рефинансирование кредита когда можно подавать документы
Зачем и на каких условиях рефинансировать кредиты других банков
Рефинансирование кредитов – одна из самых полезных услуг банков, следующая прямо за самими кредитами. Суть ее заключается в получении заемщиком дополнительного кредита для выплаты кредита. Довольно редко кредитные организации рефинансируют те займы, которые когда-то выдали сами, но поскольку конкуренция за клиентов между банками высока, часто встречаются программы рефинансирования кредитов других банков. Например, их можно найти у Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка (только автомобильный).
Каждый банк предлагает свою программу и условия, а потому выбрать зачастую довольно сложно. К тому же, многие банки, стремясь сохранить клиента не только в качестве держателя кредитной карты, но и как заемщика, предоставляют выгодные скидки на получение кредитов и оформление рефинансирования.
Когда и зачем необходимо рефинансирование кредитных карт других банков?
Основное значение рефинансирования – в уменьшении ежемесячного платежа и выборе более выгодной кредитной программы. Часто вдобавок можно получить дополнительные средства. При этом банк тоже не остается в накладе, после оплаты ваших долгов другим банкам. Таким образом, рефинансирование кредитов других банков позволяет:
Несмотря на то, как сейчас развито рефинансирование кредитов других банков. Лучшее предложение часто находится именно в вашем банке, поскольку вам не придется тратить дополнительное время и деньги на отбор предложений, сбор документов и новое заключение договора. К тому же, если у вас не было проблем с кредитной историей, то заполучить вас в качестве заемщика будет желать много банков.
Не рекомендуется, например, оформлять рефинансирование, если процентная ставка в новом банке лишь незначительно (1,5-2%) выше, чем в новой кредитной организации. В противном случае, вы вряд ли получите какое-либо преимущество, если в итоге не переплатите.
Важно предварительно узнать, нет ли у изначального кредитора моратория на досрочное погашение банковского кредита, поскольку если есть, то воспользоваться услугой рефинансирования не получится.
Условия рефинансирования кредитов других банков
Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.
Поэтому первое, что стоит сделать – это изучить все предложения, которые есть на рынке. К счастью, сейчас для этого не нужно посещать офис каждого банка, достаточно ознакомиться с информацией на официальном сайте.
В 2021 году, как и в предыдущие годы количество программ не увеличилось, поскольку в кризис банки гораздо более щепетильны. Тем не менее, на рынке банковских услуг достаточно разных вариантов, чтобы найти оптимальный.
Рефинансирование в Сбербанке в 2021 году
Представляет собой рефинансирование обычную процедуру, направленную на предоставление целевого кредита, целью которого является погашение уже существующего займа. Предлагает рефинансирование Сбербанк на максимально выгодных условиях, средства могут быть направлены на погашение, как кредитов, выданных ранее самим банком, так и другой банковской организацией.
Для заемщика это, возможно, единственная вероятность снизить общую нагрузку на заемщика, не выплачивать установленную высокую комиссию за использование кредитных средств. Ключевым преимуществом можно назвать применение процесса рефинансирования для сохранения положительной кредитной истории. В свою очередь, для банковской организации это наиболее выгодная сделка, при которой организация соглашается немного снизить проценты, но предоставляет клиенту в распоряжение большую сумму.
Услуга рефинансирования в Сбербанке
Условия рефинансирования в 2021 в Сбербанке будут выгодными для потенциальных клиентов в следующих случаях:
Если клиент решит все же воспользоваться услугой и заполучить в распоряжение кредит по рефинансированию, можно получить в Сбербанке услугу «одним махом» погасить порядка до пяти выданных ранее ссуд.
Особенности программы рефинансирования
Рассматривая, как сделать рефинансирование кредитов в Сбербанке, важно проанализировать следующие особенности предоставленной услуги:
Оформление заявки на рефинансирование
Предоставляет Сбербанк рефинансирование кредитов других банков в 2021 году после получения от клиента корректно оформленной заявки. Стоит отметить, услуга не предоставляется в режиме онлайн, клиенту необходимо обратиться исключительно в офис компании. Правда, можно без проблем скачать бланк документа, заполнить его в установленном порядке. При подаче заявки обязательно прикладывается и соответствующий пакет сопроводительных документов, удостоверяющих личность получателя средств, дающих возможность оценить все обстоятельства дела. Прибытие в офис Сбербанка позволит запросто сэкономить собственное время, если все корректно заполнено, администрация организации предоставляет конечное решение не позднее двух суток. В конечном счете, сотрудник свяжется с потенциальным клиентом и ответит, будут выданы средства, а, возможно, в кредите будет отказано.
Особенности рефинансирования средств, выданных другими банками
Сбербанк активно предлагает услугу рефинансирования выданных другими банковскими организациями кредитов. Обязательным условием данного процесса является их расположение на территории Российской Федерации. К тому же, предусматривает подобное рефинансирование Сбербанком процентные ставки в 2021 году сравнительно невысокие.
