сколько денежных средств можно выводить с иис
Как выжать максимум из ИИС
Три стратегии частного инвестора
ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет. От обычного брокерского счета он отличается налоговыми льготами. Про них мы уже писали в статьях «Россия заплатит за ваши инвестиции» и «Как получить налоговый вычет по ИИС ».
Что такое ИИС
Государство хочет, чтобы вы взяли свои сбережения и вложили их в экономику страны через фондовую биржу. Тем, кто на это решится, оно предоставит налоговые льготы. Эти льготы реализуются через ИИС — индивидуальные инвестиционные счета.
У ИИС есть ограничение: ваши деньги должны работать на них не менее трех лет. ИИС нельзя закрывать раньше, чем через три года с момента открытия, иначе налоговые льготы сгорят, а уже полученные вычеты придется вернуть. Поэтому все стратегии, которые я привожу в статье, рассчитаны на трехлетний период.
Есть два типа налоговых льгот для счетов ИИС :
ИИС типа Б больше подходит опытным инвесторам, которые уверены, что получат доход со своих инвестиций. С этого дохода налог им платить не придется.
максимальная сумма, с которой можно получить вычет в текущем году
Новичкам больше подходит ИИС типа А: можно просто открыть счет, внести деньги и вообще не проводить никаких операций на бирже, а потом получить налоговый вычет. За счет налогового вычета гарантированная доходность может составить 8,14% — это выше, чем процент по всем банковским вкладам в РФ на момент написания статьи.
Кто может получить вычет по ИИС
Три стратегии, про которые я расскажу в статье, подразумевают, что вы получаете дополнительный доход за счет налогового вычета. Вычет по ИИС можно получить, если:
В дальнейших расчетах я привожу 1 июня как ежегодную дату получения налогового вычета в нашем примере.
В качестве даты открытия ИИС возьму 1 сентября.
Важно. Вам нужно открывать ИИС у брокера, который не берет комиссий за обслуживание счета. Иначе комиссии будут уменьшать потенциальную прибыль.
Мне пока что неизвестны случаи, когда кто-либо пользовался этой стратегией и получал вычет. Но формально все условия для его получения тут выполнены. Если вы получали так налоговый вычет, расскажите об этом в комментариях.
Порядок действий следующий:
Эта стратегия хороша тем, что не нужно надолго отдавать деньги брокеру.
Я написал письма пяти разным брокерам с вопросом, что они думают о такой стратегии. Но мне ответил только «Финам»:
Представим, что счет мы открыли 1 сентября, 25 декабря внесли на него деньги, чтобы они гарантированно попали на ИИС до следующего года, а налоговый вычет нам перечислили 1 июня следующего года.
План действий пошагово:
Как выглядит денежный поток
Теперь посчитаем доходность.
Открываем эксель или гугл-таблицы. Вносим туда наши данные и с помощью формулы ЧИСТВНДОХ() считаем доходность вложений.
Получаем доходность 8,14%. Это ненамного больше, чем средняя ставка по депозиту на банковских вкладах. С другой стороны, эта доходность гарантированная, она не зависит от рыночной ситуации.
Однако мой брокер берет ежемесячную комиссию, после учета которой доходность упадет до 12,18%. Если я буду вносить на ИИС суммы меньше 400 000 Р ежегодно, то комиссии могут съесть существенную часть потенциальной доходности.
В предыдущей стратегии мы только зачисляли деньги на ИИС и никаких операций с ними не проводили. Но в идеале деньги должны не просто лежать на счете, а работать. В этой стратегии я предлагаю на внесенные средства купить ОФЗ — облигации федерального займа. Это один из самых низкорисковых инструментов на фондовом рынке.
За время, пока статья готовилась к выпуску, цены на ОФЗ уменьшились. Сейчас по этой стратегии можно получить еще большую доходность, чем мы рассчитали в начале августа
Как видно из графика, доходность ОФЗ может колебаться со временем. Но как только вы ее купите, доходность для вас будет зафиксирована на момент покупки. Дальнейшие колебания цены будут не важны, потому что по этой стратегии бумагу вы будете держать до погашения.
