рассрочка можно ли оплатить досрочно

Купил вещь в рассрочку и сразу погасил кредит

В крупных магазинах часто предлагают купить что-то в рассрочку. По сути, это обычный потребительский кредит: банк выдает кредит, а магазин делает скидку на товар на сумму процентов по кредиту.

Например, я оформляю в кредит Айфон Х по такому предложению. На следующий день иду и плачу полную сумму по кредиту. Получается, что я купил Айфон со скидкой, равной стоимости кредита — то есть процентам по нему.

Ведет ли досрочное погашение таких кредитов к ухудшению кредитной истории? И можно ли вообще так делать?

Иван, действительно, все работает так, как вы написали. А вот с кредитной историей есть нюансы. Начнем с примера.

На сайте «Ре-стор» Айфон Х на 64 Гб сейчас стоит 79 990 рублей. Округлим до 80 000 рублей, чтобы было удобнее считать:

Какой-нибудь банк N говорит «Эплу»: «Давайте вы для нас снизите стоимость Айфона X до 60 000 рублей, а мы вам привлечем покупателей рассрочкой на телефон? Для покупателей стоимость Айфона будет 80 000 рублей, 20 000 мы возьмем себе, а 60 000 — вам, идет?» Допустим, идет.

Вот что происходит дальше. Маша приходит в «Ре-стор» за Айфоном. У нее есть 80 000 рублей, но всю сумму сразу отдавать не хочется. Сотрудник магазина говорит ей, что телефон можно купить в рассрочку, отправляет в банк N заявку на кредит, и банк предлагает Маше платить 10 месяцев по 8000 рублей.

Маша радуется: она получит телефон и не заплатит проценты. ЯКОБЫ! Но потом она посмотрит распечатанное предложение банка и увидит: 60 000 рублей — стоимость телефона, 20 000 рублей — проценты. Но все вместе как будто бы без процентов.

Маша соглашается на условия, оформляет рассрочку, на следующий день досрочно гасит кредит — ведь деньги у нее и так есть. Маша получает телефон и 20 000 рублей скидки.

Всегда ли возможно досрочное погашение кредита?

Закон не запрещает заемщику досрочно гасить кредит или гасить его большими суммами с пересчетом процентов. Предварительно надо уведомить кредитора. По закону уведомить нужно за 30 дней до платежа, но в договоре может стоять и более ранний срок — читайте внимательно договор.

Некоторым кредиторам достаточно просто звонка на номер горячей линии, а кто-то просит письменное обращение или визит в офис банка. Уточняйте. Просто принести кучу денег и погасить кредит получится не всегда.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Если вы досрочно закроете кредит, в кредитной истории будет информация, что клиент закрыл кредит без нарушений. В целом это положительная характеристика клиента.

Но разные банки по-разному анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Некоторые обращают внимание на то, как долго клиент пользовался кредитным продуктами. В кредитной истории у каждого кредита есть графы с датой открытия и погашения кредита. Банки будут знать, что вы гасили кредит на следующий день.

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. При этом, даже досрочное погашение кредита принесет банку прибыль. Просто сумма будет меньше.

Что еще надо знать

Внимательно читайте условия договора. Часто при оформлении таких покупок в кредит вам предложат еще страховку или покупку дополнительных аксессуаров. Это сведет всю выгоду на нет.

Если вы хотите сэкономить — ничего не бойтесь и закрывайте кредит досрочно.

Если же вы хотите улучшить кредитную историю, то лучше закрыть кредит не сразу или пользоваться для этого другими кредитными продуктами. К примеру, можно оплачивать покупки кредитной картой в течение беспроцентного периода.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Можно ли досрочно погасить рассрочку

Оплата в рассрочку актуальна на протяжении многих лет. Такой способ расчета кажется выгодным и удобным для всех — магазинов, банков, клиентов. Но иногда покупатели оформляют в рассрочку одновременно несколько товаров, а потом получают отказ в ипотеке или автокредите. Тогда они задумываются о том, можно ли рассрочку погасить досрочно и как это отразится на кредитной истории.

Владельцам карт рассрочки, которые потратили все доступные средства, может потребоваться досрочное погашение для восстановления лимита, чтобы рассчитаться за следующий товар. Во всех нюансах и тонкостях досрочного погашения рассрочки, разобрался Бробанк.

Суть рассрочки

При покупке товара в рассрочку клиент получает определенную выгоду. Пользоваться вещью можно сразу, а платить за нее в течение нескольких месяцев. При этом большинство магазинов предлагает привлекательные условия без процентов и переплат.

