Уменьшение номинала прав требования в части основного долга по договору что означает
Распоряжение материнским капиталом
Решили досрочно погасить ипотеку в банке ВТБ средствами материнского капитала. 10 ноября 2020 года обратилась в банк для получения разъяснений моих действий по данному вопросу. Мне сотрудником банка были выданы справки о размерах основного долга по ипотеке для ПФР, реквизиты для перевода денежных средств, справка по задолженности. Никто не предупредил, что одновременно с получением справки надо было писать заявление о частичном досрочном погашении с указанием уменьшение срока ипотеки или ежемесячного платежа.
12.11.2020 при оформлении документов в ПФР в заявлении для зачета средств материнского капитала в досрочное погашение ипотеки, мною было указано, погашение основного долга. Сотрудник пенсионного фонда сообщил, что рассмотрение заявления длиться месяц. И через 10 дней деньги после принятия положительного решения деньги будут перечислены.15 декабря 2020 года при оплате ежемесячного платежа по ипотеке через ВТБ-онлайн мною было обнаружено, что ежемесячный платеж уменьшен. Никаких уведомлений о поступлении денег на счет не приходило, ни звонков из банка, ни СМС. Уведомлений в мобильном приложении о данных операциях так же нет. Списал по ипотеке поступивших денег было произведено как это выгодно банк, т.е. распорядились денежными средствами на свое усмотрение, с сохранением срока кредита и уменьшением примерно на 5000 рублей ежемесячного платежа.
16 декабря 2020 года я обратилась в отделение банка ВТБ банка по ипотечному кредитованию, где ранее браба справки, за разъяснением почему снизился ежемесячный платеж, если я не хочу чтоб он уменьшался, а хочу что бы сократился срок пользования кредитом. Сотрудник банка ответил, что нужно заявление на досрочное погашение с указанием уменьшение срока ипотеки или ежемесячного платежа. Но принять у меня заявление они не могут, так как заявление нужно было писать раньше. На вопрос когда раньше? Мне ответили. что когда я брала справки. А кто должен был мне об этом сообщить? Сотрудник, который выдавал справки. Почему он мне этого не сказал? Вопрос остался без ответа.
Еще задала вопрос, почему в ВТБ онлайн в разделе ипотека есть “уменьшение номинала прав требования в части основного долга по договору…” я вижу сумму меньше, чем должны были перечислил ПФР? Ответа на вопрос сотрудник банка, не знал, и посоветовал чтобы я уточняла в ПФР, почему они перечислили сумму меньше. Ответ на этот вопрос я получила от сотрудников на горячей линии (из суммы перечисленной ПФР, были списаны проценты по текущему месяцу). Почему не было никаких уведомлений, СМС? Сотрудник ответил, что деньги поступили на ипотечный счет и сразу были списаны, а не зачислены на мой текущий счет. И если бы я оформляла распоряжение через банк, а не через ПФР, что деньги были бы сейчас на текущем счете. О том, что можно было оформить распоряжение материнским капиталом в банке, мне тоже должен был сообщить сотрудник, который выдавал справки.
На требование составить, обращения, претензию, жалобу (не знаю что нужно в данном случаи) дали бланк для заявления, в котором изложила сложившуюся ситуацию. От звонков на горячую линию ВТБ, я получила больше информации и ответов на вопросы. А также составлено и принято обращение, которое обещали рассмотреть в течении 7 дней. Изучив публикации в интернете, понимаю, что мой случай не единичный. Очень надеюсь на содействие, со стороны банка, в решение данной ситуации.
Реализация прав требования по основному долгу. И остаток задолженности ноль.
Вопрос по действующей ипотеке.
В личном кабинете ВТБ вижу сообщение: реализация прав требования по основному долгу. И остаток задолженности ноль. Насколько я понимаю произошла уступка.
Какие мои действия? В случае отсутствия надлежащего уведомления остаётся ли обязательство своевременно вносить платёж?