План действий следующий:
Почему можно купить всего 388 облигаций?
Уплаченный в момент покупки НКД вернется покупателю при следующей купонной выплате.
ИИС в вопросах и ответах
Подробная инструкция по ИИС для тех, кто хочет быстро все понять
По итогам августа 2021 года число индивидуальных инвестиционных счетов на Московской бирже превысило 4,3 миллиона.
Хороший повод разложить все по полочкам для тех, у кого еще нет ИИС — или уже есть, но остались вопросы.
Я собрал в этой статье вопросы про ИИС, которые нам в Т—Ж чаще всего задают. Если у вас есть дополнения, пишите в комментариях.
Главное про ИИС: что, зачем и как открыть
Что такое ИИС? Индивидуальный инвестиционный счет — способ инвестирования, который появился в России в начале 2015 года. Через такой счет можно инвестировать в акции, облигации и другие активы.
ИИС и брокерский счет: в чем разница? Если рассматривать ИИС с самостоятельным управлением, то это, по сути, брокерский счет с налоговыми вычетами и некоторыми ограничениями: ИИС может быть только один, внести на него можно не более 1 млн рублей за год. Также бывает ИИС с доверительным управлением, где все операции по счету совершает управляющая компания. Ограничения и налоговые вычеты — те же.
Какие плюсы у ИИС по сравнению с брокерским счетом? Прежде всего, налоговые вычеты для налоговых резидентов России. Можно вернуть НДФЛ в размере 13% от внесенной на ИИС суммы, но возврат не может быть более 52 000 Р в год: это вычет на взнос. Или можно не платить НДФЛ с дохода, полученного на ИИС: это вычет на доход.
Еще один плюс — отложенное налогообложение. В случае с вычетом на взнос налог с дохода от сделок на ИИС удерживается только при закрытии счета, а не каждый год, как на брокерском счете. Это хорошо: пока деньги не ушли в налоговую, можно вложить их во что-то и получить дополнительный доход.
Какие минусы есть у ИИС? Чтобы инвестор не потерял право на налоговый вычет, счет должен существовать минимум три года с даты открытия. При этом, чтобы вывести деньги со счета, надо закрыть ИИС:
Например, если ИИС открыт 1 июня 2020 года, то без потери права на вычеты его можно закрыть 2 июня 2023 года. Лучше на несколько дней позже, чтобы точно прошло три года с даты открытия: например, брокер или ФНС могли внести данные в базу не мгновенно, а 2 или 3 июня.
Если закрыть ИИС раньше трех лет с даты открытия, право на вычет пропадает, а уже возвращенный из бюджета налог придется вернуть государству. Также придется уплатить пени за использование возмещенного НДФЛ: 1/300 ставки ЦБ от возвращенного налога за каждый день пользования этими деньгами.
На одного человека может быть открыт только один ИИС одновременно. Будет два ИИС — не будет вычетов ни по одному. При этом в течение месяца допускается иметь два ИИС одновременно, если переносите счет от одного брокера или управляющей компании к другому брокеру или УК.
В течение календарного года на ИИС можно внести не более 1 млн рублей. Иностранную валюту и ценные бумаги вносить нельзя, но и то и другое можно приобрести на ИИС.
На мой взгляд, минусы не очень существенные, а вот плюсы делают ИИС очень интересным инструментом.
Как открыть ИИС? Чтобы оформить ИИС с самостоятельным управлением, нужно обратиться к брокеру, который предоставляет такую услугу. Это, например, Тинькофф-инвестиции, Сбер, ВТБ, «Открытие».
ИИС с доверительным управлением можно открыть в управляющей компании, например «Сбер управление активами», «Альфа-капитал». При открытии счета надо будет выбрать инвестиционную стратегию из предложенных.
Для открытия ИИС в офисе брокера или управляющей компании достаточно паспорта, желательно также знать свой ИНН. Некоторые брокеры и УК позволяют открыть счет удаленно через свой сайт, например с идентификацией через госуслуги.
