сколько вкладов можно открыть в одном банке
Сколько вкладов можно открыть в одном банке: практика и примеры
Комментариев пока нет. Будь первым! 33,390 просмотров
Каждый гражданин РФ вправе открыть любое количество вкладов как в одном, так и в разных банках. Однако в случае закрытия банка, потери им лицензии, клиент сможет гарантированно получить не более 1,4 млн. руб.
В редких случаях не исключаются мошеннические действия, из-за которых средства достанутся третьим лицам. Поэтому при открытии счета нужно тщательно изучить текст договора.
Не менее важно распределить деньги между разными банками так, чтобы гарантированно вернуть их даже в случае ликвидации учреждения.
Можно ли открыть два одинаковых вклада в одном банке?
Федеральное законодательство и инструкции Центрального Банка РФ не содержат ограничений относительно того, сколько можно открыть счетов на одного человека.
Например, клиент обращается в банк N и узнает о том, что на сегодняшний день он предлагает вклад А по выгодной процентной ставке. Гражданин делает взнос на 1 год. Через месяц он опять открывает вклад А, причем кладет точно такую же или любую другую сумму.
Таким образом можно открыть 12 депозитов за год, чтобы впоследствии снимать средства ежемесячно. Если условия сотрудничества окажутся выгодными, вкладчик может продолжать открывать депозиты по этой же стратегии и регулярно получать сам вклад и накопленные по нему проценты.
Однако банки иногда вводят дополнительные ограничения, чтобы не способствовать подобной практике. Основная мера – минимальная сумма для открытия депозита.
В «Сбербанке» это может быть 1000 или 30 000 руб., в банке «Тинькофф» – 50 000 руб., в «Альфа-Банке» – 10 000 руб. и более (в зависимости от конкретного типа депозита).
Эти ограничения вводятся для того, чтобы клиент более ответственно распределял свои средства и не создавал сразу несколько депозитов «вслепую».
К тому же кредитные организации всегда стремятся снизить свои издержки, связанные в том числе с процессом оформления документов (договор на открытие вклада, заявление, техническая работа и т. п.).
Сколько вкладов можно открыть в «Сбербанке»?
В «Сбербанке» также можно открыть любое количество вкладов, что прямо указывается в инструкции и/или договоре. На сегодняшний день этот банк предлагает 8 основных видов депозитов, наиболее популярными из которых являются:
Каждый человек может открыть любое количество депозитов как из разных категорий, так и из одной. Например, вкладчик оформляет 2 вклада «Сохраняй» (на 1 год и на 3 года), 1 депозит «Пополняй» и 1 счет «Управляй» (оба на 2 года).
В таком случае он будет снимать свои вклады вместе с процентами сначала через год, затем через два и, наконец, через три. Деньги будут поступать постепенно, благодаря чему их можно с разницей во времени вложить в новые депозиты или другие инвестиционные проекты.
Когда несколько депозитов – это удобно и выгодно?
У клиента может быть:
Первый вариант наименее выгоден, второй – более правильный, а третий считается наилучшим с точки зрения распределения рисков и получения выгоды. Если открыт только один счет, у вкладчика фактически нет выбора относительно:
Даже если в одном банке открыто несколько депозитов, такой выбор появляется. Однако оптимальным вариантом является случай, когда есть несколько вкладов в разных учреждениях. Такой подход дает несколько плюсов:
Будут ли деньги застрахованы, если открыть несколько одинаковых вкладов?
Законодательство (ФЗ № 177) гарантирует всем вкладчикам сохранение депозитов в одной организации в сумме до 1,4 млн руб. включительно. Эти деньги будут выплачены за счет государства даже в том случае, если у банка отзовут лицензию (например, по причине банкротства).
При этом не имеет значения, на скольких именно вкладах хранятся средства – на одном или нескольких. Однако гарантированный возврат возможен только в пределах указанной суммы. Если клиент хранит, например, 2 млн руб., возврат 600 тыс. руб. уже не гарантирован.
Если же вкладчик положил по 1,3 млн руб. в 10 разных банков, все эти деньги вернутся. Т.е. даже в случае ликвидации всех компаний (что крайне маловероятно) клиент обязательно получит 13 млн руб. вместе с начисленными процентами (в пределах общей суммы 14 млн руб.).
