Финансовый консультант это кто и чем
Финансовый консультант. Как найти профессионала
Описание
За последние несколько лет изменилась наша жизнь, наши приоритеты и поведение. В финансах каждый человек осознал, что пенсионная система далека от совершенства и нужно искать способы, чтобы создавать свои пенсионные накопления самостоятельно. Но здесь важно помнить, что управление личными финансами это сфера, в которой нужно разбираться, а не работать по наитию и слепо доверять представителям финансовым компаний.
Содержание курса «Финансовый консультант. Как найти профессионала»
• Кто такой финансовый консультант
• Виды финансовых консультантов
• Регулирование сферы финансового и инвестиционного консультирования
• Структура рынка финансовых консультантов
• Рынок финансового и инвестиционного консультирования зарубежом
• Инвестиционные и финансовые блогеры кто они?
• Принципы и критерии выбора финансового консультанта
• Рекомендации и методики по проверке финансового консультанта
• Источники информации о финансовых консультантах
• Проблемы рынка финансовых консультантов и инвестиционных советников
Наши эксперты
Иван Докшин
— На финансовом рынке с 2013 года
— Генеральный директор компании ProСоветник
— Аттестат банка России 1.0 и 5.0
— В период с 2014 по настоящее время сотрудничает с крупнейшими брокерскими компаниями
Образование:
— Северный Арктический Федеральный Университет им. М. В. Ломоносова, Юриспруденция
Кто такой финансовый консультант
Управление финансами или выход из затруднительного положения самостоятельными силами доступен не всем гражданам. Выбраться из долговой ямы, заставить деньги работать, а также создать собственный бизнес могут помочь эксперты. Кто такие личные финансовые консультанты, какие они оказывают услуги, подробно расскажет сервис Brobank.ru.
Кто такие финансовые консультанты
Финансовые консультанты — это советники, имеющие опыт эффективного управления финансами, и делящиеся им с людьми, столкнувшимися с определенными трудностями материального плана. Специалисты этой категории могут помочь:
Финансовые консультанты бывают независимыми и работающими на определенную организацию. Такими организациями бывают: кредитные организации, консалтинговые компании, аудиторские фирмы, сообщества финансовых советников. В банках, как правило, работают консультанты по инвестициям и ценным бумагам. Их деятельность подпадает под нормы федерального законодательств.
В первую очередь, речь идет не о специалисте, имеющем соответствующее образование. Работа финансовым консультантом требует наличие опыта. Человек, не добившийся каких-либо успехов в материальном плане, не будет полезным для тех, кто не умеет распоряжаться деньгами. Самые известные финансовые советники, как правило, имеют за плечами богатый послужной список.
Функции финансового консультанта
Следует понимать различие между финансовой грамотностью и умением эффективно управлять собственными деньгами. Грамотность — начальная ступень, которая преодолевается человеком в процессе контакта со специалистом, имеющим соответствующее образование или опыт работы. Финансово-грамотный — означает, что человек разбирается в определенной области финансов, экономики, знает, как правильно распоряжаться деньгами.
Помощь финансового консультанта рассчитана на нечто большее. Специалисты этой категории выполняют более серьезные функции: они знают, как помочь человеку привести свои дела в порядок. Работа специалиста зависит от того, в чем именно нуждается клиент.
Одни клиенты не знают, как расплатиться с долгами, оформляя один кредит за другим. Другие — не могут найти скопить сумму на покупку, к примеру, собственного дома. Третьи — хотят научиться правильно инвестировать деньги для получения стабильного и гарантированного дохода.
Соответственно, функции консультанта можно описать только после анализа потребностей клиента. В любом случае, такая деятельность связана с обучением людей зарабатывать, копить, вкладывать, инвестировать, сокращать лишние расходы, запускать собственное дело, и так далее.