Например, смартфон стоит 30 тысяч рублей. Если рассрочка оформлена на полгода, то покупатель обязан внести 6 платежей по 5 тысяч. Для тех, у кого нет всей суммы, такой расчет удобен, потому что ежемесячная выплата пяти тысяч менее обременительна, чем 30-ти тысяч сразу.

Любая рассрочка предполагает участие трех сторон — магазина, покупателя и банка. Именно банк выдает заемные деньги магазину для оплаты полной стоимости товара. А магазин-партнер потом компенсирует банку-кредитору сумму из последующих выплат, которые сделает покупатель.

Выгоды и минусы рассрочки для продавца

Главная выгода для продавца в том, что продажа в рассрочку провоцирует большее число покупателей приобретать товары. Кроме того клиенты в отложенном режиме готовы потратить больше денег, чем если бы платили за товар сейчас.

Большинство покупателей даже не задумываются о том, что в некоторых случаях они отдают за покупку больше, чем при расчете наличными сразу. Продавцы, которые завышают цены, умело закрывают вопрос. Они предлагают рассрочку только на определенные группы товаров, подстегивают спрос акциями или скидками. Таким образом магазины увеличивают товарооборот и полученную прибыль.

Но есть продавцы, которые берут на себя все затраты, связанные с банковским обслуживанием, а не перекладывают их на покупателей. В этом случае разницу в цене, которая необходима для оплаты заемных средств банка, магазин-партнер платит сам. Тогда рассрочка действительно не подразумевает дополнительных затрат или переплат для покупателя.

Кроме выгод у продавца товаров в рассрочку возникают и риски. Покупатель может отказаться платить своевременно или захочет вернуть купленную вещь через некоторое время, а она уже будет не новой. Для уменьшения рисков, все условия и ответственность сторон прописаны в договоре рассрочки. При нарушении условий клиенту начисляют штрафы, неустойки или пени. Данные о просрочке выплаты попадают в банк. Кредитор передает сведения о нарушении графика в Бюро кредитных историй. После этого кредитный рейтинг покупателя падает, и он не сможет взять взаймы у других кредиторов, либо ему предложат повышенные ставки.

Суть и выгоды досрочного погашения рассрочки

Досрочное погашение рассрочки — это выплата всей суммы за товар или услугу до завершения срока, установленного договором. Если речь идет о досрочном закрытии кредита, то заемщик таким способом экономит на процентах. При досрочном завершении выплат по рассрочке экономии нет. Но в определенных ситуациях клиенту стоит преждевременно закрыть долги.

Выгоды досрочного погашения рассрочки:

Некоторые финансовые эксперты не советуют закрывать рассрочку до истечения срока, если ни одна из вышеописанных ситуаций не возникла. А если появились свободные деньги рациональнее положить сумму на накопительный счет или краткосрочный вклад, и получить прибыль в виде начисленных процентов. При этом рассрочку выплачивать по установленному графику. Как лучше поступить в каждом конкретном случае решать вам.

Всегда ли возможно досрочное погашение

Законодательство РФ не запрещает досрочно погашать рассрочку или другой заем. Это прописано в ФЗ № 353 в статье 11. Кроме того заемщик может платить по обязательствам большую сумму, чем предусмотрено графиком платежей. Но некоторые кредиторы ставят условие, чтобы клиенты заранее предупреждали о внесении суммы сверх установленной договором. По закону заемщик обязан уведомить банк за 30 дней до даты очередного платежа. Но некоторые банки ставят более ранний срок, чтобы успеть обработать информацию.

Какой способ выбрал конкретный банк-кредитор, прописано в условиях договора. Но при досрочном погашении рассрочки таких сложностей не возникает. В договорах магазинов, как правило, не предусмотрено никаких штрафов при досрочном возврате остатка суммы в оплату товара.

Как проходит досрочное списание по картам рассрочки

Гораздо удобнее, оформления классической рассрочки в магазине, расчет картой рассрочки, открытой в банке. Такая пластиковая карта позволяет совершать покупки, получать товары сразу, а рассчитываться за него частями, как при обычной рассрочке. Удобство для держателя карты в том, что он может всегда отследить оставшуюся сумму долга, перевести деньги на баланс по безналу в личном кабинете или досрочно погасить долг в любой момент.

Банки предлагают по картам рассрочки два варианта списания средств:

Не во всех банках есть возможность ручного расчета по карте рассрочки. Поэтому важно своевременно отслеживать баланс карты до даты списания, чтобы не получить штраф.