Не знаю какой кредитной организации передан кредит, не имею реквизитов, дат, деталей оплаты.
P. S. Являюсь добросовестным плательщиком, просрочек не имею.
Если произошла переуступка прав, на основании договора цессии, то при заключении договора, вас обязательно должны будут уведомить об этом. В другом случае вы можете сами обратиться в банк с письменным требованием направить вам уведомление, о том, кому был передан ваш долг. Если же вы будете оплачивать по старым реквизитам, то возможно данную сумму не учтут в вашу сумму долга. Поэтому будьте внимательны
ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
В случае отсутствия надлежащего уведомления остаётся ли обязательство своевременно вносить платёж?
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
Но все-таки, Вам лучше не затягивать с платежами, письменно обратиться в ВТБ с заявлением о разъяснении ситуации.
Уменьшение номинала прав требования при ипотеке в ВТБ: что это такое?
Одним из эффективных инструментов улучшения жилищных условий граждан считается ипотека. Это вполне приемлемый вариант для тех, кто в условиях рыночной ситуации не может за полную стоимость самостоятельно приобрести жилье.
Несмотря на тот факт, что, как правило, банки предлагают вполне стандартные условия, следует знать некоторые способы, которые позволят снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. Один из таких – уменьшение номинала прав требования при ипотеке в ВТБ. 
Что это
Чтобы снизить финансовое обременение необходимо знать и правильно применять нормы права. Закон позволяет вносить изменения в договор об ипотеке. Такую возможность дает статья 450 ГК РФ.
Главное, что необходимо в подобном случае – наличие соглашения сторон.
Для этого потребуется на имя руководителя кредитно-финансовой организации, в данном случае это ВТБ, составить заявление в свободной форме. Как основание следует написать снижение ключевой ставки.
Дополнительно в документе потребуется указать: данные заемщика, информацию по договору, ставки по кредиту: текущую и желаемую.
Дополнительным аргументом в пользу лица, который обращается с подобной просьбой в банк, будет экономическое обоснование со ссылкой на примеры ставок указанных в предложениях других финансовых организаций.
Такой шаг это своего рода знак, что клиент рассматривает и иные варианты кредитования, понимает свою выгоду, а значит, может перейти в другой банк.
Вероятность отказа
Как правило, во многих ситуациях добросовестным заемщикам и клиентам с хорошей кредитной историей банки охотно идут навстречу. Каждое обращение анализируется, просматривается история операций, частота обращений. 
Тем, кто допускал задолженность по кредиту или частые просрочки платежей, финансовая организация, скорее всего, откажет. В этот список «неблагонадежных» могут попасть даже те, кто регулярно забывает продлить полис страхования имущества.
Даже учитывая множество дополнительных трат при оформлении и выплате займа нельзя забывать про законные способы уменьшения номинала прав требования при ипотеке в ВТБ.
Этот процесс, безусловно, требует некоторых усилий со стороны должника, однако позволяет снизить процент по ипотечному кредитованию, а значит не только уменьшить ежемесячные суммы выплат, но и получить возможность досрочно погасить ипотеку и стать законным владельцем желаемой недвижимости.
Ваш долг выкупили по договору цессии. Какие права есть перед новым кредитором?
Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.
Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.
💵 ➡ 🙋♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:
— Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
— Постановление Пленума ВС РФ № 54.
Можно ли передать право требования без согласия должника?
Права передают по договору цессии, он же — договор уступки права требования. Договор заключают кредитор — тот, кому должны, и новый кредитор — тот, кому должник станет должен после оформления бумаг.
К примеру, владелец кафе заключил договор поставки крафтовой бумаги для бургеров. Потом не смог вовремя перевести оплату и задолжал поставщику 50 000 ₽, а сверху 2000 ₽ неустойки. Поставщик — кредитор владельца кафе, а он его должник. У поставщика нет времени разбираться с долгами, поэтому он продаёт долг юридической фирме — новому кредитору. Точно так же банки продают коллекторам долги по кредитам.