Как работают финансовые консультанты
Схема взаимодействия с клиентами практически в каждом случае — одинаковая. К примеру, человек обращается за помощью по причине нужды в сокращении своих расходов. Это крайне распространенная проблема: даже при наличии хорошего дохода, определенная категория граждан не может себе позволить отпуск за границей средней стоимости. Все дело в том, что у них много текущих расходов, на которые уходит основная часть заработка.
Специалист помогает с сокращением лишних расходов, отбирая те, без которых клиент может совершенно свободно обойтись. На первый взгляд, клиенту кажется, что все его расходы — обязательные. Задача финансового консультанта заключается в том, чтобы подсказать клиенту, какие именно траты можно исключить из бюджета.
Эксперты более высокого уровня решают и более сложные задачи. Одна из них — правильное инвестирование денег. То есть, здесь консультант должен обладать специальными знаниями по вложению денег в надежные и прибыльные проекты. При этом важно, чтобы инвестиционные программы были проверены на собственном опыте. В противном случае, практическая ценность в работе эксперта умножается на ноль.
Насколько гарантирован результат
Исходный результат зависит от квалификации эксперта и желания клиента решить сложившуюся проблему. Работа финансового консультанта не даст никакого результата, если клиент не заинтересован в решении своего вопроса. В большинстве случаев решение приходит не сразу, так как отдельные вопросы требуют длительного взаимодействия с экспертом.
В то же время есть и так называемые не решаемые проблемы. Если у человека несколько непогашенных кредитов, нет работы и проблемы со здоровьем, то финансовый консультант вряд ли сможет здесь чем-то помочь. И наоборот, если к специалисту обращается семейная пара с целью консультации по планированию семейного бюджета, то с большей долей вероятности эта проблема будет успешно решена.
Сложнее всего дело обстоит с инвестиционными программами. В этом случае клиент доверяет эксперту свои деньги. И достаточно часто речь идет о больших суммах. И это с учетом того, что экономика не знает направлений инвестирования, гарантирующих 100% результат. Прогореть можно на чем угодно, и функция специалиста заключается в минимизации таких рисков.
Стоимость услуг финансовых консультантов
Подбить какой-либо ценовой порог крайне сложно, так как предложений на рынке огромное множество. И по количеству они стабильно опережают спрос. В сети Интернет финансовые консультанты всех уровней предлагают пользователям решить их проблемы с деньгами. При этом стоимость услуг специалистов и тех, кто хочет таким казаться, нередко достигает неприличных сумм.
Консультант по личным финансам, не имеющий релевантного опыта, может только усугубить положение своего клиента. Цена за услуги профессионалов высшей категории, по-настоящему знающих пути решению большинства проблем финансового характера, достаточно высокая, но в данном случае клиент платит за результат.
Вероятность контакта с мошенниками, либо лицами, не являющимися специалистами, крайне высока. Дело в том, что финансовое консультирование, в том числе, и независимое, постепенно превращается в хороший бизнес. Как известно, где деньги — там и мошенники всех мастей. Для начала рекомендуется прибегать к бесплатным и общедоступным источникам — бестселлерам, авторами которых являются самые известные финансовые консультанты мира.
Книги для повышения финансового IQ
Единого списка, подходящего для всех читателей — не существует. Соответственно, нижеприведенный перечень имеет субъективный оттенок. Бесплатные, а главное — эффективные советы от лучших финансовых экспертов, доступны в следующих книгах:
Прочитав одну или несколько книг из приведенного списка, читатель получит большой объем информации к размышлению. Авторы не гарантируют того, что после прочтения их книг человек в короткий срок становится миллионером. Прежде чем обращаться к «реальному» финансовому эксперту, можно и нужно ознакомиться с работами людей, добившихся в этой области выдающихся результатов.
Как выбрать финансового консультанта?
Принято считать, что к финансовому консультанту стоит идти только тем, у кого много денег. Мы разобрались, какие вопросы помогают решить советники, сколько стоят их услуги, и как не нарваться на шарлатанов.
С какой суммой стоит идти к консультанту?