Просрочка очередного платежа приведет не только к штрафам, но и к ухудшению кредитной истории. Все данные о нарушениях графика выплат банки передают в Бюро кредитных историй. Поэтому несвоевременное выполнение обязательств станет известно любому кредитору, у которого клиент захочет впоследствии взять взаймы.

Если покупок по карте рассрочки проходило несколько, то клиент самостоятельно выбирает, к какому из товаров он досрочно закрывает долг. Такие операции доступны в личном кабинете, в терминале, банкомате или у кассира обслуживающего банка. Там же можно досрочно закрыть долги за все покупки одновременно. Чаще всего клиенты так поступают, чтобы восстановить доступный лимит по карте рассрочки для оплаты очередного товара.

Отражается ли досрочное закрытие рассрочки на кредитной истории

Досрочное погашение кредита или рассрочки относительный показатель для кредитной истории заемщика. Одни банки считают это признаком финансовой дисциплины, другие относятся к нему более негативно или нейтрально. Из истории кредиторы будут видеть, что заем был закрыт заранее и без нарушений. При досрочном погашении банк получает от кредитования меньшую сумму прибыли, чем при длительном пользовании заемными деньгами. Но выгода для кредитора все равно есть.

В каждой кредитной истории заемщика есть две графы — дата открытия и дата погашения. Если гражданин брал много займов и погашал их на следующий день, то потенциальные кредиторы это увидят. Такое поведение может насторожить сотрудников банка и привести к менее привлекательным условиям кредитования. Например, повышению процентной ставки, уменьшению суммы, которую одобрят клиенту, или просьбе оформить залог.

Каждый банк устанавливает собственные критерии «идеального заемщика». Поэтому сложно заранее предугадать реакцию на постоянные досрочные погашения по рассрочкам или кредитам.

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Как я покупаю телефоны в рассрочку

Максимальная экономия — четыре тысячи рублей с телефона

Я купил четыре телефона в рассрочку.

Проценты за покупку в рассрочку я ни разу не платил и все четыре раза получал «скидку» за досрочное погашение. Но все равно каждый раз с рассрочкой был какой-то подвох.

Моя экономия за четыре года — шесть тысяч рублей. Телефоны покупал в «М-видео», «Связном» и МТС. Эта статья — о моей последней покупке в «Связном».

Как устроена покупка в рассрочку

Почти в каждом магазине техники можно оформить покупку в рассрочку. Рассрочка бывает от продавца — это когда сам магазин позволяет клиенту платить по частям. Еще рассрочка бывает от банка. Формально это самый обычный кредит с процентами, поэтому покупатель при такой покупке подает через магазин заявку на кредит и подписывает кредитный договор. Все расчеты тоже идут через банк: взяли рассрочку на 10 месяцев, потом каждый месяц платите банку, а не магазину.

При такой рассрочке покупатель не переплачивает, потому что магазин, чтобы привлечь клиентов, делает скидку на товар. Сумма этой скидки и есть те проценты, которые получит банк. Подробнее о том, как устроена рассрочка, мы уже писали в отдельной статье.

Допустим, я купил телефон за 20 тысяч рублей. Оформил покупку через кредитный договор с банком, в нем указана стоимость телефона — 15 тысяч, и проценты за кредит — 5 тысяч. Если выплатить стоимость телефона раньше срока, можно сэкономить на процентах за кредит — заплатите всего 15 тысяч.

Закон не запрещает досрочно гасить кредит, как и выплачивать проценты только за время, когда пользовались кредитом. Правда, придется заранее сообщить банку о досрочной выплате. В законе прописан срок — за 30 дней до даты погашения. Но в договоре с банком может быть более короткий срок, поэтому проверяйте договор или уточните в службе поддержки.

Я сэкономил на покупке телефонов в рассрочку 6100 Р

Подводные камни при покупке в магазине

Навязывание дополнительных покупок. Беспроцентная рассрочка существует, но магазины иногда лукавят. К рассрочке прицепом идет обязательное условие — докупить что-то на определенную сумму.

Вот я покупаю в рассрочку и хочу сэкономить на процентах, но магазин просит еще обязательно заплатить 1600 рублей — за аксессуары. Например, мне так продавали чехол и защитное стекло. Я решил отказаться, а продавец сообщил, что так принято и ничего изменить он не может. В ответ я пригрозил, что пожалуюсь в Роспотребнадзор. Я вычитал, что по статье 16 закона «О защите прав потребителей» магазин не вправе требовать дополнительную покупку в обмен на скидку: магазин заявляет скидку за телефон — значит, обязан продавать по такой цене.

С этим продавцом договориться не получилось, и я в итоге ушел.

