потерял кредитный договор можно ли банкротиться
Официальный сайт
Верховного Суда Российской Федерации
ВС разобрался, как взыскать долг без кредитного договора
Мужчина купил недвижимость на средства, которые ему перечислил банк. Как утверждает организация, деньги гражданин взял в кредит, но сам договор потерялся. Первая инстанция и апелляция отказали банку в иске о возврате средств. ВС решения судов отменил и направил дело на пересмотр.
Согласно выписке с лицевого счета, ОАО АКБ «Лесбанк» зачислило на счет Александра Мухова* 120 млн руб. Впоследствии на эти деньги мужчина купил квартиру и место для парковки машины.
Спустя почти год ЦБ отозвал у банка лицензию, а еще через два месяца АСГМ признал его банкротом. Временная администрация выявила, что в базах кредитной организации отсутствует часть документов. В частности, у банка не оказалось кредитного договора с Муховым и информации об остатке задолженности по нему.
Конкурсный управляющий ОАО АКБ «Лесбанк» обратился с иском к Мухову в Замоскворецкий суд Москвы. Истец потребовал взыскать с гражданина 116,8 млн руб. неосновательного обогащения и 31,5 млн руб. в качестве процентов за пользование чужими деньгами.
Тем не менее суд посчитал, что банк не доказал заключение договора с ответчиком, и в иске отказал. Мосгорсуд с таким решением согласился. Суды пояснили, что банк не представил сам кредитный договор в письменной форме. Выписки по счету Мухова о получении заемных средств и платежи от его имени по их возврату не свидетельствуют о том, что действия совершались ответчиком, посчитала первая инстанция и апелляция.
Банк обратился с жалобой в Верховный суд (дело № 5-КГ19-26). 14 мая этого года коллегия судей в составе Елены Гетман и Андрея Марьина под председательством Вячеслава Горшкова иск банка в порядке кассации удовлетворила. ВС установил, что Мухов купил квартиру и машиноместо из средств, которые на его счет перечислил банк. При этом, следует из решения кассации, не доказано, вносил ли сам ответчик деньги в кредитную организацию.
Таким образом, постановил ВС, «суду надлежало установить происхождение денежных средств на счете, внес ли их сам Мухов или нет и на основании полученных данных сделать вывод, является ли полученная сумма неосновательным обогащением».
ВС решения нижестоящих судов отменил и направил дело в апелляционную инстанцию на новое рассмотрение.
* – имена и фамилии участников процесса изменены редакцией.
адвокат дает рекомендации по расторжению кредитного договора
Необходимо знать, что любой кредитный договор любая из сторон может его расторгнуть либо по соглашению сторон договора, либо по решению суда. Данное правило определенно статьей 450 ГК РФ.
Расторжение договора при достигнутых соглашениях будет зависть от существенных обстоятельств исполнения его пунктов, а именно — погашен ли долг заемщиком в полном объеме и не истек ли срок действия договора.
Если срок кредитного договора истек, а кредитная задолженность не погашена, то фактически окончание срока действия кредитного договора не означает прекращения погашения долга перед кредитной организацией. При таких обстоятельствах должник может обратится в суд и уже в судебном порядке завершить его окончательное расторжение. Суд может вынести решение о расторжении договора, но долг останется и лучший способ, который адвокат по кредитам в Москве решает на практики, то это обратится в банк с заявлением о реструктуризации задолженности и погашении кредитной задолженности на новых условиях. В дополнительном соглашении к договору срок действия которого истек, можно договориться с банком об изменении процентной ставки, изменения графика погашения платежей и увеличить или уменьшить сроки.
В другом случае, если срок действия кредитного договора истек, а задолженность погашена, договор прекращает свое действие автоматически согласно стать 408 ГК РФ. По факту окончания срока такого рода договора подписание каких-либо документов отменяется.
