Финансовый супермаркет что это
Финансовый супермаркет: особенности деятельности и перспективы развития
Что это?
Вам будет интересно: «Триал Маркет»: отзывы сотрудников о работодателе, адрес компании, обзор товаров
Главная задача финансовых супермаркетов: упростить процесс получения гражданами финансовых продуктов и услуг. Создатели также хотят сделать пребывание клиентов в таких организациях максимально комфортным: уменьшить время ожидания, сократить количество денежных затрат.
Классификация
Вам будет интересно: Магазин «Дьюти Фри» в Дубае: описание и отзывы
Хоть финансовые супермаркеты представляются универсальными учреждениями, в мировой практике актуально их разделение по сферам деятельности:
Как правило, разделение ведется по преобладающему вектору деятельности универсальной компании.
Цели создания
Финансовые супермаркеты создаются с определенными целями:
Тенденции возникновения
Вам будет интересно: «ТекстильТорг»: отзывы покупателей, ассортимент, адреса магазинов и режим работы
Почему появились финансовые супермаркеты «Тинькофф» и иже с ними? Все дело в общемировых тенденциях:
Что происходит в мире?
Такие финпосредники стараются привлечь внимание клиентов, называя себя универсальными финансовыми супермаркетами. Они способны предложить комплексный, индивидуальный подход. То есть, увеличивают до максимальных размеров объем совместных продаж банковских и небанковских продуктов.
Сегодня такие модели финансовых организаций стремительно развивают собственные розничные сети, повышают качество обслуживания посетителей, расширяют список предоставляемых услуг, изучают новые направления деятельности.
Самые развитые финансовые супермаркеты функционируют здесь:
Основные формы организации
Выделяется также несколько основных форм появления и развития такой формы финорганизации, как финансовый супермаркет:
Вам будет интересно: Мираторг: история создания, основной вид деятельности, адреса магазинов «Мираторг» в Москве
Место в современной экономике
Главная сложность ее воплощения в жизнь связана именно с расширенным комплексом предоставляемых услуг. Организация, одновременно являющаяся инвестиционным, коммерческим банком, страховой фирмой, хедж-фондом, с трудом поддается управлению. Довольно сложно найти директора, который полноценно может управлять такими разнообразными векторами, контролировать их.
История модели в мире
История модели в РФ
Но все же пока что финансовые супермаркеты в России находятся на первоначальной стадии своего становления. Те формы финорганизаций, что сегодня существуют сегодня в РФ, можно отнести к этой модели достаточно условно. Дело в том, что каждый представитель такого сегмента понимает термин «финансовый супермаркет» достаточно индивидуально. Распространены такие трактовки:
Нередки случаи, когда различные кредитные организации присваивают себе такое название ради «красного словца», привлекательной рекламы.
Пока что финансовых супермаркетов в Кирове, Москве и иных российских городах нет, если исходить из традиционного понимания этого слова. Есть универсальные банки, способные предложить разнообразные финансовые продукты и услуги.
Преимущества организаций
Создание финансовых супермаркетов оборачивается следующими плюсами для учредителей:
Для посетителей таких организаций плюсы в следующем:
Проблема современных финсупермаркетов
Первые финансовые супермаркеты в Кирове, Москве и других городах России не являются таковыми в первоначальной трактовке этого понятия.
Перспективы развития в РФ
Как показывают исследования, ни один из функционирующих на территории РФ финансовых супермаркетов не является таковым в полном значении этого слова, в сравнении с зарубежными аналогичными структурами.
Другие специалисты говорят, что финансовые супермаркеты обречены. И как форма организации в скором времени исчерпают себя на Западе. При этом до их полноценного развития в РФ дело может даже и не дойти.
Так или иначе, но в определенных странах сегодня функционируют полноценные финансовые супермаркеты. В России такая модель организации развита условно. Фирмы, представляющие ее, являются финсупермаркетами лишь частично.