Может ли магазин навязывать услуги

В законе о защите прав потребителей действительно есть запрет на навязывание услуг. Продавец не может заставить покупателя купить стекло и чехол в придачу к телефону. Он может это предложить, а покупатель имеет право отказаться.

Если услугу навязывают или не продают товар по указанной цене, есть три варианта:

Доказать навязанные услуги не так уж просто. Если покупатель не договорился с продавцом и ушел, у него нет подтверждения, что он вообще хотел что-то купить, а ему навязывали чехлы и стекла. А если он все-таки заплатил за аксессуары, считается, что договор заключен добровольно: к чему теперь возмущения?

Но все-таки если проявить настойчивость, есть шанс добиться своего. Обширная судебная практика в пользу потребителей это подтверждает.

Навязывание страховки. Часто при оформлении рассрочки покупателю предлагают оформить полис страхования, от которого, по словам консультанта, отказаться нельзя. При этом плата за полис сводит на нет выгоду от досрочной выплаты.

В реальности отказаться от страховки можно. Тут действует то же правило, что и с навязанными покупками. Особенно предприимчивые покупатели не спорят: оформляют рассрочку со страховкой, а потом отказываются от нее.

Предлагают обычный кредит вместо рассрочки без переплаты. В другом магазине мне не стали навязывать дополнительные покупки, и мы сели заключать договор.

Продавец рассказал мне все условия рассрочки, я согласился. Он заполнил анкету с моими паспортными данными и информацией о работе и отправил ее в банки. Продавец не сказал, какие банки будут рассматривать мою анкету и по каким параметрам. Но для банка это обычная заявка на кредит: там оценивают по своим критериям, насколько клиент платежеспособен и точно ли он вернет деньги.

Сначала читать, потом подписывать

Продавец сказал, что это единственный банк, который откликнулся на мою заявку. Меня такой вариант не устроил, и я пошел дальше искать рассрочку.

Рассрочка в интернет-магазине

Я решил попробовать купить телефон через сайт магазина. Зашел на сайт «Связного», выбрал телефон и нажал «Купить в рассрочку». Выбрал схему «0-0-10»: это рассрочка на 10 месяцев без первоначального взноса и процентов.

Дальше мне надо было заполнить стандартную анкету: паспортные данные, место работы, зарплата. Никаких дополнительных услуг к рассрочке я не выбирал.

На все ушло пятнадцать минут.

Как я сэкономил на досрочном погашении

У меня были деньги, чтобы погасить рассрочку целиком. Через несколько дней после покупки я связался со службой поддержки банка, объяснил ситуацию, предупредил, что хочу выплатить всю сумму заранее, и уточнил размер платежа.

Сотрудник банка подтвердил, что я могу закрыть рассрочку досрочно, и объяснил, что для этого нужно сделать: внести на счет всю сумму до выбранной мной даты и обратиться в банк.

я сэкономил на досрочном погашении

Во всех случаях действовал по одной схеме: отказывался от дополнительных услуг и выплачивал кредит досрочно.

Источник

Досрочное погашение Рассрочки — как все правильно сделать?

💡 3 главных причины, почему стоит досрочно гасить рассрочку

Покупка товаров в рассрочку всегда привлекает покупателей. Акция «купи сейчас, а плати частями, при этом, не переплачивая процентов» толкает людей на приобретение товаров, покупка которых откладывалась. Пока одни понимают, что в принципе халявы быть не может, особенно в магазинах и банках, другие слепо верят в акции.

У рассрочки есть свои преимущества и недостатки. Главный недостаток состоит в том, что, чтобы рассрочка получилась, нужно соблюдать ряд ограничений и условий.
См. также: Как уменьшить переплату по кредиту?

Небольшое отклонение и рассрочка превращается в кредит с жесткими условиями. Сами торговые организации почти никогда не предоставляют рассрочку. Для этого они заключают соглашение с банками. При рассрочке взаиморасчеты происходят без участия клиента. Банк дает деньги, магазин платит банку комиссию, а клиент получает товар по его стоимости на чеке.
Есть 3 главных причины, почему стоит делать досрочное погашение рассрочки:

Что такое рассрочка?

Это возможность купить товар, оплачивая его стоимость равными частями в течение определенного времени. При этом ничего сверх стоимости оплачивать не нужно. Например, стоит товар 12 т.р. При рассрочке на 3 месяца покупатель должен платить по 4 т.р. в месяц. Для него это очень удобно, поскольку можно приобрести желаемую вещь, не переплачивая.

Чем выгодна или невыгодна рассрочка для магазина?