Действительно, типовой клиент финансового консультанта – состоятельный человек. Опрос Сравни.ру среди консультантов рисует такой портрет. Возраст от 35 лет, имеет высшее образование – техническое или гуманитарное, топ-менеджер или бизнесмен, семейный, с детьми. Финансовые цели – формирование пассивного дохода, забота о пенсии, улучшение жилищных условий, обучение детей. Минимальный уровень дохода – от 150 тыс. рублей в месяц.
Но этот портрет – как средняя температура по больнице. В действительности же к услугам советников может прибегнуть каждый. Просто помощь для них будет заключаться в разном. Например, независимый финансовый советник Саида Сулейманова говорит, что для неё целевой аудиторией являются люди с доходом выше среднего, чтобы можно было с ними предметно обсуждать финансовые цели, потому у них есть некие накопления на их реализацию. Однако это не исключает работу с людьми меньшего достатка. Для таких клиентов главной целью будет понять, как им увеличить доходы.
Вот и по словам исполнительного директора консалтинговой группы «Личный капитал» Ирины Гулевской, тем, у кого пока скромные доходы, консультант порекомендует, как ими управлять, как накопить резервный фонд и т.п. Тем, у кого уже накоплен капитал, консультант предложит наиболее выгодный способ инвестирования и составит инвестиционный портфель.
«С любой суммы, которая у вас направляется на инвестиции, можно идти к финансовому советнику», говорит финансовый советник и управляющий активами Андрей Черных. По его словам, проблема инвестиций – это проблема психологическая.
«Если вы, как большинство россиян, сначала всё потратите, потом, конечно, у вас не останется на инвестиции. Поэтому в первую очередь вам необходимо инвестировать определённый процент от ваших доходов, а потом остальное тратить. Именно так и становятся миллионерами», рассказывает Черных.
Когда нужен финансовый консультант?
Саида Сулейманова выделяет несколько наиболее актуальных финансовых вопросов, с которыми клиент может и должен обратиться к советнику. В этом списке десять «если»:
Бывают и необычные случаи. В «Личном капитале» всё чаще появляются заказы на организацию инвестиций, не противоречащих принципам ислама. У Саиды Сулеймановой порой спрашивают и о том, как заставить бывшего мужа платить больше алиментов. Один клиент Натальи Смирновой попросил составить график по его портфелю на 2017 год с указанием цен покупок по каждому дню, а другой захотел за три года увеличить свой портфель с 5 млн рублей до 100 млн.
Что могут сделать консультанты?
Если обобщить, то персональные советники предлагают:
Миллионерами консультанты, конечно, своих людей не делают, по сути, клиенты делают это сами – копят капитал, выбирают консервативную или агрессивную стратегию для инвестиций.
«У всех клиентов разная склонность к риску и запас по времени: кто-то может стартовать с 900 тыс. долларов, иметь 10 лет, тогда ему нужна доходность ниже 2%, он может тупо вложиться в облигации эмитентов A с погашением через 10 лет и не думать ни о чем. А кто-то стартует с 250 тыс. и имеет 5 лет, тогда вариант – весьма агрессивная стратегия с ожидаемой доходностью свыше 30% годовых. И тот, и тот могут стать миллионерами, но риски и общие условия у них разные», – объясняет Наталья Смирнова.
То же самое происходит и с будущими рублёвыми миллионерами. Здесь ещё нужно учитывать, что не все клиенты приходят к советникам именно с такими ожиданиями – у кого-то стоимость целей ниже. Да и сами консультанты от таких амбиций открещиваются. «У меня нет цели превратить клиентов в миллионеров, я вижу свою цель иначе – научить управлять своими финансами, чтобы они могли обеспечить себе качественно иной уровень жизни», – признаётся Саида Сулейманова.
Сколько стоит финансовое консультирование?
Средняя стоимость разовой консультации составляет от 3 до 5 тысяч рублей в час. «Остальные услуги привязаны к стоимости часа работы консультанта, в зависимости от сложности поставленной клиентом задачи», – говорит Ирина Гулевская.
