр.
РКО — стандартный вид банковской деятельности (как кредитование или открытие депозита). Клиент выбирает тарифный план и подает заявление на обслуживание и пакет необходимых документов. После внесения необходимой оплаты он может пользоваться услугами банка в рамках заключенного договора.
Обратите внимание! Перечень услуг в рамках РКО, как правило, предоставляется единым пакетом. За одни операции может взиматься комиссия, другие осуществляются в рамках выбранного тарифа. Это удобно, так как не нужно оплачивать каждую услугу отдельно.
Что включает в себя РКО
Расчетно-кассовое обслуживание предполагает целый комплекс финансовых операций:
Пакет услуг в рамках той или иной программы клиент-юрлицо выбирает в зависимости от специфики своего бизнеса. Банковский тарифный план дает возможность компании управлять своими финансами, взаимодействовать с контрагентами, начислять сотрудникам заработную плату, используя средства своего расчетного счета. Некоторые финучреждения предлагают своим клиентам оформлять кредиты на выгодных условиях.
По времени подключение РКО занимает от одного до пяти дней.
Обратите внимание! Тем компаниям, которые уже начали работать на рынке, вопрос с расчетно-кассовым обслуживанием следует решить как можно раньше, т. к. в противном случае предприятие может упустить прибыль или быть оштрафовано.
Подбор банка для РКО
Важно! Ведение бизнеса компании во многом зависит от банка-партнера. В связи с этим важно сделать тщательный выбор кредитно-финансовой организации, предоставляющей услуги РКО.
Тарифы на обслуживание
Чтобы выбрать наиболее выгодный тариф, клиенту следует определить необходимые условия обслуживания. Для этого юрлицу нужно ответить на следующие вопросы:
Обратите внимание! Такая система может быть надежнее интернет-банкинга, т. к. ее практически невозможно взломать. Однако она менее мобильна, потому что располагается на ПК.
Тарифный план может подразумевать все перечисленные выше пункты или их часть.
Когда нужно открывать счет
Теоретически юрлица не обязаны открывать расчетный счет. Формально организация или ИП может работать и без РКО. Так, индивидуальный предприниматель имеет право осуществлять финансовые операции с использованием л/с физического лица. Но в этом случае велик риск ошибиться в налоговой декларации и получить штраф со стороны контролирующих органов.
Для юрлиц (к которым относятся ООО, ПАО, АО) необходимо оформление расчетного счета. ФЗ № 14 не обязывает компании открывать банковские счета на территории РФ или за ее пределами. В законе говорится только о праве предпринимателя использовать р/с, но не о требовании. Но в этом случае в работе предприятия могут возникнуть определенные трудности:
В связи с этим ООО и другим юридическим лицам выгоднее обратиться в банк для оформления РКО. Отказаться от нее могут только небольшие компании, которые осуществляют транзакции, допускающие использование наличных.
Важно! Следует учесть, что без р/с компания не может принимать оплату от клиентов через интернет-банкинг и электронные кошельки. Кроме того, каждые три дня необходимо зачислять вырученные средства на счет.
Необходимые документы
Общий перечень бумаг для оформления договора на РКО выглядит следующим образом:
Банку могут потребоваться оригиналы документов, но в большинстве случаев достаточно копии, заверенной нотариусом.
Заключение
Условия расчетно-кассового обслуживания могут существенным образом отличаться друг от друга. Мы рассмотрели основные возможности РКО для клиентов, принципы выбора банка и тарифного плана. При определении оптимальной программы учитывайте особенности и потребности своего бизнеса.
Что такое расчетно-кассовое обслуживание?
Основной деятельностью любого банка является расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Комплекс услуг включает следующие процедуры с финансовыми потоками:
С клиентом заключается договор, после чего открывается счет, по которому в дальнейшем будут производиться финансовые операции. В зависимости от типа валюты и специфики предпринимательской деятельности количество открытых счетов может отличаться.
Юридическим и физическим лицам предлагают различные пакеты банковских продуктов. Некоторые из сервисов могут предоставляться на бесплатной основе. Тарифы на платные услуги строго регулируются государственным законодательством, требования которого являются обязательными для всех коммерческих банков.
В процессе создания договора стороны могут вносить определенные требования и дополнения в условия. Несоблюдение правил соглашения наказывается взысканиями в виде пени, размер которой также контролируется законодательными органами. Основной обязанностью финансовой организации является обеспечение оперативного и бесперебойного движения денежных средств клиента с высоким уровнем безопасности проведения всех процедур.
Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания
Ведение иностранного или рублевого счета включает осуществление большого перечня операций. Правовое регулирование в сфере банковского дела позволяет населению безопасно хранить, использовать и размещать собственные сбережения или прибыль от оперативной коммерческой деятельности, а также получать проценты по депозитным вкладам.