Если открываете счет у брокера, обычно не требуется сразу пополнять ИИС: он может быть и пустым. В случае с управляющей компанией при оформлении счета обычно сразу нужно внести деньги. Конечно, возможны исключения: правила разных брокеров и УК могут различаться.
Где лучше открыть ИИС? У какого брокера или в какой УК открыть ИИС, зависит от того, что вам нужно: какие ценные бумаги интересуют, есть ли у вас счета в банках, связанных с брокерами или УК. В целом стоит выбрать крупную надежную компанию с низкими комиссиями и качественной поддержкой.
На сайте Московской биржи есть топ-25 брокеров и УК по числу клиентов и по числу ИИС. Я советую выбрать брокера или УК из этого списка: это крупные надежные компании со всеми нужными лицензиями.
Выбору брокера мы посвятили целую статью. Там подробно рассказано, зачем нужен брокер и на что обратить внимание. Изложенные там принципы в целом справедливы и для выбора УК.
С какого возраста можно открыть ИИС? Обычно такие счета открывают с 18 лет — как и обычные брокерские счета и счета доверительного управления. Некоторые брокеры и УК могут открывать счета с более раннего возраста, например с 16 или даже 14 лет, но для сделок потребуется письменное согласие законных представителей ребенка.
Что лучше: ИИС с самостоятельным управлением или с доверительным? В чем разница? Если у вас счет с самостоятельным управлением, все решения вы принимаете сами и все операции вы тоже проводите сами. При этом вы платите комиссию брокеру за сделки и, возможно, за хранение ценных бумаг.
У всех брокеров свои комиссии. Также есть комиссия биржи, но многие брокеры включают биржевую комиссию в свою, то есть не взимают ее отдельно.
Инвестировать через брокера выгоднее, но советуем сначала разобраться с основами инвестирования, иначе можно ошибиться и потерять деньги.
Если у вас ИИС с доверительным управлением, за вас все сделает управляющая компания согласно выбранной вами стратегии. Это проще, чем управлять самостоятельно, но УК каждый год будет брать несколько процентов от вашего капитала в качестве комиссии.
УК не гарантирует доходность. Более того, даже если на ИИС будет убыток, УК все равно возьмет комиссию за управление.
Дальше в статье я буду говорить в основном про ИИС с самостоятельным управлением, открытый через брокера.
Может ли госслужащий иметь ИИС? Может: в законах нет ограничений на открытие ИИС госслужащими или их родственниками.
При этом некоторым госслужащим нельзя инвестировать в иностранные финансовые инструменты, которые доступны в том числе через ИИС. При вложении в отдельные российские ценные бумаги у госслужащих возможен конфликт интересов. Например, если вы владеете акциями компании, которую по долгу службы должны проверять на соблюдение законов. В такой ситуации понадобится оформлять доверительное управление или продавать бумаги.
Выясните, распространяются ли запреты на вас, чтобы вкладываться только в разрешенные активы, и включите ценные бумаги в отчет об имуществе и доходах.
Можно ли иметь одновременно и ИИС, и брокерский счет? Можно. Брокерских счетов, кстати, можно открыть сколько угодно, в отличие от ИИС, который может быть только один одновременно, кроме случаев переноса ИИС из одной брокерской компании или УК в другую.
Можно ли перевести брокерский счет в ИИС? Нет, так не получится. Надо открывать именно ИИС.
На какой срок открывается ИИС? Нужно ли его закрыть через три года? Срок действия ИИС не ограничен ни законами, ни договором с брокером. Три года с даты открытия — минимальный срок существования ИИС, который нужен для получения налоговых вычетов.
Пользоваться счетом можно и по истечении трех лет, он не закроется сам. Право на вычеты тоже останется.
Что будет при выводе денег с ИИС? Чтобы вывести деньги с ИИС, надо закрыть счет. Если это случится менее чем через три года с даты открытия, вы потеряете право на налоговые вычеты по этому ИИС. Придется вернуть государству возвращенный НДФЛ и уплатить пени.
При этом некоторые брокеры позволяют получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, и его закрывать не придется. К этому еще вернемся.
Можно ли закрыть ИИС, открыть новый и пользоваться вычетами на новом ИИС? Можно. В законодательстве нет ограничений на это.