Дороже всего обходится составление личного финансового плана здесь цены начинаются от 10-30 тыс. рублей и могут доходить до 100 тысяч в зависимости от сложности и количества целей. Составить индивидуальный инвестиционный портфель или другими словами вашу собственную стратегию инвестирования можно за плату от 10-15 тысяч.
Если капитал большой, то может иметь смысл отдать его под управление. Наталья Смирнова берёт за это 0,5-1% от портфеля. «Процент от прибыли мы не берём, так как это не совсем честный вариант: если портфель вырос на 20% за год, а потом упал на 20%, то получается, с вас возьмут процент от тех 20% за первый год, которые, может быть, вообще больше никогда достигнуты не будут. Поэтому мы берём процент от капитала под управлением: мы заинтересованы в его приросте, но 0,5-1% от капитала не съедает существенную часть прироста, как, например, 20-30% от прибыли», – отмечает эксперт.
Но так не у всех. Например, Андрей Черных за некоторые свои услуги берёт процент от прибыли, при этом первая консультация, как правило, у него бесплатная. «Далее мы определяем, чем я могу быть полезен и какие продукты – программы я могу порекомендовать. Это тоже может быть безвозмездно», – уточняет он.
Как выбрать финансового консультанта?
К выбору финансового консультанта следует подходить также ответственно, как и к выбору банка или страховой компании. «Прежде всего, нужно ознакомиться с перечнем услуг, прейскурантом и профилем самого финансового советника», – говорит Саида Сулейманова.
У него должен быть значительный самостоятельный опыт инвестирования. «Поскольку если сам консультант не инвестирует в различные ценные бумаги, он не знает все тонкости и не всегда сумеет верно оценить риски», – поясняет Ирина Гулевская.
Обязательно нужно обратить внимание на наличие профильного образования. «Причём не на курсы консультантов за 1-2 недели при базовом высшем на пекаря или филолога, а именно высшее образование – финансист, плюс опыт работы в финансах от 5 лет и ещё специализированное образование на финконсультанта», – советует Наталья Смирнова.
Далее, по её словам, нужно просмотреть видео, статьи консультанта: понятно ли он для вас говорит, сработаетесь ли, комфортно ли вам с ним, на первый взгляд, запросить пример работ (обезличенных), возможно, отзывы клиентов.
Как распознать шарлатана?
«Для идентификации «надувалова» надо просить консультанта озвучить: ожидаемую доходность и риск (и привести исторические значения по этим инструментам), описать, куда инвестирует выбранный инструмент, плюс описать нынешнюю ситуацию на рынке, привести аналоги такого же типа инструментов для сравнения средней доходность по таким инструментам. И ещё привести пример доходности и риска по самому консервативному варианту из данного типа инструментов. Например, по облигациям – привести сравнение с гособлигациями на срок до года», – рекомендует Смирнова.
Если консультант говорит вам о гарантированной доходности 50% или 70%, почти всегда – это мошенник. Профессиональные консультанты обещают клиентам доходность не выше 5-8% годовых в валюте, рассказывает Ирина Гулевская из «Личного капитала».
Как можно сэкономить на услугах финансового консультанта?
Сэкономить можно только на начальном этапе, например, выбрать удалённую консультацию по скайпу или консультацию у помощников, а не основного консультанта. «Либо можно пытаться самому без помощи консультанта всё сделать на базе бесплатных материалов этого консультанта. Если консультант участвует в мероприятиях повышения финграмотности, посетить их (они обычно бесплатны) и задать пару вопросов лично. Но надо помнить, что бесплатно – это, как правило, с ограничениями по времени и, как следствие, ниже по качеству, чем полноценная персональная консультация», – говорит Наталья Смирнова.
Что происходит, если советы консультанта не действуют?
Ничего, консультант просто лишается клиента. «Компенсации убытков не будет, кроме случаев мошеннических действий. Но если это не мошенничество, а просто последствие выбора убыточных инструментов, то это рыночный риск. У нас же за убыточные рекомендации брокеры и управляющие компании не компенсируют клиентам убытки на рынках, так что по консультантам та же логика», – объясняет Наталья Смирнова.
