Финансовая стабильность это что
Финансовая стабильность
Из Википедии — свободной энциклопедии
В 1990-е годы финансовая стабильность определялась как отсутствие финансовых кризисов. Позднее под влиянием общественных дискуссий и событий в глобальной экономике определение финансовой стабильности эволюционировало. К настоящему времени можно говорить о нескольких трактовках термина. Большинство определений содержит несколько общих характеристик [1] :
Многообразие определений финансовой стабильности усложняет количественную оценку данной характеристики финансовой системы. В отличие от ценовой стабильности, финансовую стабильность сложно оценить с помощью одного показателя. По этой причине для оценки системных рисков часто используют несколько показателей финансового состояния и устойчивости финансовых институтов и их контрагентов из нефинансового сектора экономики и сектора домашних хозяйств.
Необходимым условием стабильности финансовой системы является ее эффективность как результат конкуренции участников системы. Между тем усиление конкуренции между участниками финансовой системы может привести к снижению их прибыльности и к увеличению желаний принимать на себя повышенные риски в поисках дополнительной прибыли.
Инструменты денежно-кредитной политики на различных временных интервалах могут по-разному влиять на состояние финансовой системы. Поддерживая состояние финансовой стабильности в краткосрочном периоде, система страхования депозитов в банках или рефинансирование центральным банком коммерческих банков может ограничивать дисциплинирующую роль рыночной конкуренции, побуждая участников финансовой системы к моральному риску в будущем (англ. moral hazard ) и увеличивая системный риск финансового сектора.
Ответственность за достижение финансовой стабильности на государственном уровне, как правило, закреплена за центральным банком. В ряде случаев функция также может быть возложена на мегарегулятор или межведомственный совет (комитет) по финансовой стабильности, в который могут входить представители центрального банка, министерства финансов, а также ведомства, ответственного за микропруденциальное регулирование и надзор за банковскими и небанковскими финансовыми посредниками.
На международном уровне ведущую роль в оценке и мониторинге рисков глобальной финансовой стабильности играют МВФ и Совет по финансовой стабильности, созданный странами «Группы 20» на Лондонском саммите в апреле 2009 году на базе существовавшего с 1999 года Форума финансовой стабильности.
Финансовая стабильность
Финансовая стабильность — это устойчивость финансовой системы к шокам и бесперебойное и эффективное ее функционирование.
Как и в большинстве стран мира, за обеспечение финансовой стабильности в России отвечает центральный банк. Эта функция определена в статье 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Риски финансовой стабильности, с которыми может столкнуться финансовая система, можно поделить на внешние и внутренние. К внешним может относиться, например, глобальный экономический кризис, ухудшение внешнеэкономической конъюнктуры, снижение цен на важные для страны экспортные товары и многие другие. Такие все чаще происходящие в современном мире явления, как торговые войны, введение одними странами санкций против других, дезинтеграционные процессы. К внутренним — «пузыри» (или по-другому — «перегрев») на отдельных рынках, утрата устойчивости крупными финансовыми институтами.
Банк России проводит регулярный мониторинг системных рисков (финансовых организаций, инфраструктурных организаций финансового рынка, институтов развития и параллельной банковской системы), оценивает устойчивость субъектов финансовой системы, в том числе с помощью стресс-тестирования.
Банк России публикует 2 раза в год (в мае и ноябре) «Обзор финансовой стабильности», в котором описываются уязвимости финансовой системы, анализируются потенциальные шоки и дается оценка устойчивости к ним финансовых организаций.
Основной инструмент поддержания финансовой стабильности для Банка России — это макропруденциальная политика, которая представляет собой комплекс мер для снижения системного риска на финансовом рынке или в его отдельных секторах.
Макропруденциальные инструменты используются для двух основных целей:
1. Снижение уязвимости финансовой системы (например, вызванной ростом долговой нагрузки населения, ослаблением стандартов кредитования).
Так, с октября 2019 года Банк России ввел показатель долговой нагрузки заемщика. Банки и МФО должны учитывать уровень общей долговой нагрузки заемщика, выдавая ему кредит или заем, чтобы на рынке потребительского кредитования не возникло «пузыря», когда люди набирают слишком много долгов, по которым потом не могут расплатиться.
