У банка отозвали лицензию что делать физическому лицу с вкладом
Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?
И как устроено агентство по страхованию вкладов
Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Чьи деньги страхует АСВ?
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Вернут ли проценты по вкладу?
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Что будет со вкладом в долларах или евро?
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Закроет ли банк мой кредит?
Что будет со счетом для покупки квартиры?
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
Как получить страховку?
В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Сколько времени это займет?
Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.
Откуда у АСВ деньги?
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.
Возврат вклада при отзыве лицензии у банка
Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений. Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.
Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?
На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы. Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.
Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.
После объявления банка банкротом происходит следующее:
Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.
Алгоритм возврата вклада
Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:
Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.
Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.
На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?
Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.
Менее одного миллиона рублей
Равная размеру вклада с начисленными процентами
1 миллион 400 тысяч рублей
1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу
Более 1 миллиона 400 тысяч рублей
1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу
Сумма в один миллион четыреста тысяч рублей максимально доступная при компенсации вкладов. Вклад в иностранной валюте компенсируется по курсу Банка России, сумма компенсации также приравнивается к установленному АСВ лимиту.
Проценты по вкладам начисляются в обязательном порядке. В законе прописано, что если лицензия у банка отозвана, то по имеющимся вкладам начисляются проценты не только за прошедший период, а за весь месяц. Так, если банкротство банка признано 10 числа, то за оставшиеся 20-21 день вкладчик все равно получит свои деньги. Возможно доначисление процентов не за месяц, а за целый квартал.
Есть еще одна особенность лимита страховки. Если в одном и том же банке находились деньги на разных депозитах и банк обанкротился, то суммы вкладов суммируются и рассчитывать можно только на сумму компенсации в один миллион четыреста тысяч рублей.
Что делать, если вклады находились в разных банках, и по какой-то причине оба банка лишились лицензии? АСВ компенсирует вкладчику суммы, не превышающие установленный лимит, по обоим вкладам. Именно поэтому не стоит размещать сумму более 1 400 000 в одном банке, каким бы надежным он не казался.
Что делать, если у банка отозвали лицензию?
Банковские услуги плотно вошли в нашу повседневную жизнь. Однако при выборе компании, с которой будет выстраиваться сотрудничество, следует быть крайне внимательными. Недостаточно обращать внимание только на выгоду предлагаемых условий. Крайне важно иметь дело с надежным банком, в противном случае есть шансы столкнуться с неприятной ситуацией. Что делать, если у банка отозвали лицензию – таким вопросом задаются те, кто доверил свои денежные средства недобросовестному учреждению, у которого отобрали лицензию. Как вкладчиком, так и физическому лицу, который взял кредит в банке, который подлежит ликвидации, следует четко знать, какие действия нужно предпринимать.
Действия при отзыве лицензии у банка
Клиент закрывшегося банка теряет доступ к свои счетам и не может свободно распоряжаться собственными средствами. Что делать, если вы оказались в числе таких клиентов? В первую очередь необходимо возобновить возможность осуществления безналичных платежей.
Как платить по кредиту банка, у которого отозвали лицензию?
Отдельно стоит рассмотреть вопрос о том, что если у банка отозвали лицензию как платить кредит. Здесь важно не выбиваться из графика ежемесячных платежей, так как любая просрочка отразится в кредитной истории, что в дальнейшем может неблагоприятно повлиять на выстраивание отношений с другими банковскими организациями.
Ликвидация банковского учреждение не освобождает заемщиков от обязательств по выплате имеющегося долга, его необходимо будет вернуть в любом случае. Право требовать погасить задолженность остается за банковским учреждением до момента признания его банкротом. Однако после этого оно никуда не исчезает, а переходит к конкурсному управляющему. Обратите внимание, что досрочное погашение имеющейся задолженности может осуществляться только при согласии клиента, банк не имеет права требовать его.
При отзыв лицензии у банка происходит передача кредита в таком порядке:
Внимательно проверяйте условия по кредитному договору. Несмотря на то, что кредитор поменялся, сумма и процентная ставка меняться не должны.
Нелишним будет проявить инициативу и проконсультироваться по поводу имеющейся задолженности и новом порядке ее погашения. Как правило, клиентов ставят в известность о происходящих изменениях условий кредитного договора сразу после окончательного проявления всех условий переуступки требований. Однако этот процесс может затянуться. Если в этот переходный период будет пропущен очередной платеж по кредиту, с клиента вправе потребовать выплату штрафа. Также такая ситуация негативно отразится на кредитной истории.