Для торговой организации выгода очевидна: при возможности покупки в рассрочку покупатель готов купить больше товаров и дороже, чем, если бы он это делал за наличные. За счет этого увеличивается товарооборот и прибыль.Здесь есть и риски, что покупатель, взяв товар, не будет за него платить, поэтому магазины не делают рассрочку самостоятельно, а привлекают для этого банки.

Банк, исходя из платежеспособности и кредитной истории клиента, принимает решение, выдавать рассрочку или нет. Далее все риски невыплаты он также берет на себя.
Что со всего этого имеет банк, ведь он работает тоже не просто так? Банк получает клиента, выдает ему «взаймы» деньги и пытается разжиться на штрафах, пенях, процентах. Выплата банковской рассрочки связана со строгими ограничениями. Небольшое отклонение от графика выплат грозит большими штрафами, начислениями процентов за каждый день просрочки на остаток долга и проч.

Что такое досрочное погашение рассрочки?

Это полная выплата стоимости товара до срока окончания рассрочки. Если в случае с кредитом клиент может экономить на процентах, то в случае с рассрочкой никакой экономии не предвидится, поскольку процентов здесь нет. Погашая рассрочку досрочно, клиент просто избавляется от долга и последующие месяцы ничего платить не нужно.

С другой стороны, вместо погашения рассрочки, можно положить лишнюю сумму на накопительный счет, получать с нее ежемесячно проценты и постепенно погашать долг. Если взять карту Халва от Совкомбанка, то по ней можно взять товар в рассрочку и погашать его равными платежами. При этом на остаток собственных денег может составлять до 7,5% при условии, что клиент совершает в месяц более 4х операций на сумму от 10 т.р., не имеет просрочек по действующей рассрочке.

Как погашать рассрочку по карте Халва?

Если делать покупки по карте Халва просто и понятно, то оплата долга имеет свои специфические особенности. В отличие от стандартных кредитных карт, погашение карты Халва происходит двумя способами:

Важно помнить, что неправильное погашение рассрочки может обойтись очень дорого. Банк наказывает просрочника большими штрафами и процентами.

Досрочное погашение рассрочки.

Узнать сумму для полного погашения можно в личном кабинете. Здесь отражаются все рассрочки, которые были оформлены в банке. Даже если покупок несколько, сумма ежемесячного платежа формируется одна. Когда количество покупок будет уменьшаться и постепенно погашаться, сумма платежа также будет уменьшаться. Кроме личного кабинета, сумму долга можно узнать в терминале Совкомбанка, введя пин-код карты и выбрав в меню соответствующий пункт.

Для полного погашения нужно не только пополнить баланс карты, но и определить, куда пойдут внесенные средства. Это делается в личном кабинете в пункте «Погашение задолженности». Выбирается вручную та покупка, которую планируется погасить и совершается досрочное погашение.\

Выгодно ли погашать рассрочку досрочно?

Рассрочка, хоть и является беспроцентной, все равно сокращает бюджет. Ежемесячно нужно выделять N-ю сумму, чтобы ее погашать. С одной стороны вроде и не переплачиваешь, но другой эйфория от приобретения уже прошла, а платить еще нужно. При досрочном погашении рассрочки можно уменьшить ежемесячное бремя выплат по долгам. Поскольку здесь нет процентов и иных плат, при досрочной выплате сэкономить не на чем.

Если просчитывать более досконально, досрочное погашение становится невыгодным. Например, была совершена покупка на 60 000 р. в рассрочку на 6 месяцев. На втором месяце клиент надумал погашать ее досрочно, внеся остаток 50 000 р. Если эту сумму положить на накопительный счет под 7%, то за пять месяцев можно получить доход около 1200 р. При этом с этого счета можно ежемесячно отдавать по 10 т.р. на погашение рассрочки. Выгода небольшая, но она есть.

Таким образом, при досрочном погашении рассрочки выплачивается изначальная сумма покупки. При этом клиент ничего не экономит. При возможности досрочного погашения нужно рассчитать, стоит ли это делать. Если сумма небольшая, то тянуть ее несколько месяцев нет смысла. Если покупка на большую сумму (от 30 т.р.), а ежемесячный взнос не напрягает, то есть смысл гасить ее постепенно.

Свободные средства можно положить под проценты и на этом даже заработать. При погашении важно соблюдать все сроки, чтобы не выйти на просрочку и не получить приличный штраф, который превратит рассрочку дорогой кредит. На текущий момент карта Халва является одним из немногих банковских продуктов, с помощью которого можно делать выгодные покупки. Пусть пока перечень партнеров небольшой, но из того, что есть, можно учиться пользоваться этой «халявой».

Источник