2. Накопление буферов капитала финансовой системой для покрытия возможных будущих шоков.
Например, Банк России применяет секторальные надбавки к коэффициентам риска для отдельных видов активов, кредитный риск по которым оценивается на относительно более высоком уровне. Это требование к банку «замораживать» определенный объем собственных средств, чтобы даже в сложной экономической ситуации покрыть убытки и продолжать кредитовать экономику.
Финансовое состояние человека: 4 состояния
Я уже говорил о том, от чего зависит финансовое состояние человека, и как формируется его личный бюджет, а теперь пришло время точно сформулировать, каким же это финансовое состояние может быть. Итак, обозначим четыре основных финансовых состояния человека и начнем с наглядной иллюстрации, которая сразу подскажет вам, как определить свое финансовое состояние.
Как вы видите, финансовое состояние человека может быть четырех видов, два из которых находятся под так называемой «чертой бедности»:
Иллюстрация показывает основные параметры и характеристики каждого состояния, а также пути перехода из одного состояния в другое. Теперь рассмотрим их подробнее.
Финансовая яма
Финансовая яма — это низшая ступень финансового состояния человека, характеризующаяся превышением расходной части личного бюджета над доходной. Из этой разницы, соответственно, вытекает наличие долгов и отсутствие резервов и сбережений.
О том, как выбраться из финансовой ямы, я подробно буду говорить в дальнейших публикациях.
Финансовая нестабильность
Финансовая нестабильность — это финансовое состояние человека, при котором его доходы равны или приблизительно равны расходам. Находясь в состоянии финансовой нестабильности, человек, грубо говоря, тратит столько же, сколько зарабатывает, у него отсутствуют резервы и сбережения.
Таким образом, возникновение любых непредвиденных ситуаций тут же влечет за собой появление долгов и, как следствие, переход на более низкий уровень — в финансовую яму. То есть, слово «нестабильность» здесь говорит само за себя. В этом состоянии человеку как бы и хватает доходов для покрытия расходов, но при этом больше ничего не остается, поэтому оно очень шаткое.
Судя по статистике и опыту общения с разными людьми, подавляющее большинство населения нашей страны находится именно в этом состоянии — финансовая нестабильность.
Финансовая стабильность
Финансовая стабильность — это состояние, при котором доходы человека превышают его расходы. Как следствие, у человека, находящегося в таком состоянии, нет долгов, а есть резервы и сбережения.
Финансовая стабильность находится выше черты бедности, поскольку наличие резервов и сбережений всегда позволяет без финансовых проблем переживать всевозможные непредвиденные ситуации (к примеру, потерю доходов). К тому же, превышение доходов над расходами дает возможность постоянно наращивать сбережения, создавать капитал. Поэтому переход на шаг назад, к финансовой нестабильности, здесь уже маловероятен.
Перешагнув черту бедности один раз, человек уже скорее всего не вернется назад.
Немного о доходах. Как вы заметили, под чертой бедности находятся люди, доходы которых составляет активный заработок, т.е. их доход зависит от их активности (например, заработная плата за выполненную работу). В состоянии финансовой стабильности у человека уже появляется и пассивный доход, не зависящий от результатов его труда (например, доход от сбережений — проценты по депозитам).
Финансовая независимость
Финансовая независимость (или финансовая свобода) — это высшее финансовое состояние человека. Его название говорит о том, что человек не зависит от денег. Доходы финансово-независимого человека существенно превышают его расходы. Финансовая независимость отличается от финансовой стабильности двумя важнейшими факторами:
Человеку, находящемуся в состоянии финансовой независимости, уже нет необходимости заниматься активными заработками, он может работать при желании в свое удовольствие, а не ради денег. Такой человек получает пассивный доход из нескольких источников, поэтому вероятность его возврата на предыдущий уровень практически равна нулю.
Пройдя путь к финансовой свободе, человек сохранит это состояние на всю оставшуюся жизнь.
Именно по этой причине вопрос «как достичь финансовой независимости?» волнует такое огромное количество людей.