Подобное предложение позволит запросто рефинансировать одновременно несколько кредитов (пять), которые были выданы другими организациями, что примечательно, вне зависимости от того, один это банк, а, возможно, несколько. В дальнейшем это позволяет без проблем экономить на проведенной переплате по процентным средствам. Также, клиент сможет рассчитывать на уменьшение платежа, проводимого каждый месяц, в итоге, это позволит без последствий снизить общую нагрузку на клиента, связанную с возвратом денежных средств. Кредит может быть получен без предоставления справки о доходах. Для любого заемщика это станет настоящим облегчением, даст возможность легко возвращать кредиты.
Как рефинансировать ипотеку
И сэкономить 2 700 000 рублей
В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.
За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.
Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.
При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».
Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку
Это долгий процесс, но если все делать по плану, то уже через пару месяцев можно будет платить меньше.
Найти подходящий банк
У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.
Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.
Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.
Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2- НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.
Подать заявку
Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.
Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.
В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.
Банк попросил прислать копии документов для проверки:
Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.
Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.
Собрать документы на недвижимость
Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.
Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.
Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.
Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:
Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.
Выкупить квартиру у старого банка
Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.
Я пришла в новый банк и подписала документы. Потом сообщила старому банку, что хочу выкупить у них квартиру, и уточнила свою задолженность, затем передала реквизиты для зачисления в новый банк.
Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.
Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.
Снять и наложить обременение
При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.
Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.
Как изменились условия по кредиту
Документы для рефинансирования ипотеки в 2021 году
В 2021 году рефинансирование ипотеки входит в перечень самых популярных банковских продуктов. Это отличная возможность изменить условия жилищного кредитования, уменьшив переплату, пересмотрев величину ежемесячного платежа или изменив график погашения. Процедура оформления договора довольна проста. Далее рассмотрим документы для рефинансирования ипотеки, основные аспекты и нюансы перекредитования.
Кто может рефинансировать ипотеку
Ипотечный кредит может рефинансировать любой человек, не допускавший просрочек при погашении обязательств. Еще одно важное условие – достаточный уровень дохода. Часто при рассмотрении заявки банки обращают внимание на наличие официальной занятости. Перекредитование актуально для тех, кто:
Условия рефинансирования ипотечных кредитов
Параметры договора зависят от выбранной программы и финансовой организации. Среди стандартных условий:
Заемщик обязан оформлять договор страхования на объект недвижимости даже после перекредитования. Кроме того, ипотека является целевым безналичным кредитом. Средства перечисляются на погашение старого долга автоматически. Заемщик не может получить их на руки или взять дополнительные деньги сверх суммы остатка по прежним обязательствам.
Требования банков к заемщику
Прежде, чем собирать документы, необходимо проверить соответствие требования банка. Как правило, они включают следующие критерии:
Какие документы нужны
Пакет документов определяет программа перекредитования. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки:
Можно ли перекредитоваться по двум документам?
В каких банках выгодные условия?
Прежде, чем оформлять договор, нужно ознакомиться с оптимальными предложениями на рынке кредитования. Такие есть в линейках как небольших, так и известных банков России вроде Сбербанк. Основные варианты приведены в таблице далее.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита
Что вы подумаете, если вам предложат взять кредит на погашение уже имеющегося? Наверное, скажете, что эта идея звучит сомнительно. Но не торопитесь с суждениями. Банки тоже однажды об этом задумались, так и появилось рефинансирование кредита.
Что такое рефинансирование, для чего оно необходимо
Рефинансирование или перекредитование – это когда банк выдает новый заем на погашение старого. По сути, вы берете новый кредит, чтобы выплатить тот, который у вас уже есть. Для этого не обязательно обращаться в банк, где вы оформляли заем.
Не каждая организация готова «уступить» вам проценты. Сейчас многие крупные банки предлагают программы с разными условиями, поэтому вы точно сможете выбрать подходящую именно вам.
Рефинансируют кредиты, чтобы выгоднее расплатиться с ними.
Представьте: 3 года назад вы взяли кредит под 14,9% годовых. Время шло, экономическая ситуация в стране менялась, банки стали более лояльны к клиентам. Теперь предлагают сменить ставку от 5,9%, а где-то даже и от 4,9%. Зачем упускать выгоду?
Не будете же вы так и продолжать переплачивать, когда есть возможность уменьшить сумму ежемесячных выплат или сократить срок займа.
Часто можно встретить понятие реструктуризация. Не путайте его с рефинансированием. Взгляните на разницу:
| Реструктуризация | Рефинансирование |
| Банк, оформивший кредит, по вашей просьбе пересматривает условия: увеличивает или сокращает срок, обновляет график выплат, меняет проценты, предоставляет «кредитные каникулы». | Заем одного банка покрывается деньгами, взятыми в кредит, в другом банке. |
Разница между реструктуризацией и рефинансированием – большая отдельная тема. Но для краткости скажем:
Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности
Нет универсального совета о том, программу какого банка лучше выбрать. Как и нет программы одинаковой для всех – у каждой кредитной организации свои условия.
