сколько денег можно хранить в банке
Имеет ли смысл держать накопления в наличке?
Добрый день! Правильный вопрос — это уже половина ответа. Поэтому для начала задайтесь вопросом: зачем я формирую сбережения?
Если для того, чтобы завтра купить холодильник, то вам незачем открывать вклад или тем более инвестиционный счёт.
Если же ваш ответ отличается от «сбережения мне нужны, чтобы потратить в скором времени», то хранить деньги в наличке не рекомендуется по нескольким причинам:
Хранить сбережения в банках?! Серьёзно? После неоднократных заявлений и намеков о судьбе наших вкладов? Это нужно быть полным безумцем, чтобы сейчас доверить свои сбережения государству. Лучше потерять проценты, чем все кровно заработанные и накопленные. Народ уже учёный. Как говорится, «плавали — знаем». Что касается кражи, то «под матрасом» сейчас надёжнее и безопаснее.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Татьяна Дар, вклады в пределах 1,4 миллиона ₽ всё-таки застрахованы. Какую-то заначку вполне можно держать в наличке, но более крупную сумму — не факт. Эксперт отвечала про самую консервативную стратегию сбережения, но не приумножения средств.
Независимый финансовый советник, эксперт проекта «Финансовое здоровье»
Все зависит от того, для реализации какой финансовой цели мы делаем накопления. От того, на что мы копим и через какой срок нам понадобятся деньги, зависит выбор того или иного финансового инструмента. Если это долгосрочные накопления: на пенсию, обучение детей и т. д., то стоит рассмотреть инструменты фондового рынка (акции, облигации, ETF и т. д.), если мы копим на бытовую технику или автомобиль, то можно использовать банковские вклады.
Отдельно хотел бы сказать о формировании подушки безопасности (резервного фонда). Не стоит держать деньги на чёрный день в наличке и хранить их дома. Деньги, находящиеся «под матрасом», не приносят никакого дохода и обесцениваются из-за инфляции. Кроме того, их могут украсть, а также можно импульсивно потратить накопления на что-нибудь ненужное и после остаться без резервов на чёрный день. Поэтому рациональнее хранить резервный фонд на банковском депозите.
Никто не знает, когда наступит тот самый «чёрный день» и понадобятся деньги. Если хранить резервный фонд на банковском депозите, то можно не только обезопасить его от воров и нас самих, но и получить доход. Лучше выбирать депозит с возможностью частичного снятия суммы без потери %. Хотя по таким вкладам % ставка обычно ниже, но он позволяет при наступлении тяжёлых времен снять деньги и не потерять накопленные %.
Как хранить сбережения, чтобы они не обесценились?
Этот текст написал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух или открыть свою дискуссию, заполните эту форму.
Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Средний доход семьи в месяц — чуть больше 40 000 Р на человека. Работаем мы с женой.
В моем идеальном мире существует подушка безопасности — накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без работы. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеале подушка формируется из неприкосновенного запаса, а на остальное нужно копить отдельно, но у нас так не получается. Пока что у нас есть общие накопления, которые в случае чего будут подушкой.
Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть средств уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять то, что есть, чтобы накопления не съела инфляция. Официальная инфляция в России за 2019 год — 3%.
Мы разделили все средства по разным «ящичкам». Финансисты советуют то же самое. У нас есть рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет. Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин, почему такие пропорции, нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.
Вклады. Мы выбираем такие вклады, чтобы можно было и пополнять, и снимать. У этих вкладов обычно самый низкий процент, но так нам спокойнее: в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с замороженными деньгами.
Валюта. Стараемся часть накоплений хранить в валюте, так как она теряет свою стоимость медленнее рубля. Например, инфляция в 2019 году в Евросоюзе — 1,57%, в США — 2,28%. Раньше мы делили евро и доллары в пропорции 50 / 50 и просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф-банка и храню все на ней. Валютный вклад не открываю, потому что на нем ставка всего 0,01—0,7% годовых. Например, 1000 € за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода. Обычно мы используем валюту в путешествиях, поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда, и заработать не получается.
