Финмониторинг сбербанка что это такое
Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка
Сбербанк рассказал, кого и почему блокируют и дал советы предпринимателям.
Банки действительно проверяют все переводы и платежи — это их обязанность по закону против отмывания преступных доходов (№115-ФЗ). Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные деньги, он быстро останется без лицензии и подведёт всех своих клиентов. Поэтому, когда клиент совершает подозрительные операции, банк может приостановить удалённый доступ к счёту и потребовать объяснений.
В каждом банке есть служба финансового мониторинга: здесь автоматически фиксируются сомнительные операции по счетам. В Сбербанке всё, что попало под подозрение, передаётся сотрудникам — экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально. В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки. Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придётся согласовывать каждую операцию в отделении банка.
Кого блокируют?
Критерии сомнительных операций устанавливает Центробанк (полный список есть в Положении ЦБ РФ №375-П, стр. 41). В первую очередь рискуют так называемые «обнальщики». Это люди, которые за определённый процент проводят через свои счета безналичные деньги и превращают их в наличные — снимают в банкоматах.
Например, фирма хочет иметь наличные деньги на «серые зарплаты» или взятки. Для этого нанимают «обнальщика» — переводят ему на счёт, например, миллион рублей за якобы оказанные услуги, а наличными получают 800 тыс. рублей. Такие операции проводят, чтобы скрыть нелегальные движения денег или уйти от налогов.
Интерес банка вызовут те, кто пытается незаконно спрятать полученные деньги за рубежом. Так, компании-однодневки предоплачивают поставку оборудования, которое никогда не привезут. Также существуют компании-фантомы, созданные исключительно для ухода от налогов. По их счетам могут проходить многомиллиардные обороты.
Внимание банка гарантировано и тем компаниям, которые уплачивают незначительный налог. Если у предпринимателя на налоги и взносы уходит меньше определенного процента от дебетового оборота, то мониторинг сочтёт это подозрительным. Для каждой сферы деятельности тут свой процент, обычно 0,5-0,9%.
Я честный человек, а счёт заблокирован. Что делать?
Иногда случается, что под подозрение попадает вполне добросовестный клиент. Это решается довольно просто: достаточно объяснить банку, откуда взялись деньги, и доступ к счёту восстанавливается.
Если банк прислал вам СМС или письмо с просьбой объяснить, откуда у вас деньги, то внимательно прочитайте все вопросы и подготовьте нужные документы. Например, вы получили оплату по договору — тогда у вас должен быть сам договор и платёжки. Если всё в порядке, вы снова сможете свободно пользоваться счётом.
Такие требования — не прихоть банков и не желание лишний раз заглянуть в карман клиента. Это обязанность выполнять требования законодательства и не пропускать нелегальные денежные операции. Поэтому лучше просто предоставить пояснения по запросу банка. Информация о подозрительных клиентах попадает в единый список, которым пользуются все банки. Это делается для того, чтобы «отказник» не мог просто уйти в другой банк и там продолжать отмывать деньги.
Несколько советов физическим лицам
Несколько советов предпринимателям
НДС – 2022
Лучший спикер в налоговой тематике Эльвира Митюкова 14 января подготовит вас к сдаче декларации и расскажет обо всех изменениях по НДС. На курсе повышения квалификации осталось 10 мест из 40. Поток ограничен, так как будет живое общение с преподавателем в прямом эфире. Успейте попасть в группу. Записаться>>>
«Антиотмывочный» закон: что изменилось в 2021 году?
Что это за закон
115-й закон обязывает российские банки проверять расчётные операции клиентов — нет ли в них признаков отмывания денег или финансирования терроризма, и информировать регулятора — Росфинмониторинг о случаях выявления таких операций. Точно также страховые компании должны отчитываться об операциях страхования, а риелторы — о сделках с недвижимостью. А также ломбарды, лизинговые и факторинговые компании, организаторы лотерей, букмекеры, адвокаты, аудиторы и нотариусы.