Любой кредит можно рефинансировать: потребительский, автокредит, ипотеку, долги по кредитным картам и даже микрозаймам.
Изучите условия своего банка. Возможно, есть выгодная программа рефинансирования. Тогда процесс не будет долгим: у кредитных специалистов уже есть вся информация, и вам не придется предоставлять документы заново.
На что обратят внимание, если вы обратитесь в другой банк:
Рассмотрим на примере. Полтора года назад Олег взял 600 тысяч рублей на ремонт дома. Половину кредита он уже выплатил. Коллега порекомендовал ему банк, где сам недавно перекредитовался.
Специалист озвучил выгодные для Олега условия, но также предложил взять на 100 тысяч больше нужного. Мужчине показалась приятной мысль иметь на руках свободную сумму. Он почти согласился, но, к счастью, коллега вовремя остановил его: ведь Олег хотел уменьшить кредит, а не увеличить.
Те, кто обращается в банк за новыми условиями, часто слышат подобное предложение. Звучит привлекательно. Но сначала как следует подумайте: кредит рефинансируют, чтобы уменьшить сумму долга.
В лучшем случае он останется таким же, в худшем – увеличится. Соглашаться стоит, если вы и так планировали брать кредит на что-то конкретное в будущем – вы просто отложите деньги. Но при отсутствии четких планов лучше отказаться.
Когда рефинансирование выгодно
Прежде чем искать условия, решите для себя, на что будет направлено рефинансирование вашего кредита. Вы хотите уменьшить сумму переплат или сократить срок выплат?
В первую очередь найдите договор и вспомните условия вашего кредита. Задача – узнать, какую сумму еще осталось выплатить.
При выборе банка обращайте внимание на процентную ставку, которую он предлагает. Посчитайте все затраты: суммы переплат и ежемесячных платежей.
Для лучшего понимания давайте рассмотрим пример. У Марии есть кредит в банке «Луков и партнеры» на 200 тысяч рублей на 2 года под 9,5% годовых. Предположим, что у нее нет никаких дополнительных процентов за страховку или штрафы, и платит она каждый месяц 9 183 рубля.
Но бывают ситуации, когда клиенту требуется растянуть срок выплат, так как ежемесячная оплата стала слишком большой. В таких случаях банк предложит увеличить срок, например, добавить еще год, чтобы уменьшить сумму. Но при этом увеличится и процентная ставка, а с ней и переплата.
Казалось бы, заемщик ничего от этого не выиграл, ведь он в итоге переплатит еще больше, чем должен был изначально. Но посмотрите на ситуацию с позиции «здесь и сейчас»: сумма ежемесячных платежей уменьшится, а вместе с ней и финансовая нагрузка.
К такому способу обращаются при непредвиденных жизненных ситуациях: кто-то из родных заболел или требуется срочно заплатить за учебу.
Ипотека – совсем другая ситуация. Прежде чем искать новый вариант, уточните готов ли банк просто уменьшить ставку, без рефинансирования. Так можно сделать не один раз. Экономическая ситуация постоянно меняется. Возможно, вам повезет, и банк пойдет навстречу.
Когда не стоит рефинансировать кредит
Привлекательные предложения из рекламы могут оказаться не такими выгодными в реальности. Когда вам звонят из банка, и вы слышите очередное предложение о рефинансировании, то всегда исходите только из своей ситуации.
Задумайтесь о следующем:
В рекламных предложениях указывается минимум, который может вырасти в зависимости от суммы вашего займа. Кредиторы тоже устанавливают свои правила, поэтому 5,9% на деле могут превратиться в 9,9%. А это не совсем то, чего вы ожидали.
Если вам осталось буквально несколько месяцев до последнего платежа, то не стоит «перебегать» в другую кредитную организацию. Скорее всего, сумма уже не такая большая, поэтому банк вам попросту откажет
Предложения для кредитов, где разница составляет всего 1-2%, не стоит рассматривать – они не принесут существенной выгоды. А вот для ипотеки 1-1,5% может сыграть роль, если платить осталось как минимум еще год. Но потратиться все же придется: заново оценить недвижимость, оформить страховки и право собственности.
Чтобы увидеть пользу от рефинансирования, возьмите реальное предложение от кредитора, где видно окончательный процент по вашему займу. Вам не обязательно соглашаться, даже если вы уже обратились в банк. Всегда есть 5 дней, чтобы передумать.
Через какое время можно рефинансировать кредит
Четкого срока, после которого обычно подают документы на новый заем, нет. Кредитные организации сами устанавливают, сколько должно пройти после оформления кредита.
Например, если вы платите всего пару месяцев, то вряд ли этого времени достаточно. Если до окончания кредита осталось меньше года, то банки тоже не будут рассматривать заявку.
Не забывайте, что рефинансирование – это новый кредит. Внимательно отнеситесь к его выбору. Не доверяйте первой увиденной рекламе, освежите в памяти условия текущего займа и внимательно изучите условия нового банка. При грамотном подходе он поможет сэкономить вам большие суммы.