Работа банков в сфере РКО контролируется следующими нормами:
Главным регулирующим механизмом выступает договор, заключенный между сторонами. Использовать услуги банковской организации могут любые коммерческие компании. Индивидуальные предприниматели самостоятельно выбирают финансовое учреждение для получения РКО.
Открытие счета является необходимой мерой для доступа к основному пакету банковских сервисов, который позволяет создавать грамотный поход к ведению оперативной коммерческой деятельности. Государственное законодательство регламентирует следующие обязанности перед клиентом:
В договоре могут быть прописаны специфические особенности, права и обязанности сторон.
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц
РКО для юридических лиц – это комплекс услуг, направленный на удовлетворение потребностей предприятий и организаций. Данная сфера деятельности обеспечивает оперативное и бесперебойное движение денежных потоков.
Важной особенностью РКО для юридических лиц является доступ к валютным операциям, которые возможно производить при наличии трех счетов:
Валютное обслуживание включает:
Важной частью работы в данной сфере является проведение операций с наличными денежными средствами. Финансовая организация предоставляет не только основные (прием, выдача, учет), но и дополнительные услуги (перерасчет, инкассация, эквайринг в сети Интернет).
Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц
Работа с физическими лицами является отдельной сферой деятельности банков. Перспективность данного направления заключается в довольно большой аудитории клиентов. Населению предоставляются следующие услуги:
Гражданам предоставляется ряд дополнительных услуг, которые могут быть направлены на финансовый контроль и автоматизацию выплат физического лица. В договоре прописываются особые правила и требования по желанию клиента.
Наличие банковского счета позволяет физическому лицу:
Современные интернет сервисы играют важную роль в функционировании системы предоставления РКО населению.
Расчетно-кассовое обслуживание безналичных операций
В РКЛ безналичных операций входит:
Каждый индивидуальный предприниматель вправе самостоятельно выбирать комплекс услуг, который максимально удовлетворит запросы коммерческой деятельности. Экономические отношения между клиентом и финансовой организацией строятся на создании определенных поручений и своевременном их выполнении.
На сегодняшний день создавать поручения возможно в реальном и виртуальном пространстве. Последний способ является более экономичным и комфортным, так как не требует личного присутствия в отделении. Интернет-банкинг позволяет создавать поручения и запросы в режиме онлайн, что способствует значительному сокращению времени на проведение операций.
Расчетно-кассовое обслуживание валютных операций
Многим компаниям приходится взаимодействовать с иностранными партнерами в процессе реализации коммерческих целей. Такое положение вещей вынуждает постоянно использовать евро или доллары США для урегулирования экономических отношений.
Необходимо открыть сразу три счета при заключении договора с финансовой организацией, чтобы законно использовать валюту другой страны. На текущий юридическое лицо может зачислять денежные средства для дальнейшего использования и получения прибыли. На транзитном счете осуществляется контроль и размещение выручки предприятия. Третий счет необходим для учета той иностранной валюты, которая была куплена на национальном рынке.
По договору банк может осуществлять продажу или покупку валюты на основе созданного поручения от юридического лица. При этом каждый клиент обязуется продавать на рынке часть валюты, которая была выручена от международной предпринимательской деятельности. Финансовая организация берет на себя ответственность за проведение конверсионных операций. Большую роль в структуре валютных операций отыгрывает использование денежных средств в процессе реализации сделок в импорте и экспорте.
Эквайринг
Используя услугу эквайринга, клиент может полностью избавиться от наличных денежных средств. В торговых точках, в которых установлены специальные терминалы, возможно произвести оплату товаров, работ и услуг с помощью банковской кредитной карты. Данный сервис предоставляется только крупными финансовыми организациями, которые имеют достаточную платежеспособность для:
Эквайринг действует не только в реальном, но и виртуальном пространстве. Граждане, имеющие пластиковую карту банка-эквайера, могут производить расчеты в режиме онлайн, получать отчеты о совершенных покупках и заполнять специальные формы для транзакций. Интернет-эквайринг предполагает следующий порядок проведения финансовой операции:
В данном случае банк берет на себя ответственность за верификацию и отслеживание запросов.
Интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг доступен тем предприятиям, деятельность которых соответствует запросам международных платежных систем. Для подписания договора требуются следующие условия:
Услуга предоставляется только сайтам тех компаний, которые содержат необходимую информацию о реализуемых товарах и услугах.
Важную роль в процессе предоставления данной услуги отыгрывают процессинговые центры, которые координируют расчеты в сети Интернет. Все платежи обрабатываются в автоматическом режиме для обеспечения функционирования электронной коммерции в целом. Некоторые банки имеют собственные процессинговые центры, однако другим финансовым организациям приходится прибегать к поддержке сторонних партнеров.