Как хранить деньги почти без риска
Расскажите, как вы храните сбережения и что можете посоветовать. Описанная стратегия наверняка не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Не продавать. Стратегия купил и держи 10-15 лет. Докупайся постоянно. За ценами особо не следи, чтоб не поддаться эмоциям. Все!
В статье кстати сильно занижена инфляция.
Vitan, и доходность облигаций тоже.
Vitan, Непонятная тема: заплати налог на дивы и реинвестируй их.
Полагаю на дивидендные бумаги нужно переходить, когда есть необходимость в дивах.
Что изменилось в правилах контроля за снятием наличных и переводами в 2021 году
10 января 2021 года вступили в силу новые правила контроля за денежными переводами и сделками. Эти изменения коснулись всем известного федерального закона № 115-ФЗ — того самого, из-за которого блокируют счета в банках и передают данные о сделках в Росфинмониторинг.
В интернете ходят слухи, что теперь контроль за обычными переводами будет строже, а если человек снимет со счета от 600 000 Р — данные попадут в Росфинмониторинг и ФНС спросит об источнике дохода. А за переводы с карты на карту чуть ли не штрафовать собираются. Еще усиливается контроль за почтовыми переводами и сделками с недвижимостью.
Вот что писали СМИ об этом законе:
Что из этого правда — разбираемся на основании закона, а не статей в интернете.
Как победить выгорание
Оборот наличных
Как было раньше. Есть операции, которые подлежат обязательному контролю. То есть информация о них передается в Росфинмониторинг. В числе таких операций покупка валюты, приобретение ценных бумаг за наличные, внесение наличных в уставный капитал. Полный список — в статье 6 ФЗ № 115-ФЗ.
Если фирма снимала наличные со счета, такая операция тоже могла попасть под контроль.
Что изменилось. Контролю подлежат операции по снятию или зачислению наличных на счет организации или ИП. Раньше такое условие тоже было, но с оговоркой: если операция не связана с обычной деятельностью. Например, на счет лесопилки поступают наличные за консультационные услуги. Или химчистка снимает деньги на покупку бензовоза. С 10 января оговорка отменена — теперь любые операции с наличными по счету юрлица на сумму от 600 000 Р подлежат контролю. Например, если деньги снимают на зарплату или командировки.
Контролировать операции юрлиц банк должен только в том случае, если деньги снимают или вносят непосредственно в этой кредитной организации. То есть операция должна проходить по счету, открытому в этом банке. Если деньги на счет фирмы зачислены через банкомат или кассу другого банка, контролю они не подлежат.
Но физлиц и самозанятых все это не касается. В законе нет и не было такой нормы, чтобы любое снятие наличных с карты на сумму больше лимита попадало в Росфинмониторинг. Там еще с 2019 года есть условие о контроле за операциями по снятию наличных в банкоматах — но только с карт, выпущенных иностранными банками. Причем не во всех государствах, а только в тех, что есть в специальном перечне.
Это не значит, что банк не может запросить пояснения по другим операциям. Но такой запрос будет инициативой финмониторинга банка, а не федерального ведомства.
Операции с недвижимостью
Как было раньше. Сделки с недвижимостью контролировались и до поправок. Это касалось сумм от 3 000 000 Р или эквивалента в валюте. Но до 10 января в Росфинмониторинг нужно было сообщать только о тех сделках, что касались перехода права собственности.
Что изменилось. С 10 января все операции по сделкам с недвижимостью на сумму от 3 000 000 Р подлежат обязательному контролю — как при наличном, так и при безналичном расчете. Хорошая новость в том, что информацию о таких операциях больше не должны предоставлять посредники — ИП и фирмы, которые работают в риелторском бизнесе. Все обязанности по контролю с них не сняли, но информировать о сделках больше не нужно.
Операции по зачислению денег на счет эскроу под контроль не попадают. При возврате денег с такого счета — тоже. А вот если деньги переводятся бенефициару — это уже интересно Росфинмониторингу.
Почтовые переводы
Если перевод в валюте, учитывается эквивалент по курсу ЦБ. Раньше почтовые переводы обязательному контролю не подлежали.