Когда опасно иметь больше одного вклада в одном банке
Основной риск связан не с количеством депозитов, а с суммой, хранящейся на них. Как уже было описано, безопасно вкладывать до 1,4 млн руб. в одной компании (с учетом процентов, которые накопятся за весь период действия договора).
Однако это не единственная угроза, поскольку каждый клиент рискует столкнуться и с мошенническими действиями. Средства может снять постороннее лицо за счет поддельной нотариальной доверенности, электронной цифровой подписи и других документов.
Поэтому при размещении крупных сумм необходимо вносить в текст договора особые условия. Среди них следует прописать невозможность снятия денег по доверенности или совершения операций в электронном виде.
Таким образом, если клиент намерен разместить небольшую сумму в достаточно крупном банке, который участвует в системе страхования, особых опасений за сохранность денег быть не должно.
Если же сумма большая (миллионы, десятки миллионов и более), целесообразно распределить ее между разными кредитными организациями и проконсультироваться с юристом, как правильно составить текст договора.
Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги
Хранить деньги дома
То, что делает большинство консервативных граждан, не желающих связываться ни с банками, ни с фондовым рынком. Однако это прямой путь к падению стоимости сбережений: их съест инфляция.
Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.ру: «Хотя ставки по банковским вкладам уже едва перекрывают инфляцию, хранить деньги дома — это потери. При этом какую-то часть, процентов пять от сбережений, все же нужно держать дома на срочные нужды».
Игорь Файнман, финансовый консультант и автор проекта «Файнманомика»: «Глупо хранить деньги в матраце. Прогнозная инфляция на этот год составляет 5%, а девальвация рубля приведет к еще большему его удешевлению. И через год вы удивитесь, насколько мало денег у вас осталось. И вместо телевизора хватит только на гречку».
Хранить все в одной валюте
Здесь все просто: если ваши деньги лежат в одной валюте, вы рискуете потерять часть при падении ее курса. Чтобы избежать этого, нужно раскладывать яйца по разным корзинам — тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.
Сергей Леонидов: «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в марте этого года, когда в очередной раз обвалился рубль. Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: рублях, долларах и евро. Обычно рекомендуется делать это в соотношении 40/30/30. Таким образом вы не потеряете деньги от скачков курсов».
Открывать вклад только в одном банке
Актуальный совет для тех, у кого сбережения на сумму больше ₽1,4 млн. Дело в том, что в случае краха банка российская система страхования гарантируют возврат 100% от суммы банковского вклада и накопленных процентов, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Это касается и валютных вкладов. Открытие вкладов в разных банках гарантирует вам быстрый возврат средств при наступлении страхового случая.
Сергей Леонидов: «Если с банком что-то случится — то вы сможете вернуть ₽1,4 млн максимум. Если у вас больше денег — нужно открывать вклады в разных банках в пределах этой суммы, чтобы себя обезопасить».
Вкладываться в сложные инструменты, которые вы не понимаете
Здесь много подводных камней: условия (их называют инвестиционной стратегией), при которых владелец структурного продукта получает прибыль, довольны запутанны и не всегда достижимы. Если же к моменту окончания действия инструмента условия не выполнены — то инвестор ничего не зарабатывает или даже теряет деньги. Риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но их доходность будет уже не такой привлекательной.
Словом, это рискованный и запутанный инструмент — вкладываться в него нужно, только если вы четко знаете, что делаете.
Александра Яновская, автор телеграм-канала об инвестициях FinOsnova и соавтор налогового проекта ndfl.guru: «Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы не понимаете, откуда в структурном продукте берется доходность — то она берется с вас. Либо вы разбираетесь досконально в циклических акциях, опционах и долговой нагрузке эмитента, либо участвуете только в СП со 100%-ной защитой капитала в качестве первых шагов».
Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант: «Если вы не понимаете, что такое структурная нота, вы не сможете оценить все риски, под которыми подписываетесь, инвестируя в нее».
Вложения в инструменты фондового рынка — довольно рискованный путь: здесь можно не только немало заработать, но и потерять уйму денег. Даже если вы считаете себя гуру инвестиций, не стоит вкладывать в акции даже лучших компаний все сбережения — рыночная конъюнктура изменчива и может привести к снижению цены даже надежных активов.