Онлайн-займы
Как оплатить
Банком России в период распространения коронавирусной инфекции (COVID-19) в целях ограничения роста просроченной задолженности физических лиц по кредитным договорам (договорам займа) были направлены письма: о предоставлении отсрочки (уменьшении) платежей заемщикам, у которых подтверждено наличие COVID-19 исх. № ИН-06-59/22 от 20.03.2020; о предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика исх. № ИН-06-59/42 от 31.03.2020; о дополнительных мерах поддержки граждан и микрофинансовых институтов исх. № ИН-015-44/66 от 15.04.2020.
Официальный сайт Банка России https://cbr.ru/
Страница интернет-приёмной Банка России https://www.cbr.ru/reception/
Реестр субъектов рынка микрофинансирования https://www.cbr.ru/microfinance/registry/
Бесплатно для звонков из регионов России: 8 800 300-30-00
В соответствии с тарифами вашего оператора: +7 499 300-30-00
Бесплатно для звонков с мобильных телефонов: 300
Информация о праве потребителей финансовых услуг на направление обращения финансовому уполномоченному
В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования споров потребителей с микрофинансовой организацией (в случае отказа микрофинансовой организации удовлетворить требования потребителя), потребитель вправе направить обращение финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченной по правам потребителей финансовых услуг»).
Контакты Финансового уполномоченного для обращений потребителя:
Официальный сайт: www.finombudsman.ru
Номер телефона службы обеспечения деятельности: 8 (800) 200-00-10 (звонок бесплатный по России)
Место нахождения (почтовый адрес): 119017, г. Москва, Старомонетный переулок, дом 3, получатель АНО «СОДФУ»
Могу ли я получить Кредитные каникулы?
Вы вправе обратиться с соответствующим требованием о предоставлении кредитных каникул, предусмотренным Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». По результату рассмотрения требования мы уведомим Вас в соответствии с действующим законодательством.
Могу ли я сделать реструктуризацию займа?
Построение финансовых супермаркетов
«Организация продаж банковских продуктов», 2007, N 2
Что такое финансовый супермаркет? Каковы история появления и причины популярности данной формы обслуживания клиентов? Какие продукты и услуги могут входить в продуктовый ряд финансовых супермаркетов и на что необходимо обратить внимание при формировании продуктового ряда? На эти и другие вопросы отвечает автор данной статьи.
Основное назначение финансового супермаркета заключается в том, чтобы максимально упростить процедуру получения финансовых продуктов и услуг, необходимых клиенту в данный момент, и сделать эту процедуру наиболее комфортной, требующей минимальных затрат времени клиента.
История возникновения финансовых супермаркетов
Появились первые финансовые супермаркеты во второй половине XX века, после того как правительства ряда европейских стран разрешили банкам и страховым компаниям владеть значительными долями акций друг друга. Как показывает опыт, финансовые супермаркеты чаще всего создаются на базе банка и страховой компании. Желание наиболее полно использовать интерес клиентов к банковским и страховым продуктам и услугам, а также упростить процедуры их получения клиентами обусловило необходимость продажи продуктов и услуг в одном месте.
В настоящее время в странах Евросоюза кредитные учреждения контролируют от 20 до 40% страхового рынка, а модель финансового супермаркета используют большинство ведущих европейских финансовых групп (AIG, Allianz и Credit Suisse First Boston и др.), предлагающих широкий спектр инвестиционных, банковских и страховых услуг.
В США ограничения на консолидацию различных направлений финансового бизнеса были введены в эпоху Великой депрессии, а совмещение банковских услуг с инвестиционной и страховой деятельностью было запрещено банкам вплоть до конца XX века. По мнению американских законодателей, запреты на совмещение различных видов финансового бизнеса должны были защитить интересы потребителей финансовых услуг. Однако против сложившейся ситуации в 1990-е годы активно выступали крупнейшие американские банки и страховые компании: Citicorp, Travelers Group, Merrill Lynch, Chase Manhattan и др. Законодательные ограничения были сняты в 1998 г. при поддержке Федеральной резервной системы США.