Чтобы рекомендации консультанта имели эффект, необходимы усилия и со стороны клиента, в частности финансовая дисциплина, напоминает Саида Сулейманова: «Самое большое разочарование у клиентов наступает, когда консультант показывает, что для достижения плана потребуется и время, и желание действовать, и контроль за своими действиями в части управления финансами».
Как выбрать финансового консультанта: классификация инвестиционных советников, критерии выбора
Куда вложить деньги, чтобы получать пассивный доход? Независимый инвестиционный советник может помочь ответить на этот сакральный для инвестора вопрос, а может навредить. Как подобрать грамотного специалиста по личным финансам, которому можно доверить свой капитал для составления инвестиционного портфеля? В данной статье мы рассмотрим, как выбрать финансового консультанта, каковы задачи специалиста.
Функции финансового консультанта
Необходимо изначально понимать, что финансовый советник − это не просто человек, который подскажет в каком направлении инвестировать средства, приобрести драгоценные металлы или же лучше акции ВТС. Это специалист, который использует особые инструменты и методы для проработки всей цепочки личных финансов. Профессионал изучит бюджет клиента, проанализирует расходы/доходы, возможно, подскажет с оптимизацией. Кроме этого подтолкнет вас к составлению финансовых целей. На основе полученной информации сможет составить уникальный план. В результате чего вы получите грамотно составленный инвестиционный портфель, не для того чтобы обогатиться, за счет финансовых инструментов вы сможете достичь целей к установленному сроку.
В процессе покупки акций инвестор дает в долг бизнесу или государству. Но, мы делаем это ни на прямую, а через посредников, целую цепочку:
Все три уровня не то, что зарабатывают деньги для вас, а на вас, как бы откусывают небольшой кусочек пирога. Посредникам хочется получать больше, все три уровня заинтересованы, чтобы клиент заключал как можно больше сделок. Брокерские компании не просто так публикуют ежедневно аналитические сводки. Также настаивают на приобретении дополнительных услуг. К сожалению, недобросовестные финансовые специалисты могут входить в группу профессионалов, которые просто будут вытягивать с вас деньги.
На что нужно обращать внимание? Еще до того, как вы познакомились с советником и начали обсуждать финансовые вопросы, спросите, куда деньги нужно вкладывать. Когда выбранный вами специалисты выдает моментально инвестиционную идею − купить лучше биткоин, или Сбербанк, можно сделать вывод что перед вами непрофессионал. Профессиональный советник перед выдачей рекомендаций проведет риск-профилирование, это размер капитала с которым клиент может распрощаться без особого для себя ущерба. Предложит индивидуальный подход для клиента в зависимости от ситуации и полученных данных.
Портфельный подход
Идеально если специалист приверженник портфельного инвестирования − то есть создание диверсифицированного портфеля, который включает в себя различные активы, выступающие страховкой для инвестора. Хороший консультант при вопросе, куда пойдет цена на Московской бирже должен ответить − я не знаю. В противном случае, когда есть развернутый ответ, можно говорит что перед вами непрофессиональный специалист.
Не правильно также подстраивать все свои действия под определенную идею. Например, специалист уверен, что российский рынок рухнет, соответственно все действия будут упираться в данное утверждение. Это неверный подход, поскольку отталкиваться исключительно от одного утверждения, крайне неразумно.
Хороший советник не должен прогнозировать рынок или угадывать хорошую точку для входа, идеальное время. Более того не должен делать ставку на определенные инструменты, и совершать сделки слишком часто также не самый лучший показатель.
Подбор выгодных продуктов
Консультант в целом должен функционировать и действовать в интересах клиента, соответственно он должен находиться максимально выгодные варианты с наименьшими издержками. Многие фин. консультанты получают комиссии от продажи определенных активов, самыми прибыльными считаются инструменты с заложенной внутри страховкой − это НС, ИСЖ. Консультанты могут навязывать полисы, перед тем как согласиться, подумайте требуется ли этот инструмент.