Как оформляют передачу прав и долгов, мы подробно писали в отдельной статье.
Для уступки права требования денег не нужно согласие должника. Логика такая: должнику без разницы, кому платить. Кредитор может продать право требования, даже если в договоре есть пункт про запрет или обязательное согласие должника. В нашем примере поставщик не должен спрашивать согласие владельца кафе, чтобы продать долг за крафт юристам. Пункты договора поставки не меняют дело.
Уступить неденежное право требования, по общему правилу, тоже можно без согласия должника. Но есть условие: уступка не должна усложнять обязанность должника. Представим, что в нашем примере владелец бургерной кроме оплаты крафта обязан вернуть многооборотную тару. Поставщик может спокойно уступить право требования денег. А вот требование вернуть тару можно уступить, только если покупателю не придётся потратить значительно больше денег или времени, например, везти ящики на склад в соседний город.
Если в договоре есть пункт, который запрещает уступать неденежное право требования, значит, так делать нельзя.
Платить новому кредитору и забыть про старого должник обязан, только когда его письменно уведомили об уступке прав. К уведомлению вернёмся чуть ниже.
Ещё важно знать, что кредитор может продать долг в любое время:
— пока договор исполняют и ждут оплату,
— когда появилась просрочка,
— на этапе досудебных претензий,
— в исполнительном производстве — когда кредитор получил исполнительный лист и работает с приставами или банком.
Теперь к главному: какие права есть у должника перед новым кредитором.
1. Возражать новому кредитору и заплатить меньше или не платить вообще
Должник может предъявить новому кредитору любые претензии, которые у него были к старому: крафт некачественный, с доставкой затянули, одной упаковки недосчитались. Теперь разбираться с претензиями — забота нового кредитора.
С претензиями лучше не затягивать, а сообщить письменно как можно скорее после уведомления о цессии. Иначе новый кредитор получит право не реагировать. Если долг перепродают снова и снова, должник предъявляет претензию каждому новому кредитору.
Если окажется, что новый кредитор сам должен деньги или обязан взять с должника меньше, стороны делают зачёт встречных требований. В итоге должник платит меньше или не платит вообще.
Компания заказала у подрядчика строительство дома. Дом построили, но нашлись дефекты. Завязался спор, и компания недоплатила подрядчику 1 400 000 ₽ — в счёт доработок. Подрядчик не захотел разбираться и продал долг по договору цессии другому предпринимателю.
Новый кредитор пошёл в суд за своими 1 400 000 ₽. Но компания настаивала на недостатках, попросила экспертизу дома и доказала, что на доработку надо потратить 600 000 ₽. Суд сделал зачёт встречных требований и снизил долг. В итоге компания заплатит новому кредитору только 800 000 ₽.
2. Не платить новому кредитору до получения письменного уведомления
Должник не обязан платить новому кредитору, пока не получит письменное уведомление об уступке. Из уведомления должно быть ясно, кому, куда и сколько платить. Должник не обязан разыскивать нового кредитора. Это касается и уступки неденежных прав, например, поставки товара новому покупателю.
Считается, что должник получил уведомление, если кредиторы отправили его почтой, но он не пошёл в отделение, чтобы расписаться за письмо. Так следует из п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.
Когда письмо об уступке пришло от нового кредитора и должник подозревает обман, можно просить договор с подписью старого должника. Пока новый кредитор не докажет, что выкупил право, должник может не платить. А вот если уведомление прислал старый кредитор, считается, что должника известили и сомнений быть не может. Показывать договор уступки старый кредитор не обязан.
Если уведомление запоздало или его содержание непонятно, должник платит старому кредитору. Дальше кредиторы разбираются между собой.
Новым ИП — год Эльбы в подарок
Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев
3. Не платить, если кредиторы нарушили закон
Для цессии есть ограничения. Почти все они защищают должника и не позволяют кредиторам злоупотреблять. В общем и целом так: появление нового кредитора не должно усложнять обязанность должника.