Российские банки о создании финансовых супермаркетов заговорили впервые еще в 2002 г. А вскоре занялись активной скупкой недостающих звеньев данной цепи и строительством розничных сетей.
Основные причины создания финансовых супермаркетов
Приведем основные причины создания финансовых супермаркетов:
Устойчивое снижение доходности традиционных банковских операций вынуждает кредитные учреждения искать новые способы заработка, в частности расширять продуктовый ряд и обращать внимание на розничный рынок, где норма прибыли традиционно выше.
Для привлечения клиентов уже недостаточно просто предложить выгодные условия. Чтобы банк в будущем оставался конкурентоспособным, ему нужно развивать максимально полный спектр услуг для клиентов, заинтересовывая их в комплексном обслуживании.
Предоставление в одном месте широкого перечня продуктов и услуг позволяет привлечь большее количество клиентов. При этом клиенты, привлеченные небанковскими продуктами, становятся в конечном счете клиентами банка, и наоборот.
Основные финансовые продукты и услуги, продаваемые через финансовые супермаркеты
Финансовые супермаркеты создаются, как правило, на базе подразделений банковской сети. Объясняется это тем, что ряд банковских продуктов и услуг может быть получен клиентами только в банковском офисе (открытие счетов, проведение платежей без использования банковских карт, размещение депозитов).
Розничные банковские продукты:
Для финансового супермаркета, ориентированного на обслуживание всех категорий клиентов (универсальный финансовый супермаркет), продуктовый ряд будет дополнен продуктами и услугами, ориентированными на корпоративных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса.
Основные предпосылки успешной работы финансовых супермаркетов
Для успешной работы финансовых супермаркетов необходим ряд условий:
Основные преимущества финансовых супермаркетов
Основными преимуществами для клиентов банка являются:
Преимущества, которые получает банк при создании финансового супермаркета:
Особенности продуктового ряда финансовых супермаркетов
Продуктовый ряд финансовых супермаркетов имеет ряд особенностей. Основными из них являются:
Данные особенности необходимо учитывать при планировании объемных показателей финансовых супермаркетов.
Конфликты между продуктами
Данная особенность заключается в том, что более привлекательные продукты (с точки зрения доходности, условий получения и т.д.) перетягивают на себя значительные клиентские потоки.
Следствием этого является невыполнение планов по менее привлекательным продуктам.
Основные группы конфликтующих продуктов розничного рынка:
Основные группы конфликтующих продуктов корпоративного рынка:
В качестве примера рассмотрим ниже следующую группу продуктов:
Конфликт данных продуктов заключается в том, что они имеют различную привлекательность для банка и его клиентов (см. таблицу).
Привлекательность продуктов
В этой связи клиенты, заинтересованные в получении более высокого дохода, будут чаще всего выбирать паи ПИФов. Объемы продаж депозитов будут незначительны. В случае если банком планировалось использование данных депозитов для фондирования своих операций (например, кредитных), то возникнет необходимость в поиске дополнительных источников финансирования.
Низкая эффективность финансовых супермаркетов в случае отсутствия комплексных решений
Отсутствие у клиентов возможности самостоятельно разобраться в особенностях предлагаемых продуктов, с одной стороны, и отсутствие у сотрудников достаточной квалификации для конфигурирования подходящего предложения, с другой стороны, приводят к снижению объемов продаж и перетеканию клиентов в финансовые супермаркеты с более понятными и прозрачными продуктами.
Комплексные решения должны учитывать как интересы клиента, так и интересы банка.
В заключение нашего небольшого экскурса в историю создания и развития такового направления финансового сотрудничества, как финансовый супермаркет, отметим, что данная тема, несмотря на свою сравнительную молодость, является в настоящее время весьма актуальной. В данной работе автор постарался в конспективной форме указать на те основные особенности, которые необходимо учитывать при реализации подобных проектов, связанных с продажами финансовых продуктов и услуг.