Если говорить об оптимальных инструментах − ITF-фонды, индексные акции и облигации. Это доступные активы, которых достаточно для создания качественного портфеля.
Прибыль финсоветника
Важно знать из чего специалист получает деньги за свои услуги. Здесь присутствует самый серьезный конфликт интересов. Принято разделять финансовых экспертов на три типа:
Как проверить независимость специалиста? На 100% проверить это нереально, но когда вы общаетесь с консультантом, нужно задавать правильные вопросы. Например, рекомендует купить продукты от определенного брокера, нужно спросить можно ли купить аналогичное у другой компании, где ниже комиссия, можно даже потребовать предоставить информацию на официальных сайтах.
Рекомендуется ответить для себя на следующие вопросы:
Только ответив на данные вопросы, можно приступать к сотрудничеству, общению с консультантом. Не рекомендуется обращаться за услугами к специалисту, который в качестве вознаграждения берет часть активов клиента. Лучше работать с теми, у кого почасовая оплата. Если капитал меньше 10-15 тыс. долларов, в целом не нужно тратить время на консультацию. Поскольку консультация дорогое удовольствие, кроме этого профессионалы с небольшим капиталом предпочитают не работать. Потому что на него сложно составить диверсифицированный портфель, выраженный в разных валютах. Если сумма не большая, можно самостоятельно приобрести акции 10 отечественных компаний на Московской бирже, которые функционируют в разных секторах экономики страны.
Особенности единого реестра финансовых советников
Вопрос, касающийся того, должна быть лицензия финансового советника очень интересен. Зимой 2018 года утвержден единый реестр независимых финансовых советников. В реестр входит 49 участников, и только 4 человека это физические лица и ИП. Большая часть в списке это профессиональные участники рынка с аттестацией, квалификацией, это финансовые компании получившие сертификаты. У нас много фин. советников работающих независимо от компаний, но для них выставленные высокие барьеры для попадания в реестр, для обычного человека просто не выполнимы.
Физическое лицо чтобы попасть в этот список должен иметь штат сотрудников, среди которых есть:
Более того, прописываются условия относительно оборудования и применяемой техники, особенностей хранения личных данных клиентов, в частности требуется сохранять документы об общении с клиентом около 5 лет и т.д. Все настолько дорого, что работа в данном направлении просто не окупается, и специалист даже при наличии опыта, знаний не сможет заработать.
На данный момент работа института консультантов советников приостановлена, связано это с тем, что если вас нет в реестре, отсутствует право давать никакие консультаций, рекомендаций. С другой стороны, если присутствует желание работать законно, сделать это крайне тяжело, особенно если речь идет о небольшой компании. Перед вами распространенная ситуация, когда киты просто выталкивают мелкую рыбку.
К финансовому консультанту стоит обращаться в двух случаях
Владимир, в каких случаях необходима помощь финансового консультанта?
К финансовому консультанту стоит обращаться в двух случаях: когда вы начинаете зарабатывать больше, чем можете или хотите потратить, и когда у вас появляется значительный свободный инвестиционный капитал. То есть, когда вы хотите накапливать деньги, формировать личный или семейный капитал, либо когда вам необходимо сохранить нажитое имущество, передать его по наследству, получать пассивный доход от работы своих средств.
Например, ко мне обращаются клиенты российского private banking. Зная, что я специализируюсь на консервативных инвестициях и не связан обязательствами ни с одной финансовой организацией, они хотят получить независимую экспертизу надежности инвестиционных решений, которые им предлагают банкиры (второе мнение).
Можно прийти и на разовую консультацию с вопросами о личном финансовом планировании, инвестициях, страховании, налоговых и юридических аспектах.
В чем заключается помощь консультанта?
В России финансовых консультантов чаще ассоциируют со специалистами по инвестициям. Безусловно, это важная часть процесса, но она вырвана из контекста.