Операции с наличными денежными средствами
Основным финансовым инструментом при совершении операций с наличкой является чековая книжка, которая отличается универсальностью и удобством использования. Она дает возможность индивидуальному предпринимателю производить:
Еще одним не менее важным инструментом является корпоративная карта. Доступ к ее получению открывается после создания специального счета в кредитной организации. Подписание договора возлагает на банк следующие обязательства:
Юридическое лицо сдает в кассу наличку, после чего сотрудник оформляет приходный ордер стандартизированной формы. После этого деньги зачисляются, а уполномоченный сотрудник оформляет отчет о проведенной процедуре.
Крупным компаниям важно контролировать наличные денежные средства. Для обеспечения данной потребности используется процедура инкассации, которая доступна только после открытия счета и подписания дополнительного договора.
Государственное законодательство строго регулирует деятельность кредитного сектора экономики, поэтому устанавливает определенные требования к ценообразованию в сфере банковских услуг.
Расчетно-кассовое обслуживание в банках России
В банках России РКО предоставляется на условиях платности. Однако на ряду с созданием цен на услуги кредитные организации могут работать над разработкой специального пакета бесплатных дополнительных услуг. Так, например, интернет-банкинг находится в свободном доступе для всех граждан России, которые подписали договор с кредитной организацией.
РКО в России предоставляется физическим и юридическим лицам. Для каждой группы клиентов пакет банковских продуктов может иметь существенные отличия.
Все коммерческие банки функционируют только в рамках правил и регламентов действующего государственного законодательства. В зависимости от платежеспособности кредитные организации могут постоянно расширять ассортимент своих продуктов с целью максимального удовлетворения запросов населения.
Что такое расчетно-кассовое обслуживание
РКО или расчетно-кассовое обслуживание — это банковские услуги для бизнеса. Сюда могут входить обслуживание счета, касса, эквайринг, лизинг и другие сервисы. Обычно под РКО подразумевают такие услуги:
Пользоваться всеми опциями необязательно, но чаще всего они включены в стоимость обслуживания.
Сколько стоит РКО
В каждом банке свои тарифы. В среднем расчетный счет обходится в 500—5000 рублей в месяц, но есть и бесплатные тарифы. Например, тариф «Ничего лишнего» без абонентской платы. Чтобы выбрать тариф, нужно учитывать несколько параметров.
Подсчитайте количество транзакций. Спрогнозируйте, сколько переводов вы будете отправлять каждый месяц, и посмотрите в тарифах, во сколько это вам обойдется.
Проверьте доступность системы «клиент-банк». Эта система позволяет проводить все операции онлайн. В современных банках она включена по умолчанию и входит в стоимость, но в некоторых финансовых организациях придется доплачивать.
Узнайте стоимость карты. Если планируете пользоваться корпоративной картой, проверьте, во сколько обойдется вам карта вашего банка.
Проверьте скорость техподдержки. Если ваш бизнес предполагает тесное взаимодействие с банком, попробуйте позвонить в поддержку еще до открытия счета, чтобы узнать, как быстро они реагируют на звонок и решают проблему. Для этого задайте несколько простых вопросов.
Как открыть расчетный счет для ООО
Чтобы открыть счет для юрлица, обычно достаточно оставить заявку на сайте банка и дождаться звонка менеджера. Счет будет готов через 5 минут, но пользоваться им нельзя — сначала нужно заключить договор. Потребуются такие документы:
Банки самостоятельно формируют список требуемых документов, поэтому лучше уточнять полный перечень у менеджера.
Как открыть расчетный счет ИП
Как и в случае со счетом юрлица, предпринимателю достаточно оставить заявку на сайте банка и предоставить документы:
Список документов отличается. Некоторые банки предлагают открыть счет для ИП только по паспорту, а в других банках требуется бухгалтерская отчетность за прошлый период и рекомендации из предыдущего банка.
РКО операций с иностранной валютой
Если работаете с иностранными компаниями, то вам потребуется сразу три счета:
Обычно все три счета входят в услугу под названием «валютный счет». Поэтому для предпринимателя часто остается секретом, что он открыл сразу три счета.
Если вы работаете с иностранными компаниями, то проходите валютный контроль, когда переводите им деньги. При прохождении контроля вы подтверждаете банку, что деньги заработаны честным путем, а банк отчитывается о переводе перед ЦБ. Чтобы проходить валютный контроль без бумажной волокиты и всего за два часа, откройте расчетный счет в Модульбанке: и специалисты будут готовить для вас все необходимые документы.
С расчетного счета обычно невыгодно выводить деньги, но с опцией «Зелёный лимит» вы сможете переводить на карту любые суммы с небольшой комиссией — от 0,75%.