Финансовый супермаркет что это
Самый большой финансовый супермаркет в России, основанный в 2005 году. Мы помогаем людям принимать правильные финансовые решения
Знаем, где выгоднее
Поможем подобрать самый выгодный финансовый продукт и оставить заявку на его получение для направления напрямую в банк, микрофинансовую, страховую или инвестиционную компанию
Рассказываем все о финансах
У нас можно узнать актуальные новости и научиться грамотно управлять финансами, а также найти достоверную информацию о банке, страховой или инвестиционной компании
Общаемся и находим ответы на вопросы
На форуме наши пользователи обсуждают широкий спектр тем, связанных с работой банков и страховых компаний, а в разделе «Вопрос-ответ» можно задать вопросы банкам напрямую
Помогаем решить проблему
Если вам есть что сказать о качестве обслуживания в вашей финансовой организации, оставьте отзыв в «Народном рейтинге», как это сделали уже более миллиона наших пользователей. Ежегодно банку, получившему лучшие оценки клиентов, мы вручаем награду «Банк года» в номинации «Народный рейтинг»
Финансовые продукты на Банки.ру
Мы создаем удобные сервисы, которые помогают найти самые выгодные предложения по финансовым продуктам и сразу отправить заявку на их получение напрямую в банк, микрофинансовую, страховую или инвестиционную компанию
Сервисы Банки.ру доступны и в мобильном приложении
В мобильном приложении доступны те же сервисы, что и на сайте, но с возможностью более быстрого подбора продукта и наличием push-уведомлений об изменении статуса по заявке и появлении более выгодных предложений или важных новостей
Сервисы для партнеров
Мы создаем сервисы не только для пользователей, но и для наших партнеров
Личный кабинет страхового агента
Помогает страховым агентам получить доступ к онлайн-сервису с выгодными предложениями страховых компаний для развития бизнеса и получения пассивного дохода от своей сети. С нами работает более 25 000 партнеров и более 15 страховых компаний со средним одобрением от 60%
Партнерская программа Банки.ру
Позволяет размещать информацию о наших сервисах на своих площадках и зарабатывать на этом. Мы открыты к сотрудничеству со всеми партнерами, чья аудитория заинтересована в подборе финансовых и страховых продуктов
Новости проектов Банки.ру
История Банки.ру
В команде Банки.ру уже более 200 человек. Наши сотрудники работают не только в Москве, но и в Барнауле, Воронеже, Казани, Краснодаре, Новосибирске, Рязани, Самаре, Санкт-Петербурге, Таганроге и Челябинске
Личный опыт: зачем кредитный супермаркет банку, пользователю и партнерам
Когда вы слышите слова агрегатор и маркетплейс, что вы вспоминаете? Возможно, Яндекс.Маркет, Беру, Uber, Туту.ру, Booking, Auto.ru или что-то подобное. Но вряд ли вы не понимаете, о чем речь. Мы уже привыкли к подобным тематическим сервисам и обращаемся к ним при поиске товаров или услуг.
Агрегаторы, маркетплейсы добрались и до финансовой сферы, уже сейчас достаточно зайти на один сайт, чтобы узнать условия получения кредита во многих банках, микрофинансовых компаниях и сравнить их. Дальше перейти на сайт выбранной кредитной организации и оставить заявку. Некоторые сервисы пошли дальше ─ они позволяют оценить вероятность одобрения заявки.
Известные кредитные супермаркеты ─ Банки.ру, Сравни.ру и Одобрим.ру. На примере последнего сервиса, отмеченного лицензией Центробанка, посмотрим, как работает финансовый маркетплейс, как он помогает пользователям в оформлении кредита и что дает компаниям-партнерам.
Агрегатор помогает пользователю решить задачи по выбору различных банковских продуктов: кредитов, кредитных карт, микрозаймов или рефинансирования. При этом будущий заемщик получает наиболее выгодную ставку и высокую вероятность одобрения своей заявки, согласно требованиям того или иного банка.
Представьте, что индивидуальному предпринимателю Кузнецовой Марии Андреевне надо получить кредит в размере 100 тысяч рублей на 1 год.