Согласно классической западной теории финансового консультирования, работа с клиентом всегда начинается с составления комплексного личного финансового плана. Четко определяется, формализуется текущее финансовое положение человека (доходы, расходы, активы, обязательства), прорабатываются долгосрочные финансовые цели, выбираются подходящие средства их достижения. Дальнейшая работа строится на основе этого плана.
Помимо перечисленного, важно уберечь человека от принятия необдуманных, эмоциональных финансовых решений. Минимизировать риски. Оптимизировать налогообложение. Проконтролировать достижение намеченных финансовых целей – дисциплинировать, мотивировать.
Сколько стоят услуги финансового советника?
По мировым стандартам постоянное сопровождение финансового консультанта обходится примерно в 1% капитала в год. Уместны незначительные отклонения в большую или меньшую сторону. Например, в зависимости от размера капитала, срока оплаты (поквартально или сразу на год) или каких-то других факторов на усмотрение советника. Но 1% в год – хороший ориентир.
Учитывая широкий спектр оказываемых услуг, разумно устанавливать минимальное абсолютное значение. Следовательно, есть и минимальный размер свободного капитала, при котором работа с финансовым советником будет вам выгодна. Например, комплексное обслуживание стоит 150 т.р. в год при обозначенной ставке в 1%. Соответственно, сотрудничество с консультантом будет оправдано при наличии капитала в 15 млн рублей.
Впрочем, разовые консультации существенно дешевле. Обычно их стоимость лежит в пределах 15-25 тысяч рублей. Такая консультация позволит получить ответы на накопившиеся вопросы и в целом определить будущую стратегию управления капиталом.
Где найти финансового консультанта для физических лиц?
В России есть две профессиональных ассоциации независимых финансовых консультантов: Национальная лига финансовых советников (НЛФС) и Ассоциация международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС). На официальном сайте НЛФС есть открытый реестр ее членов: поиск консультанта стоит начать именно оттуда.
Членство в профессиональной ассоциации означает, что финансовый консультант ведет свой бизнес прозрачно, открыто, официально. Он оформлен в качестве индивидуального предпринимателя либо является соучредителем компании. Следовательно, заключает письменные договоры с клиентами и платит налоги.
Ассоциация также выступает независимым посредником в ваших отношениях с консультантом и может помочь урегулировать споры, если они возникнут. Консультант может быть оштрафован, а то и вовсе исключен из членов ассоциации, если на него будут поступать жалобы от клиентов и подтвердится, что он ведет себя некорректно по отношению к ним.
Как строится работа советника с клиентом?
Могу рассказать, как всё организовано у меня. Для начала есть бесплатная 30-минутная консультация. Это краткое знакомство, общее обсуждение целей и задач клиента. Моя ключевая специализация — надежные инвестиции и личное финансовое планирование. Поэтому результатом такого разговора является либо оценка надёжности одного финансового инструмента, либо просчет достижимости одной финансовой цели. Эту информацию я высылаю клиенту на почту через некоторое время после нашего разговора.
Далее следует полноценная финансовая консультация. Она уже платная, но и работаем мы до тех пор, пока не найдутся ответы на все вопросы клиента. Здесь мы можем обсудить инвестиции, страхование, налоговые и юридические аспекты. Клиент получает ответы в устной и письменной форме, и у него есть 5 дней после встречи, чтобы задать дополнительные вопросы по теме беседы.
Если у клиента уже есть личный финансовый план, составленный самостоятельно или при помощи другого финансового консультанта, либо предложение от банка, брокерской или страховой компании, ему подойдёт не консультация, а так называемое второе мнение. Я оцениваю надежность предложенного финансового решения или корректность плана. При необходимости предлагаю внести поправки.
Составление личного финансового плана с нуля предполагает совместную работу в течение трех месяцев. Встречи проходят каждые две недели: в сумме будет шесть консультаций. Формализуем текущее финансовое положение клиента, прорабатываем среднесрочные и долгосрочные цели, задачи, пенсионные и наследственные вопросы.