Однако, после прекращения обязательств по договору у клиента могут перед банком остаться обязательства, которые заключались при обслуживания выдачи кредитных средств. Например, в банке на ваше имя был открыт банковский счет, если кредит выдавался безналичным путем на новый расчетный счет заемщика. Такие договоры автоматически не прекращают свое действие и если его не расторгнуть, то в течении прошедших лет после прекращения основного договора по кредиту, по таким отдельным договорам будет накапливаться «незримая» задолженность. Поэтому адвокат по кредитам рекомендует при прекращении действий кредитного договора вследствии его полного исполнения, взять из банка справку, в которой будет указано, что вы не имеете никакой задолженности.
Адвокат не рекомендует скрываться от кредитной организации, в противном случае ваши долги банк «продаст», а по закону просто переуступит коллекторам долг с процентами, а дальше ваши проблемы и суммы долгов только увеличатся в разы.
Существует механизм досрочного расторжения кредитного договора.
Этим правом вы можете воспользоваться в зависимости от способа получения кредита и указания в нем такой возможности. Право досрочного расторжения кредита возможно в случае единоразового предоставление денежных средств. При этом условие о расторжении по таким основаниям в связи с его досрочным исполнением должно отражаться в вашем письменном заявлении. Обычно это заявление пишется в банк о желании погасить кредит досрочно.
Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в суде.
Расторжение кредитного договора может происходит в судебном порядке после подачи заемщиком искового заявления, а суд может его принять и расторгнуть своим решением, при следующих случаях:
— это может быть существенное нарушении договора. Под существенным нарушением законодатель понимает и признает такое нарушение, когда одна из сторон, причиняет заключенным договором такой ущерб, на который она при его заключении не рассчитывала, смотрите пункт 2 ст. 450 ГК РФ. Примером такого существенного нарушения может быть незаконное взимание кредитной организацией не предусмотренные договором штрафы, комиссии, нарушение списания очередности возникшей задолженности и другое.
— существенное изменении обстоятельств это обстоятельства которых стороны заключали договор и исходили при его заключении. Например, после заключения кредитного договора заемщик потерял работу утратил заработок, смотрите статью 451 ГК РФ.
Для расторжения кредитного договора в суде, адвокат по кредитам советует придерживаться следующего:
Перед тем как обратиться обратиться в суд с иском, отправьте в банк заказное письмо с просьбой расторгнуть кредитный договор, ссылаясь на существенные условия его невыполнения. Дождитесь официального ответа из банка.
Требование о расторжении кредитного договора лучше заявить в суд после того как вы получите либо отказ, либо иные предложения, либо банк оставит ваше обращение без внимания, следовательно, в таком случае по истечении тридцати дней, согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ вы смело можете отправлять иск в суд о расторжении не исполненного кредитного договора.
Исковое заявление должно отвечать требованиям закона.
— в иске укажите наименование суда;
— полные сведения о месте жительства истца (это вы) и ответчика (это банк);
— определите сущность нарушения и ваши требования;
— указажите все обстоятельства, основывающие ваши требования и представьте доказательства;
— к иску приложите перечень документов и квитанцию об оплате государственной пошлины.
— подпишите иск. Все эти требования описаны в статье 131 ГПК РФ.
Если вы испытываете трудности в написании иска и сбора всех необходимых доказательств, обратитесь к специалисту — адвокату по кредитам.
После подачи иска в суд общей юрисдикции, в течение пяти дней судья решает о принятии его к своему производству, после чего назначает предварительное судебное заседание. Проведя предварительное заседание впоследствии судья назначает судебное разбирательство по существу иска как это определенно в статье 133 ГПК РФ.
Обязательно явитесь в судебное заседание, в случае невозможности обязательно предупредите о своей неявки судью, помните, что если вы просите суд отложить рассмотрение дела по уважительным причинам, впоследствии вы обязаны представить суду их доказательства. Если вы будете отсутствовать на заседании без уважительных причин, знайте, судебное разбирательства по вашему делу будет рассмотрено в ваше отсутствие, как это определенно статьей 167 ГПК РФ.
И последнее, после того как решение суда вступит в законную силу, в случае если вы будете не согласны с этим решением, то у вас есть право обжаловать данное решение в апелляционном порядке. В случае если кредитный договор суд расторгнет, то кредитный договор признается расторгнутым.