Застрахованы ли вложения на ИИС? Нет, это не банковский вклад. АСВ не страхует ни ИИС, ни брокерские счета. Но если брокер перестанет работать, то активы можно перевести к другому брокеру. Если УК перестанет работать, активы тоже не потеряются.
Как закрыть ИИС? Зависит от брокера. Где-то достаточно подать заявку на закрытие счета в личном кабинете на сайте брокера или в приложении, а где-то понадобится прийти в офис.
При закрытии ИИС можно продать все активы и вывести деньги, а можно перенести активы на обычный брокерский счет. Второй вариант сложнее, но может быть выгоднее с точки зрения налогов. Об этом расскажу немного позже.
Как жить на дивиденды, если для вывода денег надо закрыть ИИС?
Не так давно я начал инвестировать. Открыл ИИС, прикупил немного ETF. Определился с целью: пенсионные накопления с дивидендной доходностью или дивидендная зарплата.
Сейчас я постепенно начал докупать дивидендные акции. И вот буквально недавно меня как молнией шарахнуло: выводить-то как я буду все эти дивиденды?
Пройдет, например, N лет, я захочу перейти на дивидендную зарплату. А как я это сделаю? Ведь если я вывожу деньги, то ИИС автоматом закрывается — и все бумаги улетают в трубу.
Я же не смогу перенести все бумаги с ИИС на брокерский счет? Остается только распродавать активы, выводить деньги, а с типом А еще и уплачивать налоги с прибыли и перезакупаться на брокерский счет?
Получается, что при крупных размерах активов лучше вообще уходить на обычный брокерский счет и получать налоговый вычет по сроку удержания акций в течение трех лет? Или, может быть, вариант с распродажей и перезакупкой не так плох, если совместить его с вычетом Б?
Буду рад, если вы расскажете, как по-человечески перейти с ИИС на дивидендную зарплату.
Иван, вывести деньги с ИИС, не закрывая счет, нельзя. Тем не менее некоторые брокеры позволяют получать купоны облигаций и дивиденды по акциям не на ИИС, а на брокерский или банковский счет. Это удобно: ИИС закрывать не придется.
Этим способом можно даже вывести часть денег с ИИС. Я разберу подробнее, как это работает. Заодно расскажу, как можно совмещать ИИС и брокерский счет и стоит ли собирать портфель только из дивидендных акций.
Как вывести деньги, не закрывая ИИС
По закону вывести деньги или ценные бумаги с ИИС без закрытия счета нельзя. Из-за этого ИИС неудобен как источник пассивного дохода.
Однако есть законный обходной путь. Некоторые брокеры, например Сбербанк и ВТБ, разрешают получать купоны по облигациям и дивиденды по акциям не на ИИС, а на внешний счет, например банковскую карту. Это не считается выводом средств и не приводит к закрытию ИИС.
С помощью купонов и дивидендов можно вывести часть денег, уже имеющихся на ИИС. Вот как это работает.
Можно купить облигации за несколько дней до выплаты купона и продать их после выплаты. На этой операции вы вряд ли что-то заработаете, зато купон поступит на банковский счет, а объем средств на ИИС уменьшится.
Или можно купить акции за несколько дней до дивидендной отсечки, а после отсечки продать их. Аналогично вы вряд ли что-то заработаете: после отсечки цена акций обычно падает примерно на размер дивидендов. Зато часть денег с ИИС через дивиденды окажется на банковском счете.
Узнайте у вашего брокера, позволяет ли он получать доход от ценных бумаг, учитываемых на ИИС, на внешний счет. Если да, проблема решена: достаточно попросить брокера зачислять купоны и дивиденды на банковский счет вместо ИИС. Так вы сможете получать пассивный доход без необходимости закрывать счет.
Если ваш брокер не разрешает так делать, то можно перейти к другому брокеру. Но предупреждаю: переводить ИИС от одного брокера к другому сложно и утомительно. У нас есть статья, где подробно описано, как это происходит.