Разумеется, составленный план необходимо сопровождать. Два раза в год мы с клиентом проводим его переоценку и при необходимости корректируем. В рамках сопровождения возможны дополнительные консультации по запросу, и я всегда доступен в мессенджере или по e-mail.
Стоимость всех услуг последовательно учитывается в течение года при перерыве не более месяца. То есть если между первой консультацией и составлением личного финансового плана прошло меньше месяца, я вычту ее стоимость из стоимости планирования. Так же и с сопровождением. Максимальную пользу и выгоду клиент получает, если выбирает полноценное годовое обслуживание. В этом случае стоимость услуг составит около 1% от свободного инвестиционного капитала.
Как сэкономить на услугах финансового консультанта?
Во-первых, выбирайте консультанта с честной и прозрачной ценовой политикой. На первой встрече обязательно узнайте стоимость услуг и принципы ее формирования. Я, к примеру, раскрываю все сторонние комиссии и учитываю их в общей стоимости обслуживания за год, которая известна заранее, не меняется в течение года и составляет около 1% от стоимости инвестиционного капитала клиента.
Во-вторых, чтобы не переплачивать, воспользуйтесь нужным вам количеством индивидуальных консультаций. Их стоимость в несколько раз меньше стоимости полноценного годового обслуживания. Однако консультации ограничены по времени, не предполагают сбора информации, проведения детальных расчетов и поддержки с моей стороны в течение года.
Поэтому такая экономия означает, что часть работы вам придется делать самостоятельно и вы можете пропустить какое-то важное изменение на рынке, в законодательстве и т.д.
Что делать, если советы консультанта не работают?
Консультант может ошибаться. Он тоже человек. Но если вы работаете с квалифицированным и опытным специалистом и соблюдаете его рекомендации, мне трудно представить, какой именно совет может не сработать. Поэтому для начала стоит разобраться, что такое «не работает»: происходит это на самом деле или только кажется.
Каждая рекомендация советника должна быть отражена в личном финансовом плане примерно в таком формате: сегодня мы находимся в точке А, хотим попасть в точку Б, для чего нужно сделать то-то. Возможные риски такие-то, возможные выгоды такие-то. Обсудите эти записи со своим финансовым консультантом заново. Часто бывает, что «не работает» – ничто иное, как эмоциональный порыв, и после беседы все встает на свои места.
Конечно, лучше работать с одним финансовым консультантом, доверять ему. Но если вы всерьез сомневаетесь в качестве оказываемых услуг, можно обратиться к другому специалисту для получения второго мнения.
Как обезопасить себя от мошенничества со стороны советника?
Чаще всего вам могут что-то недорассказать. Скрыть что-то важное о качестве, надежности или стоимости предлагаемых финансовых решений. Такое может произойти как по причине неграмотности, неопытности консультанта, так и сознательно, для получения им более высокого вознаграждения.
Еще на слуху истории об ипотечных английских парковках и французских замках. Неликвидные активы, объекты недвижимости без осмотра, по брошюрам, в кредит, на стадии строительства, но под соусом получения высокого пассивного и даже гарантированного дохода в крепкой валюте. Часто продают ИСЖ, НСЖ, unit-linked тем, кому это совсем не нужно. Промышляют и сложными структурными продуктами, и спекулятивной торговлей с кредитными плечами, и различными кооперативами, и IPO, и криптовалютой, и торговыми роботами.
Не то чтобы это мошенничество, скорее misselling. Все эти финансовые решения имеют право на жизнь, но связаны с большими рисками либо подразумевают высокие скрытые комиссии для консультанта. В 95% случаев без них вполне можно обойтись.
Обезопасить себя можно только повышая финансовую грамотность. Разбираться в том, что работает, а что нет, и почему. Задавать вопросы консультантам, сомневаться, перепроверять.
Крупнейший аферист в истории Мейдофф просит освобождения из-за неизлечимой болезни
Как сообщается, у 81-летнего заключенного терминальная стадия почечной недостаточности. Мейдофф провел за решеткой уже десять лет.