Должника защищают следующие ограничения:
— Нельзя уступать права, тесно связанные с личностью кредитора-физлица: на компенсацию морального вреда, алименты или повышенные пени потребителю. Если продали подобное право, должник вправе не платить новому кредитору.
Фирма продавала пылесосы. Один покупатель вернул товар. Фирма отдала деньги с опозданием, поэтому у потребителя появилось право на пени и моральный вред. Эти права потребитель уступил другому человеку, который пошёл судиться с продавцом и проиграл. Суд сказал, что потребительские бонусы нельзя уступать, они только для человека, который пострадал от продавца.
— Нельзя продавать денежный долг с целью навредить должнику, если в договоре есть запрет. Это сложный случай. Чтобы не платить новому кредитору, должнику придётся оспорить договор цессии в суде. И там же доказать, что кредиторы оформили уступку, чтобы испортить должнику дела.
— Нельзя уступать неденежное требование или его часть, если должнику это выйдет накладно. В таком случае должник остаётся обязанным старому кредитору.
Например, покупатель заказал в бургерной кейтеринг в офис. Потом передумал и уступил кейтеринг другу на день рождения за городом. Везти еду и официантов за город — дольше и дороже. Владельцу бургерной стоит действовать так: письменно отказаться от обслуживания нового кредитора и сообщить о готовности доставить еду в назначенное время в офис старого кредитора.
— Нельзя уступать неденежное требование, если старый кредитор и должник договорились не делать так и записали в договор соответствующий пункт. Но и тут всё сложно и муторно. Должник должен оспорить договор уступки в суде и доказать, что новый кредитор знал о запрете, но выкупил право.
А вот если цессию оформили с нарушением закона, но должнику от этого ни жарко, ни холодно, он не может спорить и не платить. Например, должника никак не касается оплата уступки между старым и новым кредиторами.
Статья актуальна на 08.02.2021
Получайте новости и обновления Эльбы
Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур
С марта 2020 года продолжается наша совместная (Н-на Тараса Анатольевича и Н-ной Маргариты Леонидовны) эпопея по рефинансированию ипотеки из ПАО Сбербанк в банк ВТБ.
Однако на дворе уже 17 ноября 2020г., а никакой информации об оказании государственной услуги мы не имеем. Но это уже не вопрос к банку, а к Росреестру, бездействие которого мы также обжалуем.Все эти месяцы мы добросовестнооплачивали ежемесячно 49 027,01 рублей. После последнего платежа, состоявшегося
15.11.2020г. мы с удивлением обнаружили, что 15.12.2020г. вновь должны заплатить 49 027,01рублей, а не 41 624, 62 рублей, как по Графику платежей, являющимся приложением к кредитному договору №634/1415 – 0001374.Мы прекрасно понимаем, что по состоянию на 17.11.2020г. договор залога права требования от 11.09.2020г. № 634/1415-0001374 еще не зарегистрирован по вине Росреестра по г. Санкт
–Петербургу.
Однако у нас имеются следующие вопросы на предмет соответствия действий банка действующему законодательству:
1) на каком основании банк в одностороннем порядке изменил сумму ежемесячного платежа за 15.12.2020г.
с 41 624, 62 рублей на 49 027,01 рублей, тем более что в силу п.1 ст. 450 ГК РФ изменение договора допускается исключительно по соглашению сторон (соответствующее соглашение Сторонами подписано не было!)?
2) на каком основании все риски бездействия Росреестра по г. Санкт –Петербургу по регистрации договора залога права требования от 11.09.2020г. № 634/1415-0001374 и последующего вследствие
этого бездействия произвольного повышения ВТБ суммы ежемесячного платежа были переложены на нас, как потребителей финансовых услуг? Почему указанный риск не взял на себя сам банк, который с апреля по сентябрь вообще не предпринимал каких – либо действий по рефинансированию?