Проще закрыть счет и открыть новый. Минус в том, что если закроете ИИС меньше чем через три года с даты открытия, то потеряете право на вычеты по нему.
Инвестиции — это не сложно
Можно ли перенести бумаги с ИИС на брокерский счет
Предположим, вы захотите вывести деньги с ИИС. Для этого надо продать активы и закрыть счет. Если это ИИС с вычетом на взнос, то есть тип А, с полученного дохода брокер удержит НДФЛ.
Однако при закрытии ИИС необязательно продавать ценные бумаги — их можно перенести на обычный брокерский счет. Когда они станут учитываться на брокерском счете, можно будет воспользоваться вычетом по сроку владения, иначе говоря, трехлетней льготой. Тогда не придется платить налог с дохода от продажи бумаг. Главное, не запутаться в датах.
Не все брокеры позволяют переносить бумаги с ИИС на брокерский счет. Уточните у вашего брокера, можно ли так сделать и что для этого требуется, а также будет ли комиссия за перенос бумаг.
Не всегда есть смысл переводить активы на брокерский счет. Это актуально, если речь идет о подорожавших паях биржевых фондов или акциях, а вот поступать так с облигациями вряд ли стоит. Основной доход от облигаций — это купоны, а не рост цены. Кроме того, можно выбрать облигации с датой погашения, примерно соответствующей дате, в которую вы планируете закрыть ИИС.
Наконец, перенос бумаг вряд ли имеет смысл, если при закрытии ИИС будет применен вычет на доход — тип Б. В таком случае можно продать бумаги перед закрытием счета, и с полученного дохода не будет удерживаться НДФЛ.
Стоит ли использовать ИИС и брокерский счет одновременно
Возможно, вам будет удобно совместить ИИС и обычный брокерский счет. Как именно распределить средства между счетами, зависит от того, сколько денег вы планируете вкладывать, в какие активы, на какой срок и на какой налоговый вычет можете рассчитывать.
Вот несколько ситуаций и то, как можно разделить деньги между разными видами счетов.
Пример 1. Предположим, у вас белая зарплата, и вы можете получать вычет на взнос, тип А, возвращая до 52 000 Р НДФЛ каждый год. В таком случае можно вносить на ИИС до 400 000 Р в год. Если брокер позволяет получать купоны и дивиденды на внешний счет, то на ИИС можно держать облигации и дивидендные акции — те бумаги, которые должны приносить пассивный доход и которые вы не будете продавать.
Остальные деньги, то есть все сверх 400 000 Р в год, можно инвестировать через обычный брокерский счет. Если надо будет продать какие-то бумаги с брокерского счета, вы сможете применить вычет по сроку владения и освободить полученный доход от НДФЛ полностью или частично, а деньги можно легко вывести.
Пример 2. Допустим, у вас нет НДФЛ для возврата. Например, вы ИП или возвращаете весь НДФЛ через имущественный вычет. Тогда можно использовать ИИС с вычетом на доход, тип Б, и обычный брокерский счет.
Если брокер не позволяет получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, тогда на ИИС типа Б можно держать акции и доли в фондах, чтобы доход от продажи не облагался налогом даже при краткосрочных сделках. На брокерском счете — облигации и дивидендные акции, доход от которых вы без проблем сможете выводить, а также акции и доли в фондах, которые будете держать больше трех лет.
Пример 3. Рано или поздно вы, вероятно, захотите вложить часть денег через иностранный брокерский счет. Это даст вам доступ к дополнительным инструментам, в том числе сотням ETF, платящих дивиденды.
На ИИС тогда можно будет держать облигации российских компаний и органов власти, а также акции компаний или паи фондов, которые есть на Московской и Санкт-Петербургской биржах. На иностранном брокерском счете — активы, к которым нет доступа на российских биржах.
Налоговые вычеты не действуют на бумаги, торгующиеся на иностранных биржах. Также надо самостоятельно платить налоги, а еще уведомлять налоговую об открытии счета и сообщать о движении средств.
Кроме этих трех примеров возможны и другие комбинации счетов или иное распределение средств на них. Как все организовать, зависит от ваших целей, возможностей и предпочтений.