Все квитанции о внесении платежей необходимо сохранять, так как в этот период могут наблюдаться
Если новые реквизиты не предоставлены, но вы продолжаете перечислять средства на банк с отозванной лицензией, сохраняйте квитанции об оплате. Это необходимо, чтобы вычесть эти суммы из начисленных штрафов, если вдруг дело дойдет до суда.
В том случае если в банке, у которого отзывают лицензию, у клиента оформлен кредит, и депозит, расчет по этим двум операциям проходят отдельно друг от друга, взаимозачет не предусмотрен.
Как вернуть деньги по вкладу, если банка лишили лицензии?
Главное, на что следует обращать внимание при заключении договора с банком – входит ли он в число участников системы обязательного страхования вкладов. К числу клиентов, чьи вклады страхуются, относятся частные лица и индивидуальные предприниматели. Однако здесь имеются определенные ограничения, о которых речь пойдет дальше.
Средств, размещенные в банке юридическими лицами, а также те депозиты, которые превышают установленный Агентством страхования лимит, наравне с прочими подлежат возврату. Однако срок реализации обязательств в данном случае переносится. Первоначально должна пройти процедура признания банка банкротом, после чего проводится конкурсное производство или ликвидация по принуждению. В первом случае необходимо собрать нужную сумму, так как имеющегося имущества недостаточно. Во втором случае достаточно дождаться юридического оформления всех процессов, так как банк располагает нужной суммой денежных средств.
По всем возникающим вопросам о возврате вкладов можете обращаться на горячую линию Агентства Страхования вкладов 8 800 200 08 05.
В соответствие с действующими правилами, возврат средств клиентам происходит в порядке определенной очереди:
Система страхования вкладов гарантирует возврат средств даже в том случае, если банковское учреждение ликвидировано.
Всем вкладчикам, чей суммарный размер депозита или остатка на дебетовых картах меньше 1 400 000 рублей, гарантируется полный стопроцентный возврат всех денег. Однако больше установленной величины Агентство вернуть не гарантирует, лишь при наличии достаточных средств у банка.
Однако если у банка отозвали лицензию, то вернуть деньги физическому лицу, хранившему более 1,4 миллиона рублей, будет непросто. Именно эта сумма является максимальным порогом для возврата. Обратите внимание, что сюда входят и проценты, которые должны быть начислены по вкладу. Если речь идет о вкладах в валюте, то размер имеющихся средств пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая.
После того как банк лишился лицензии, не позднее чем в двухнедельный срок ответственная организация должна опубликовать информацию для вкладчиков касательно того, каким образом будут происходить страховые выплаты. Сведения о том, где и когда можно будет получить свои денежные средства, следует искать на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе, посвященному ликвидируемым банкам.
Даже если сразу несколько банков, в которых у клиента открыты депозиты, признаны банкротами, ему полагается выплата страховки за каждый вклад отдельно, однако не более максимальной установленной суммы.
Порядок возврата денег физическому лицу при отзыве лицензии у банка следующий:
Какие вклады не страхуются?
Важно знать, что страхуются далеко не все вклады. К числу тех, на которые не распространяется обязательное страхование, относятся следующие вклады:
Таким образом, не стоит паниковать, если банк лишили лицензии, что делать вам всегда подскажут специалисты, работающие в организации.
Как вернуть деньги в случае отзыва лицензии у банка через АСВ?
Какие процедуры предстоит пройти вкладчикам, заёмщикам и держателям облигаций банка, после отзыва у организации лицензии ЦБ?
При отзыве лицензии банку назначают временную администрацию и начинают процедуру ликвидации или банкротства. За эту процедуру отвечает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Вкладчики
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая:
— При отзыве у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
— При введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
Если сумма вкладов и счетов вкладчика в банке не превышает 1,4 млн рублей, и банк является участником программы страхования вкладов, алгоритм действий достаточно прост. Все что нужно сделать вкладчику — это прийти с паспортом в выбранный агентством банк и там заполнить заявление о получении страховки.
АСВ начинает выплаты, как правило, через 14 дней с момента отзыва лицензии. Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности.
Процесс выплаты страхового возмещения вкладчикам выглядит следующим образом:
1) В течение 5-7 дней с момента официального объявления об отзыве лицензии у банка АСВ проводит конкурс среди российских банков, выбирая агентов. Именно им поручается осуществлять страховые выплаты вкладчикам банка, у которого Центробанк отозвал лицензию. АСВ требует, чтобы банк-агент имел широкую филиальную сеть, и его география совпадала с географией пострадавшей финансовой организации
2) В течение 14 дней после отзыва лицензии должен начаться процесс выплаты страхового возмещения (в пределах 1,4млн руб. для 1-го вкладчика). Возмещение можно забрать в любое удобное для вкладчика время в течение всего срока ликвидации банка (обычно это 1,5 — 2 года).