Но, как вы видите из иллюстрации, из состояния финансовой ямы перейти к финансовой свободе нереально. Путь к финансовой независимости — это очень долгий, трудоемкий процесс, требующий немалых усилий. Описать этот путь и помочь людям его преодолеть — одна из основных задач, которые ставит перед собой проект Финансовый гений. Оставайтесь с нами, и вы узнаете много интересного.
А в заключение я предлагаю вам, исходя из прочитанного материала, самостоятельно определить свое финансовое состояние.
20 признаков финансовой стабильности
Лишние растраты, непродуманные вложения – это вредные финансовые привычки, которые переносятся через всю жизнь. Недовольство собственным материальным положением передается от родителей к детям.
Многие сетуют на недостаток средств, обвиняют руководство, банки, государство. Люди всегда чувствуют, что готовность к переменам должна созреть в них самих. Чтобы привести в порядок свои финансы, достаточно исключить спонтанные траты, научиться создавать резервные фонды, грамотно инвестировать. Деньги не должны становиться самоцелью, тогда их никогда не будет хватать.
Обеспечение финансовой стабильности
Человек с постоянными доходами, приличными накоплениями легко переживает временные трудности: поломку бытовой техники, задержку заработной платы, переезд. Финансовая стабильность – это не богатство, но уверенность в завтрашнем дне, открытие новых перспектив.
Достигнуть денежной стабильности не возможно без планирования. План помогает понять, куда надо двигаться, как расставить приоритеты, создать собственную систему действий.
Этапы формирования финансовой стабильности
1. Формирование резерва
Человек, который тратит всю заработную плату и ничего не откладывает, рискует оказаться на грани финансового краха. Возникновение крупных расходов, увольнение, больничный, наличие долгов приведут к банкротству. Резервный счет в банке, не обязательно большой, поможет остаться на плаву в трудных ситуациях. Запас должен быть неприкосновенным. Процесс создания счета поможет развить привычку к экономии.
2. Погашение долгов
В первую очередь необходимо избавиться от «плохих» кредитов со ставкой выше 15% и долгов по кредитным картам. Если долговых обязательств много, начинать с кредитов с меньшим остатком.
3. Создание накоплений
После погашения всех задолженностей формировать сбережения. Денежные средства, направляемые ранее на кредитные платежи, не тратить, а накапливать на банковском счете. На первоначальном этапе суммы должно хватать на 2-6 месяцев проживания без заработной платы. Сбережения должны составлять 10-30% ежемесячного дохода.
4. Откладывать 2-5% на пенсию
Пенсионные накопления (на депозите, НПФ или ИИС) должны формироваться даже при наличии больших долгов. Накопленные средства можно будет инвестировать под сложные проценты, вложить в недвижимость.
5. Копить, а не брать кредиты
Когда создан фонд финансовой безопасности, необходимо поставить краткосрочные и долгосрочные цели (пенсия). Запланировать выполнение желаний без использования кредитов: обновить гардероб, купить бытовую технику, отправиться в поездку. Начинать со сбора средств на одну цель.
6. Дополнительный заработок
Поиск способов увеличения заработка, вторая работа, хобби, приносящее доход, фриланс в выходные дни. Наличие дополнительных денежных источников кардинально меняет жизнь (поможет быстрее рассчитаться по ипотеке). На данном этапе не стоит планировать новый бизнес, так как он потребует больших вложений.
7. Инвестировать в активы, делать пожертвования
Когда сформированы все резервные фонды, достигнуты некоторые краткосрочные цели, можно переходить к этапу приобретения активов, заняться благотворительностью. Данный уровень стабильности – это огромное достижение.
Система формирования стабильности помогает развить финансовую дисциплинированность: привычку к накоплению, способность обходиться без кредитов. В целом это достижение уверенности в завтрашнем дне. План можно корректировать с учетом индивидуальных целей.
Использование кредитных карт
К финансовому краху часто приводит неграмотное применение кредитных карт. Две карты – это излишество. Достаточно одной карты, которую вы держите для подстраховки и не используете. Многие рассчитываются собственной карточкой за посиделки компании друзей, принимая взамен наличные. Это приводит к увеличению затрат. Щедрый держатель карты будет тратить больше, чем запланировал.