Адвокат по кредитам предупреждает, что если суд расторгнет кредитный договор, то на этом «дело» с оставшимися долгами не заканчивается. Судебная практика идет дальше. При расторжении кредитного договора в судебном порядке прекращаются только обязательства, а у банка остается право требовать с должника суммы долга, которая образовалась до расторжения договора, в связи с неисполнением кредитного договора в пришлом, это прописано в пункте 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
Банкротство физлиц: как не потерять имущество
При банкротстве особо остро стоит вопрос — отберут квартиру или нет. Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. При этом требования кредиторов должны удовлетворяться. Это значит, что за долги банкрот будет рассчитываться собственным имуществом.
Сохраняется или нет единственное жилье при банкротстве физического лица — вопрос неоднозначный. Совместно с юристами разбираемся, в каких случаях могут забрать даже единственное жилье должника и как можно его сохранить при банкротстве.
Эксперты в этой статье
Стоит отметить, что изъятие квартиры — это крайний случай развития событий при банкротстве, но на практике нередкий. После возбуждения дела о банкротстве есть три варианта: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Реструктуризация направлена на восстановление платежеспособности, если такой возможности нет, то имущество должника включается в конкурсную массу и будет реализовано на торгах.
Что можно потерять при банкротстве
Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов, а самый верный способ сохранить имущество должника — избежать банкротства. Все недвижимое имущество должника включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов.
Законом оговорено, что в случае банкротства можно потерять денежные средства и активы должника, мебель и бытовую технику дороже 10 тыс. руб., предметы роскоши, дорогостоящую одежду, автомобиль, недвижимое имущество и права требования на него (договор долевого участия), землю, гараж, дачу и т. д. При этом в случае банкротства не могут изъять личные вещи, игрушки, детскую одежду, предметы быта, инструменты для заработка и другое подобное имущество.
Можно ли сохранить единственное жилье
Исключением из имущества, внесенного в конкурсную массу, является единственное жилье (ст. 446 ГПК РФ). Этот имущественный иммунитет неоднократно подтверждался Конституционным судом России.
Единственным жильем признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости. При наличии двух или несколько жилых объектов в собственности должника суд учитывает интересы должника и членов его семьи при определении имущества для реализации. В собственности должника после банкротства должна остаться недвижимость, пригодная для круглогодичного проживания, площади которой должно хватать на каждого члена семьи.
Сергей Пожарицкий, руководитель практики банкротства, партнер юридической компании LDD:
— Если же банкротство неизбежно и у должника есть имущество, то все это имущество будет реализовано финансовым управляющим с торгов, а деньги выплачены кредиторам. Исключение — единственное жилье. Также на усмотрение суда можно исключить из конкурсной массы автомобиль, если доказать, что этот автомобиль является единственным источником дохода должника или должник является инвалидом и этот автомобиль — единственный способ его передвижения. То же самое касается и земельного участка для осуществления фермерской деятельности, если у должника единственный источник дохода — фермерская деятельность.
При каких условиях можно потерять все имущество
Однако единственное жилье, приобретенное с помощью ипотеки, которая не погашена на момент процедуры банкротства, включается в конкурсную массу и подлежит реализации независимо от того, кто там проживает. При этом в случае реализации квартиры остальным членам его семьи будут выплачены денежные средства за их доли в квартире.
Также, по мнению Конституционного суда России (Постановление от 14.05.2012 № 11-П), установленный законодателем запрет обращения взыскания на единственное пригодное для проживания гражданина помещение должен иметь свои пределы. «А именно: в случае, когда соответствующий объект недвижимости по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для обеспечения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище, возможно обращение взыскания на такое жилище. Это необходимо для соблюдения баланса интересов взыскателя и гражданина-должника», — поясняет Пожарицкий.