Что изменилось в 2021 году
С января 2021 года действуют поправки в 115-й закон. Большинство поправок, как и закон в целом, относятся к деятельности юрлиц — компаний и организаций.
Для физических лиц (клиентов банков) никаких новых правил поправки не вводят. Нововведения не дают банкам ни новых поводов проверять источники происхождения денег, ни дополнительных оснований блокировать суммы на счету у клиента.
Тем не менее, обычным людям стоит знать о нормах закона, чтобы избежать неприятностей. Давайте посмотрим, какие это могут быть ситуации.
1. Если совершаете сделки с недвижимостью
Раньше
С 2004 года контролировались сделки с недвижимостью на сумму от 3 млн рублей, в результате которых передавалось право собственности. Речь об операциях покупки или продажи недвижимости.
Теперь
Риелторы должны сообщать не только о покупке и продаже, но и о сделках аренды, залога или доверительного управления недвижимостью на сумму от 3 млн рублей (или эквивалента в валюте).
При этом банки теперь должны сообщать в Росфинмониторинг только о расчётных операциях по операциям с недвижимостью, которые совершаются непосредственно в банке.
Важно
Для банков, кроме новой обязанности сообщать о факте сделки в Росфинмониторинг, в остальном ничего не поменялось: у них не появилось новых возможностей по проверке сделок. Право запрашивать у клиента подтверждающие документы об источниках происхождения средств есть в законодательстве с 2015 года — и не зависит от вида операции. Количество документов, которые банк может запросить у клиента, не увеличилось. Также, вопреки опасениям, банк не будет пересчитывать деньги в ячейках при сделках с недвижимостью.
2. Если отправляете наличные почтой
Раньше
Почтовые переводы не проверялись Росфинмониторингом — эта обязанность лежала на самой почте. Сведения направлялась только при выявлении сомнительных операций.
Теперь
Контролируются почтовые переводы на сумму больше 100 тысяч рублей.
Что это значит
Задача этой поправки — сделать так, чтобы неконтролируемо пересылать наличные на большие расстояния стало сложнее. Поэтому если вы отправляете переводом в конверте сумму больше 100 тысяч рублей, будьте готовы к тому, что вашими деньгами заинтересуются проверяющие. Безналичные переводы с карты на карту не подлежат обязательному контролю — здесь изменений нет.
3. Если снимаете деньги со счёта мобильного
Раньше
Переводы со счетов мобильных телефонов не проверялись.
Теперь
Контролируются переводы с использованием счетов мобильных операторов. Любая операция по снятию более чем 100 000 рублей с мобильного номера теперь проверяется.
Что такое финмониторинг. Объясняем простыми словами
Финмониторинг — это контроль и надзор со стороны банков и Росфинмониторинга за финансовыми операциями и денежными потоками клиентов, в том числе компаний и бизнесменов.
Проще говоря, банки обязаны проверять подозрительные операции клиентов и блокировать их, чтобы пресекать мошеннические махинации нечестных дельцов. Таковы требования Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
Кроме банков, контроль за тем, как компании и предприниматели соблюдают законодательство по части денежных средств, в России ведёт и Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФМ, Росфинмониторинг). Банки сообщают ей о сомнительных операциях своих клиентов.
В каждом банке есть подразделение, которое занимается финмониторингом. Специалисты этого подразделения анализируют платежи и поступления клиентов, проверяют их анкеты и документы на предмет причастности к криминальным или террористическим структурам.
Примеры употребления на «Секрете»
«Мы рекомендуем периодически следить за своим кредитным рейтингом и проверять наличие вашей фамилии в различных списках на сайте финмониторинга».
(Директор финансового направления «Сравни.ру» Алексей Грибков — о том, как действовать, чтобы избежать отказа в выдаче кредита.)