Сначала она может воспользоваться кредитным калькулятором, который рассчитает ежемесячный платеж, переплату и подберет банки, выдающие кредит по заданным условиям. После чего Марии Кузнецовой останется только изучить условия, перейти на сайт одного или нескольких банков, заполнить анкету и оставить заявку.
С помощью Одобрим.ру Мария Кузнецова может не только подобрать банки, но и сразу узнать, в каком из них одобрят её заявку.
Первый шаг ─ регистрация, нужно написать ФИО, телефон и email, дальше ─ подтвердить почту и ввести код из SMS.
Второй шаг ─ анкета, в ней надо завести свои данные.
После этого шага сервис предложит банки, куда можно подать заявку, и рассчитает вероятность её одобрения.
Кредитный калькулятор, который оценивал только сумму, срок и ставку кредита, предлагал 12 вариантов. Когда система проанализировала анкету Марии Кузнецовой, осталось только 3 подходящих варианта.
В этом же окне можно изменить сумму и срок, добавить разные параметры, поменять продукт: кредит наличными на кредитную карту, микрозайм или рефинансирование. Также можно сравнить условия и выбрать для себя самый подходящий вариант.
В итоге Мария Кузнецова, потратив 10 ─ 15 минут, найдет организацию, в которую сможет обратиться за деньгами или кредитной картой. А теперь представьте, сколько бы времени ушло на анализ и сравнение условий разных банков и микрофинансовых компаний, заполнение заявок и ожидание ответа.
Нельзя забывать про то, что каждая отклоненная заявка ─ минус «в карму» кредитной истории. И если Мария Кузнецова попытается получить деньги во всех банках подряд, то может так испортить свой кредитный имидж, что ни одна организация в ближайшее время не предоставит ей займ.
Для пользователей плюсы финансовых агрегаторов очевидны, заемщику такие сервисы помогают:
Разберемся, почему Одобрим.ру может оценивать анкеты пользователей и рассчитывать вероятность одобрения заявок?
У Одобрим.ру своя система скоринга, именно она позволяет найти банки, которые могут дать кредит конкретному пользователю. Интеграция скорингового сервиса стала одной из важных задач при создании финансового маркетплейса.
Компания поставила перед собой цель обеспечить надежную и безопасную работу платформы, в том числе за счет автоматизации процесса тестирования. Это условие было необходимо и для того, чтобы получить лицензию Центробанка.
Сервис развивался с помощью IT-компании SimbirSoft ─ лидера финтех-разработки в России по версии Clutch. У этой IT-компании, во-первых, уже накоплен большой опыт в создании банковских решений для таких компаний, как Росбанк, СКБ-банк, Русфинансбанк, Точка. Во-вторых, SimbirSoft обеспечила полный комплекс услуг разработки, включая внедрение скоринговой системы и автоматизацию тестирования, хотя на рынке достаточно мало компаний, которые могут предоставить эти услуги одновременно.
Любой банк перед тем, как одобрить заявку, проверяет своих потенциальных заемщиков и оценивает риск невозврата кредита. Для этого используют системы скоринга ─ оценки потенциального клиента по различным параметрам. В результате программа должна определить, можно ли выдавать кредит этому человеку и на каких условиях. У каждого банка своя система скоринга, и принцип её работы ─ защищенная информация.
Удобство для пользователя:
Не нужно обращаться с заявкой в несколько банков.
Скоринговая система сотрудничает сразу с тремя Бюро кредитных историй (БКИ) и проверяет историю пользователя с помощью идентификации на Госуслугах, в ПФР. Кроме того, система анализирует данные каждого пользователя за предыдущие периоды ─ количество полученных им кредитов по одобренным заявкам. Для анализа используют алгоритмы Big Data и машинное обучение.
Система скоринга позволяет узнать, есть ли у человека текущие и выплаченные кредиты, задолженности, просрочки. Естественно, что чем лучше кредитная история, тем больше шансов получить кредит. При этом анализ данных происходит в обезличенном виде.