Финансовый крах уже наступил, если вы снимаете наличные с одной карточки и гасите ими долги по другой. Таким образом, за время погашения долга вы крупно переплатите по обоим счетам.
Пользуясь картой, ее владелец вносит только сумму основного платежа. По денежному долгу в целом набегают проценты. Следовательно, держатель застрял на одном месте, не вернет долг, пока не увеличит платежи.
Еще один негативный сигнал. Вы совершаете покупки по кредитной карте, но боитесь изучить отчеты по ней из-за больших расходов. В этой ситуации важно уметь остановиться, составить план погашения. Чтобы выбраться из долговой ямы, надо смело признать проблему.
Экономия по Закону Парето
Закон Парето или принцип «20% усилий дают 80% результатов и наоборот» можно использовать для построения финансового достатка. Необходимо выбирать меньшее, но лучшее.
Используя Закон Парето, можно найти в личном бюджете, необязательные расходы, затраты, которых можно избежать. Для оптимизации финансов стоит сосредоточиться на жизненно важных желаниях. Важно научиться расходовать средства только на то, что является любимой, необходимой потребностью. Бесполезные траты стоит отбросить, покупать или инвестировать всегда обдуманно.
Признаки финансовой стабильности
Изучив 20 признаков денежной стабильности, можно проверить устойчивость собственного финансового положения.
При правильной системе распределения финансовых средств должен получиться результат от 16 до 20 положительных ответов. Средним показателем считается количество от 11 до 15. Ответившие «да» на 6-10 пунктов находятся на этапе становления финансовой грамотности. Оценка 20 признаков стабильности позволяет наметить направление для роста.
Если взглянуть на финансы под другим углом, результат не заставит себя ждать. Важно приложить усилия. Помните, что деньги не должны становиться главной целью, в таком случае жизнь становится пустым процессом. Думайте о своих мечтах, о помощи окружающим, воспитывайте в себе силу воли, тогда финансы станут послушным инструментом в ваших руках.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
7 шагов для достижения финансовой стабильности
Финансовая стабильность: 7 шагов достижения
Финансовая стабильность требует плана действий и дисциплины. Эти советы помогут избавиться от долгов, создать накопления и ознакомиться со способами пассивного заработка.
1. Начните откладывать деньги сегодня
Откройте сберегательный счёт. После зарплаты перечисляйте туда фиксированный процент от дохода. Средства пригодятся, когда придётся поменять работу и в чрезвычайных финансовых положениях.
Ирина Жигина, финансовый консультант, говорит: «Бывало у вас, что внезапно ломается техника, украли телефон или подвело здоровье? На помощь в таком случае часто приходят кредиты, за которые нужно мучительно расплачиваться. Виной тому отсутствие накоплений.
Начинайте откладывать деньги с небольших сумм. Если трудно «оторвать» сразу 10% от зарплаты, начните с 5 или 1%. Даже 100 рублей в день прибавят уверенности. По стоимости это равно стакану кофе, который многие покупают, идя на работу. Через месяц накопиться 3 тысячи рублей. Со временем научитесь формировать большие суммы, забывая о нехватке денег».
Наталья Соколовская, эксперт проекта «Финансовое здоровье», рекомендует немедленно начать копить: «Откладывайте деньги уже сегодня. Мой личный опыт и опыт клиентов, говорит, что минимум 10% от доходов может откладывать совершенно любой человек. Делайте это сразу, в момент получения зарплаты.
Откройте специальный счёт. Эта опция доступна в интернет-банках и мобильных приложениях. Так, будет меньше соблазна потратить накопления. Установите автоматический перевод от каждой зарплаты. В начале важна не столько сумма, сколько навык и регулярность. Прекрасно, если есть цель. В зависимости от срока исполнения, рассчитайте сумму для ежемесячных отчислений. Если конкретной цели нет, создавайте капитал на будущее».
2. Откладывайте на пенсию
Для накоплений используйте НПФ, безналичный счёт или счёт ИИС. Чем раньше начнёте копить деньги, тем быстрее они начнут работать на вас.