«Суммы менее 500 000 рублей не попадают под финмониторинг, а банки и налоговая не квалифицируют такие платежи как коммерческие».
(Директор юридической компании «Юрвиста» Андрей Петропольский — о том, как сотрудничающие с иностранными компаниями блогеры получают деньги за рекламу на личный счёт.)
Нюансы
Долгое время крупные переводы и платежи юрлиц на счёт организаций или ИП не вызывали подозрений Росфинмониторинга, если их совершали в рамках деловой активности. Однако с 10 января 2021 года предпринимателей обязали отчитываться обо всех операциях с наличными на сумму свыше 600 000 рублей независимо от их характера. Например, если деньги снимают на зарплату или командировки.
Также с 2021 года обязательному контролю подлежат в том числе:
Контроль операций не предусматривает прямого участия бизнесменов и компаний — владельцу счёта или участнику сделки для соблюдения законодательства ничего делать не нужно. Всю необходимую информацию в Росфинмониторинг должны передавать банки, ломбарды, магазины, нотариусы, адвокаты, организаторы азартных игр, страховые компании, почтовый оператор или оператор связи.
Что может вызвать подозрения:
Сомнительными операциями также считаются крупные переводы иностранцам. Подозрения усилятся, если место нахождения нерезидента не совпадает с местом нахождения банка, в котором у нерезидента открыт счёт. Например, компания зарегистрирована на Кипре, а её счёт открыт в сербском банке.
Что может потребовать банк от подозрительного клиента:
Кредитная организация вправе отказать в проведении операции, не уведомив клиента о причинах такого решения — клиенту придётся выяснить их самостоятельно.
Критика
Условия законов в области финмониторинга ужесточаются год от года. В банках опасаются, что участившиеся блокировки счетов по подозрению в отмывании денег приведут к оттоку клиентов. Кроме того, может усилиться нагрузка на банковские отделы мониторинга из-за возросшего числа отслеживаемых операций. Подробнее о том, чем подобные нововведения грозят бизнесу, «Секрет» рассказывал здесь.
Работать по правилам, чтобы банк не заблокировал счет
Статья обновлена 18 ноября 2021
Банки следят за компаниями, и могут отказаться переводить деньги, заблокировать платежи и расторгнуть договор в одностороннем порядке. Это случается при подозрении на обналичивание нечестных денег. Расскажем, как работать со счетом, чтобы не вызвать у банка подобных подозрений.
Знать матчасть
Банк обязан проверять каждый перевод и поступление клиентов. Эти обязанности прописаны в федеральном законе №115, который рассказывает о правилах борьбы с отмыванием денег.
В банке клиентов проверяет специальное подразделение — финмониторинг. Финмониторинг анализирует платежи и поступления, запрашивает документы и определяет честность компании-клиента.
В целом правило такое: если клиент отказывается подтверждать деньги, которые проходят по счетам, ему есть что скрывать. Если раздражаться и не отвечать на звонки банка, сотрудники заблокируют удаленный доступ и клиент не сможет переводить деньги. Если дела совсем плохи, банк закроет счет и другие банки открыть счет клиенту с такой историей не захотят.
Сотрудники финмониторинга — не враги. Банку невыгодно закрывать счета, а на проверку клиентов и содержание целого отдела финмониторинга он тратит кучу денег. Банк хочет поверить в вашу честность, помогите ему.
Чтобы помочь банкам бороться с отмыванием денег, Центробанк разработал рекомендации: на чем ловить нечестные компании. На основе этих рекомендаций банк разрабатывает свои правила для проверки клиентов.
Платить налоги
Рекомендация. Первое правило честного клиента — платить налоги. Налог у ИП или ООО должен быть не меньше 0,9% от оборота по счету. Это минимальное требование. Если оно нарушается, финмониторинг проверяет компанию.
Проблема. Компании открывают счета в нескольких банках, а налоги платят только с одного. Другие банки об этом не знают и начинают сомневаться в честности клиента: деньги на счете есть, а налогов нет.