Система скоринга была интегрирована с платформой Одобрим.ру, и это отличает её от многих подобных агрегаторов, которые только составляют список кредитных организаций на основе запроса пользователя, но не учитывают его анкету.
Пользователям стало удобнее: любой человек без посещения банка, предоставления справок, заполнения заявок и общения с менеджерами узнаёт, сможет ли он получить кредит и где. Для банков и микрофинансовых организаций тоже есть польза, так как к ним с Одобрим.ру обращаются проверенные пользователи, которым с большой долей вероятности получится выдать кредит.
Финансовый маркетплейс, который обращается к персональным данным, должен быть надежным и работать без сбоев. Для этого все функции платформы нужно постоянно проверять, что в ручном режиме практически невозможно.
Для того, чтобы при дальнейшем развитии обеспечить стабильность продукта, IT-компания SimbirSoft предложила автоматизировать его тестирование. Эксперты разработали фреймворк, который в постоянном режиме проверяет все ключевые функции системы, а также риски по кредитным заявкам, безопасность данных, генерацию отчетов и документов и др. Таким образом, за счет автоматизации тестирования обеспечена надежность и безопасность маркетплейса.
Партнерами платформы могут стать:
Сотрудничество с ними строится по двум моделям:
Для кредитных организаций очень удобно, когда предварительный скоринг потенциальных заемщиков проводится финансовым агрегатором. Это приводит в банк тех клиентов, на проверку которых уйдет меньше времени, а риск невозврата при этом станет меньше или останется на прежнем уровне.
По словам CEO Одобрим.ру Дмитрия Глущенко, approval rate (процент утвержденных заявок по кредиту) не превышает 10% в среднем по рынку. У маркетплейса этот показатель составляет 14%, в планах компании увеличить его до 19–23% за счет совершенствования алгоритмов уже в 2019 году. Кроме того, в отдельных случаях при проведении таргетированных кампаний уровень approval rate уже сейчас составляет 70%.
Одобрим.ру выпустил виджет WhiteLabel, который можно, установить на любую площадку, например:
В частности, в случае интернет-магазинов наличие кредитного виджета помогает пользователям, не уходя с сайта, оставить заявку на кредит, чтобы купить понравившиеся товары.
У виджета те же функции, как и у маркетплейса. При этом владельцам сайтов не надо настраивать интеграцию с банками, Госуслугами, Пенсионным фондом и Бюро кредитных историй (БКИ), а нужно потратить всего лишь 5-10 минут на самостоятельную установку виджета. В результате посетители смогут получить такой же результат, как и в маркетплейсе, а владелец ─ монетизировать трафик. В планах компании сделать виджеты для соцсетей и мессенджеров.
Очевидно, что платформы, которые собирают нужную для пользователей информацию по любым товарам и услугам, будут развиваться и дальше: так гораздо удобнее искать и сравнивать предложения. Даже Центробанк активно участвует в развитии финансовых супермаркетов и работает над федеральным проектом «Маркетплейс».
В будущем с помощью таких сервисов, как Одобрим.ру, пользователи смогут решить множество задач: обратиться за кредитом или, к примеру, открыть вклад, провести операции с ценными бумагами и паями ПИФов, купить полис ОСАГО.
Маркетплейсы выгодны и финансовым компаниям, поскольку клиенты приходят к ним уже после первоначальной проверки на платформе, а значит, растет конверсия. Кроме этого, сокращаются расходы на рекламу: ей занимаются сам агрегатор и сайты-партнеры, на которых установлен виджет.
Финансовые маркетплейсы ─ веяние времени. Они, как и любые подобные сервисы, нужны для того, чтобы пользователи могли найти ответы на свои вопросы, решить проблемы, сравнить предложения и сделать выбор на одном сайте.
В развитие таких финансовых агрегаторов заинтересованы Центробанк, кредитные и страховые организации, так как это приводит проверенных клиентов без дополнительных вложений в рекламу и увеличивает approval rate. Не останутся без профита и владельцы сайтов, на которых будут установлены виджеты платформ: они смогут монетизировать свой трафик.