Сергей Леонидов: «Фондовый рынок — непредсказуемая штука, он волатилен. Если вложить все в него, то, когда вам понадобятся средства, вы можете понести потери — условно говоря, цена на акции будет не самая выгодная, но вам придется их продать. В фондовый рынок нужно инвестировать на длительном горизонте и в зависимости от возраста выбрать пропорцию, в которой вы распределяете вложения — чем вы старше, тем меньше должна быть доля инвестиций в фондовые инструменты. Мне кажется, комфортная доля от сбережений для вложений в фондовый рынок — 20–30%».
Наталья Смирнова: «Нельзя все инвестировать в один инструмент, отрасль или компанию. Скажем, «все в Теслу». Разные отрасли по-разному себя ведут в зависимости от рыночной ситуации, да и компании одной отрасли могут показывать разные результаты. Поэтому в портфеле должны быть представлены разные компании, отрасли и в идеале даже страны. Тем более что с помощью биржевых фондов это доступно и при минимальных суммах».
Вкладываться в многообещающие, но сомнительные проекты
Несмотря на многочисленные предупреждения и миллионы поучительных историй, всегда находятся люди, которые несут накопления в сомнительные конторы — финансовые пирамиды, «инвестиционные платформы» и прочие компании, предлагающие двух- и трехзначную доходность. Это самый верный способ не просто лишиться денег, а потерять вообще все. Столь же опрометчиво инвестировать, основываясь на советах непрофессионалов.
Сергей Леонидов: «Сейчас, как и в любой кризис, появляется много тех, кто обещает грандиозную доходность. И всегда есть те, кто, несмотря ни на что, считает, что можно найти финансовый Грааль. Инвестировать нужно только через брокера с лицензией от Центробанка, через крупных игроков с понятными собственниками, регистрацией в России, а не на каких-то островах — то есть через серьезную организацию с историей».
Наталья Смирнова: «Нельзя размещать капитал в те инструменты, которые вам посоветовал человек без финансового образования, без опыта и не спросив о вашей финансовой ситуации и готовности к риску. Подобные советы даются непрофессионалом и без привязки к вашей ситуации, и потому они могут вам здорово навредить, если окажется, что у вас крайне важная цель через пару лет, а вы все вложили в какой-то перспективный стартап, который ввиду COVID-19 замедлил развитие. И выйти вы из него сможете на два года позже нужного, а вам на вашу цель придется брать кредит».
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее
Сколько вкладов можно открыть в одном банке?
Банк предлагает выгодную ставку по вкладу, но его нельзя пополнять. Можно ли каждый месяц, пока действует эта ставка, открывать новый вклад в банке?
Можно. В некоторых случаях даже нужно.
Важно держать в голове, что сумма страхования АСВ в 1,4 миллиона ₽ действует на 1 банк в сумме всех вкладов, открытых в нём. То есть если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам.
При этом независимо от валюты выплаты производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3–4 недель с момента наступления страхового случая. В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует на день обращения клиента.
Получается, что если Вы рассчитываете на значительный рост доллара/евро к рублю, то не стоит размещаться впритык к 1,4 миллиона. Иначе валютный доход может просто выйти за её пределы.
В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты.
Аналогично, если процент высокий, а вклад долгий, то размещаться впритык к 1,4 миллиона ₽ рискованно.
Для того чтобы обезопасить себя при размещении крупных сумм, в тексте договора необходимо прописать невозможность снятия денег по доверенности или совершения операций в электронном виде.
Также если вы планируете сделать вклады на общую сумму более 1,4 миллиона ₽, то советую это сделать в разных банках. Поскольку в случае ликвидации кредитной организации банк сможет вернуть Вам не более 1,4 миллиона ₽.
Честно сказать, эксперты существуют как раз для того, чтобы поправлять и обучать тех, кто не является экспертом. Вам могут не нравиться диагнозы врачей, но врачи не зря обучались 6 лет и 1 год проходили интернатуру. Аналогично и эксперты обучались 5 лет, а потом работали на банки, брокеров и на управляющие компании. Просьба относиться с уважением к тем, кто посвятил несколько десятков лет практике финансов и инвестиций. И бесплатно (!) на этом портале делится своим многолетним опытом и знанием с вами. Или вы считаете, что все адвокаты, юристы и судьи должны бесплатно и спотыкаясь, делиться с вами практикой судебных дел, содержанием кодексов, применением федеральных законов? То есть платить от 1000 до 5000 ₽ за консультацию юриста вы считаете ненужным? Ну что ж, Конституция РФ допускает вашу самостоятельную защиту в суде без участия адвоката. Вопрос только в том, насколько она будет эффективной, профессиональной, соответствующей нормам суда и насколько она приведёт вас к желаемому результату?