Стоит ли инвестировать только в дивидендные акции
Предположу, что вы хотите дивидендную зарплату, чтобы не продавать акции и не беспокоиться из-за колебания их цены. Это популярный подход, но вряд ли стоит держать весь портфель в дивидендных акциях. Вот несколько причин:
Я бы ориентировался не только на дивиденды. Можно создать портфель, из которого вы будете постепенно забирать средства в виде дивидендов, купонов и денег от продажи активов.
Продавать активы психологически сложнее, но вообще нет принципиальной разницы, как вы получите доход: от продажи части ценных бумаг или в виде дивидендов. Продажа может быть даже выгоднее из-за налоговых вычетов.
Важно не слишком быстро тратить портфель. Ориентир такой. В первый год можно забрать из портфеля до 3,5—4% его стоимости. В последующие годы можно брать из него столько же, сколько и в прошлом году, каждый год увеличивая сумму на инфляцию за прошедший год.
Чтобы выйти на пенсию, нужна сумма, равная примерно 25—30 вашим годовым расходам на момент выхода на пенсию. Может требоваться больше или меньше денег. Это зависит от возраста и ожидаемой продолжительности жизни, желания оставить наследство и других факторов.
Вам могут пригодиться другие наши материалы по теме:
Жить только на дивиденды или периодически продавать небольшую часть активов — решать вам.
Что в итоге
Чтобы вывести деньги с ИИС, надо закрыть счет. Однако некоторые брокеры позволяют получать дивиденды и купоны не на ИИС, а на банковский счет. В таком случае активы на ИИС могут приносить пассивный доход и закрывать счет не придется.
При закрытии ИИС можно перенести ценные бумаги на брокерский счет, чтобы продать их там и не платить налог. У некоторых брокеров такое может быть недоступно. Кроме того, перенос бумаг не всегда имеет смысл.
Можно одновременно использовать ИИС и обычный брокерский счет. Как распределить деньги между ними и куда их вложить, зависит от многих факторов: цели инвестора, горизонта инвестирования, суммы для вложений, доступных вычетов и др.
Портфель только из дивидендных акций может оказаться неоптимальным. Кроме того, необязательно ориентироваться только на дивиденды и иные выплаты — можно постепенно продавать ценные бумаги, чтобы было на что жить. Главное — продавать активы не слишком активно, иначе капитал быстро закончится.
Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Ждём когда Тинькофф сделает возможным вывод дивов и купонов на банковский счёт 🤝
Дмитрий, точняк. Сейчас в поддержку написал за этот функционал раз пятый уже.
Кивнули головой))
Дмитрий, год назад менеджеру сказал в первый раз и раз в месяц напоминаю. почему тормозят?
Максим, насколько я понимаю, нужно решить много бюрократических вопросов. Я уверен, что Олег Юрич с радостью улучшил бы качество сервиса. Быть первым Брокером в РФ по число хомяков и не уметь того, что умеет банк для бабушек не комильфо. 🙄
Максим, Значит, им очень выгодно иметь Все ваши деньги.
Максим, август 2021 на носу…
Максим, потому. что все деньги, лежащие на счетах, можно крутить.
А чего вы зациклились на термине «дивиденды»? Вам нужен ежемесячный денежный поток на пенсии, правильно? Вот и научитесь работать с облигациями. Там обещанный фиксированный купон не могут отменить, как дивиденды в акциях. Стоимость облигации 100% получите обратно при гашении.
Берёте десятка два-три разных облигаций, риск уменьшается, а приток купонов на счет становится равномерным. Практически гарантированным, без лотереи с курсом акций на бирже.
Да, тоже думал о том, что преклонном возрасте можно жить не только на проценты от капитала. Если капитал оставлять некому, можно по 5-10% каждый год отщипывать от основной суммы накоплений.
Andrey, повторюсь используйте облигации с плавающим купоном, привязанным к инфляции. Проблема с инфляцией сейчас чаще всего надумана и преувеличена, скорее будет проблема с дефляцией. Но если она действительно волнует, то плавающий купон легкий выход заработать. Плюс такие облигации будут надёжней акций.