Анна Маджар, руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»:
— Ситуации, при которых у должника может быть изъято единственное жилье, встречаются в настоящее время довольно часто. Это возможно в случае, если суд установит в действиях должника признаки недобросовестного поведения и злоупотребления правом. В частности, это могут быть попытки уклониться от исполнения обязательств по оплате долга, создание видимости наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на единственное жилье, и действия по сокрытию имущества от обращения на него взыскания. При рассмотрении дела негативными факторами для суда будут являться факты, свидетельствующие, что должник искусственно придает квартире статус единственного жилья: например, никогда не проживал ранее в квартире, а регистрируется в ней уже в рамках процедуры банкротства; либо добровольно отказывается от права пользования жилым помещением, а впоследствии пытается доказать, что она является его единственным жильем. Также однозначно суд не оставит должнику единственную квартиру, но приобретенную за счет денежных средств, полученных преступным путем, что установлено соответствующим приговором суда.
Еще один существенный момент, который будет учитывать суд при определении возможности оставить единственную квартиру должнику, это то, насколько непосредственные характеристики квартиры, такие как ее площадь, стоимость, месторасположение, размер коммунальных платежей и т. д., соответствуют уровню нормального существования гражданина. Все чаще в судебной практике стали встречаться случаи, когда кредиторы взамен единственной большой дорогостоящей квартиры принимают решение о приобретении для должника квартиры, соответствующей минимально допустимым нормам в соответствующем регионе, а дорогую продают в рамках дела о банкротстве.
Как банкроту сохранить квартиру
Банкротство во время пандемии
Во время пандемии коронавирусной инфекции правительство ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников. Однако это постановление не распространяется на физических лиц.
Как узнать о банкротстве
Узнать о том, что гражданин находится в процедуре банкротства, можно с помощью специального сервиса, разработанного ФНС России.
Потерял кредитный договор: что делать?
Последняя редакция 01 июля 2021
Время на прочтение 7 минут
Зачем иметь на руках кредитный договор
Для начала напомним, что такое кредитный договор. Это письменное соглашение между банком-кредитором с одной стороны и заемщиком-физическим лицом с другой стороны. В нем указаны все условия на которых банк предоставил денежные средства клиенту:
С утратой кредитного договора возникают проблемы, которые придется решать.
Документы могут понадобиться, чтобы защищать свои интересы — в Роспотребнадзор, ЦБ, в суд нужно представить копию договора. Судебная практика показывает, что оригинал кредитных документов можно запросить в банке в ходе судебного процесса. Но проблемы с банками быстрее решаются с помощью жалобы и претензии, а для досудебного разбирательства гос.органам и вашему юристу нужно соглашение, которое было подписано.
Также в договоре указано, в какой суд банк или заемщик будут подавать иск (подсудность спора) и претензионный порядок, если он обязателен.
Сведения о правах и обязанностях сторон, которые указываются в договоре о займе — это информация, которую стоит иметь при себе. Не зря по закону кредитное соглашение и квитанции об оплате нужно хранить аж три года после полной выплаты кредита (это период исковой давности).
Договор потребуется, если вы захотите рефинансировать или объединить кредиты разных банков, отказаться от страховки по кредиту или когда предстоит суд с банком. Так что восстановить кредитный договор крайне желательно, особенно, если долг еще не погашен.
Если банк получил судебный приказ, то его можно отменить без документов. Как подать возражения, читайте здесь.
Кредитный договор в законодательстве
В статье 819 ГК РФ указано, что условия выдачи гражданам кредитов и ипотеки, которые не являются кредитами на предпринимательство, описаны в законе №353 «О потребительском кредите (займе)». Для изучения прав и обязанностей в отношениях с банком стоит в первую очередь обращаться ФЗ№ №353. В Гражданском кодексе тема кредитов описана в статьях 819-823. Процедура восстановления утерянных документов о кредитах напрямую не оговариваются в законах: процесс выдачи дубликата регулируется внутренними правилами каждого конкретного банка.
Восстановление кредитного договора: что делать
Общий порядок
Для того, чтобы восстановить кредитный договор, нужно прийти с паспортом в организацию, которая его выдала — то есть в банк, и спросить оператора «потерян кредитный договор, как его восстановить?». Затем написать заявление на выдачу дубликата.