Добрый день, Максим, хотел бы сразу прокомментировать ряд пунктов, которые Вы сочли некорректными, буду проходить по ним, согласно Вашей иерархии:
Вячеслав Волошин, согласен, что некоторые люди могут знать больше по отдельным вопросам, чем другие. Вот я (в отличие от Вас) не знаю, как Вы отформатировали так хорошо комментарий. Поэтому придётся писать сплошным абзацем.
115-ФЗ направлен на пополнение счетов и, главное, на банковские переводы. К открытию вклада 115-ФЗ отношения не имеет, насколько я знаю.
Агентство — это некоммерческая организация, которая, по сути, является страховой компанией. Но в отличие от страховых компаний, у неё нет перестраховщика. Да, ЦБ отлично понимает, что будет, если АСВ не выплатит всем по страховому случаю. Аналогично, как в 2008 году прав-во США национализировало долги большинства банков, чтобы не допустить краха финансовой системы. Риски тем не менее остаются.
У меня есть практика тщательно изучать предмет, о котором я рассказываю или пишу. Ну и практика работы в банках, у брокеров, в упр. компании. А также ссылаться на доказательства и на законы, подтверждающие мои ответы (что Вас так раздражает). В качестве доказательства, что после выплат страховых сумм у банков-банкротов остаются суммы, чтобы рассчитаться (частично) с другими должниками, дам Вам ссылку на статью РБК: https://www.rbc.ru/newspaper/2015/03/25/56bd00669a7947299f72c1e5. Обратите внимание на «кредиторы банков — компании и вкладчики с НЕЗАСТРАХОВАННЫМИ депозитами — получили рекордные 40% от суммы заявленных требований».
Вас раздражает наличие ссылок на законы, разъяснения органов и т. д. Меня же раздражает их отсутствие у тех экспертов, которых вы имеете в виду под кавычками. Потому что просматривая новостные финансовые каналы или блоги, я часто встречаю неаргументированные и без доказательств утверждения. Я не хочу уподобляться тем, кто меня раздражает, поэтому стараюсь в ответах дать ссылки на законы, доказательства и т. д. Касательно терминологии. Приходится её использовать, чтобы было единое информационное пространство. Поскольку если я буду вкладом называть кредитный счёт, то это будет хаос. Понимаю, что среди нас могут быть новички. Поэтому я стараюсь избегать совсем уж специфических терминов вроде дюрации и других. Согласен, что некоторые нюансы я могу не знать в силу их специфичности. Как и профессиональный врач-терапевт вряд ли сможет сказать, как правильно держать пилу для трепанации черепа. Меня отличают десятки лет практики в этой сфере по разным инструментам, многолетнее общение с людьми разного уровня опыта и риск-профиля плюс отсутствие желания Вам продать страховую накопительную программу и получить свою агентскую комиссию. Если же разбирать каждый мой практический кейс, то это будут длинные полотна статьи. Причём бесплатной. Поскольку я не на зарплате портала. И как видите (см. ссылку на РБК), всё, о чем пишу или говорю, встречается на практике. То есть я опять доказал, что я прав, а вы — не совсем. Я приношу извинения, если обижаю Вас своими словами. Не знаю, чем вы занимаетесь. Дело в том, что, возможно, в отличие от Вас, моё основное время (порядка 70% рабочего времени) я занимаюсь финансами, инвестициями и торговлей. Это моя основная деятельность. Есть ещё бухгалтерия, защита финансовых интересов моих клиентов (в том числе судебная), и, похоже, пора мне изучить SMM и SEO для того, чтобы меня знали больше. Поэтому я могу обобщать информацию, быть в курсе последних изменений и компетентно отвечать на вопросы клиентов. Для меня это очень важно. Я понимаю, что есть люди, цель которых затроллить профессионала, чтобы получить моральное или другое психическое удовлетворение. Надеюсь, Вы не из их числа.
Сколько вкладов можно открыть в одном банке?