Еще налогов может быть слишком мало. Обычно это проблема компаний, которые экономят на НДФЛ и страховых взносах. Официально они платят сотрудникам минимальную зарплату, а остальное дают в конвертах. Или вообще зарплату целиком платят в конверте.
Что делать. Если не хотите вызвать подозрения банка, воспользуйтесь советами:
Платить налог в каждом банке, в котором у компании расчетный счет. Когда банки видят налоги, у них нет повода беспокоиться. Если всё же платите налоги только в одном банке, сохраните платежки об оплате. Когда банк задаст вопросы, платежки помогут пройти проверку быстрее.
Платить НФДЛ за перевод физлицу. НДФЛ лучше платить одновременно с платежом, но по закону у предпринимателя есть сутки. Если финмониторинг видит перевод, но не видит налогов, он начинает проверку.
Платить 0,9% от оборота по счету. Чтобы держать эту планку, достаточно платить генеральному директору среднюю зарплату по рынку и оформить всех сотрудников на работу. НДФЛ и страховых взносов с полной зарплаты хватает для 0,9% налогов от оборота.
При расчете налогов ориентируйтесь на налоговую нагрузку своей отрасли. Что такое налоговая нагрузка — это тема отдельной статьи, но по сути, это налог, который государство ждет от компании. Если компания платит меньше этой цифры, налоговая может начать собственную проверку.
Если компания платит меньше 0,9% от оборота по счету, ее ждет проверка финмониторинга и, возможно, налоговой.
Лучше привыкать платить больше 0,9% налогов от оборота. Минимальная планка будет расти.
Не снимать наличные
Рекомендация. Второе правило — редко и мало снимать наличные, а лучше совсем не снимать. Банки обращают внимания на клиентов, которые обналичивают деньги, но устанавливают лимиты, сколько можно снимать денег без проверок. Решение банка зависит от особенностей бизнеса клиента. Давайте на примере:
Валерий — программист. Для работы он не арендует офис, у него нет сотрудников и он не пользуется услугами подрядчиков. Все, что пришло на счет, — это доход Валерия. Финмониторинг это понимает, и у него нет вопросов, когда Валерий снимает деньги.
Егор перепродает фрукты и овощи. Он раз в месяц снимает деньги, которые ему переводят клиенты, а сам никому не платит со счета. Финмониторинг не понимает, что происходит.
Если Егор перепродает фрукты, то должен у кого-то их покупать и платить за перевозку. Скорее всего, у него есть сотрудники, и им тоже надо платить. Финмониторинг не видит этих платежей, поэтому подозревает, что клиент открыл липовую компанию для незаконного вывода денег. А, может быть, он снимает деньги и рассчитывается со всеми наличкой. Это тоже неправильно. Чтобы разобраться, финмониторинг начинает проверку.
Проблема. У клиентов могут быть разные причины пользоваться наличкой. Иногда так удобнее расплачиваться с партнерами, иногда — выдать сотрудникам деньги под отчет. Но в любом случае для банка это подозрительно.
Что делать. Чтобы не вызывать подозрений, советуем вот что:
Оплачивать расходы через банк, по карте или счету. В зависимости от банка, по карте можно расплатиться за крупную покупку.
ИП пользуются картой для себя и бизнеса: покупают продукты в магазине, рекламу в фейсбуке или сувенирку. ООО оплачивают только нужды компании: ужин с партнером, закупку офисной бумаги или аренду зала для презентации. Каждую оплату ООО нужно подтвердить чеками или квитанциями.
Отчитываться по картам несложно. Если система налогообложения не включает учет расходов, подтверждать и обосновывать платежи с карты не надо. Компании, налог которых зависит от расходов, сохраняют чеки и квитанции об оплате картой. Их отдают бухгалтеру, а бухгалтер включает в отчет.