Дубликат выдадут не сразу — нужно ждать 7-14 дней. Не всегда выдачей занимается обычное отделение банка, возможно, придется ехать за документом в головной офис.
Выдача дубликата может оказаться платной — это должно быть прописано в услугах банка. Если вдруг по какой-то причине банк отказывает в выдаче дубликата кредитного договора, то можно обратиться в суд с заявлением либо с жалобой в Роспотребнадзор. Банк обяжут изготовить копию документа.
Когда вы получите дубликат договора, внимательно его изучите — соответствует ли он оригиналу (если у вас сохранилась копия оригинала, стоит сверить каждую строчку), имеются ли на дубликате печать банка, подпись ответственного лица и ваша подпись.
Если кредитный договор заключался онлайн, копия должна соответствовать общим условиям того периода, когда вы брали кредит.
Сбербанк, ВТБ, Почтабанк
Рассмотрим конкретные примеры, где взять кредитный договор, если он потерян.
Итак, как выглядит восстановление документов в банке?
Если потерян кредитный договор Сбербанка, то условия восстановления документов для потребительского кредита такие.
Банк ВТБ берет за выдачу дубликата любого договора 100 рублей за лист.
А вот какую информацию по запросу об утере документов предоставляет Почтабанк.
Просмотреть и сохранить кредитный договор можно в Личном кабинете. Нужно нажать на Главной странице на интересующий продукт. Затем пролистайте вниз и нажмите «Документы».
Также для получения копии договора можно обратиться в офис Банка, сотрудник распечатает копию договора. Комиссия за это не взимается. Ознакомиться с полным перечнем адресов Клиентских центров Вы можете на сайте https://www.pochtabank.ru/map».
Аналогично происходит восстановление документов в Альфа-банке, банке Ренессанс-Кредит и других: клиент обращается лично в офис либо онлайн через приложение банка и запрашивает копию кредитного договора.
Где найти реквизиты для оплаты при утере
Что будет, если не восстанавливать кредитный договор?
Ничего страшного не случится, пока вы платите в срок, и у вас нет с банком взаимных претензий.
Однако лучше собраться и получить на руки дубликат.
Если есть риск, что банк подаст в суд, наличие соглашения с печатями и подписями очень понадобится. Также банк может увеличить процент по кредиту или комиссии, а без договора вы даже не сможете разобраться, законное ли это было решение, прописано ли такое в вашем договоре.
Появляется вероятность махинаций со стороны банка и просто ошибок работников в случае резкого изменения курса рубля к иностранным валютам, в периоды экономического кризиса. Наличие на руках заверенного дубликата договора поможет отстоять свои интересы в суде.
Важно иметь документы на случай проблем.
А если банк потерял кредитный договор?
Это редкий случай, но бывает и такое.
Клиенту в такой ситуации ничего делать не надо — главное, что ваш экземпляр договора у вас на руках. Не ждите, что банк забудет о долге. Потеря документов — это не основание для прекращения действия кредитного договора.
У финансового учреждения достаточно других документов о вашей задолженности, так что долг возвращать всё равно придется.
Когда кредит выплачен, нужны ли подтверждающие документы?
Да, нужны. После уплаты последней части долга перед банком не забудьте взять в нем справку о закрытии кредита и храните ее три года. Этот документ важен, так как он свидетельствует о том, что ваша задолженность погашена, и предохранит вас на случай ошибок со стороны банка. Также три года храните чеки об уплате долга.
Если у вас остались вопросы, банк подал в суд, а вы не можете найти документы, позвоните нашим юристам! Консультации по телефону бесплатны.
Автор статьи Константин Милантьев
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.
Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?
Банкротство и долги
Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.
Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист. Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты. Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.
Что такое конкурсная масса
Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства. Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.
После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени. «Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи. Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.
«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.
Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:
— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.
Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков. 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств. При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.
Возможно ли сохранить залоговую квартиру
Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов. «Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях. План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.
Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами. Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.
По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости. Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».
Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:
— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов. В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).
Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)