3) После получения 1,4 млн руб. вкладчики с крупными суммами, превышающими размер страхового возмещения, оформляют требование на оставшуюся часть вклада. Эти данные вносятся в реестр требований кредиторов первой очереди.
Заемщики
В большинстве случаев отзыв лицензии приводит к закрытию региональных офисов банков. То есть возможности вносить платежи по кредиту наличными в кассу банка, скорее всего уже не будет.
До признания банка банкротом (первые 2-3 месяца после отзыва лицензии) оплата кредитов идет по-прежнему в пользу банка. Однако реквизиты меняются: раньше вы вносили кредитные платежи на свой личный счет в банке, а уже оттуда банк списывал деньги в счет погашения кредита. Теперь у банка остается лишь общий счет для приема платежей по кредитам от всех заемщиков. То есть на свои старые реквизиты из договора лучше не платить — деньги вернутся обратно.
Второй раз реквизиты меняются после признания банка банкротом. По закону с этого момента все кредитные платежи идут в пользу конкурсного управляющего банка — Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Многие заемщики ждут официального письма от банка о смене реквизитов и не хотят платить кредит до его получения. Нужно помнить, что такие письма рассылают обычно уже после признания банка банкротом. То есть пройдет минимум 2-3 месяца. Некоторые заемщики также ждут передачи кредитов другому банку, но до этого момента может пройти еще больше времени — год — два. И все это время от вас не будет оплаты по кредиту.
Чем это чревато?
Держатели облигаций
Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит.
Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.
Облигации банка «Пересвет» после отзыва лицензии на рынке оценивались от 10%-50% от номинала
Очередность выплат:
1) В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;
2) Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;
3) В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами;
Валютные вкладчики
По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России. Вклады в валюте застрахованы так же на сумму эквивалентную 1,4 млн руб. и могут вернуться в течение двух лет после отзыва лицензии у банка.
БКС Экспресс
Последние новости
Рекомендованные новости
Рынок США. Готовимся к заседаниям ФРС и ЕЦБ
Он как Тинькофф, но на 7 лет моложе. Новая банковская фишка на рынке
Три интересные акции из портфеля Баффета в эпоху высокой инфляции
5 самых ярких сделок M&A на российском рынке в 2021
Главное за неделю. Продай, купи, спи
Илон Маск продолжает продавать акции. А что Tesla?
Акции Costco растут после отчета. Какие перспективы?
Акции Oracle взлетели к максимумам. Разбираем отчет
Адрес для вопросов и предложений по сайту: bcs-express@bcs.ru
* Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
Приведенная информация и мнения составлены на основе публичных источников, которые признаны надежными, однако за достоверность предоставленной информации ООО «Компания БКС» ответственности не несёт. Приведенная информация и мнения формируются различными экспертами, в том числе независимыми, и мнение по одной и той же ситуации может кардинально различаться даже среди экспертов БКС. Принимая во внимание вышесказанное, не следует полагаться исключительно на представленные материалы в ущерб проведению независимого анализа. ООО «Компания БКС» и её аффилированные лица и сотрудники не несут ответственности за использование данной информации, за прямой или косвенный ущерб, наступивший вследствие использования данной информации, а также за ее достоверность.
У моего банка отозвали лицензию. Что делать?
Что такое страховые выплаты по вкладам?
Если у банка отозвали лицензию, то с помощью страховых выплат можно вернуть деньги со счетов и вкладов.
СберБанк как банк-агент ГК «Агентство по страхованию вкладов» возместит до 1,4 млн ₽.
В каком случае я могу получить возмещение?
Вы можете вернуть деньги со вкладов и счетов, если:
Как получить возмещение
В СберБанк Онлайн
Если вы клиент СберБанка, то можете получить страховое возмещение в мобильном приложении или в веб-версии СберБанк Онлайн. Деньги придут вам на карту или счёт.
В мобильном приложении СберБанк Онлайн в поисковой строке введите «Страховые выплаты по вкладам» → «Получить».
В веб-версии СберБанк Онлайн в верхнем меню нажмите на «Каталог» → «Услуги» → «Страховые выплаты по вкладам» → «Получить».
В офисе СберБанка
Обратитесь с паспортом в офис СберБанка, уполномоченный на выплаты по конкретному банку.
Вы получите выплату наличными или переводом на указанный вами счёт
Куда обращаться с вопросами
Горячая линия: 8 800 200-08-05
Нормативные документы
Нормативные документы по выплатам опубликованы на сайте АСВ.