Выдавать зарплату через зарплатный проект банка и не выдавать наличными. Банк поможет составить ведомость, рассчитать налог с зарплаты и перевести зарплату на карты сотрудников. Банк будет в курсе, куда идут деньги компании и как она платит НДФЛ за сотрудников, и перестанет запрашивать документы.
Сохранять подтверждающие документы, если расплачиваетесь наличными. Подойдут товарные чеки, накладные, договор — всё, что докажет, что вы отдали деньги за реальную услугу реальной компании. Документы не помогут избежать проверки, но помогут ее ускорить. Эти же документы понадобятся бухгалтеру для отчетов.
Понятно описывать платежи
Рекомендация. Третье правило — подробно заполнять платежку на перевод денег. Финмонторинг откажет в переводе и начнет проверку, если не поймет, за что клиент платит.
Проблема. Предприниматели часто не обращают внимание на формулировку в платежках. Некоторые думают, что банку это неважно или он сам поймет, что сделка легальна. Это не так. Без пояснений банк не поймет.
Что делать. Наш совет — подробно описывать услуги в платежах. Во всех платежках пишите номер и дату договора, название услуги или продукта. Если даете взаймы другу на бизнес или покупаете драгоценные металлы, тоже пишите подробно. Формулировка в платежках должна совпадать с текстом договора и актами.
Для оплаты по счету без договора — правила такие же.
В каких случаях у финмониторинга банка появляются вопросы к вашему расчётному счёту
Большинство операций с денежными средствами организации и предприниматели проводят через расчетный счет. Для сторонних лиц информация по ним является недоступной. Банки обязаны соблюдать конфиденциальность. Но действия по счету все же просматриваются специально созданной службой, находящейся прямо в банке. Называется она отделом финансового мониторинга. Деятельность регулируется нормами ФЗ № 115 от 07.08.2001.
Что такое финмониторинг
Это подразделение, состоящее из штатных сотрудников банка, осуществляющее контроль за всеми операциями, которые происходят на счетах клиентов. Работники отдела обязаны не разглашать полученные ими сведения в ходе работы. Перед принятием в штат ответственность закрепляется в соглашениях о конфиденциальности. Но они находятся в тесном взаимодействии с Центробанком и налоговой инспекцией. На данные органы правило не распространяется. Если от них поступает запрос, банк предоставит им информацию по счетам клиентов. Также при обнаружении сомнительных операций сотрудники могут прибегнуть к блокировке счета самостоятельно.
Вопрос: Как понимать понятия «отмывание денег» и «легализация доходов, полученных преступным путем»?
Посмотреть ответ
На какие признаки служба обращает внимание
Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли. Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии. Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:
Вопрос: Какова роль финансового мониторинга в национальной системе противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, незаконным финансовым операциям и финансированию терроризма?
Посмотреть ответ
Операции, подлежащие обязательному контролю
Помимо сомнительных, есть факторы, на которые смотрят в плановом порядке, даже если организация или ИП находятся на хорошем счету. К таким относятся:
Какие побочные факторы привлекают внимание банка
Бывает, что под плановую проверку признак не подходит и явных нарушений нет. Но финмониторинг почему-то проявляет бдительность. Учитываются даже поведенческие черты при проведении сделок. Обратить на себя внимание можно, если у банка сложится субъективное мнение о непрозрачности ваших намерений. Например:
Что будет, если финмониторинг посчитает операции сомнительными
Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности. Возможно, решил перестраховаться. Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата. А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений. Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.
Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг. Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.
Что делать в случае блокировки счета
Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.
Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.
В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.
Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.
Как избежать блокировки счета
Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.
Банковская система постоянно совершенствуется, вводятся новые алгоритмы выявления опасных субъектов. Отделы финмониторинга являются одними из значимых инструментов в реализации этой задачи. Блокировка счета может стать значительной неприятностью для фирмы. Поэтому при ведении бизнеса стоит учитывать эту сторону взаимоотношений с банком.