Алексей Новиков, начальник управления маркетинга УК «Открытие», советует: «Каждый задумывался о том, как не работать на пенсии и жить без финансовых трудностей. Возможно ли это? Ответ прост: возможно, если все грамотно спланировать и тщательно подготовить почву для выхода на заслуженный отдых.
Помочь в формировании капитала для жизни на пенсии могут вложения в активы, которые несут в себе дополнительные доходы, такие как освобождение от налогов, получение налоговых вычетов. Получая доход, который подтверждён справкой 2-НДФЛ, можно рассчитывать на налоговый вычет от государства до 52 тыс. рублей в год, открыв индивидуальный инвестиционный счёт – ИИС. Если инвестировать денежные средства в бизнес развивающихся компаний через управляющие компании, покупая, например, паи, с горизонтом инвестирования свыше трёх лет, по законодательству РФ, вы будете освобождены от налога на доход, по данным вложениям, что также увеличит сумму выплат в будущем.
Чтобы понять, сколько необходимо откладывать на постоянной основе для обеспечения себе привычного уровня жизни на пенсии, воспользуйтесь онлайн-сервисами по финансовому планированию. Они помогут рассчитать персональный план и определиться с инвестиционными инструментами в режиме реального времени не выходя из дома и без комиссии за обслуживание».
3. Не покупайте ненужные вещи
Многие ходят по магазинам, думая, что им нужна очередная пара кроссовок, новый чехол для телефона, косметика, обязательные перекусы в фастфуде и погоня за скидками. Люди покупают и думают о приобретении, как о выгоде, поэтому легко тратят деньги. Но они забывают, что купленная вещь может не приносить никакой пользы.
4. Не покупайте вещи ради моды
Современный маркетинг, реклама и социальные сети диктуют демонстрацию неповторимости. Каждый хочет выделиться. Парадокс в том, что такие желания порождает моду на вещи, места и событие, которым нужно соответствовать. Человек покупает новую модель телефона, чтобы быть в тренде. Например, после выхода IPhone X, люди перепродавали коробки от гаджета, предлагая «поразить друзей роскошью».
Источник фото: tjournal.ru
Неразумное следование моде ведёт к сложностям в оплате базовых расходов и долгам. Тратьте деньги с умом. Выбирайте вещи, которые необходимы и подходят именно вам.
5. Избавьтесь от кредитов
Кредиты и долги снижают качество жизни. Доступность и возможность удалённо оформить карту сподвигает людей пользоваться заёмными средствами, когда нужны деньги. Кредит — это плата за то, на что вы ещё не заработали. Покупая новую технику по кредитному предложению, вы переплачиваете и берёте на себя долговые обязательства.
От кредитных карт нужно избавляться. Посчитайте какую часть дохода вы должны отдавать на погашения в месяц. Узнайте точную сумму всего долга, минимальный платёж и процентную ставку по каждому кредиту (если их несколько). Поставьте в приоритет кредит с самой высокой процентной ставкой. Не забывайте вносить минимальные платежи по остальным картам. Отсутствие выплаты испортит кредитную историю и принесёт проблемы с коллекторами.
6. Не берите быстрые займы
Хуже потребительских кредитов, только микрокредиты. Микрофинансовые организации позиционируют свою деятельность, как быстрый займ до зарплаты, помощь в оплате учёбы, лечения или срочной покупки. Заявка оформляется за 5 минут. Деньги поступают на счёт за 15 минут. Процентные ставки достигают 50% за месяц пользования займом.
Не поддавайтесь эмоциям и не обращайте внимания на рекламу. Помните, что, получив маленький займ за быстрое время, вы становитесь ближе к глубокой долговой яме. Проанализируйте, действительно ли так необходима покупка. Если да, то накопите самостоятельно, потратив время. При возникновении критического финансового положения, займите деньги у родственников или друзей, которые не будут требовать половину суммы в качества процента. Чтобы никогда не попадать в такую ситуацию, имейте собственный запас средств.
7. Ищите дополнительный или пассивный источник дохода