Сегодня любой гражданин РФ имеет право обращаться в банк, где открывать любое количество депозитов.
Делать это можно как в одном, так и сразу в нескольких банках, если хочется позаботиться о выгодности и безопасности.
В процессе выбора банка необходимо учесть, является ли он членом Агентства страхования вкладов. Это гарантия того, что в случае отзыва лицензии или банкротства финансовой организации все вкладчики получат возмещение.
Можно ли открывать несколько вкладов в одном банке?
Законодательно не определено, сколько вкладов можно открыть в одном банке. Никаких инструкций по этому поводу нет в инструкциях Центробанка и в Федеральном законодательстве.
Поэтому, если в банке не установлены собственные правила, клиент может в любой момент обращаться в отделение, где открывать любое количество депозитов по своему усмотрению.
Например, пользователь видит, что в Сбербанке сегодня предлагается сразу три программы, условия по которым разные:
Все они имеют разные особенности и созданы решать разные задачи, доходность по каждому продукту тоже отличается. По этой причине логичным решением будет открыть сразу несколько депозитов с разными суммами для разных нужд.
Классические вклады без опции пополнения подразумевают получение прибыли лишь в конце определённого срока.
Проценты по такому договору могут начисляться ежемесячно или только в конце.
Плюс такого вида вложения заключается в более высокой ставке по сравнению с программами, в которых реализована опция пополнения.
Депозиты с пополнением в этом плане чуть менее выгодны, но зато на счет в любой момент получится без ограничений вносить средства. Таким образом открытие 2 или 3 вкладов позволит одновременно решить несколько задач.
Когда лучше сделать выбор в пользу нескольких депозитов?
Как было отмечено выше, законодательно не установлено, сколько вкладов можно открыть в разных банках.
Каждый клиент самостоятельно решает, нужно ли ему одновременно несколько программ в одном финансово-кредитном учреждении или же лучше воспользоваться услугами сразу нескольких.
Такой подход дает некоторые преимущества:
Открытие вкладов в нескольких банках сразу – решение правильное при условии внимательного выбора учреждения и тщательного изучения условий программы.
Готовы ли банки принимать одновременно несколько депозитов?
Если клиент решит сделать одновременно несколько вкладов в одном банке, разместив на счету минимально допустимую сумму денег, в такой услуге ему могут отказать.
Дело в том, что сотрудникам организации приходится тратить время на сбор и оформление пакета документов.
В них обязательно указывается:
Иными словами, банк несет дополнительные расходы в процесс оформления каждого вклада вне зависимости от его суммы, не получая взамен ощутимой прибыли.
Поэтому некоторые банки могут ограничивать количество допустимых депозитов или устанавливать лимит на минимальную сумму пополнения – это нормальная практика.
Как застраховать все деньги на случай непредвиденных обстоятельств?
Будут ли все вклады застрахованы, зависит от двух моментов:
Защита вкладов гарантируется со стороны государства на основании ФЗ №117. Выплаты для вкладчиков проводятся по специальным спискам в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии.
Как только это случится, назначается временная администрация, которая и будет решать вопросы относительно выплат.
Если у человека несколько депозитов в рамках одного банка на сумму свыше 1,4 млн. руб., возмещение по ним получить он не сможет. Поэтому столь крупные суммы размещать на счетах одного финансово-кредитного учреждения не стоит.
Более правильным решением будет выбрать несколько крупных банков и сделать несколько депозитов, не превышая лимит. В этом примере сумма депозитов для возмещения подсчитывается в индивидуальном порядке для каждого.
Таким образом на счетах разных банков можно хранить как 250 тысяч, так и 3 миллиона рублей, главное – чтобы в одном учреждении хранилось не больше 1,4 млн. руб.
Процесс возмещения при отзыве лицензии или банкротстве отнимает как минимум несколько месяцев, однако все капиталовложения возвращаются собственникам в полной мере.
Учитывайте, что в максимально допустимый размер возмещения 1,4 млн. руб. входят и все начисленные за период действия договора проценты.
Чтобы не лишиться дохода за весь этот период, размещать на счетах одного банка желательно 1,2-1,3 млн. руб., чтобы перестраховаться. Также нужно понимать, что не все депозиты по умолчанию находятся под защитой АСВ. Возмещение нельзя получить по обезличенным металлическим счетам и депозитным сертификатам.