Баланс мобильного телефона
Это еще один новый вид операций под обязательным контролем. С 10 января возврат неиспользованного аванса за услуги связи привлечет внимание Росфинмониторинга, если сумма составит 100 000 Р и более. Сведения о выводе денег таким способом передают операторы связи.
Покупка ювелирных изделий
Цифровая валюта
Криптовалюта и токены официально считаются имуществом. А операции с ними с 1 января 2021 года подлежат обязательному контролю, если сумма составит 600 000 Р и более.
Операторы финансовых платформ и информационных систем для выпуска и обмена криптовалюты должны сообщать о сделках в Росфинмониторинг.
При этом принимать оплату криптовалютой запрещено, предлагать такой способ расчетов — тоже. Хотя в том же законе указано, что цифровая валюта может использоваться для инвестиций и быть средством платежа.
Отмена контроля
Из списка операций, которые подлежат обязательному контролю, с 10 января исключены такие:
Что еще изменилось в правилах контроля за расчетами
Поправки коснулись зачисления и списания денег для лизинговых платежей от 600 000 Р : они попали под обязательный контроль. Аналогично — с операциями иностранных структур, если они работают не дольше трех месяцев и раньше движений по счету не было.
Формулировки о контроле операций, связанных с азартными играми, стали конкретнее, но такие выплаты и раньше были под наблюдением.
Под контроль попали страховые выплаты юрлицам — для физлиц так было и раньше. Росфинмониторинг будет получать информацию о выплатах по страхованию на случай смерти, дожития, пенсионному страхованию или полисам с периодическими выплатами.
Что делать с этими изменениями
Контроль операций по закону № 115-ФЗ не предусматривает участия людей и компаний. То есть владельцу счета или участнику сделки ничего делать не нужно. Информацию должен передавать банк, ломбард, магазин, нотариус, адвокат, организатор азартной игры, страховая компания, почта или оператор связи.
Если вы не отмываете доходы и не занимаетесь запрещенной деятельностью, новый закон ничего не изменит. Даже если информация о сделке попадет в Росфинмониторинг, это совершенно не означает, что дальше будет что-то происходить.
Кроме Росфинмониторинга операции контролируют еще и банки. Они могут отказать подозрительному клиенту в дистанционном обслуживании или запросить у него документы по сделке.
Налоговая никакой информации о снятии наличных не получает, и контролировать движение денег по счету новый закон ей не позволяет. Это по-прежнему возможно только в рамках проверки, но не автоматически. А штрафы могут быть, только если удастся доказать незадекларированный доход. Денежные переводы не признаются им по умолчанию, а дарить подарки деньгами в России пока никто не запрещал.
Если все же получаете доход, но хотите сэкономить на налогах и не бояться вопросов о поступлениях — присмотритесь к самозанятости.
Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам
Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики
специально для ГАРАНТ.РУ
За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).
Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).
Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.
Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.
При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).
Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).
Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия». Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).
Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).
Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.
Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.
Не храните финансовую подушку под подушкой
«Коронакризис» заставил многих задуматься о необходимости иметь накопления: 38% россиян в период пандемии начали откладывать небольшие суммы.
Но не всем ясно, как создавать личный резервный фонд — финансовую «подушку безопасности» — копить наличные дома, открыть пополняемый вклад, или, может быть, купить золото? Есть много способов откладывать деньги, и нет какого-то одного, который подходит сразу всем.
Что такое финансовая подушка
В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.
Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.
Как накопить на подушку: выбираем подходящий способ
Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:
При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:
Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.
«Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.
У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.
Возможная доходность: много ли можно заработать.
Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.
Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления
Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.
Как можно накопить на «подушку»
Хранить под матрасом
Открыть вклад в рублях
Открыть вклад в валюте
Вложиться в ПИФы или ETF
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Купить гособлигации
Купить инвестиционную монету
Хранить «под матрасом»
Кому подходит
Кому не подходит
Открыть вклад в рублях
Кому подходит
Кому не подходит
Открыть вклад в валюте
Кому подходит
Кому не подходит
Вложиться в ПИФы или ETF
Кому подходит
Кому не подходит
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.
Кому подходит
Кому не подходит
Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)
Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.
Кому подходит
Кому не подходит